最近我發(fā)現(xiàn)很多朋友，尤其是年輕的朋友消費(fèi)觀是相當(dāng)?shù)某?，平時(shí)每個(gè)月拿到的工資，好像也沒干別的，吃個(gè)飯，付個(gè)房租，買點(diǎn)喜歡的東西，工資就花光了，有時(shí)候甚至還要靠分期付款、透支信用來提前消費(fèi)。
而這次疫情的突襲出乎所有人的意料，很多人被迫在家待業(yè)，甚至受企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難影響被迫失業(yè)，幾個(gè)月沒有收入來源。而且今年經(jīng)濟(jì)環(huán)境下滑，再就業(yè)形勢(shì)也不容樂觀，
但是貸款依然要還，房租依然要交，老人仍要贍養(yǎng)，孩子仍要撫養(yǎng)，衣食住行柴米油鹽的日常消費(fèi)依然要花。如果手頭沒有存款應(yīng)急，那真是慌得寢食難安啊。
究其原因，我認(rèn)為這些焦慮的朋友有兩點(diǎn)沒有做好：
一、不重視儲(chǔ)蓄，現(xiàn)金流不夠。如果手里有點(diǎn)幾個(gè)月的流動(dòng)資金，肯定不會(huì)太被動(dòng)。
二、收入來源單一，只能依靠出賣自己的時(shí)間和勞動(dòng)，替人打工獲得。這種依賴于外界因素的工作機(jī)會(huì)，其實(shí)是靠不住的。中國(guó)的企業(yè)平均壽命只有3.7年，公司的每一點(diǎn)變動(dòng)，落到個(gè)人頭上都可能是殘酷的打擊。
而且勞動(dòng)性收入另一局限因素是自己的身體健康。我們進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)的時(shí)間最多也就40年，但是花錢是一輩子的事情。中途還可能遇到任何嚴(yán)重疾病或者意外，讓家庭經(jīng)受更大的損失（根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)的測(cè)算，我國(guó)男性一生罹患重大疾病的概率是73%，女性是69%）。
那么解決辦法是什么呢？來看看理財(cái)屆的初級(jí)精典著作《小狗錢錢》怎么說的，我把一些感悟分享給大家。
先上我的讀書筆記，用導(dǎo)圖呈現(xiàn)：
這部書篇幅短小，主人公是一個(gè)12歲的小女孩吉婭，用她的創(chuàng)富小故事告訴我們一些基本的財(cái)商小知識(shí)，生動(dòng)有趣，不僅大人喜歡看，還是是很好的幫助孩子提高財(cái)商的書籍。
01? 明確內(nèi)心渴望，樹立理財(cái)目標(biāo)
書中，
錢錢要吉婭為“想要變得富有”這個(gè)愿望列出了10個(gè)理由，并從中選出了最想要實(shí)現(xiàn)的3個(gè)愿望作為“夢(mèng)想清單”，吉婭的三個(gè)愿望是明年夏天去美國(guó)做交換生，買一臺(tái)筆記本電腦，幫爸爸媽媽還清債務(wù)。每天，吉婭要看一遍這個(gè)夢(mèng)想清單，并且制作了夢(mèng)想相冊(cè)，想象著自己實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想以后的美好生活。
我的感受，
我們每個(gè)人都希望擁有更高品質(zhì)的生活，比如吃一頓大餐能開心一個(gè)下午，買一件新衣服能開心一個(gè)月，這種及時(shí)行樂的感覺總是讓人樂此不疲。短期的夢(mèng)想是實(shí)現(xiàn)了，錢也花的差不多了。所以有了《月薪5000，卻過著20000月薪的生活》、《“偽精致”，正在掏空中國(guó)年輕人》等熱文，希望喚醒深陷消費(fèi)主義陷阱的年輕人。
那么除了短期消費(fèi)目標(biāo)，你有沒有過中遠(yuǎn)期的美好夢(mèng)想，并愿意為之付出呢？比如幾個(gè)月以后出去旅游，見識(shí)更廣闊的世界……比如三五年以后換房換車……比如十幾年以后孩子大了，能夠出國(guó)留學(xué)……比如三十年后退休了，除了社保退休金還能有更多的收入繼續(xù)過高品質(zhì)的生活……
