我寫這篇文章估計(jì)會(huì)被保險(xiǎn)公司的人噴，不過還是忍不住要寫下來，分享給大家， 希望能夠幫到一些人。

昨天上了一天的理財(cái)課程，對(duì)我感觸最大的是下午的講保險(xiǎn)的課程。現(xiàn)在的很多人在買保險(xiǎn)這件事上，要么“裸奔”，要么被坑。

保險(xiǎn)這個(gè)詞，大家都不陌生了，買保險(xiǎn)的人很多，賣保險(xiǎn)的人更多。然而懂保險(xiǎn)的又有多少呢？我想賣保險(xiǎn)的人都不一定會(huì)真正的懂保險(xiǎn)吧，他們只是想要把這個(gè)產(chǎn)品賣出去賺錢。

所以在不懂的情況下買保險(xiǎn)，基本上就像我這樣的，被坑了。而那些沒有買保險(xiǎn)的就等于是“裸奔”，因?yàn)樗麄儼盐粗娘L(fēng)險(xiǎn)留在自己身上。

WHO公布的中國的人發(fā)生重大疾病的幾率是72.18%。這是什么概念呢，每三個(gè)中就有2個(gè)人會(huì)發(fā)生重大疾病。大家身邊是否有不少發(fā)生什么心肌梗塞、腎衰竭和等等疾病，一治療就花個(gè)幾十萬上百萬的那種。

那么這么高的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，大家能夠保證自己就是幸運(yùn)的那部分嗎？不能保證，那么沒買保險(xiǎn)的要么是沒錢裸奔的，要么是有錢的土豪了。

買保險(xiǎn)就是把這些這么高風(fēng)險(xiǎn)去讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去了。

我不是來推銷保險(xiǎn)的，此篇文章確確實(shí)實(shí)是我學(xué)習(xí)了昨天的課程之后的真實(shí)感受，每個(gè)人都應(yīng)該去買保險(xiǎn)，都應(yīng)該正確的去買保險(xiǎn)，而不是被保險(xiǎn)公司忽悠。

我自己是買了兩份保險(xiǎn)，經(jīng)過昨天一上課，發(fā)現(xiàn)被坑了，而且現(xiàn)在要退保的話就已經(jīng)損失了一萬多。

為什么說自己被坑了呢？看保險(xiǎn)該買還是不該買，主要是看保障類型、杠桿率。千萬不要買有分紅型的保險(xiǎn)！千萬不要想著用買保險(xiǎn)來賺錢！千萬不要想著用買保險(xiǎn)來賺錢！千萬不要想著用買保險(xiǎn)來賺錢！

我買那兩份保險(xiǎn)的時(shí)候，只能說自己是年幼無知，自己根本都不懂保險(xiǎn)怎么回事，就聽推銷的人說這份保險(xiǎn)到期了之后還能賺錢，聽到這個(gè)我就很開心，呵呵噠~ 你以為保險(xiǎn)公司是傻嗎？我估計(jì)很多人就是像我這樣中了保險(xiǎn)公司的套了。

如果你有多的錢，想要用錢去賺利息的話，就是余額寶都比保險(xiǎn)公司能給你的收益要多的多，一般保險(xiǎn)公司的分紅都是2%以下。而余額寶的年化回報(bào)率是3.5%左右，而且保險(xiǎn)公司一般是消費(fèi)綁架的，一買就是10年，20年的，如果中途毀約，就要損失三分之二的本金。也就是我現(xiàn)在要退保的人，就要損失了一萬多塊錢。

所以保險(xiǎn)公司就是賺取那些不懂保險(xiǎn)的人的錢，我敢說現(xiàn)在的98%人都是不懂保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)的那些人也未必懂，他們只是懂得如何去賣掉這個(gè)產(chǎn)品而已。

那么怎么樣才算得上是懂保險(xiǎn)、會(huì)買保險(xiǎn)的呢？

重點(diǎn)來了（敲黑板）：保險(xiǎn)只買保障就好了，千萬不要相信保險(xiǎn)公司說的什么附加收益或者分紅收益！！

一般人花很少的錢買的這四樣保險(xiǎn)就夠了：醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)，可以看做是小病險(xiǎn)，包括：普通醫(yī)療、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療。是屬于補(bǔ)償型的保險(xiǎn)，要憑醫(yī)院的治療單報(bào)銷的都是償還型的保險(xiǎn)。

普通醫(yī)療有社保就夠了，一些感冒發(fā)燒，類似這些一般的疾病，治療了就可以憑發(fā)票去報(bào)銷。普通人如果公司幫你買社保了那就不用再去買醫(yī)療保險(xiǎn)了。

