十多年前的一個晚上，剛吃過晚飯，一個堂叔拿著一包用灰布包著的東西走進了我家。他神色凝重，一進來就找我老爸。
原來堂叔手里拿的那包東西是一大疊現(xiàn)金，有百元、五十元、二十元、十元等。只不過，這些現(xiàn)金已經(jīng)不完整了，估計是被老鼠咬爛了，有兩千多塊呢。
好好的現(xiàn)金，怎么會被老鼠給糟蹋了呢？那么多錢，堂叔怎么不拿去銀行存起來呢？
據(jù)堂叔說，那些錢都是兩個兒子平時給他的生活費。堂叔平時節(jié)約慣了，才半年多的時間，就省下了這兩千多塊錢。他把這些錢放在木箱子里，不知哪一天，被害人的老鼠啃爛了，多揪心?。∷雭韱枂栁依习?，該怎么辦，才能減少一點損失。
后來，老爸幫堂叔把殘幣拿到銀行，銀行的工作人員花了不少時間拼湊，最后給兌了八百多元，總算挽回了一點損失。這對一輩子窮怕了的堂叔，也算是一絲安慰。
堂叔還算是幸運的，那些殘破不堪的現(xiàn)金，銀行還能根據(jù)破損程度兌換相應(yīng)的金額。在許多貧困國家的貧困家庭，就沒有這么幸運了。
在《貧窮的本質(zhì)》一書中，就有兩章書，是專門講那些貧困國家的窮人們是怎樣貸款、怎樣儲蓄的問題的。
1.借、貸款問題
在印度陳耐市，很多水果商都會從批發(fā)商那里進貨，如果早上從批發(fā)商那進了1000盧比的蔬菜，到晚上需要還給他們1046.9盧比，相當于日利率4.69%。
日利率4.69%是一個什么概念呢？
比如：如果你今天借了100盧比，那么明天就要償還104.69盧比，如果你延遲一天還款，后天就要還109.6盧比。如果借款30天，就要還400盧比，如果是一年，你的還款就高達18.4億盧比。這真是典型的高利貸??！
為什么批發(fā)商貸款給窮人，利率就那么高呢？
作者給出了解釋：
（1）窮人的違約率更高。
比如，一位放債人平均每貸款出去100盧比，就要收回110盧比的錢，如果不違約的話，他可以收回10%的利息。如果半數(shù)的人違約了，那么放債人就要向另一半未違約的人收取220盧比，一共收取120%的利息。
（2）放債人貸款給窮人要付出更高的代價。
比如，他們要收集借款人的信息，借款人所做生意的性質(zhì)，能不能收回貸款等。而做到這些，需要花費時間，時間就是金錢，所以要提高利率。
（3）乘數(shù)效應(yīng)。
當利率上漲時，借款人有更多理由想辦法不償還貸款。這時，借款人就要受到更為細致的監(jiān)督，更多監(jiān)督又會增加貸款的成本。因此，利率會進一步地上漲，如此循環(huán)往復(fù)，導(dǎo)致利率飛漲。
這也是窮人很難貸到款的原因，銀行等金融機構(gòu)常因這些理由而選擇不貸款給窮人。
我身邊就有許多做果蔬批發(fā)生意的小商販，他們就比這些貧窮國家的窮苦商人幸運多了。
比如，老公的侄子，就在市區(qū)的農(nóng)貿(mào)市場租了一間小房子，專門賣水果。他每天去批發(fā)商那里進貨，不用每天跟批發(fā)商結(jié)清款數(shù)，更不用付利息，只需兩三天結(jié)一次數(shù)就可以了?？控溬u水果的小生意，侄子一家的小日子，過得有滋有味。
在中國，有許多想發(fā)家致富的低收入家庭，或者是青年創(chuàng)業(yè)者，在專業(yè)人士的指導(dǎo)下，是可以享受銀行提供的低息貸款來創(chuàng)業(yè)的。
比如，我們村的阿榮哥，因老婆生病喪失勞動力，兒女讀書幫不了家里，導(dǎo)致他不能外出打工，只好留在家里。開支大，收入少，阿榮哥成了村里的低保戶。在扶貧干部的幫助下，原來就會開后驅(qū)車的阿榮哥，從信用社低息貸了5萬元，買了一輛農(nóng)用車，專門幫本村和鄰村的人拉貨，生活很快有了起色。
既然窮人貸款那么難，他們?yōu)槭裁床辉谄匠Ｉ钪卸啻纥c錢呢？
2.儲蓄問題
作者在進行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，在某些貧困的國家，從市區(qū)去往鄉(xiāng)村的道路上，發(fā)現(xiàn)許多像”爛尾樓“一樣未建成的房子。這是怎么回事呢？其實，這些”爛尾樓”，是窮人存錢的一種方式。
為什么這些人不多存一點錢，將房屋一次性建成呢？
原因是：存不住錢。
只要錢存在家里，就總會有問題出現(xiàn)。比如有人生病了需要買藥，有人要買衣服，有客人來了需要招待。人們很難對這些需要花錢的緊急問題說“不”。
他們?yōu)槭裁床话彦X存在銀行呢？
因為窮人的收入本來就很低，所以能夠存起來的錢就很少。存款額度太低，銀行的人工服務(wù)費卻不少，銀行也不愿意收這么少的存款，他們就會提高服務(wù)費。另外，銀行賬戶取款時還會收取一定的手續(xù)費，窮人就更不愿意把錢存在銀行了。
所以，當這些窮人們有一點點錢的時候，就買成磚頭或化肥存起來。
3.作者的建議
作者針對窮人的儲蓄問題提出了以下建議：
（1）政府幫助他們建立醫(yī)療、自然災(zāi)害的保險，創(chuàng)建一種社會安全網(wǎng)絡(luò)，當他們收入下降到一個特定范圍時，可得到一個最低收入支持等。
由此而帶來的一點希望、保障、安慰可以成為一種強大的激勵措施，減少他們的壓力，一點點往好的方向發(fā)展。
（2）鼓勵人們多存錢，可以將存錢的目標設(shè)置得近且具體一些。比如，花2個月的時間每天存一點錢，2個月后，將存到的錢買一個農(nóng)用機械等。
4.我們的好日子
現(xiàn)在，我那窮了一輩子的堂叔，再也不擔(dān)心錢被老鼠咬爛了。因為他的大孫子買了一部智能手機，并教會他怎樣使用微信支付。兒子孫子把錢直接轉(zhuǎn)到老人的微信賬戶，堂叔出門買東西，只需帶上手機就行了，真是方便又實用。
貧窮國家的窮人因為太窮，所以沒有儲蓄，導(dǎo)致想貸款也十分艱難。而現(xiàn)在的中國，為了幫助貧困戶脫貧致富，農(nóng)信社、農(nóng)行等銀行，可以向貧困戶提供低息貨款。對那些貧困的大學(xué)生，還可以申請無息代課，貸款，畢業(yè)工作以后再逐年還款。
可見，只有國家強大和富裕了，貧窮的人們才能過上脫貧致富的好日子，再也不用擔(dān)心沒有儲蓄，貸款難貸的問題了。
