電影《我不是藥神》熱映，拒絕焦慮，理性規(guī)劃保險
7月6號，電影《我不是藥神》上映，雖然Chad自己還沒看，但是網(wǎng)上鋪天蓋地的劇透，已經(jīng)讓我什么都知道了。用幽默的方式表達現(xiàn)實問題，讓人笑過哭，哭過又沉思。這是講故事的一個常用技巧，大跨度地調(diào)動觀眾的情緒。我非常喜歡影片的立意，希望對我們的社會和生活能夠帶來一些積極的改變。
影片受到如此的關(guān)注，在某種程度上也會給大家造成一定的恐慌和焦慮。寫這篇文章一是想告訴朋友們不要過分焦慮，未雨綢繆，依然保持對生活的熱情；二是想告訴要買保險的朋友，不要沖動盲目，理性規(guī)劃保險，多學(xué)學(xué)保險知識讓你有的放矢。
今天我們就一起嘮嘮怎么針對疾病規(guī)劃保險。
1. 重疾險Vs醫(yī)療險，傻傻分不清
在電影中，給人印象最深刻的可能就是故事人物身患重病，無力負擔(dān)高費用治療藥品的情節(jié)了。那么，在保險種類中，與之相對應(yīng)的保障就是重疾險和醫(yī)療險了。關(guān)于這兩種保險，很多朋友還不太能區(qū)別，今天我給大家詳細講講。
Chad經(jīng)常說的一句話是：不是所有人都需要保險，也不是所有保險都要買，關(guān)鍵看你的需求是什么。
買保險，要先弄清楚我需要保險幫我解決什么問題，針對自己的需求選擇合適的保險種類，才算是做好了保障，否則南轅北轍，到頭來人財兩空。所以咨詢保險的時候，盡量不要上來就說“給我推薦個保險吧”，最好先把你自己擔(dān)心的事情告訴你的規(guī)劃師，請他幫你分析一下，可能你擔(dān)心的事情根本不需要用保險來解決。如果你實在不知道自己的需求是什么，而且對保險又充滿了向往，你可以讓你的規(guī)劃師給你系統(tǒng)地介紹一下保險知識，先做知識儲備，或者請他協(xié)助你分析當(dāng)前的需求。
先說一下醫(yī)療險，它的功能是讓你看病不花錢。
醫(yī)療險可以報銷治療過程中的醫(yī)療費用，包括手術(shù)、器材、藥品等等跟治療相關(guān)的費用。影片中患者最關(guān)心的藥就在醫(yī)療險的報銷范圍內(nèi)。
如果你擔(dān)心家人發(fā)生重大疾病無法支付高額的醫(yī)療費用，那醫(yī)療險絕對是你的首選。記住它的賠付形式，是報銷，就是個人先付給醫(yī)院，然后拿著憑據(jù)到保險公司把錢再拿回來。
如果想了解如何選擇醫(yī)療險，歡迎閱讀我之前寫過的文章從《流感下的北京中年》說醫(yī)療保險。
再說說重疾險，它的功能是彌補收入損失和醫(yī)療外的開銷。
很多朋友誤以為得了重大疾病，只要能支付起醫(yī)療費用就不用擔(dān)心了。這種想法忽略了一個非常重要的問題，那就是“得病的人是誰？”。如果是家里的經(jīng)濟支柱，掙錢多的那個人，小毛病還好，重大疾病治療期都是1年起步，大部分都要2~3年，甚至5年或更久，會不會影響工作，單位還會不會繼續(xù)發(fā)工資。生病兩年不來上班，還繼續(xù)發(fā)工資的單位才是真正的好單位。我還真有朋友在這樣的土豪單位，而且一分工資不少。設(shè)想家里最能掙錢的人沒有了收入，或者收入減少了，衣食住行、房貸還款、小朋友補習(xí)班、父母贍養(yǎng)，就沒著落了。另外，醫(yī)療以外的開銷也不容小覷，找個護工一個月要多少錢？患者康復(fù)的營養(yǎng)品？人情關(guān)系的打點？要是醫(yī)院不在家門口，車馬勞頓？這些同樣會讓家庭陷入另外一個經(jīng)濟困境。
重疾險的賠付方式是：一旦確診，保險公司會一次性將理賠款給到被保險人，理賠款的金額是在購買保險時確定的，例如50萬，那么就一次性賠付50萬，與疾病的種類以及治療需要的開銷無關(guān)。拿到理賠款，被保險人可以自由支配，無論是家里的生活開支，還房貸，交學(xué)費還是給父母，雇護工，都可以。
