寫(xiě)在前面的話(huà)

我是80末出生的，從事金融行業(yè)。可能受到老一輩人的影響，以前總對(duì)保險(xiǎn)有點(diǎn)不屑，2015年我結(jié)婚了，2016年我的小公主出生了。但自從女兒出生以后，意識(shí)到作為一個(gè)母親扶養(yǎng)孩子成人這個(gè)責(zé)任的重大，萬(wàn)一出了什么意外、生大病什么的，孩子怎么辦?。∷圆怕P(guān)注上保險(xiǎn)，沒(méi)想到朋友圈里很多朋友都在曬買(mǎi)保險(xiǎn)這個(gè)事，本對(duì)保險(xiǎn)是吃瓜群眾的我也決定不能只是圍觀(guān)著。

香港和大陸保險(xiǎn)

從事證劵類(lèi)職業(yè)的我特別愛(ài)研究各種產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比和收益率。精明的分析員為了避免盲目跟風(fēng)，我自己開(kāi)展了一輪內(nèi)地保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)的分析。這次主要是給自己買(mǎi)人壽和重疾，給寶寶買(mǎi)份重疾，想買(mǎi)保障終身的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。拿重疾險(xiǎn)來(lái)對(duì)比吧，我主要看了保障范圍、年期、保額和保費(fèi)。

內(nèi)地保險(xiǎn)：先看了國(guó)內(nèi)幾家比較有名的保險(xiǎn)公司重疾計(jì)劃，國(guó)內(nèi)大多數(shù)保終身的重疾保險(xiǎn)覆蓋病況為50種以下,少數(shù)保險(xiǎn)覆蓋超過(guò)100種疾病僅保到80歲。如平安保險(xiǎn)的重疾保險(xiǎn)和陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)最高覆蓋42種重大疾病;中國(guó)太平的重疾保險(xiǎn)覆蓋35種重大疾病,保障覆蓋終身;如招商信諾重疾險(xiǎn)覆蓋100種疾病,卻只保障至80周歲。國(guó)內(nèi)重疾保險(xiǎn)的保額大多在10萬(wàn)–30萬(wàn)那樣子，在現(xiàn)實(shí)昂貴的醫(yī)療環(huán)境下，這一丁點(diǎn)的保額不足夠啊。計(jì)劃沒(méi)有任何分紅，如果期滿(mǎn)沒(méi)有患病付賠，那么保險(xiǎn)公司就返還128%的保額。就是說(shuō)，像我快30歲的人，投保額10萬(wàn)元，若50年后我生病了，保險(xiǎn)公司也賠我10萬(wàn)元；可是50年后的醫(yī)療費(fèi)用的跟現(xiàn)時(shí)的開(kāi)銷(xiāo)能一樣嗎？

香港保險(xiǎn)：對(duì)比了香港比較出名的英國(guó)保誠(chéng)和友邦公司的計(jì)劃，他們單次付賠的計(jì)劃保障70多種疾病，多次付賠的保障100多種，而且是保障終生！同樣的保額下香港保險(xiǎn)保費(fèi)低約20-30%。我問(wèn)了我那些去過(guò)香港買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友，他們買(mǎi)的重疾大概都在100w保額那樣子。加上香港保險(xiǎn)都有帶分紅，重疾險(xiǎn)的年化滾存利率大概在4%左右，如果到期滿(mǎn)沒(méi)有付賠，那么這是保單的現(xiàn)金價(jià)值（就是退保、得病賠錢(qián)、身故賠錢(qián)）是保額的700%多。也就是說(shuō)，假如我同樣投10w保額，我50年后生病，加上分紅的理賠額就翻了好幾倍呢。雖然追不上劉翔的速度，但希望能追上CPI吧。香港保險(xiǎn)的保費(fèi)比內(nèi)地保險(xiǎn)的保費(fèi)便宜而且?guī)?chǔ)蓄功能 ,抗通脹功能較好。出于這個(gè)這些理由，我也只好跟著大隊(duì)，加入赴港買(mǎi)保險(xiǎn)行列。

