從入行開始到現(xiàn)在，波妞回答最多的一類問題，就是保險應(yīng)該怎么買。挑幾個高頻問法出來，看大家是否有同感：
1、保險太復(fù)雜啦，都不知道從哪里下手；
2、聽說保險水很深，套路多，沒了解透，不敢瞎買；
3、對保險有一些大概了解，有在各論壇/平臺學(xué)習(xí)，但是腦子還有點(diǎn)懵，我也不知道怎么買才對；
4、我想買商業(yè)保險，麻煩推薦幾個好產(chǎn)品，我自己先看資料；
……
很多人對保險都是碎片化的理解，沒有形成自己的邏輯和主見，這是很危險的，往后有人拋個新觀點(diǎn)給你，或許你就動搖了。
波妞認(rèn)為，萬事皆有邏輯。
本篇文章，先給大家打一個基礎(chǔ)。不管是你，還是你身邊的朋友，都可以把本篇文章作為起點(diǎn)，開始了解商業(yè)保險。
一、通過社保理解商保
所有人最開始接觸保險，基本都是從社保開始的，不管是五險，大病醫(yī)療，還是農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療。
社保是咱們國家給老百姓提供的一項(xiàng)非常好的福利，且費(fèi)用極低，這個在全球任何一個國家，都是無法做到的。能買社保盡量買。
但是社保的保障，是有局限性的，接下來從不同的保障類型角度講解：
1、醫(yī)療：社保的醫(yī)療保險，目標(biāo)是讓老百姓能夠獲得平均水平的醫(yī)療保障，也就是大家常聽到的“只保不包”。
醫(yī)療保險有報銷比例和報銷目錄的限制，不同地區(qū)有不同的政策。一般小病小痛用社?？梢越鉀Q，但是想要報銷更多費(fèi)用，報銷社保目錄外的項(xiàng)目，獲得更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和就醫(yī)環(huán)境，社保無法實(shí)現(xiàn)。
目前部分優(yōu)秀商業(yè)醫(yī)療險，能夠提供住院墊付和就醫(yī)綠色通道服務(wù)。就醫(yī)綠通，是波妞最看重的增值服務(wù)。
大家在網(wǎng)上經(jīng)?？吹结t(yī)院人滿為患的新聞吧？特別是腫瘤科。真正患大病的時候，都想去大醫(yī)院，找最好的醫(yī)生，但是要做到并不容易。
現(xiàn)實(shí)情況可能是這樣的：
在附近醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)這個病可能比較嚴(yán)重，要做進(jìn)一步檢查診斷。擔(dān)心小醫(yī)院設(shè)施不夠先進(jìn)，會誤診，決定找大醫(yī)院。但是不清楚各家醫(yī)院的優(yōu)勢科室排名，于是直奔市級、省級大醫(yī)院。
下一步，做病理診斷，拍片。這個環(huán)節(jié)，某些檢查項(xiàng)目要排隊(duì)，可能要一個星期后，心里又著急又害怕，這個腫瘤，究竟是惡性還是良性？想盡快知道，好確定治療方案。
終于拍了片，確定了治療方案，需要手術(shù)。想選最好的操刀醫(yī)生，結(jié)果這個醫(yī)生的手術(shù)也要排隊(duì)，但是病情不能耽誤呀，如果就因?yàn)榈⒄`的這些天，病情惡化了怎么辦？
單是以上這兩步，就足以讓一家人心力交瘁，這才只是開始呀，以后還有那么長的攻堅戰(zhàn)呢，怎么打？！
商保醫(yī)療險的就醫(yī)綠通，就可以在這個階段幫上大忙。完善的就醫(yī)綠通包括：
就診前：根據(jù)癥狀、既往結(jié)果及就診經(jīng)過進(jìn)行精確分診，為您推薦最適合的專家就診；
就診中：預(yù)約專家、導(dǎo)診、建立健康檔案；
治療中：快速安排住院、溝通手術(shù)方案、優(yōu)先手術(shù)、康復(fù)指導(dǎo)；
……
有的甚至可以安排海外醫(yī)療，全球范圍內(nèi)尋找最先進(jìn)、最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。
保險公司簽約的醫(yī)療資源，一定比我們這些小老百姓要豐富。專業(yè)的事，交給專業(yè)的人。大病治療，心態(tài)很重要，保險公司解決醫(yī)療問題，其他的，只管樂觀積極面對。
