無(wú)意中看到一個(gè)話題：人在成年之后最害怕什么？

從我的角度看，縱然人這一輩子還有許多未知風(fēng)險(xiǎn)等待挑戰(zhàn)，但爸媽生病這件事絕對(duì)占據(jù)我內(nèi)心恐懼榜第一位。

為什么？財(cái)力上支撐不住，感情上接受不了。

數(shù)據(jù)顯示截至目前，我國(guó)60歲及以上老年人口有2.41億人，占總?cè)丝?7.3%。老年人口越來(lái)越多，且老年人發(fā)生意外、重大疾病的幾率最高，如何給老年人購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，預(yù)防家庭“災(zāi)難性醫(yī)療支出”成為備受關(guān)注的話題。

我們可以捋一下，老人的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？?

01

購(gòu)買的兩大原則

給老人配置保險(xiǎn)真的很磨人，在保費(fèi)和保障內(nèi)容之間周旋，很難做到面面俱到?？蛇x的產(chǎn)品不多，但風(fēng)險(xiǎn)缺口又很大，所以爸媽的保險(xiǎn)，更考驗(yàn)的是配置的功力。總結(jié)下來(lái)，有幾個(gè)原則性的挑選建議可以分享給大家：

一、在力所能及的范圍內(nèi)買到最全面

能買長(zhǎng)期的，別買一年期的；能買重疾險(xiǎn)，別買防癌險(xiǎn)。

父母需要的，可以覆蓋整個(gè)晚年的保障，是生病了不拖累孩子的保障。所以，保障周期能做到終身就別買定期，能買長(zhǎng)期的就別買一年期，因?yàn)槟悴恢浪麄兪裁磿r(shí)候會(huì)生病。

二、報(bào)銷型和給付型都要買，湊夠保額最重要

因?yàn)槟挲g的限制，很多產(chǎn)品買不了或者買不到需要的保額。這個(gè)難題難住了我，所以專門咨詢了業(yè)內(nèi)的朋友，得到的建議是：保險(xiǎn)型和給付型都買，湊一湊，用折中的方式把保額買夠。

報(bào)銷型：醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，給付型：防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

02

規(guī)劃思路

買保險(xiǎn)，是把自己最不想承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。

所以你首先要明確，老人發(fā)生什么樣的意外，會(huì)給家庭帶來(lái)巨大損失？

毋庸置疑，他們這個(gè)年紀(jì)，最怕的就是患小病、生大病和身故去世。

但在解決這些問(wèn)題時(shí)，如果保險(xiǎn)知識(shí)不夠，是很容易犯錯(cuò)的。

一、先把爸媽的醫(yī)保給買了

我多次提到，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)、最劃算的保障，去醫(yī)院看病大部分都能用上，很劃算；而且有醫(yī)保，買商業(yè)保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療險(xiǎn)能便宜很多。

如果爸媽還沒(méi)有醫(yī)保，你可以撥打12333，咨詢下當(dāng)?shù)氐纳绫＞诌M(jìn)行辦理。無(wú)論是居民醫(yī)保，還是新農(nóng)合都算。當(dāng)然醫(yī)保也不是萬(wàn)能的，能報(bào)銷的有限，還需要補(bǔ)充保額。

二、醫(yī)保雖好，但也不是萬(wàn)能的

城鎮(zhèn)醫(yī)療和新農(nóng)合的價(jià)格便宜，而且沒(méi)有購(gòu)買限制，不得不說(shuō)，它是老人能買到的最具性價(jià)比的保障了。但醫(yī)保雖好，但用起來(lái)也有不少限制之處，比如報(bào)銷費(fèi)用有封頂線、進(jìn)口藥不能報(bào)銷等等。所以小病小痛可以靠醫(yī)保解決，但要全面抵抗風(fēng)險(xiǎn)，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

三、重疾險(xiǎn)很重要，但不一定能買到

老人的重疾險(xiǎn)，真的是你想買就能買的嗎？老人買重疾險(xiǎn)的限制多，像身體不健康、年紀(jì)超過(guò)55歲的情況，都是買不了的。就算能買，最高保額可能也只有20萬(wàn)，而且價(jià)格高，很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛。

03

適合父母的常見(jiàn)險(xiǎn)種

過(guò)了55歲，能選擇的保險(xiǎn)就大幅減少了。到了65歲之后，基本就告別了重疾險(xiǎn)。為什么說(shuō)是基本告別呢？因?yàn)槟呐率悄挲g達(dá)標(biāo)，身體也未必能達(dá)標(biāo)。

