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受家庭影響，以前只要一提到保險，就認為它是騙人的，和黃賭毒是一類。這種觀念一直伴我成長。直到我外婆得了一場不治之癥，才真正觸動到我的心靈。

外婆得了胰腺癌，經(jīng)歷了半年的病痛折磨，最終不治身亡，醫(yī)藥費總共花了30萬，醫(yī)保報銷了幾萬元，自費了二十多萬，大部分都是一些自費藥進口藥高價藥，我記得當時有一款藥叫 “人血白蛋白”，非常稀缺，要托關(guān)系找朋友才能搞到一點。

一場重病，導(dǎo)致“人財兩空”，在悲傷的同時，我開始關(guān)注保險，就是想搞清楚一件事：保險到底有沒有用？是不是真的騙人？ 于是足足花了3個月零21天研究保險條款+理賠案例，皇天不負苦心人，總算讓我看清了一些門道。

好多朋友向我咨詢，無非就是這幾個問題：如何買保險？如何避開保險的“坑”？如何看保險條款？如何理賠？索性直接寫一篇文章，至少能解決大家80%的問題，也算是功德一件，請往下看。

正文

問題一：買保險的預(yù)算是多少？

網(wǎng)上說，合理的保費（買保險的錢）預(yù)算，是年收入的10%，我覺得這個只能作為參考，不能生搬硬套，要結(jié)合自身收入情況來定。首先，每年的保費，除以12個月，算出每個月要交多少錢，壓力大不大，是否影響基本生活質(zhì)量（注意，是基本生活質(zhì)量，不是花錢大手大腳的生活質(zhì)量），這筆賬一定要算，不要為了買保險，每個月省吃儉用，搞的跟苦行僧一樣，那就沒意義了。買保險，其實就是散戶和保險公司之間"以小博大"的對賭游戲，目的是為了對沖風(fēng)險。就算我不買保險，我自己也會存錢，為以后看病做準備，這個道理大家都懂。

對于大多數(shù)上班族來說，每年拿出收入的10%-15%來買保險，是比較合理的，少買幾件奢侈品，少去幾次夜店酒吧，這錢就出來了。如果你說，不買奢侈品包包不去夜店酒吧，我活著還有啥意思，那么就當我沒說，祝你一路走好。

知識點普及：

保費——買保險要花的錢

保額——保險公司賠的錢

投保人——花錢買保險的人（可以給自己買，也可以給別人買）

被保險人——得到保險公司賠款的那個人（除非死亡，是受益人得到賠款）

保險人——保險公司

受益人——被保險人去世后，繼承賠款的那個人（父母、子女、配偶）

舉例：我花錢給母親買保險，投保人是我，被保險人是我母親，受益人是我母親的第一順位繼承人（父母、子女、配偶）

問題二：我應(yīng)該買什么保險？怎么配置？

這是很多人都關(guān)注的問題，結(jié)合這段時間的研究，我直接給答案。

【標配】：意外險100萬（含意外醫(yī)療、交通出行保障）

標配適合所有人購買，是最低保障，一年也就幾百元，下面是可添加選項，往下看：

經(jīng)常熬夜者：【標配】+ 一年期百萬醫(yī)療險（必買）+猝死保障意外（必買）+定期壽險（預(yù)算充足可買）

PS：猝死分6小時、12小時內(nèi)、24小時內(nèi)、48小時內(nèi)、72小時內(nèi)，選時間長的

家庭經(jīng)濟支柱（一人賺錢養(yǎng)全家）：【標配】+ 一年期百萬醫(yī)療險（必買）+定期壽險（必買）+定期重疾險（預(yù)算充足可買）

有負債者（房貸、車貸、亂七八糟貸）：【標配】+ 一年期百萬醫(yī)療險（必買）+定期壽險（必買，房貸還多久，壽險就買多久，別死后把一屁股債丟給家人）

滿世界出差的：【標配】+交通意外險（必買，含航空、火車、汽車的額外疊加賠付）+境外緊急醫(yī)療救援（必買，必須包含遺體遣返等一系列境外保障，遺體遣返要花幾十萬?。?/p>

無社保者：【標配】+ 一年期小額住院醫(yī)療險（必買，5000元-1萬保額）+一年期百萬醫(yī)療險（必買）

家里有多套房產(chǎn)者：【標配】+家財險（必買，受益人提前寫好，免得死后有紛爭）

居住在老舊破房子：【標配】+防火災(zāi)爆炸險，水管爆裂險，入室盜竊險（必買）

住在加油站附近：【標配】+家財險（含爆炸保障，必買）

獨生子女：【標配】+ 一年期百萬醫(yī)療險（必買）+定期壽險（必買，別讓父母成為失獨老人）

身體狀況不符合醫(yī)療險條款的（包括百萬醫(yī)療和小額醫(yī)療），除了可以買意外險，嘗試一下防癌險，碰碰運氣。

以上搭配組合，都是純消費型保險，不帶任何分紅返還性質(zhì)的，性價比是最高的，基本能滿足大部分人的需求。

知識點普及：

重疾險——得了國家規(guī)定的常見重疾的其中一個，并且達到條款中的"患病嚴重程度"或"患病時間"，同時還要滿足"首次確診"和"無家族遺傳史"，最后還要符合保險條款中所列出的"治療要求"，才"有可能"賠你錢，（條款很復(fù)雜，涉及到很多醫(yī)學(xué)知識，信息不對稱，坑也是最多的，糾紛也多）

