? ? ? 那我們?nèi)绾稳シe累財(cái)富呢？首先，第一步就是要從調(diào)控我們的日常收支開始，如果你沒有記賬的習(xí)慣，那么請你從看到這篇文章開始開始記賬吧，因?yàn)槿绻愣疾恢滥愕腻X花在哪里，你如何去理財(cái)，如何去積累財(cái)富，如何去實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由？

? ? ? 你不會還要問我去哪里記賬吧？微信，支付寶都有記賬的功能，你如果不滿意，你還可以單獨(dú)下載一些記賬的APP，這里我就不做推薦了。

那些讓我們變窮的因素

意外

疾病

無規(guī)劃的支出

混亂的投資系統(tǒng)

? ? ? 所以我們一定要對我們的財(cái)富做一個體檢，通過體檢表給我們提前做好預(yù)備，那這個財(cái)務(wù)體檢就是為了去了解自己的資產(chǎn)是否安全，是否在按照符合自己風(fēng)險(xiǎn)能力范圍內(nèi)持續(xù)的增值。

? ?

? 那如何去體檢呢？

財(cái)務(wù)體檢金字塔

最低層為安全指標(biāo)

? ? 安全指標(biāo)有三個層次：

? ? ? 第一個層次應(yīng)急能力：也就是說，遇到突然發(fā)生意外，那個時候沒有了收入的來源，你打算用什么方式來維持現(xiàn)有的生活水平？那么，我們通常是流動資產(chǎn)除以日常必須月支出，結(jié)果在3到6之間表示你的應(yīng)急能力是合格的。也就是說，如果發(fā)生意外或疾病這種緊急情況，你的資產(chǎn)可以維持3到6個月的日常生活，還要將自己的房貸，車貸，教育費(fèi)用等等，這些都要算在內(nèi)。

? ? ? ? 第二個層次是償債能力：也就是說，如果沒有了收入來源，你的償債能力會不會下降或者失去。這個也有檢測方法。

? ? ? ? 短期債務(wù)：流動資產(chǎn)除以短期負(fù)債應(yīng)該不小于二

? ? ? ? 中長期債務(wù)：就用債務(wù)除以總資產(chǎn)不超過總資產(chǎn)的百分之50到60%為宜。

? ? ? ? 每月還款額除以月收入不超過百分之30到40%為宜。

? ? ? ? 實(shí)際借款利率不超過10%為宜。

? ? ? ? 第三個層次是保障能力：這個就是說到我們的保險(xiǎn)了，就是遇到難以承受的重大風(fēng)險(xiǎn)的時候，能否靠現(xiàn)在的所有財(cái)富來維持生活水平，那么就需要給我們配置一些保險(xiǎn)來提高我們的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)里面都會有一些杠桿的功能在里面，所以需要考慮用保險(xiǎn)來抵御我們的意外，疾病，醫(yī)療等突發(fā)狀況的發(fā)生。一般來說，保險(xiǎn)在我們占財(cái)富分配的百分之5到15%就可以了，你是不是還不知道一個優(yōu)秀的財(cái)富規(guī)劃，保險(xiǎn)的占比是多少才能完全覆蓋意外，疾病，負(fù)債帶來的風(fēng)險(xiǎn)。沒關(guān)系，以后我會告訴你的。

中層為成長指標(biāo)

? ? ? 成長指標(biāo)的第一要素-儲蓄能力：每月儲蓄額除以每月收入大于30%就說明你的儲蓄能力非常好，儲蓄也是積累財(cái)富的一個很重要的手段。

? ? ? 成長指標(biāo)的第二要素-生息資產(chǎn)比例：也就是說，你的投資里面有沒有壞賬，你的投資有沒有在穩(wěn)定合理的增長。當(dāng)投資資產(chǎn)足以總資產(chǎn)大于50%，說明投資增值的能力已經(jīng)超過大部分人的理財(cái)能力了。

? ? ? 成長指標(biāo)的第三要素投資回報(bào)率：作為一個理財(cái)小白，剛?cè)胄心?，就?yīng)該要穩(wěn)扎穩(wěn)打，不要急著把錢都投入到高收益的股票基金當(dāng)中，因?yàn)槟氵€不了解規(guī)則，理財(cái)需要一步一步的來，不可操之過急，急于求成的后果，也只會讓自己失去本金。每一年投資收益除以總投資資產(chǎn)，年收益能達(dá)到5%，就已經(jīng)開了一個好頭了。

頂層為財(cái)富自由度

? ? ? 被動收入除以支出若大于一的話，就說明你已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由了，也就是說財(cái)富自由，不是錢越多越好，所謂的財(cái)富自由，就相當(dāng)于你，就算不工作也可以有收入，而這個收入可以支付你生活中所有的開支，就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由了。