有調(diào)查表示，在中國(guó)糖尿病高發(fā)年齡大約在40~59歲之間，糖尿病人又容易患心腦血管疾病。這個(gè)年齡段的人，也非常容易得三高。中老年人有這些疾病的，不在少數(shù)。而大部分保險(xiǎn)的健康告知里，都有這些疾病詢問(wèn)。

爸媽雖然買不了重疾險(xiǎn)，但還是有很多替代產(chǎn)品可以選擇的。預(yù)算有限的情況下，這3個(gè)險(xiǎn)種才是最適合父母的：

一、 綜合意外險(xiǎn)：都需要配置

老年人體質(zhì)較弱，扭傷、摔倒、骨折的風(fēng)險(xiǎn)也在上升，非常需要為父母配置一份意外險(xiǎn)：主要為意外身故/傷殘進(jìn)行賠付。

市面上，不少成人意外險(xiǎn)都可以保到65歲。而如果父母已經(jīng)超過(guò)了這個(gè)年齡，也有專門的老年意外險(xiǎn)可以配置，有的產(chǎn)品可以保障到85歲這樣的超高年齡。

價(jià)格也不貴，一般每年繳納兩三百元，就能換來(lái)10萬(wàn)的保障額度，比較劃算。

二、醫(yī)療險(xiǎn)：能保的盡量保

一般適合60歲以下、身體健康的父母配置。如果父母的身體狀況不錯(cuò)，年齡在60歲以下，還可以考慮配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，用來(lái)報(bào)銷醫(yī)保外的醫(yī)療費(fèi)用。

不過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康要求都比較高。像“2級(jí)以上高血壓、糖尿病”這種老年人高發(fā)疾病，一般都不能投保了。在為父母投保前，要針對(duì)健康告知一條條過(guò)一下。

三、防癌險(xiǎn)：錦上添花

適合針對(duì)癌癥做重點(diǎn)保障的父母。癌癥，是患病率最高的一種重大疾病，占保險(xiǎn)公司理賠事件的50%以上。所以市面上，也有專門針對(duì)癌癥推出的防癌險(xiǎn)：罹患合同中的癌癥，可以一次性賠付保額。

和普通重疾險(xiǎn)比起來(lái)，防癌險(xiǎn)只保障癌癥，價(jià)格更低。選擇短期險(xiǎn)，每年保費(fèi)也會(huì)再便宜一些。

04

給父母全面保障，不一定僅依靠保險(xiǎn)

你可能也發(fā)現(xiàn)了，咱們僅僅通過(guò)保險(xiǎn)，能給到父母的保障并不十分充分。想要給父母更全面的保障，我們還要多做些其他方面的準(zhǔn)備。

一、儲(chǔ)蓄，也是硬道理

如果整體算下來(lái)，父母的保障還不夠。那就需要我們和父母一起，提前做些專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。比如，如果要在10年內(nèi)，為父母預(yù)留出30萬(wàn)元來(lái)預(yù)防疾病風(fēng)險(xiǎn)。那可以每年存下3萬(wàn)元，并搭配一些穩(wěn)健的活期、定期產(chǎn)品來(lái)投資。在保值的同時(shí)，也能比較容易變現(xiàn)。如果還有能力，還可以多準(zhǔn)備一些，用于保健、康復(fù)的費(fèi)用。

二、為父母定期體檢，同樣很重要

很多疾病，越早發(fā)現(xiàn)，越好治療。不僅是父母，年輕人也同樣要重視?，F(xiàn)在很多大型體檢中心，都有不同的體檢套餐，可以根據(jù)父母身體狀況和預(yù)算來(lái)自行選擇。如果家族有既往病史，或是身邊親屬有高發(fā)疾病，也可以多咨詢下醫(yī)生，增加一些檢查項(xiàng)目。

另外，鼓勵(lì)父母多出門交友、運(yùn)動(dòng)，都是不錯(cuò)的養(yǎng)生方法。

05

小結(jié)

有人說(shuō)，保險(xiǎn)是一個(gè)“今日備明日不時(shí)之需”的東西，考試時(shí)，臨時(shí)抱佛腳或許能奏效，但買保險(xiǎn)是不行的。這點(diǎn)我也認(rèn)同。

所以如果爸媽還年輕，身體健康，該有的保障抓緊配置。如果爸媽真到了什么都買不了的年紀(jì)，也不必灰心，父母健康最重要。我們先把自己的保障完善好，努力成為他們最好最安全的依靠比什么都強(qiáng)！

最后，買多少保險(xiǎn)，都比不上?；丶铱纯?，更多的陪伴，就是給父母最好的保險(xiǎn)。