經(jīng)常有朋友問我，到底賺多少錢才能算財(cái)務(wù)自由呢？
財(cái)務(wù)自由是指人無需為生活開銷而不得不去工作的狀態(tài)。簡(jiǎn)單地說，一個(gè)人的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動(dòng)收入至少要等于或超過他的日常開支，如果進(jìn)入這種狀態(tài)，就可以稱之為財(cái)務(wù)自由。
那么，多少資產(chǎn)才夠呢？我們先撇開那種繼承了巨額財(cái)產(chǎn)，或那種通過拆遷一下子得到幾套房產(chǎn)用于出租的場(chǎng)景，我們只說普通人，通過自己的努力，賺到了多少錢才能算財(cái)務(wù)自由呢？
01 幾種關(guān)于財(cái)務(wù)自由常見說法的謬誤
一種說法是一線城市的財(cái)務(wù)自由起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)是1.1億元。這個(gè)說法從幾個(gè)信息來源聽到，所以我到處去找源頭，想知道是怎么算出來的，一直找不到，最后終于找到了幾個(gè)靠譜的說法，是一個(gè)財(cái)經(jīng)媒體采訪了一堆高凈值人士，讓他們填自己認(rèn)為對(duì)的數(shù)字，然后取了個(gè)平均數(shù)。這種說法選取的樣本就不對(duì)，所以你可以一笑置之。
另一種說法是：
假設(shè)你家庭月消費(fèi)是2萬，一年就是24萬。如果理財(cái)收益率按年收益率8%計(jì)算，那么，你需要有300萬（24萬/8%），這是基礎(chǔ)版的財(cái)富自由。
這個(gè)算法是你擁有300萬，每年理財(cái)收益為8%，那么每年只要靠利息就可以解決消費(fèi)問題，本金可以不動(dòng)，不斷地生息。
聽上去有點(diǎn)定量計(jì)算的意思了，但實(shí)際上還是大謬，原因就是沒考慮通貨膨脹的因素。假如你預(yù)期還能活50年，假設(shè)年通貨膨脹率為3%，那么50年以后2萬元值現(xiàn)在的多少錢呢？4562元，應(yīng)該不夠了吧? 有人說耄耋之年消費(fèi)不動(dòng)了，消費(fèi)應(yīng)該很少，但是醫(yī)療、保健費(fèi)用可能會(huì)提升很多，所以月度消費(fèi)按一個(gè)固定值算還是合理的，但這個(gè)固定值是指算上通貨膨脹因素的值，比如現(xiàn)在的2萬元，按3%的通貨膨脹率算，50年以后是8.77萬元。
還有一種說法是：
凈資產(chǎn)達(dá)到1000萬，可以位列中國的前千分之一，應(yīng)該算是財(cái)務(wù)自由了吧？
不好意思，還是按前面的例子，如果你還能活50年，通貨膨脹率為3%，但你一點(diǎn)都不理財(cái)，或者理財(cái)有時(shí)賺有時(shí)賠，最后盈虧相抵，如果你月生活費(fèi)為2萬的話，那么你需要2707萬元才能算達(dá)到財(cái)務(wù)自由。
02 比較靠譜的財(cái)務(wù)自由門檻資產(chǎn)值
每個(gè)人的生活需求不同，居住地的消費(fèi)水平不同，所以不同人的財(cái)務(wù)自由的資產(chǎn)凈值的門檻值肯定是不同的，所以需要一個(gè)簡(jiǎn)單的算法。
計(jì)算財(cái)務(wù)自由的門檻資產(chǎn)凈值只要你輸入以下幾個(gè)數(shù)字：
1）你預(yù)期壽命減去現(xiàn)在年齡是多少？說白了就是你預(yù)期還能活多少年？
2）你資產(chǎn)投資年化收益率是多少？
3）你每月的生活必須支出平均是多少？
4）你的居住地通貨膨脹率大概是多少？
還拿前面的例子，如果你預(yù)期還能活50年，你的資產(chǎn)投資年化收益率是5%（這個(gè)如果你有基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)應(yīng)該不難做到），你每月生活必需支出為2萬元，你的居住地通貨膨脹率約為3%，那么你的資產(chǎn)凈值應(yīng)該達(dá)到778萬元。
因?yàn)樵倩?0年，年化收益率5%，通貨膨脹率3%都是比較現(xiàn)實(shí)的數(shù)值，所以，如果你的月生活必須支出不同，只要將778萬X實(shí)際月生活必需支出/2萬就可以了，比如你的年度支出為10萬，那么你的財(cái)務(wù)自由資產(chǎn)凈值臨界值=778X(10/12)/2=324萬元。
如果你覺得可以活更多歲數(shù)，而且隨著科技發(fā)展，可能這個(gè)數(shù)字會(huì)很大（比如據(jù)說我們都能活到150歲，甚至永生），你可以把50這個(gè)數(shù)字改為99（在理財(cái)規(guī)劃時(shí)，99年一般可以視為永續(xù)年金，也就是年份再長(zhǎng)，結(jié)果也差不多），這樣根據(jù)年化收益率5%，通貨膨脹率3%，月生活必須支出2萬，我們可以算出你需要1073萬元達(dá)到財(cái)務(wù)自由。那如果你的投資收益率為0，那么對(duì)不起，你需要1.4億元才算達(dá)到了財(cái)務(wù)自由，前面說的1.1億還不夠呢。
03達(dá)到財(cái)務(wù)自由的資產(chǎn)凈值的正確算法
上面的簡(jiǎn)單算法可能已經(jīng)能滿足70%的朋友的需求了。但可能有些朋友想自己算，比如有些朋友說我只能做到3%的年化收益率，或者有些朋友說我能做到8%，或者說有些地方的通貨膨脹率高于或低于3%，怎樣精確計(jì)算呢？
你需要下載一個(gè)TVM計(jì)算器，到手機(jī)App應(yīng)用商店去搜“金融計(jì)算器”，注意一定要有帶TVM計(jì)算器功能的，下載后打開其中的TVM計(jì)算器，
（1）在年金模式選擇“期初”，一般默認(rèn)為“年末”
（2）在n這里輸入你的后續(xù)生存年數(shù)，
（3）在I或I/Y這里輸入年化收益率，注意，如果是5%，有些計(jì)算器只需要輸入5，有些要輸入5%或0.05，看最后屏幕顯示的是什么。
（4）在PMT這里輸入每年的生活費(fèi)
（5）在g這里輸入通貨膨脹率
其它可能的選項(xiàng)P/Y，C/Y不用管它，F(xiàn)V保持為0（除非你打算留點(diǎn)遺產(chǎn)什么的），然后再PV處點(diǎn)擊“=”，看到出來的數(shù)值就是財(cái)務(wù)自由的門檻資產(chǎn)凈值。
我們可以看到，如果I或I/Y=8%，只需要470萬元就達(dá)到財(cái)務(wù)自由了，如果I或I/Y=3%，那就需要1200萬元，這就相當(dāng)于資產(chǎn)的年化收益率抵消了通貨膨脹率，和你用PMT直接乘以n算出來是一樣的。
總之，不用懂很多財(cái)務(wù)知識(shí)，只要掌握使用金融計(jì)算器的基本用法，就能算出精確到適合你自己的財(cái)務(wù)自由的門檻凈值了。
