在開(kāi)始主題之前先來(lái)互動(dòng)一下，您是通過(guò)什么途徑購(gòu)買保險(xiǎn)的？

第一種： 跟風(fēng)買，看誰(shuí)買了，聽(tīng)周邊親戚朋友同事評(píng)價(jià)不錯(cuò)，直接跟著買買買；

第二種：身邊有親戚，朋友，同學(xué)做保險(xiǎn)，覺(jué)得他們說(shuō)的也有點(diǎn)道理，想著在別人那里買不如在輸入那買，給個(gè)“人情保單”做做，買買買；

第三種：無(wú)奈買，的確被保險(xiǎn)代理人追的沒(méi)辦法，速度買買買。免得再被騷擾

第四種：自己有保險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)找到保險(xiǎn)代理人或者經(jīng)紀(jì)人，再或者互聯(lián)網(wǎng)上去搜索，對(duì)比，買買買。。。

相信絕大部分的伙伴都是前三種情形購(gòu)買保險(xiǎn)吧

這樣難怪保險(xiǎn)業(yè)的口碑一直不好，因?yàn)?，從消費(fèi)端到供應(yīng)端，投保人大部分人其實(shí)都沒(méi)有關(guān)注到家庭真正的內(nèi)在需求。保險(xiǎn)是買了，但真正自己買的是什么，什么情形下可以用，什么情形理賠多少都是糊涂。如今，當(dāng)你的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)開(kāi)始覺(jué)醒，那么，以下的辦法也許可以幫到你。

保險(xiǎn)是什么需求？ 給你帶來(lái)自測(cè)技能。

我們的家庭財(cái)富管理，是需要用理性的思維去分析和制定財(cái)富管理的目標(biāo)，并通過(guò)不懈的努力去達(dá)成它，最終實(shí)現(xiàn)按自己的意愿支配財(cái)富，達(dá)到不差錢，更或者達(dá)到財(cái)富自由，享受財(cái)富。

01

家庭財(cái)富規(guī)劃里需要關(guān)注哪些主要的問(wèn)題，我們用思維導(dǎo)圖來(lái)看看，在未來(lái)10-30年里，我們需要注意的問(wèn)題

在日常中的家庭財(cái)富規(guī)劃中，我們一般將關(guān)注點(diǎn)放在如何創(chuàng)造收益上。沒(méi)有“防火墻”的財(cái)富規(guī)劃，毫無(wú)夸張地說(shuō)，是“裸奔”在路上。

一手抓“賺錢”，一手抓“資產(chǎn)安全”，才有可能構(gòu)筑起家庭財(cái)富的“防火墻”，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，避免經(jīng)濟(jì)損失，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)。

在資產(chǎn)保護(hù)的范疇，保險(xiǎn)作為具有特殊功能和意義的金融工具，發(fā)揮著不可替代的功用。保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)，為家庭成員帶去意外、重疾、醫(yī)療保障；應(yīng)對(duì)財(cái)富管理領(lǐng)域，它可以進(jìn)行良好的子女教育及退休規(guī)劃，并可以在法律約束的范圍內(nèi)，按照自己的意愿進(jìn)行稅收籌劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累及自由分配。

那么，在保險(xiǎn)配置方面，我們?cè)撊绾伍_(kāi)始呢？

02

首先還是要問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題。

什么是人壽保險(xiǎn)，為什么要買人壽保險(xiǎn)，以及怎么用？

我們用20分鐘時(shí)間，做下面的梳理。

首先：資產(chǎn)自查，做出一份家庭資產(chǎn)負(fù)債表，列出清單：

（2）確認(rèn)全家的社保及醫(yī)保繳費(fèi)情況，比如事業(yè)單位員工，公務(wù)員，以企業(yè)員工的繳交比例不同。

意外和重疾我們都無(wú)法避免，如果自己或家人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者事故，醫(yī)保的報(bào)銷比例能有多少？需要自費(fèi)部分占比多少？自費(fèi)的部分家庭經(jīng)濟(jì)能否撐得??？以及我們未來(lái)的財(cái)富規(guī)劃是否會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)或事故的影響而導(dǎo)致家庭現(xiàn)金流中斷，如何應(yīng)對(duì)？萬(wàn)一家中變故，如有房貸車貸，是否能正常還貸？家庭資產(chǎn)可否由家人順利接手？如何接手？或者可否順利變現(xiàn)，并按照自己的意愿?jìng)鞒薪o指定受益人？

（3）我們?cè)诩彝ケＵ稀⒆优逃?、退休?guī)劃、財(cái)富管理方面是否都進(jìn)行了配置？對(duì)每一塊的財(cái)富規(guī)劃，是否有“?？顚Ｓ谩钡馁Y金進(jìn)行解決？

?（4）如果尚未購(gòu)置人壽保險(xiǎn)，評(píng)估自己的需求和預(yù)算在什么層級(jí)；如果已經(jīng)購(gòu)置超過(guò)一份的人壽保險(xiǎn)，則請(qǐng)你的代理人將保單進(jìn)行匯總整理；

匯總類型：自己的保單是什么種類，繳費(fèi)情況，以及保障情況都要羅列出來(lái)。

如果您已經(jīng)列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表，并思考完以上幾個(gè)問(wèn)題，你有什么樣的感受，又有什么樣的新發(fā)現(xiàn)呢？

