前情回顧：

上一篇說(shuō)到，我們用30億的初始投資，從建立會(huì)計(jì)部門開始，慢慢的依靠會(huì)計(jì)部門的職能，發(fā)展出了負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在銀行已經(jīng)能夠經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，包括貸款—向企業(yè)的貸款，和個(gè)人貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款。資產(chǎn)投資，購(gòu)買固定資產(chǎn)，股票投資，已經(jīng)其他非固定資產(chǎn)投資。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們不斷的擴(kuò)大了我們的銀行的資金實(shí)力，積累了一定的信用。

通過(guò)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，我們的資本越來(lái)越大，能夠進(jìn)行的資產(chǎn)交易越來(lái)越多，為了更多的發(fā)揮銀行的會(huì)計(jì)部門的職能，我們又向公眾開展了存款業(yè)務(wù)，并承諾一定的利息，同時(shí)又開展了其他類型的負(fù)債業(yè)務(wù)，來(lái)增加銀行的資產(chǎn)（資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益），包括發(fā)放債券等能夠獲得流動(dòng)資金的項(xiàng)目。

隨著資本的增加，以及商業(yè)信用的增加，銀行的實(shí)力漸漸的拓展?；诖蟊妼?duì)銀行的信任，以及銀行會(huì)計(jì)部門的清算能力的增強(qiáng)，使得銀行可以通過(guò)辦理一些信用擔(dān)保，清結(jié)算業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。銀行向廣大群眾發(fā)放了各種各樣的支付卡，作為一種支付的憑證，在消費(fèi)和日常資金轉(zhuǎn)移時(shí)，能夠通過(guò)支付卡，直接向商戶或者個(gè)人發(fā)起資金轉(zhuǎn)移，而銀行在其中并不需要提供資金，只需要提供在資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程中的清算服務(wù)，以保證債權(quán)的轉(zhuǎn)移。而針對(duì)這樣的一種普適性的需求，銀行不光是在本城開展了支付卡業(yè)務(wù)，還在其他銀行開展了同樣的業(yè)務(wù)。而為了滿足兩個(gè)城市之間的資金結(jié)算同步，以及賬戶的共通共用，銀行決定把兩個(gè)城市的分支的會(huì)計(jì)部門合并，從而讓兩個(gè)城市間發(fā)生的資金轉(zhuǎn)移能夠依靠一個(gè)會(huì)計(jì)主體完成，而不是兩個(gè)會(huì)計(jì)部門分別對(duì)所在城市進(jìn)行會(huì)計(jì)。

故事也就從這里繼續(xù)。

你是這家銀行的boss，你經(jīng)營(yíng)著這家銀行，你要盈利要生存，所以你就不得不做很多的決策來(lái)使得這一目標(biāo)成為現(xiàn)實(shí)。而這一切都是要從滿足社會(huì)需求開始，從柴米油鹽到家國(guó)大事，都需要用到錢，而作為銀行，更需要將這些關(guān)于錢的業(yè)務(wù)發(fā)揮到更高效極致的地方，要發(fā)現(xiàn)社會(huì)的需求，發(fā)現(xiàn)那些因?yàn)殄X影響了效率和失敗的地方，這樣才能發(fā)現(xiàn)更多的業(yè)務(wù)。