2、意外：
這里的意外，包含意外身故/傷殘、意外醫(yī)療。
社保的意外身故/傷殘，如果不是工傷，只賠幾萬塊錢。意外醫(yī)療，門診非工傷不報，住院不是工傷可以報，但是交通意外、第三方責(zé)任，屬于免責(zé)范圍（其他免責(zé)內(nèi)容詳見各地社保條款）。
平時受傷去醫(yī)院門診沒花錢，用的個人賬戶的錢，并不是統(tǒng)籌報銷。
大的意外事故，對一個家庭，是突發(fā)的、災(zāi)難性的打擊，社保的補(bǔ)償是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。商保的意外險，是各險種中最便宜的，杠桿比卻是最高的。所以，意外險，是最基礎(chǔ)的、必備的保險配置。
3、大?。?/b>
現(xiàn)在全國有幾個試點(diǎn)城市，展開了大病醫(yī)療保險，比如深圳，一年只需要29塊錢，就可以享受大病保障。這是一項(xiàng)利民福利，能買盡量買。但是，不用我說應(yīng)該都清楚，29塊錢夠干什么？這個可以作為輔助，但是不能寄托太大的希望。具體解讀，以后專門細(xì)說。
商保的重疾險，屬于給付型，買多少保額賠多少保額。重疾險的意義，不僅在于補(bǔ)充治療費(fèi)用，更多的是作為收入損失和康復(fù)費(fèi)用。
4、壽險：
壽險，可以通俗理解為生命價值。社保沒有生命價值一說。生命是無價的，但卻是有形的，因?yàn)樯?zé)任。商保的壽險，將責(zé)任定價，確定為一個數(shù)字，在不得不離開的瞬間，繼續(xù)愛下去。
通過這些內(nèi)容，引出商業(yè)保險人身險的類別：醫(yī)療險、意外險、重疾險、壽險。不同類別，保障不同風(fēng)險。只買了醫(yī)療，卻以為啥都可以保的朋友，只怪自己太天真。
二、通過監(jiān)管制度了解保險公司
你知道的保險公司都有哪些？鋪天蓋地做廣告的公司，一定是大公司。但是，沒有做廣告的公司，就一定是小公司嗎？
引用全宇宙知乎粉絲量最多的精算師-李元霸的話，”保險公司需要接受償付能力監(jiān)管“，”從償付能力監(jiān)管來看，中國是目前世界上保險業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進(jìn)的國家之一。也就是說，你們在中國的保險公司購買和持有的保單是世界所有國家中是最安全的，接受了最全面的監(jiān)管保護(hù)?！?/b>（引用自知乎“如何用保險保障自己的一生”話題，李元霸獲贊118K的回答）
在這嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，有能力做”爆款“或者極致性價比保險產(chǎn)品的公司，背后一定有大佬，不管是股東，還是再保公司。如果產(chǎn)品風(fēng)險高，提交備案的時候就通不過。安邦被接管事件，轟動全國，所有人都在觀望，如今，事件已平穩(wěn)落地。保險合同，是一份契約，具有法律效應(yīng)，客戶保單權(quán)益并不會因保險公司股權(quán)變動而受損。
三、通過保險條款看產(chǎn)品
公眾號第一篇文章，波妞給大家介紹，自入行開始，波妞就對研究產(chǎn)品特別感興趣。別看保險條款那么多字，其實(shí)只看兩個地方就行：保險責(zé)任，責(zé)任免除。
保險責(zé)任說明”保什么“，責(zé)任免除說明”不保什么“。不管廣告噱頭說得多棒，業(yè)務(wù)人員說得多完美，最后都要落在這兩項(xiàng)。
但是，波妞并不鼓勵大家都要成為一個保險專家之后，再去買保險。因?yàn)閷W(xué)習(xí)周期很長，耽誤主要任務(wù)。買保險的初衷，是為自己和家人增加安全感。
四、如何確定家庭需求
還要做需求分析，這么復(fù)雜的嗎？
其實(shí)也是歸結(jié)為三個問題:
1、你一年打算拿多少錢買保險？
2、身體健康狀況、職業(yè)告知，看能買什么產(chǎn)品。
3、在能買的產(chǎn)品備選方案里面，選一個你喜歡的。
第一個問題，也就是預(yù)算。