這些目標(biāo)，需要更多更多的錢，它不是幾百幾千塊就能實(shí)現(xiàn)的。實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的錢也不是靠中彩票，天上掉餡餅而來，而是同樣需要我們趁著年輕，憑自己能力賺取才行。
那么這些目標(biāo)要不要實(shí)現(xiàn)？
如果把錢只花在眼前的短期目標(biāo)上，那中期目標(biāo)、長(zhǎng)期目標(biāo)何時(shí)才能實(shí)現(xiàn)呢？
在此，書中的的建議就派上用場(chǎng)了——
列出要實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想，挑出最重要的三個(gè)。
為夢(mèng)想建立“夢(mèng)想相冊(cè)”，讓夢(mèng)想視覺化，不斷想象夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)的樣子，激勵(lì)自己。
為每一個(gè)夢(mèng)想建立一個(gè)“夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐”，?？顚Ｓ茫苊獗慌灿?。
02? 有了目標(biāo)，如何去實(shí)現(xiàn)
書中，
在錢錢的指點(diǎn)下，吉婭先是被要求開源節(jié)流（控制自己買CD，幫鄰居遛狗掙錢），然后合理分配收入（50%用來養(yǎng)鵝，錢生錢；40%存入夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐；10%零花），將賺來的錢按比例放入自己的夢(mèng)想儲(chǔ)存罐；后來遇到了陶穆太太，學(xué)習(xí)了她的金錢觀并且組建了魔法師俱樂部，開始了基金、股票等方面的投資；故事的結(jié)尾吉婭去學(xué)校演講并且和金先生一起開了理財(cái)投資公司。
我的感受，
理財(cái)界的關(guān)鍵詞在書中全都體現(xiàn)的淋漓盡致——開源節(jié)流，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，合理分配收入，進(jìn)行適當(dāng)投資獲得更高回報(bào)。
關(guān)于開源，我們首先要明確收入來源有哪些方式？
一份時(shí)間出售一次（比如在公司工作一天拿一天工資）
同一份時(shí)間出售很多次（比如作家寫了一本書，每銷售1本，就會(huì)獲得一份收入，銷量越高，收入越高）
用他人的時(shí)間和精力，為自己提供價(jià)值
如果只能一份時(shí)間出售一次：
那我們就要將每份時(shí)間賣的更貴。比如升職加薪，更換薪水更高的工作等等。但是在職場(chǎng)中，這個(gè)模式存在天然的天花板。比如律師或者公司高管，已經(jīng)拿到這個(gè)行業(yè)的高薪以后，達(dá)到了職業(yè)頂峰，很難再超越過去。
如果我們想將一份時(shí)間出售很多次：
可以利用空閑時(shí)間做一份副業(yè)。比如寫一篇文章同時(shí)發(fā)布在很多平臺(tái)積攢人氣；在學(xué)習(xí)平臺(tái)錄一個(gè)課程賣給很多人學(xué)習(xí)；這中工作就在慢慢向著自由職業(yè)者靠攏。
如果我們想用他人的時(shí)間和精力，為自己提供價(jià)值：
這就有了企業(yè)主的思維。從E/S象限，跨入了B象限。你可以建立或者依附一個(gè)系統(tǒng)，組建團(tuán)隊(duì)，通過杠桿別人的時(shí)間，來獲取自己的收入。比如重資產(chǎn)類的成立一家公司來聘用雇員；輕資產(chǎn)類的微商、直銷、社交電商等諸多模式就是在這個(gè)象限內(nèi)。作為主業(yè)或副業(yè)來經(jīng)營(yíng)都可以。
關(guān)于節(jié)流和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：