當(dāng)你的銀行開始著手中間業(yè)務(wù)的開發(fā)之后，銀行的辦事處就更加的熱火朝天了，很多的公司企業(yè)，都來(lái)向你尋求一些幫助，希望你能夠給他們提供一些擔(dān)保，開出信用證或者擔(dān)保票據(jù)之類的東西，向他們的客戶或者貨源擔(dān)保一旦合同被完成，就立刻付錢給他們，當(dāng)然你發(fā)現(xiàn)了其中的風(fēng)險(xiǎn)所在，你需要更多的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估師來(lái)評(píng)估，同時(shí)為了不讓銀行發(fā)生資金上的危險(xiǎn)，你要求所有的擔(dān)保都需要事先準(zhǔn)備一定的安全資金，同時(shí)如果存在風(fēng)險(xiǎn)的可能，還必須有等值的資產(chǎn)抵押。但大都數(shù)情況，同時(shí)市面上有出現(xiàn)了很多的信貸公司，以及信用評(píng)級(jí)公司，他們專門負(fù)責(zé)為企業(yè)或者個(gè)人的資產(chǎn)狀況做出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，信用評(píng)級(jí)，以此通過(guò)這種方式能夠在銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得更多的貸款或者信用支持，這個(gè)時(shí)候，個(gè)人的信用和銀行信用，都達(dá)成了一種對(duì)未來(lái)將要發(fā)生的事的預(yù)知能力。信用開始從銀行開始蔓延到商戶企業(yè)，個(gè)人，信用成為一種價(jià)值產(chǎn)品而被提出，而以此為基準(zhǔn)，中間業(yè)務(wù)也開始從銀行開始發(fā)展到其他企業(yè)個(gè)人商戶。

你當(dāng)然不會(huì)完全相信那種只靠著信用就預(yù)支一部分資金的那種不太實(shí)際的想法，所以你對(duì)這方面的業(yè)務(wù)的開展并不是很有熱情，甚至你的新的銀行經(jīng)理告訴你，他們?cè)诤芏嗟胤酵瓿闪撕脦讉€(gè)億的業(yè)績(jī)的時(shí)候，你并沒有感到有多開心，反倒是有些害怕，這樣的交易的確很誘人，預(yù)支未來(lái)的，但卻是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以你還是要求他們盡量的嚴(yán)格審查客戶的資質(zhì)，并限制了所有的擔(dān)保類業(yè)務(wù)的資金單筆上限，以及累計(jì)上限，使得風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，不至于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生銀行周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)。

當(dāng)然你還是比較喜歡前任經(jīng)理也就是現(xiàn)任另外一個(gè)城市的行長(zhǎng)的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，因?yàn)樵谶@之中你并不需要拿出真正的錢，只需要提供會(huì)計(jì)服務(wù)就好了。所以你刻意的指示銀行經(jīng)理，讓他在這方面多動(dòng)腦子，提出一些新的方案來(lái)拓展這樣的業(yè)務(wù)，而他們也并沒有讓你失望，很快隨著支付卡結(jié)算業(yè)務(wù)之后，有了跨行轉(zhuǎn)款，跨行支付的業(yè)務(wù)，你可以從一個(gè)客戶那里收了錢，然后把錢存到賬戶里面，后面某一個(gè)時(shí)間，把錢取出來(lái)，運(yùn)送到他行，當(dāng)然你在這其中賺取了手續(xù)費(fèi)，按照兩個(gè)銀行的遠(yuǎn)近而收費(fèi)。

這種方式非常的簡(jiǎn)單，但有時(shí)候卻成本巨大，因?yàn)檫\(yùn)錢不光要出郵費(fèi)，還要聘請(qǐng)司機(jī)，安保之類的，而且每次運(yùn)輸你都提心掉膽的，心中想到的是希望這個(gè)世界足夠的安全。當(dāng)然這樣的擔(dān)心純屬杞人憂天，但對(duì)于錢著中事情，一定要萬(wàn)分小心才行。銀行開始購(gòu)買了很多的運(yùn)鈔車，聘請(qǐng)了司機(jī)和安保，每隔一個(gè)小時(shí)都要從一個(gè)銀行把錢運(yùn)到另外一個(gè)銀行，每次運(yùn)送10k到100k不等的錢，路程又遠(yuǎn)又近。而就這么一個(gè)月下來(lái)，手續(xù)費(fèi)的收入還不足以滿足工資和汽車等的費(fèi)用，所以這樣的業(yè)務(wù)必須得到精簡(jiǎn)，那么就少排幾輛車，多運(yùn)一點(diǎn)鈔票，這樣下來(lái)還是不行，后來(lái)你聽說(shuō)了在同城市里面有一個(gè)專門負(fù)責(zé)運(yùn)送鈔票的中心，這個(gè)中心專門負(fù)責(zé)向其他銀行運(yùn)鈔票，而且上門取貨，你非常的高興。回到辦公司就立馬跟你的銀行經(jīng)理說(shuō)要辭退那群吃閑飯的飯桶，讓他們?nèi)ラ_拖拉機(jī)吧，然后你撥通了某某某清算中心的電話。