如果想了解如何設(shè)計重疾險，歡迎閱讀我之前寫過的文章《如何量身定制重疾險》。
2. 對大多數(shù)工薪家庭，兩種保險結(jié)合保障更好
根據(jù)不同的需求，選擇不同的保險種類。例如我有個朋友的單位給員工購買了醫(yī)療保險，而且醫(yī)療保險沒有報銷上限，真是太讓人羨慕了，對于他這種情況就沒有必要再額外購買醫(yī)療險了，只做重疾險規(guī)劃就好了。同樣，個人經(jīng)營企業(yè)，并且達到一定規(guī)模的，不需要給自己買重疾險。企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)會給家庭帶來足夠的收入。
然而對大多數(shù)工薪家庭來說，醫(yī)療開銷和收入損失兩個問題都非常重要，選擇重疾險和醫(yī)療險組合的方式才能建立更全面的保障。
大家肯定也很關(guān)心，買這兩種保險要花多少錢？醫(yī)療保險的費用并不高，可以報銷100萬的住院醫(yī)療險，對中年人來說大概在600~700/年，老人和孩子的保費會貴一些，也都在2000/年以內(nèi)。重疾險本身的設(shè)計很靈活，不同的設(shè)計方案保費差異也很大，例如買50萬重疾險，交的保費從3000~3萬/年都可以。貴的不一定就好，要看設(shè)計方案是否適合自己。另外，要結(jié)合自己的經(jīng)濟能力去規(guī)劃重疾險，在自己的預(yù)算范圍內(nèi)選擇最合適的設(shè)計方案，不要盲目相信別人說的“最好的”，根本就不存在最好的，只有最適合自己的。
如果想了解如何設(shè)計重疾險，歡迎閱讀我之前寫過的文章《如何量身定制重疾險》。
3. 中低收入家庭該如何規(guī)劃自己的保險
保險絕對不是有錢家庭的專屬，相反，中低收入家庭更需要保險，因為自身的抗風(fēng)險能力相對有限。
首先，社保千萬不能忽視。有不少低收入家庭是不重視任何保障的，甚至需要繳納很少費用的社保也沒有加入，這是非常不好的。不管是城鎮(zhèn)居民保險還是農(nóng)村合作醫(yī)療，都是性價比很高的保險。
其次，一個家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)該率先安排保障尤其是健康險。因為一般情況下，如果自己的工作和收入變動不大，能使自己和家庭陷入窘迫的幾乎全是因為重大疾病的發(fā)生。如果目前支付保費的能力有限，在相應(yīng)的健康險產(chǎn)品中，可以靈活使用多種方法擁有保障。比如使用年收入5%，選擇純消費的高保額定期重疾加較低保額終身重疾，隨著經(jīng)濟寬裕，可以逐漸增加終身重疾的保額；當(dāng)然，也可以適當(dāng)縮短保險期限、附加意外險等產(chǎn)品來綜合提高家庭保障?？傊诒ｎ~足夠的情況下，保費在自己的可接受范圍，保障符合自己需求的保險產(chǎn)品才是最適合自己的。
總結(jié)
理性規(guī)劃保險，先從學(xué)點保險知識開始
醫(yī)療險解決的是醫(yī)療費用，用來報銷
重疾險解決的是收入損失，一次性理賠
對大多數(shù)家庭來說，醫(yī)療險和重疾險組合保障效果更好
中低收入家庭一定要重視社保，優(yōu)先選擇短期消費型保險
希望以上內(nèi)容對大家有幫助！也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給更多有需要的人。
讓每個家庭擁有適合自己的保險 Proper insurance for every family
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