有兩種思維，你是哪一種？
收入-支出=儲(chǔ)蓄
收入-儲(chǔ)蓄=支出
第一種的表現(xiàn)是：每當(dāng)拿到一筆收入，你是還完信用卡，買買買吃吃吃以后，剩多少存多少。
第二種的表現(xiàn)是：拿到收入以后，像吉婭一樣，雷打不動(dòng)的存起40%以后，剩下的10%才能自由支配，剩多少花多少，計(jì)劃性消費(fèi)。
很明顯，第一種人是很難把錢存下來的。而且他經(jīng)常會(huì)疑惑——我的錢都到哪里去了呢？
其實(shí)每個(gè)月多花1000和少花1000，生活品質(zhì)不會(huì)有太大的區(qū)別?？扇绻總€(gè)月把這1000存下來，一年就能多存1.2萬，再通過理財(cái)投資，日積月累就會(huì)形成差距。
著名的“拿鐵效應(yīng)”講的就是這個(gè)道理。
有這樣一個(gè)故事：
一對(duì)夫妻習(xí)慣在每天外出的時(shí)候，一人買一杯拿鐵喝。他們覺得這是一件非常愜意的事情，從來沒有覺得有什么不妥。
直到后來，一位理財(cái)分析師為這對(duì)夫妻算了一筆賬：
每天兩杯拿鐵的花費(fèi)70元，一年就是25550元，30年就是76.65萬元......在時(shí)間的復(fù)利下，每天省下的拿鐵錢，竟足夠他們買一輛好車了。
所以愛喝咖啡，吃零食的朋友人注意了！
你每天不經(jīng)意的花費(fèi)，像買糖果、瓶裝水、雜志、報(bào)紙還有咖啡，零食等不太引人注意的一些零散花費(fèi)，竟有積少成多、聚沙成塔的效應(yīng)。這些看似每一項(xiàng)都用不了多少錢,可加起來卻很龐大，正在吞噬你的財(cái)富哦！
儲(chǔ)蓄不僅僅是表面的大錢小錢的問題，更深層次是人生的機(jī)會(huì)成本的問題。
所謂機(jī)會(huì)成本：
是指為了得到某種東西，而所要放棄另一些東西的最大價(jià)值。
舉個(gè)例子：比如你今天很想吃炸雞啤酒，但是又很想吃酸辣火鍋，可是你的食量就這么大，吃了其中一個(gè)另一個(gè)就吃不下了。如果你選擇了吃麻辣火鍋，那沒有吃的炸雞+啤酒就是你的機(jī)會(huì)成本，反之亦然。
人生中的機(jī)會(huì)成本那可就不是吃炸雞、還是吃酸辣火鍋這么簡(jiǎn)單的了。想象一下，如果有一天你考慮去留學(xué)或者換工作，但是你身上卻羈絆著各種消費(fèi)貸款，你會(huì)有底氣去做這些事嗎？
在面臨這些人生選擇的時(shí)候你只能被動(dòng)退縮，很可能你以前的一個(gè)沖動(dòng)消費(fèi)，就是你現(xiàn)在換工作的一個(gè)機(jī)會(huì)成本。
所以，那一點(diǎn)看似不多的儲(chǔ)蓄，帶來的不只是表面的金錢數(shù)字，重要的是，它還可能是一次擺脫現(xiàn)狀的機(jī)會(huì)。
機(jī)會(huì)只青睞有準(zhǔn)備的人，這句話被說爛了，但卻依舊是真理。
也許你覺得你現(xiàn)在沒錢給自己老年生活做一份規(guī)劃，就不去學(xué)不去準(zhǔn)備，那當(dāng)我們老的無法繼續(xù)用勞動(dòng)換取收入，退休金又不夠花的時(shí)候，看著已經(jīng)規(guī)劃好的同齡人每個(gè)月多拿幾千塊錢，活得瀟灑滋潤(rùn)，你內(nèi)心會(huì)不會(huì)是??這樣糾結(jié)——
所以，有了“夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐”以后，我們一定要執(zhí)行到位，先攢錢，后花錢。 看到儲(chǔ)蓄罐里的錢越來越多，離著夢(mèng)想又進(jìn)了一步，是不是比多喝一杯咖啡更有成就感呢？
時(shí)間不早了，篇幅有限。對(duì)于合理分配資金，理財(cái)投資相關(guān)的感悟，我將另起一篇文章，慢慢道來。??
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