國(guó)家養(yǎng)老金？不夠！
“你不可能指望連續(xù)30年把儲(chǔ)蓄收入的30%儲(chǔ)存起來，然后就指望著靠這筆錢在退休之后享有和你在工作時(shí)完全相同的收入水平，再活上30年?！?/b>
國(guó)家養(yǎng)老金本來打算成為中國(guó)人唯一的養(yǎng)老金計(jì)劃，然而事實(shí)狠狠地打了國(guó)家養(yǎng)老金的臉。
第一階段：退休無憂的國(guó)家養(yǎng)老金
新中國(guó)的1951年，頒布了《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》，對(duì)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)做了明確規(guī)定：男職工年滿 60 歲或工齡滿 25 年 ，女職工年滿 50 歲或者工齡滿 20 年， 即可退休養(yǎng)老，養(yǎng)老金為退休前工資的50%~70%。這一階段員工個(gè)人是不需要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的，都是企業(yè)（全部都是國(guó)企）來負(fù)擔(dān)。
第二階段：逐漸瓦解的國(guó)家養(yǎng)老金
改革開放之后，中國(guó)舊有的養(yǎng)老制度開始迎接市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的猛烈沖擊，國(guó)有企業(yè)獨(dú)立核算自負(fù)盈虧，國(guó)企之間原本共用的養(yǎng)老統(tǒng)籌“資金池”開始瓦解，部分老國(guó)企由于失去了體制保護(hù)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸落于下風(fēng)，開始無力承擔(dān)退休人員的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。大批國(guó)有企業(yè)紛紛宣告破產(chǎn)，其中的一個(gè)主要原因就是退休人員太多，工廠不堪重負(fù)，在職職工養(yǎng)活不了退休職工。
第三階段：統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老制（現(xiàn)行）
到了90年代中期，養(yǎng)老制度已經(jīng)到了不得不改的地步。經(jīng)過激烈的爭(zhēng)論和探討，以及試點(diǎn)，最終確定以社會(huì)統(tǒng)籌為主，建立統(tǒng)籌賬戶，國(guó)家統(tǒng)一調(diào)配，向年輕人收錢養(yǎng)老年人的養(yǎng)老制度。統(tǒng)籌賬戶制也就是我們現(xiàn)在的現(xiàn)行制度，在世界上已經(jīng)有100多年的歷史，也叫做“現(xiàn)收現(xiàn)付制（DB制）”，本質(zhì)上是“向工作的年輕人收錢，養(yǎng)現(xiàn)在不工作的老人”，好處是運(yùn)行成本低，弊端是老齡化后麻煩無比。
國(guó)際貨幣基金組織IMF推測(cè)未來30年，中國(guó)的適齡勞動(dòng)人口可能減少1.7億，這也就意味著養(yǎng)老金的繳納人少了1.7個(gè)億，如何用更少的年輕人，來養(yǎng)活更多的老人成為了政府不得不面臨的問題，也是我們每個(gè)人焦慮的問題。
完善的養(yǎng)老金體系
那個(gè)經(jīng)紀(jì)人向我保證這個(gè)退休金計(jì)劃是最頂尖的，收費(fèi)低，路子正；確實(shí)是這樣的，這個(gè)計(jì)劃正好使他能夠賺錢付他新買的寶馬車的月供?！心帷ち_賓斯
中國(guó)的養(yǎng)老體系中養(yǎng)老金的來源，按照政府、企業(yè)和個(gè)人區(qū)分，清晰地形成了三大支柱：
第一支柱（政府）：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
第二支柱（企業(yè)）：企業(yè)年金制度
第三制度（個(gè)人）：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
這三大支柱，和居民儲(chǔ)蓄一道，構(gòu)成了你我未來養(yǎng)老的本錢。
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
其中，覆蓋面積最廣，影響最大的當(dāng)屬基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是上文中的國(guó)家養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)不是很復(fù)雜的公式，計(jì)算你和企業(yè)的繳費(fèi)比例、你在退休后拿到的退休金的數(shù)量，詳細(xì)計(jì)算過程此處不表，詳情可以看參考鏈接中有關(guān)國(guó)家養(yǎng)老金的部分。
統(tǒng)籌賬戶：上年度省人均工資的20%，如果你在浙江省的話，這個(gè)數(shù)字約為1100-1200元；該賬戶的錢可以領(lǐng)至終身。
個(gè)人賬戶：個(gè)人繳費(fèi)部分及升值部分，分10年返還，取完為止。如果你月薪1萬元左右，那么按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，你退休后每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金為1200-1800元。
*以上兩部分均考慮了通貨膨脹和投資收益等綜合情況，得出的數(shù)字是退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金在現(xiàn)在的購(gòu)買力情況。
整體來看，如果你繳滿了15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，你在退休后每個(gè)月能領(lǐng)的養(yǎng)老金折合到當(dāng)前的購(gòu)買力大約為2300-3000元。
試問，對(duì)于正在看本文的你來說，即使刨去房租房貸之后，這3000元足夠你安享晚年嗎？
可以看到，今天的3000元只能夠保證你在浙江省有基本的吃喝而已。
對(duì)你來說，買件大衣可能都要思考很久，出去吃大餐看電影和老伴約會(huì)都要省吃儉用半個(gè)月，更不要提來場(chǎng)充滿激情的出國(guó)游了。
更不要說，你永遠(yuǎn)都不知道何時(shí)會(huì)降臨的黑天鵝——重大疾病，會(huì)將你們?cè)具€算正常的退休生活拖入怎樣的一個(gè)泥潭。
企業(yè)年金制度
這部分我們簡(jiǎn)單介紹一下——因?yàn)椴⒉皇撬械钠髽I(yè)都有足夠雄厚的財(cái)力來支付企業(yè)年金。
企業(yè)年金和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，是由你和企業(yè)共同出資，購(gòu)買企業(yè)所制定的某種理財(cái)年金產(chǎn)品；因?yàn)樵撚?jì)劃是資源執(zhí)行的，所以具體的出資比例，不同的公司可以自行調(diào)整。
這是企業(yè)為員工提供的一項(xiàng)福利。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
這是可供絕大多數(shù)人選擇的第二份養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前各大保險(xiǎn)公司都有對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品提供——養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金，養(yǎng)老年金等。
具體的保險(xiǎn)條款根據(jù)各保險(xiǎn)公司的規(guī)定也不同，有一次/5年/10年/20年等多種繳費(fèi)周期，開始領(lǐng)取的時(shí)間也從立即可領(lǐng)與60歲后可領(lǐng)等多種類型。
唯一值得注意的是，目前中國(guó)人保等公司提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)，長(zhǎng)期投資收益率（算上死亡賠償金），只有2.8%~4%之間，這并不是一個(gè)非常具有吸引力的投資回報(bào)率。
指數(shù)基金/指數(shù)年金
永遠(yuǎn)不要忘記我們?cè)谄瞥懊娴?個(gè)投資營(yíng)銷謊言時(shí)，所發(fā)現(xiàn)的秘密——
使用低成本的模仿市場(chǎng)的指數(shù)基金作為退休計(jì)劃，能夠打倒96%以上的其他所有退休金計(jì)劃。
通過定投指數(shù)基金，或者投資一份市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的養(yǎng)老年金，能夠讓你獲得6%以上的投資回報(bào)率。
千萬不要容忍你的錢放在一個(gè)糟糕的養(yǎng)老金計(jì)劃里面，其中的各種各樣的高昂的費(fèi)用會(huì)把你的錢給吸走，變成了別人口袋里的錢。
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參考鏈接：
參考文獻(xiàn)