公司的選擇

在內(nèi)地名氣比較大的兩家香港保險(xiǎn)公司非英國(guó)保誠(chéng)和友邦公司莫屬，想必是旗鼓相當(dāng)，實(shí)力都很強(qiáng)。我的朋友圈子里有買(mǎi)過(guò)友邦有買(mǎi)過(guò)保誠(chéng)的，我問(wèn)他們拿來(lái)他們理財(cái)顧問(wèn)的聯(lián)系方式，拿到了幾份友邦和保誠(chéng)的計(jì)劃書(shū)研究了一下。友邦和保誠(chéng)的人壽計(jì)劃沒(méi)有太大的差別，而多次付賠的重疾計(jì)劃就各有優(yōu)勢(shì)。友邦重疾的明星產(chǎn)品是他們的癌癥多次付賠計(jì)劃，若第一次重疾索償為癌癥，那么之后患上癌癥還能再賠；若第一次重疾索償為非癌癥，則多次付賠功能失效。而保誠(chéng)重疾的明星產(chǎn)品為加倍保，可以賠7次，無(wú)論第一次重疾索償是什么病，多次付賠功能仍然生效。對(duì)比過(guò)后，想想買(mǎi)重疾就是買(mǎi)個(gè)保障，最后就決定買(mǎi)保障更全面的保誠(chéng)加倍保，一次到位，免得以后生病賠了一次就不能再買(mǎi)保險(xiǎn)了。

理財(cái)顧問(wèn)的選擇

香港的保險(xiǎn)從業(yè)員都統(tǒng)稱(chēng)叫理財(cái)顧問(wèn)，他們有別于國(guó)內(nèi)人普遍認(rèn)識(shí)的所謂“賣(mài)保險(xiǎn)”，他們的工作主要是家庭保障規(guī)劃、教育基金、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。經(jīng)過(guò)和幾個(gè)香港的理財(cái)顧問(wèn)接觸（有友邦的有保誠(chéng)的），發(fā)現(xiàn)他們的素質(zhì)都蠻高的。我選擇的這位英國(guó)保誠(chéng)的理財(cái)顧問(wèn)是朋友介紹的，一個(gè)海歸女士，她之前也是從事金融工作的，因?yàn)樗闶前雮€(gè)同行，就跟她詳聊起來(lái)。從談話(huà)過(guò)程中，感覺(jué)到這位海歸女理財(cái)顧問(wèn)很專(zhuān)業(yè)，給的建議很中肯，真心按我的財(cái)務(wù)狀況和需求給的建議，而且不會(huì)像一般保險(xiǎn)銷(xiāo)售員窮追猛打一直煩我！另一個(gè)讓我選擇她的原因是有別于一般見(jiàn)到保險(xiǎn)從業(yè)員都比較悲觀(guān)，都說(shuō)生活充滿(mǎn)意外要考慮最壞的問(wèn)題什么什么的；她是個(gè)樂(lè)觀(guān)主義，她的保險(xiǎn)理念跟我的很相近，我們都認(rèn)為保險(xiǎn)的意義在于讓自己和家人更好地生活。就她了，專(zhuān)業(yè)，靠譜！

赴港簽單過(guò)程

在赴港之前，就先和海歸女理財(cái)顧問(wèn)落實(shí)了要買(mǎi)的計(jì)劃和到香港的簽單時(shí)間。事先把自身家庭的財(cái)務(wù)狀況給理財(cái)顧問(wèn)讓她分析好，再提供一些基本的個(gè)人資料，把這些功夫先做好簽單當(dāng)日就會(huì)快捷很多。不得不說(shuō)的一件事是，交！保！費(fèi)！2016年底開(kāi)始外匯管制就越來(lái)越嚴(yán)了，現(xiàn)金不給多帶出境、銀聯(lián)卡不讓刷、香港銀行帳號(hào)也越來(lái)越難開(kāi)了，真后悔沒(méi)有早點(diǎn)到香港買(mǎi)保險(xiǎn)…最后決定給自己買(mǎi)一份人壽和重疾，給寶寶買(mǎi)一份重疾和教育基金（P.S.本來(lái)覺(jué)得自身是從事金融的優(yōu)勢(shì)沒(méi)打算給寶寶買(mǎi)教育基金，海歸女理財(cái)顧問(wèn)給我做了幾個(gè)方案，發(fā)現(xiàn)給寶寶作為長(zhǎng)期穩(wěn)健儲(chǔ)蓄挺不錯(cuò)的，老公讓我給寶寶買(mǎi)一份）。所以加起來(lái)第一年要付10幾w的保費(fèi)。帶上所需文件，帶上錢(qián)（美金和3張信用卡），帶上自己，我要出發(fā)去香港啦~~