波妞以前學(xué)過幾個保額分析工具，根據(jù)年收入、家庭開支、撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)老人、債務(wù)情況、利率等因素，計算出你應(yīng)該擁有多少保額，才是科學(xué)合理的。
波妞也給許多客戶做過這樣的分析，但就算我跟你說，“一定要買這么多才行呀，不然很危險的呀！”你就能做到嗎？到最后，還是根據(jù)實(shí)際預(yù)算來做方案。當(dāng)然，做方案的前提是，我需要了解家庭成員信息，以及收入和債務(wù)狀況，才能提出更具針對性的建議。
在我們下定決心買保險的時候，仿佛變成了這個家的超人，想盡全力保護(hù)愛護(hù)我們的家，想給家人買最好的。但是根據(jù)目前預(yù)算買的保險，跟理想的配置有差距。其實(shí)這個沒有關(guān)系。波妞一直跟客戶朋友強(qiáng)調(diào)一個理念：保險配置也是要與時俱進(jìn)的，在擁有基礎(chǔ)配置之后，以后根據(jù)家庭情況的變化，逐步加保完善，不需要一時逞強(qiáng)，勉強(qiáng)一步到位。
不管你的預(yù)算是多少，波妞都能做一個保障類別齊全的方案出來，讓風(fēng)險無短板?，F(xiàn)在長期的消費(fèi)型產(chǎn)品，交費(fèi)期、保險期非常靈活，可以自由搭配，匹配各種不同需求。放寬心給波妞就是了！
?有能力一步完善配置的朋友，也別一直擠壓保費(fèi)預(yù)算，這不是菜市場，不需要討價還價的心態(tài)。保險是為自己和家人而買，不是為波妞買的呀~
第二個問題，也就是核保。看是否滿足保險公司的健康告知。
保險不是有錢就買得到的。
意外險，主要是看職業(yè)風(fēng)險。一般的上班族買意外險沒問題，高危職業(yè)要么保費(fèi)貴，要么買不到。
醫(yī)療險和重疾險，主要看身體健康狀況。很多身體毛病看似是小問題，買保險的時候卻需要層層告知。
說到這里，有人或許要抬杠，明明是高風(fēng)險的、身體有問題的人群最需要保險，你們保險公司卻不給買，那些風(fēng)險低的、健康的人有必要買保險嗎？！
問這個問題的人，你試試把五千塊錢給一個親戚/朋友保管，說你這二三十年每年都會按時給五千塊錢，但是，如果明年生病了，要給30萬回來，你看看有人愿意嗎？！
保險不是慈善機(jī)構(gòu)，是營利機(jī)構(gòu)，是有成本，要做風(fēng)險控制的。保險的作用在杠桿，我們有機(jī)會享有這個工具，解決未來不確定的財務(wù)風(fēng)險，應(yīng)該感謝當(dāng)初發(fā)明重疾險的人。
另外，說一下，如實(shí)做健康告知很重要！為了保證你的利益，請務(wù)必配合我的工作，越配合，對你越有利。
第三個問題，個人喜好。
有人喜歡儲蓄型保險，有人喜歡消費(fèi)型保險。
有人喜歡單次賠付，有人喜歡多次賠付。
有人喜歡定期險，有人喜歡終身險。
有人看重癌癥賠付，有人看重心腦血管賠付。
有人看重品牌，有人看重保障內(nèi)容。
能說孰是孰非嗎？買保險買的是安全感。買得開心，踏實(shí)就好。
這個并不是玩笑話哦，波妞是認(rèn)真的。買一個你不喜歡的保險，或許在很長的時間都會在糾結(jié)中度過。
了解以上四點(diǎn)，對于保險怎么買，大致有個抽象概念了，不過具體還是要看方案，更容易理解。選公司、挑產(chǎn)品、做方案、給建議、做答疑，這些專業(yè)工作，當(dāng)然是交給波妞啦！
限于篇幅，以上有些內(nèi)容沒有細(xì)致展開，往后波妞會做專題講解。若需及時答疑，可私聊波妞~
五、為什么要做保單管理
買了保險，是不是就不用管啦？NO，NO，NO！買保險當(dāng)時很清醒，都知道自己買了啥，但是過了幾個月、幾年，未必。保險是長期保障，因此一定要做好保單管理。
每個客戶完成保險配置，波妞都有發(fā)送一份保單檢視表。朋友們最好是郵箱存一份電子版，打印一份紙質(zhì)版，同時分享給家人備份?，F(xiàn)在也有保單管理小程序，波妞也會推送給大家。
本篇文章，給大家做一個基礎(chǔ)指引，讓后續(xù)彼此溝通更順暢一些。如果身邊朋友想要了解保險，也不妨分享此文給他。