當(dāng)然社保里面的限制比較多，比如你必須到什么地方的什么醫(yī)院用了什么藥，才給你報(bào)銷，還有很大一部分是不報(bào)銷的，如果你是屬于稍微有錢一點(diǎn)的人，可以再買一中端醫(yī)療保險(xiǎn)，再有錢一點(diǎn)可以買高端醫(yī)療保險(xiǎn)，來彌補(bǔ)社保的那些不保障的部分。

意外險(xiǎn)，是所有險(xiǎn)種中最便宜的一個(gè)。杠桿比率一般是千分之一，也就是，你要買保1000元的意外險(xiǎn)，只需要花1塊錢就夠了。

意外險(xiǎn)包括“特定型意外”和“綜合性意外險(xiǎn)”。特定型意外險(xiǎn)就是大家買飛機(jī)票、大巴票，售票員問你是否要買保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)就是特定型的意外險(xiǎn)，而且只保你一次航班或大巴。而綜合型意外險(xiǎn)是包括了特定型，無論是飛機(jī)失事了，還是溺水身亡了，亦或者是走在路上突然被人打了，這種非你主觀意愿發(fā)生的意外，都是在可賠范圍內(nèi)。

意外險(xiǎn)一年30萬的保額，只需花費(fèi)一百多塊錢一年，120-180不等。也就是花一百多塊買這一年的意外險(xiǎn)，如果這一年內(nèi)發(fā)生意外死亡了，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠30萬，但是如果這一年沒發(fā)生意外，那這個(gè)錢花出去了就是花出去了，不會(huì)再給你了。所以意外險(xiǎn)是屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。

重大疾病險(xiǎn)（下面統(tǒng)稱重疾險(xiǎn)），是最復(fù)雜的險(xiǎn)種，有定期重疾險(xiǎn)、終生重疾險(xiǎn)兩種分類。

定期重疾險(xiǎn)，是花一部分錢就保固定年限的重疾險(xiǎn)，超過保的年限之后保險(xiǎn)合同就終止，相對(duì)比較便宜。

終生重疾險(xiǎn)（敲黑板）優(yōu)先選擇。因?yàn)槿税l(fā)生重大疾病的可能性是越老越高，如果買了25歲到45歲的定期重疾，那超過45歲合同失效了，而恰恰45歲之后才是發(fā)病率最高的時(shí)候，你此時(shí)再去買個(gè)重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不傻的，他會(huì)多收你錢，因?yàn)樗r的可能性很高啊。所以買終身重疾越年輕買越便宜。

給你孩子可以買個(gè)定期重疾，從幾歲到20歲，然后20歲以后他自己有賺錢能力的時(shí)候，讓他自己去買個(gè)終身重疾就好了。

那要買重疾險(xiǎn)主要要看哪幾方面呢？

第一要看保障的范圍，國家規(guī)定，保障范圍不能少于24種病，所以市面上有保三十多種、四十多種五十多種的，保障范圍當(dāng)然是越多越好。什么心臟病、腎衰竭、腦出血等等等等。

第二是看保障的額度，一般治療一個(gè)重大疾病，少則幾十萬，多則上百萬，當(dāng)然在能力范圍內(nèi)買越多的越好。但是買的額度越高，要交的錢就越多，所以要量力而行。

所以第三就是價(jià)格了，同樣的保那幾十種病，同樣保50萬的額度，有的可以賣的很貴，有的卻相對(duì)便宜，所以要像在淘寶上買衣服一樣，要貨比三家。盡量用好杠桿，用少的錢買到高的保障。

還有很多要看的細(xì)節(jié)部分，就不一一說了。

人壽保險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)公司必賠的險(xiǎn)，所以會(huì)相對(duì)貴一些，因?yàn)槿丝偸且赖穆?。不管什么原因死的，只要死了保險(xiǎn)公司就會(huì)賠錢的。

分類什么的，我就不說了，我重點(diǎn)說下，（敲黑板）其實(shí)人壽保險(xiǎn)是可以作為遺產(chǎn)傳承的杠桿。舉個(gè)例子：你有個(gè)兒子，你打算給他100萬的遺產(chǎn)讓他繼承，那完全可以用幾萬/幾十萬塊錢，買個(gè)100萬額度的人壽險(xiǎn)，只要人一死，你兒子就會(huì)得到100萬。超級(jí)劃算的。

時(shí)間有限，我就不繼續(xù)寫了。這些都是昨天一下午在財(cái)鳥學(xué)院的理財(cái)課上學(xué)到的部分知識(shí)，今天還有一天的課程要去學(xué)習(xí)，所以只能寫到這里了。

最后給大家兩個(gè)忠告：

1.關(guān)于保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單粗暴的忠告是：不要裸奔，也不要被坑！

2.不管現(xiàn)在有錢沒錢，請(qǐng)一定得要花一點(diǎn)時(shí)間和金錢去學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，能為你未來少走很多彎路，節(jié)省很多錢，讓你少踩很多坑的。