您的感受是不是在家庭財(cái)富管理、在資產(chǎn)保護(hù)領(lǐng)域您是了解了自己的需求還是跟風(fēng)買保險(xiǎn)？另一方面，如果是跟風(fēng)的話，您是否考慮對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)做一個(gè)提前規(guī)劃？

人壽保險(xiǎn)的意義正是為家庭提供保障、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

然而保險(xiǎn)對(duì)于不同階層的人來(lái)說(shuō)，功用并不完全一樣。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是為家庭提供一筆穩(wěn)定及時(shí)的現(xiàn)金流。

它對(duì)于普通家庭來(lái)講，保險(xiǎn)救命；

而對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)來(lái)講，保險(xiǎn)保命；

然而對(duì)于富人來(lái)講，保險(xiǎn)傳承家族財(cái)富，延續(xù)家族夢(mèng)想。

現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)，已經(jīng)出現(xiàn)細(xì)分市場(chǎng)的客戶服務(wù)，在未來(lái)還將更加精細(xì)化發(fā)展。保險(xiǎn)從業(yè)人員會(huì)更具不同的客戶層級(jí)，為客戶設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案。

所以，你的層級(jí)在哪里，需要什么樣的產(chǎn)品，需要什么樣的服務(wù)，由你和你的錢包決定。

1. 互聯(lián)網(wǎng)提供的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品；

-- 簡(jiǎn)單快捷保費(fèi)低，保額相對(duì)有限，大多數(shù)為消費(fèi)險(xiǎn)，沒(méi)有人工成本，理賠時(shí)需要自己與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，往往很多時(shí)候發(fā)現(xiàn)買的保險(xiǎn)并沒(méi)有用；

2. 中產(chǎn)階級(jí)以及小康家庭，保險(xiǎn)產(chǎn)品則需要進(jìn)行量身定制；

--這里代理人就起到重要的角色，由他們?yōu)槟可碛喼频淖稍兣c服務(wù)，為你提供該領(lǐng)域的一攬子專業(yè)服務(wù)。在你需要時(shí)，會(huì)為你與保險(xiǎn)公司甚至其他相關(guān)領(lǐng)域搭建綠色通道，帶來(lái)增值服務(wù)。

3. 高凈值人群和億萬(wàn)富翁，財(cái)富管理需要由保險(xiǎn)行家、財(cái)富規(guī)劃專家以及律師、稅務(wù)專家、投資專家進(jìn)行跨領(lǐng)域合作，為家族財(cái)富提供傳承工具。

-- 為高凈值人群及富豪提供長(zhǎng)期的、靈活的財(cái)富管理綜合解決方案，并進(jìn)行長(zhǎng)期服務(wù)。

所以說(shuō)，世界大不同，需求大不同。我最怕你，跟風(fēng)買保險(xiǎn)。最怕別人買什么，你也跟風(fēng)買什么。因?yàn)槊總€(gè)家庭的財(cái)富積累、成員需求和未來(lái)規(guī)劃，有很大差異。

03

那么，在你決定配置保險(xiǎn)之前，先確定自己的需求，并做好定位，您需要什么類型的保險(xiǎn)，需要什么樣的人員為您服務(wù)

1. 如果你不需要，經(jīng)濟(jì)上也不允許，互聯(lián)網(wǎng)是最佳選擇；

--你可以再眾多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)按照自己的需求，為自己和家庭置辦一份保險(xiǎn)，險(xiǎn)種和類型令活動(dòng)較高，無(wú)專業(yè)的保險(xiǎn)代理人服務(wù)，需要理賠時(shí)也需要自行報(bào)案理賠。

2. 如果你想慎重考慮家庭保障，并把保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)規(guī)劃一部分來(lái)看待，那您需要有一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)代理人。

買保險(xiǎn)也要避免誤區(qū)，并不是哪家公司廣告打的多，公司越大，保險(xiǎn)就越靠譜。

買保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)具體責(zé)任保障，免責(zé)，理賠等方面綜合考慮，選擇長(zhǎng)期穩(wěn)定的保險(xiǎn)代理人，多家公司做綜合對(duì)比，選擇適合自己的。

往往中小公司的產(chǎn)品產(chǎn)品綜合性價(jià)比位于中上水平，能滿足你的主要需求。每個(gè)行業(yè)都魚(yú)龍混雜，但是每一家保險(xiǎn)公司都有自己的拳頭產(chǎn)品，也都有自己優(yōu)秀的代理人。

3.如果你是高凈值客戶以上的層級(jí)，保險(xiǎn)就更不是自己隨便買買，就能做到全面充足的保障，還需要保險(xiǎn)行家通過(guò)聯(lián)合律師、稅務(wù)專家為你從資產(chǎn)安全、政策導(dǎo)向、稅收籌劃的角度為你做好財(cái)富傳承的規(guī)劃。

每一個(gè)行業(yè)，學(xué)得越多，就會(huì)發(fā)現(xiàn)知道的越少；知道的越少，就發(fā)覺(jué)專業(yè)的可貴，越需要不斷學(xué)習(xí)和精進(jìn)。對(duì)這個(gè)世界心存敬畏，未雨綢繆，方能無(wú)畏風(fēng)雨！

當(dāng)你決定不再跟風(fēng)，當(dāng)你決定為自己再努力規(guī)劃更多，我為你祝福，并恭祝你是個(gè)理性人。