從參加工作到步入中年，越來越多的人希望買一份實(shí)惠又實(shí)用的保險(xiǎn)，能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障未來，讓自己和家人都能多一分安心、多一份保障。

但是，目前國內(nèi)的保險(xiǎn)市場魚龍混雜，坑太多，加上保險(xiǎn)本身就是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，假如沒有正確的引導(dǎo)，消費(fèi)者很容易被誘導(dǎo)，購買一些性價比很低、不適合自己的產(chǎn)品，尤其是保費(fèi)高昂的理財(cái)型保險(xiǎn)，等回過神來想退保又已經(jīng)過了猶豫期，要損失一大筆退保金，那真是吃了啞巴虧了。

保險(xiǎn)保險(xiǎn)，其本質(zhì)是保障風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在交一筆保費(fèi)，不再為未來的死亡/重疾/意外/醫(yī)療費(fèi)...帶來的經(jīng)濟(jì)損失而發(fā)愁，保險(xiǎn)的本質(zhì)就這么簡單。然而，現(xiàn)在太多的保險(xiǎn)產(chǎn)品被包裹上了“理財(cái)”的外衣，導(dǎo)致“高保費(fèi)、低保額”的保單大行其道。

舉個簡單的例子：

本來一年300元保費(fèi)就能得到10萬元保額，但許多保險(xiǎn)產(chǎn)品的套路是：同樣的保額讓您交1萬塊保費(fèi)，一年內(nèi)沒出險(xiǎn)再返還，美其名曰“兩全保險(xiǎn)，雙重保障”。

精算師一看就明白：這不就是3%年利率的儲蓄產(chǎn)品嘛！所謂的“返本”，不過是保險(xiǎn)公司拿您交的保費(fèi)去投資，用利息支付保障費(fèi)用。也就是說：您交的保費(fèi)里只有3%是用于保障，97%被用于投資理財(cái)！

于是，變“保障型”為“理財(cái)型”，本來是為了保障風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在卻成了儲蓄投資，這就將保險(xiǎn)產(chǎn)品做成了理財(cái)產(chǎn)品，偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)！

那么哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品性價比高？

是您最需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

作為一名從業(yè)十余年的精算師，徐老師能給您答案。請持續(xù)關(guān)注我的公眾號“理財(cái)精算盤“即可。

精算師到底是干什么的呢？聽上去好神秘的樣子。簡單說一下：

? Pricing - 定價

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過這么多年的發(fā)展，對大部分風(fēng)險(xiǎn)都有成熟的定價模式。精算師能夠用其所學(xué)，設(shè)計(jì)符合市場需求的產(chǎn)品，并將產(chǎn)品所要保障的風(fēng)險(xiǎn)量化，利用精算模型確定合適的價格。

? Valuation - 評估

保險(xiǎn)公司內(nèi)部的評估也是精算師的一大絕活，包括準(zhǔn)備金評估、利潤預(yù)測、經(jīng)驗(yàn)率分析、資產(chǎn)負(fù)債匹配、償付能力管理……等等等等。這里就不展開了。

有了十多年的工作經(jīng)驗(yàn)，徐老師非常熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價模式，了解產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程。所以，對于市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，徐老師能快速分析其優(yōu)劣，判斷適不適合消費(fèi)者、適合怎樣的消費(fèi)者。

保險(xiǎn)產(chǎn)品本就是精算師設(shè)計(jì)出來的，哪些產(chǎn)品好、哪些產(chǎn)品坑，在精算師眼里自然是一目了然了。

要是連這點(diǎn)功力都沒有，精算師的高薪可就白拿了不是 ^_^