民間常用「分」來描述利息，比如月息1分，就是一個(gè)月的利率是1%。借100塊錢，一個(gè)月要還1塊錢。 月息1分的話，對應(yīng)的年利率為12%。 這個(gè)借錢成本已經(jīng)很低了，如果是僅憑信用借錢，一般只有正規(guī)的銀行才能達(dá)到這個(gè)利息水平，一年8%－20%之間。 互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，阿里騰訊也進(jìn)入了這個(gè)領(lǐng)域，像借唄、微粒貸等，提供了更加便捷的借款方式。 很多有穩(wěn)定收入流水的白領(lǐng)、上班族，都會用這些方式借錢。這是一個(gè)陽光的地面世界。?

》》 過去的幾年里，三?四分月息的民間借貸是很常見的。也就是說，一年的利息是36%－48%左右。 宜信在民間借貸這塊做得很大，找它借錢，一年的利息成本可以去到40%以上。額度從幾萬到幾十萬不等，基本不超過50萬。 這塊的壞賬也比較大，我研究了下宜人貸的財(cái)報(bào)，基本上它發(fā)出去的借款，一年后的壞賬率就能達(dá)到近7%。 還有很多民間借貸，利息比宜信的高多了。 最近很熱門的山東案件，借款是月息1角，相當(dāng)于月息十分，一年下來可以達(dá)到120%，這是在沒有利滾利的情形之下。 借100萬，一年后連本帶息要還上220萬。能用這樣的成本借錢，想必是急到了一定份上。

?》》 毫不夸張的說，許多中小企業(yè)、中小企業(yè)老板的家庭，是死于“高利貸”的。 我問過一些做民間放貸的“大老板”：什么樣的人，會用月息五、六分，甚至是一角的利息來借錢？ 他跟我說，如你所想的，會有很多賭徒、癮君子。 但也有很多正常的中小企業(yè)主。 隨著行業(yè)的整體蕭條，許多企業(yè)開始變得資金緊張。剛開始，企業(yè)主認(rèn)為業(yè)務(wù)會回暖，短期借一點(diǎn)高利息的錢沒太大關(guān)系，于是就開始借入高息資金。(為什么要借高利貸，不找銀行借錢？因?yàn)殂y行的一些門檻、條件都設(shè)計(jì)得比較死板，而且并不太傾向于小企業(yè)) 等這一筆高利貸到期，老板臨時(shí)還不上，就再續(xù)借還舊賬。然后一點(diǎn)點(diǎn)的，像溫水煮青蛙似的死掉。 直到最后很難有翻身的可能。 過去幾年里，在鋼貿(mào)領(lǐng)域、制造業(yè)、三四線小城市的地產(chǎn)業(yè)，這種情況都非常普遍。比如大家可以聽聽今天的背景音樂…就是這個(gè)領(lǐng)域的著名案例之一。 很多小企業(yè)主不注意風(fēng)險(xiǎn)隔離，企業(yè)的倒閉，也多多少少會導(dǎo)致自身家庭的財(cái)務(wù)失敗。 所以回到之初，對于一個(gè)小企業(yè)老板、小生意人來講，如果發(fā)現(xiàn)行業(yè)已經(jīng)趨勢性地向下，及時(shí)止損，往往比設(shè)法籌集資金挽救更為明智，尤其當(dāng)你還考慮動用高利貸時(shí)。 不過有很多人，因?yàn)椤安桓市摹?、“不服氣”，選擇高息負(fù)債繼續(xù)做下去。但最后絕地反擊的人，往往是很少的。?

?最后，寫幾個(gè)小片斷：

1?不知道大家有沒有遇到這種情況，一些長年沒聯(lián)系過的人，某天突然冒出來，跟你打電話說：能不能借幾百、千把塊錢。 其實(shí)如果是借幾千幾萬，還比較好理解。因?yàn)榈搅诉@個(gè)年紀(jì)，很多人會有一些生活中的開支，但如果是借幾百塊，往往讓我很疑惑...?

2?現(xiàn)在做民間放貸的一些機(jī)構(gòu)，其老總未必是你想象中的戴金鏈子的黑社會大哥。雖然管理龐大的、魚龍混雜的“催收隊(duì)伍”，但老板本人可能是具有高學(xué)歷背景的文化人。?

3?網(wǎng)貸領(lǐng)域雖然名聲不是特別好，但在降低民間借貸利率上，起到了重要作用。比如前幾年，深圳地區(qū)的房產(chǎn)低押借款，有時(shí)月息可達(dá)到三四分，這幾年競爭激烈，放款的人越來越多，類似的借款成本，已經(jīng)降到了一分多點(diǎn)。

內(nèi)容來源：帶魚圈

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