資金清算業(yè)務(wù)，作為支付業(yè)務(wù)中的一環(huán)，起著承上啟下的作用，使得資金的清算更高效，出去了銀行的資金轉(zhuǎn)移成本，當(dāng)然他們同然要收手續(xù)費(fèi)，但相對(duì)于自己運(yùn)鈔來(lái)說(shuō)，已經(jīng)便宜了好多。

資金清算業(yè)務(wù)一定伴隨著資金的轉(zhuǎn)移，是支付結(jié)算中的物流中心。當(dāng)客戶從甲銀行向乙銀行發(fā)起轉(zhuǎn)款時(shí)，那么一定包含的流程時(shí)，款項(xiàng)先進(jìn)入甲銀行的內(nèi)部系統(tǒng)，通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)，他可能到達(dá)了某個(gè)內(nèi)部資金清算的節(jié)點(diǎn)，然后被運(yùn)送到某個(gè)跨行的清算中心，跨行清算中心收到這筆錢之后，再經(jīng)過(guò)內(nèi)部分中心轉(zhuǎn)移之后，到達(dá)乙銀行的所在的城市的分中心，該分中心又告知乙銀行，并把錢運(yùn)送到乙銀行，乙銀行收到錢之后，告知客戶已經(jīng)收到制定的款項(xiàng)。

當(dāng)然，作為銀行的boss并不需要完全知道這之間是怎么回事，但至少你得知道整個(gè)過(guò)程是否有風(fēng)險(xiǎn)，是否有利潤(rùn)損失等，以及這樣的方式的市場(chǎng)場(chǎng)景，等你審核了這一切流程之后，你就讓你的經(jīng)理放心大膽的干。

雖然你開展了很多的業(yè)務(wù)，但如果沒有客戶來(lái)使用，沒有發(fā)現(xiàn)這其中的好處，那么一切都是徒勞，所以你還的去宣傳，你找來(lái)了著名的某某明星為你的超快速跨行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)打起了廣告，甚至你還請(qǐng)了外國(guó)名人來(lái)一起參加了進(jìn)來(lái)，越來(lái)越多的客戶因?yàn)樗麄兊挠绊懥κ褂媚憬o他們提供的服務(wù)，同時(shí)隨著這樣的事情發(fā)生的越多，就越來(lái)的發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題。

你有幾個(gè)外國(guó)朋友，他們也開了你的支付卡，在里面存了一定數(shù)目的錢，據(jù)說(shuō)還不是小數(shù)目，你為你們之間的友誼感到十分的高興，也誠(chéng)懇的為他們?cè)诒镜靥峁┍M有的幫助，這些幫助也大大提高了他們?cè)诒镜氐挠绊懥?，幫助他們拿下了好些的?xiàng)目。他們?cè)谶@里過(guò)得非常的開心，但是孩子都得想媽。忽然在某一天，你的一個(gè)朋友從國(guó)外打電話給你，并很沮喪的告訴你，他在那里需要一大筆錢，他的生意在那里遭受了重創(chuàng)。而只要有一筆錢，他就能夠重新開始，拯救這次失敗，你立馬讓你的經(jīng)理轉(zhuǎn)錢給這位朋友，你的經(jīng)理忙活了一陣后，回來(lái)卻告訴你他們無(wú)法將錢轉(zhuǎn)到你朋友哪兒，兩個(gè)地方相隔十萬(wàn)八千里，辦理簽證，兌換貨幣等等都需要很長(zhǎng)的時(shí)間，這樣顯然是解決不了問(wèn)題，不過(guò)好在的是，你的朋友告訴你，他的出口商正是國(guó)內(nèi)的某某公司，于是你立馬找到了該公司的老板，以貿(mào)易合同作為證據(jù)，給出口方開出貨到付款的信用證，對(duì)方很相信銀行的實(shí)力，所以就立馬發(fā)貨到了你朋友的地方。你的朋友收到貨之后，十分感謝你在這次意外中為他提供的幫助，并有意的為你在國(guó)外提供一定的幫助。