因?yàn)槲闯赡耆藷o(wú)需親身赴港簽單，所以這次就由我給寶寶去香港買(mǎi)。買(mǎi)重疾和人壽我們也不需要體檢，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)有最高誠(chéng)信的法則，只需要如實(shí)申報(bào)就可以了。我是2017年3月到香港買(mǎi)保險(xiǎn)的，我和海歸女理財(cái)顧問(wèn)約在了尖沙咀的海港城簽的保單。我們先找了一個(gè)餐廳把要簽名的計(jì)劃都再理了一遍，兩份重疾，一份人壽和一份教育基金。理財(cái)顧問(wèn)再和我詳細(xì)說(shuō)明了保單的內(nèi)容、條款和風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)無(wú)誤后在iPad上簽字就可以了。

之后我們按照我們預(yù)約的時(shí)間到了英國(guó)保誠(chéng)在海港城的驗(yàn)證中心，很幸運(yùn)，因?yàn)椴皇侵苣┧则?yàn)證中心人不算多，等了10分鐘就有保誠(chéng)的職員領(lǐng)著進(jìn)了房間進(jìn)行驗(yàn)證。不得不說(shuō)，保誠(chéng)職員的服務(wù)態(tài)度特別好，笑容燦爛有禮貌。這個(gè)驗(yàn)證其實(shí)是給非香港居民的，要證明簽單的時(shí)候人在香港，以確保保單的合法性。保誠(chéng)的職員收集了一些身份證明文件的副本，核對(duì)了要簽名的地方，問(wèn)了我?guī)讉€(gè)問(wèn)題，整個(gè)驗(yàn)證過(guò)程就結(jié)束了，進(jìn)房間后具體花了多少時(shí)間我忘記了，反正不是太長(zhǎng)時(shí)間。

之后就到了驗(yàn)證中心另一邊交錢(qián)，這次買(mǎi)了4張保單共花了10幾萬(wàn)人民幣。繳費(fèi)的時(shí)候出現(xiàn)了小插曲，我這次帶了1萬(wàn)美金和三張信用卡過(guò)來(lái)繳費(fèi)，其中有3張100元的紙幣不合格保誠(chéng)沒(méi)有收，余下的保費(fèi)打算刷信用卡。每張卡能刷3w港幣，但是我不小心帶了一張我先生的卡不是我本人的，所以用不了。所以當(dāng)天沒(méi)有把全部保費(fèi)都繳清，最后是我回國(guó)后把錢(qián)匯給理財(cái)顧問(wèn)，讓她幫我去交的。這次來(lái)香港計(jì)劃的行程是3天，買(mǎi)保險(xiǎn)用了一個(gè)下午，之后還有兩天買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，順便把HPV針給打了。兩個(gè)月后又得來(lái)打針了，海歸顧問(wèn)說(shuō)可以帶我去爬山，一睹香港延綿的海岸線(xiàn)。

關(guān)于返傭

聽(tīng)我的一些朋友說(shuō)過(guò)，香港的一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)給客戶(hù)額外“優(yōu)惠”，我也問(wèn)了我的海歸女理財(cái)顧問(wèn)，她說(shuō)她不會(huì)給這種優(yōu)惠，首先是因?yàn)檫@在香港是不合法的，聽(tīng)說(shuō)之前有經(jīng)紀(jì)返傭被抓到了要坐牢，而且一旦被發(fā)現(xiàn)，保單也作廢了，想想還是不要貪這些便宜了。畢竟這是保險(xiǎn)公司給經(jīng)紀(jì)合理的報(bào)酬，人家做服務(wù)的拿錢(qián)也是天經(jīng)地義的，她把工作做好以后理賠什么的幫我把保單跟進(jìn)好就可以了。我感覺(jué)香港保險(xiǎn)適合中產(chǎn)以上家庭，有一定的經(jīng)濟(jì)門(mén)檻，如果沒(méi)有考慮好自身的負(fù)擔(dān)能力而因?yàn)檫@些小優(yōu)惠被吸引過(guò)去買(mǎi)，我覺(jué)得就沒(méi)必要去香港買(mǎi)了。