貸款最重要的無非是利息和額度，很多客戶去金融機構(gòu)貸款，最終批下來的利息各有不同。本篇文章就解釋了為什么會出現(xiàn)這樣的情況，并對如何爭取低利息提出相關的建議。分析有如下七個原因：

1.貸款性質(zhì)（資產(chǎn)性質(zhì)）

個人消費貸款大致分兩種：抵押貸和信用貸。

抵押貸大概分為房抵貸和汽車抵押貸等，信用貸一般分為保單貸、月供貸，工薪貸，微粒貸等等，另外還有一些信用貸的衍生產(chǎn)品的同行貸，比如友信的秒貸就是根據(jù)前海微眾銀行的微粒貸風控系統(tǒng)設計的一款產(chǎn)品，額度1-15萬。

不同的貸款性質(zhì)，利息是不一樣的。通常來說，有抵押性質(zhì)的貸款的利息會比沒有抵押性質(zhì)的貸款利息要高。

因為抵押性質(zhì)的貸款風險比較低，即使還不上錢，貸款機構(gòu)還可以通過變賣抵押物來償還貸款。

無抵押貸款，又稱信用貸款。不需要任何抵押物，只需身份證明，工作證明，收入證明，住址證明等材料即可向銀行或者貸款公司申請。貸款機構(gòu)根據(jù)個人的信用情況來發(fā)放貸款，利率一般稍高于有抵押貸款。

2.貸款機構(gòu)的性質(zhì)

做無抵押貸款的機構(gòu)一般有銀行和小貸公司，銀行對申請人的要求高，相對利息較低；小貸公司要求稍低，相對利息較高。

所以大家如果去貸款公司申請貸款，利息比銀行要高是很正常的，因為兩者對于借款人的準入門檻不同。銀行的準入門檻一般要比貸款公司的準入門檻要高很多。

3.申請人職業(yè)性質(zhì)

貸款的利息差異在這方面尤其體現(xiàn)得突出，企業(yè)主和上班族有很大不同，生意貸的利息一般要高于上班族。

上班族內(nèi)部也各不同，比如很多貸款機構(gòu)針對公務員、事業(yè)單位員工等職業(yè)推出的無抵押貸款產(chǎn)品，利息要低于普通工薪族很多。假設公務員能獲得月利率0.7%的無抵押貸款，而普通工薪族可能只能申請到月利率1.5%的無抵押貸款。

4.個人信用

個人信用包含信用不良記錄、銀行負債、引用卡透支等基本層面，信用逾期次數(shù)太多會影響到利息的高低，如果信用太差甚至做不了。

還有一個就是如果申請人負債太高，比如信用卡、貸款有高額負債等，貸款機構(gòu)為了平衡風險，也會在正常貸款利息的基礎上上調(diào)利息費用。

對此我總結(jié)了以下10種會影響個人信用評分的情況，提醒大家注意。

（1）信用卡連續(xù)三次、累計六次逾期還款。

（2）房貸車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

（3）水、電、燃氣費不按時交款。

（4）個人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。

（5）助學貸款拖欠不還款。

（6）頻繁提交貸款或者卡提額

（7）信用卡不激活一般不會產(chǎn)生年費，若激活不繳納就會產(chǎn)生負面的信用記錄。

（8）為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款。

（9）個人信用報告還會記錄法院部分經(jīng)濟類判決。因此經(jīng)濟糾紛也會影響信用記錄。

（10）個人欠稅的信息。

5.申請人還款能力

具體來說，一種是看申請人的基本收入情況，一般主要以銀行流水為依據(jù)，有的貸款公司會根據(jù)貸款人的社保繳費基數(shù)來判斷；

另一種就是申請人的財力證明，比如名下是否有房產(chǎn)或者汽車等等。如果能提供較多的資產(chǎn)證明，比如房產(chǎn)，汽車，保單，存款，土地等，是可以影響到貸款的利息的。

6.信貸經(jīng)理的專業(yè)程度

找到專業(yè)的信貸經(jīng)理可以降低融資成本的60%，貸款顧問可以通過搜尋更全面的信貸產(chǎn)品找出最適合你的方案。

7.申請人的配合程度

此外借款人的主觀因素也會影響到貸款利息的高低。

在貸款機構(gòu)，有一個不成文的規(guī)矩，如果借款人能夠積極配合貸款機構(gòu)的工作，不論是額度還是利息都有可能得到一些照顧，相反，如果借款人不配合貸款機構(gòu)的工作，即使條件再好也有可能會被上調(diào)利息處理。