正是由于這樣的一個(gè)建議，讓你思考起了是否需要打通這樣的一個(gè)渠道，來(lái)與世界接軌。這個(gè)想法很快就得到了證實(shí)，因?yàn)樵絹?lái)越多的外國(guó)客戶都希望能夠把自己在本地賺的錢，轉(zhuǎn)到他們國(guó)外的賬戶上。你對(duì)然對(duì)這種外國(guó)蚊子來(lái)本地吸血的行為十分的厭惡，但你還是得給他們想辦法，因?yàn)樗麄兛啥际悄愕拇罂蛻?。于是乎你?lián)系了國(guó)家外匯管理局，希望他們能夠允許你開展一些外匯業(yè)務(wù)，他們很高興有越來(lái)越多的銀行走出國(guó)門擁抱世界，所以很快就給你開局了相關(guān)的準(zhǔn)許證明，同時(shí)還為指導(dǎo)了一些國(guó)際業(yè)務(wù)的開展。

在這個(gè)世界上有很多的國(guó)家，所以就很多的本地貨幣。外匯業(yè)務(wù)就是不同幣種之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)，當(dāng)然由于路途遙遠(yuǎn)，一些信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的限制，畢竟人生地不熟的，萬(wàn)一被坑了還找不到人說(shuō)理，這就很麻煩。所以外匯業(yè)務(wù)，主要有外匯存款；外匯貸款；外匯借款；發(fā)行外幣有價(jià)證券；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯投資；買賣貨代理買賣外幣有價(jià)證券；外幣兌換；外匯擔(dān)保；貿(mào)易非貿(mào)易結(jié)算；資信調(diào)查等其他批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

因?yàn)橛辛送鈪R業(yè)務(wù)，忽然發(fā)現(xiàn)銀行內(nèi)部變得不一樣了，開始變得五顏六色了，各種顏色的貨幣滿天的飛，甚至分不清誰(shuí)是誰(shuí)，因此對(duì)于新業(yè)務(wù)的開發(fā)，首要一點(diǎn)就是認(rèn)清那個(gè)貨幣是那個(gè)國(guó)家的，你聘請(qǐng)了高級(jí)貨幣驗(yàn)證專家來(lái)銀行上課，跟他們講這個(gè)色的是那個(gè)國(guó)家的，那個(gè)有個(gè)胡子男人的是那個(gè)國(guó)家的，還叫他們認(rèn)不同國(guó)家的數(shù)字，那個(gè)是一那個(gè)是二，這些都讓你想到了你的童年時(shí)光。每當(dāng)教師里傳來(lái)：“一，二，三，四，五。。。”這樣的聲音的時(shí)候，你都覺得這是一個(gè)幼教機(jī)構(gòu)，甚至嚴(yán)重懷疑這個(gè)專家有點(diǎn)水，但還是等等吧，終于隨著課程的結(jié)束，以及銀行在外匯局的幫助下，接入了紐約清算中心等國(guó)際清算中心。

事情多的一匹，外匯業(yè)務(wù)實(shí)際上還是挺復(fù)雜的，相當(dāng)于把國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)再?gòu)?fù)制改造一遍。這里我們可以看出，國(guó)際上的金融業(yè)務(wù)，大多數(shù)都是以美元以及背后的清算機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的，所以每年向美國(guó)上交的金融稅也不是少數(shù)。而區(qū)塊鏈技術(shù)背后的數(shù)字貨幣技術(shù)，能夠繞過(guò)這個(gè)環(huán)節(jié)，為國(guó)際業(yè)務(wù)提供一個(gè)更公平的環(huán)境（我猜的，最近對(duì)區(qū)塊鏈+支付結(jié)算有點(diǎn)小認(rèn)識(shí)）。