住院醫(yī)療險——只要你住院（本人住院滿24小時以上，掛床不算），并滿足"首次確診"，才能給你報銷"條款范圍內(nèi)"的醫(yī)藥費（憑醫(yī)藥費單據(jù)報銷，必須滿足"合理的"、"必要的"治療方案，一切以醫(yī)生的治療方案為主，病人不能從中"加戲"）

意外險——突發(fā)情況導(dǎo)致傷殘或死亡，不可抗力，飛來橫禍，非主觀能控制的，才賠錢（個別意外險高空墜落不賠，猝死不賠，戰(zhàn)爭恐怖暴亂不賠，以條款為主）

壽險——不管是怎么死，只要死亡和全殘，都賠錢（自殺有時間限制，以合同條款為主）

PS：最復(fù)雜，坑最多的，最容易起糾紛的，就是重疾險，因為牽扯很多醫(yī)學(xué)術(shù)語和治療方法，只有全科醫(yī)生才能看懂，對于老百姓來說，我們真看不懂，信息太不對等了，這就好比打麻將，你能看到我的牌，我卻看不到你的牌。這個就叫“利用信息不對等合理賺取利潤”。

舉個例子："心臟瓣膜開胸手術(shù)"，按理說重疾險能賠你錢，但是醫(yī)生水平高，通過微創(chuàng)手術(shù)幫你治好，比開胸的創(chuàng)傷小很多，你當時一定會欣然同意！但是對不起，保險公司一分錢不賠，為什么？因為你沒開胸，沒開胸，沒開胸?。?！

總結(jié)：重疾險，就是當你得了符合條款中的病，符合條款中的治療要求，保險公司給你一筆錢而已，怎么用隨便你。而醫(yī)療住院險，才是給你報銷看病救命的錢。

問題三：重疾險30萬夠么？買終身型還是定期型？

以30歲男性為例：

一年期重疾險：就目前而言，30萬基本夠用，每過5年加5萬，以此類推。。。

定期重疾險（保障到你退休）：保額30萬起步，每5年加5-10萬，退休之前（能賺錢能自理的年齡段）不怕生重病。至于70歲之后怎么辦。。。用醫(yī)保，用自己的積蓄看病。

終身型重疾險：本人不推薦購買，理由如下：

1、如果重疾險買終身，每年的保費會很貴，現(xiàn)在的年輕人普遍有房貸和車貸，已經(jīng)不堪重負了，還要承擔(dān)如此高的保費？人生最痛苦的事莫過于：人還在，錢沒了。當然了，土豪除外~

2、重疾險的保額，會隨著時間而貶值，現(xiàn)在的30萬看病夠用，等你60歲看病30萬就不夠了，自己視情況逐步增加保額。

3、切記：“不要過多透支年輕時的金錢，去為一個未知的、不確定的未來而提前買單”，換句話說就是，你想一步到位追求完美，可是未來的諸多變化，無法讓你“一步到位”，因為計劃趕不上變化。

PS：重疾險的意義，而是在你拼事業(yè)賺錢養(yǎng)家的時候，能幫你抵御一些突發(fā)重病和飛來橫禍的風(fēng)險，相當于失業(yè)補助金（術(shù)后康復(fù)金），以免讓你陷入財務(wù)危機。真的等你退休了，重疾險的意義也就不大了。保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的工具， 不是發(fā)財?shù)墓ぞ撸灰型稒C的念頭。

問題四：重疾險和壽險分開買，還是買一款含壽險的重疾險？

純重疾險：保重病，不保死

含壽險的重疾險：只保一個，看誰先發(fā)生

重疾險和壽險分開買：先重病后死亡，兩個都保，賠2份的錢，除此之外，只保一個

PS：買壽險=抵債、資本傳承、階級穩(wěn)固。 買重疾險=勞動力失能補貼。

重疾險和壽險分開買劃算，保障充足，盡量避開二合一的保險組合，保費貴

問題五：找代理人經(jīng)紀人買，還是網(wǎng)上買？哪個好？

網(wǎng)上買：便宜，方便，核保條件比較嚴格，必須完全符合健康告知條款，需要自己花時間和精力去研究條款，只要你用心，就能買到性價比高的良心產(chǎn)品。

找代理人經(jīng)紀人買：有風(fēng)險，要看他的“良知”，此話怎講？ 有良知的代理人經(jīng)紀人，會推薦適合你的產(chǎn)品（賺良心錢）；沒有良知的，會推薦傭金提成高的產(chǎn)品（賺黑心錢），容易被忽悠。當今世道，只要有錢賺，良知靠邊站，這就是人性。再補充一點，（某些）保險公司，都會讓（某些）代理人發(fā)展自己的親戚朋友（增員），不惜用“奪命電話、拜訪、送禮”的方式死纏爛打，還拍著胸脯承諾一定會負責(zé)到底。。。保險行業(yè)人員流動那么大，天天都有人離職跳槽，我覺得還是靠自己。

有人會說，大的保險公司服務(wù)好，門店多。。。各位請記住，保險這個產(chǎn)品，拼的是出事了能不能賠，而不是服務(wù)好不好。服務(wù)再好，不能賠，也是白搭，難道要比較一下哪家保險公司客服接電話速度快么？那些門店多，知名度大的公司，他們會把門店經(jīng)營成本和品牌溢價全部加在你的保費中，羊毛出在羊身上，這和AJ的鞋為啥比別家貴是一個道理。少一點"虛的服務(wù)"，多一些"實的保障"，這才是良心產(chǎn)品。

買保險步驟：

1、了解自身家庭情況，所在城市，個人預(yù)算，投保年齡和需求 ，健康狀況 ，病史。

2、先篩選出自己能買的產(chǎn)品（符合投保須知、健康告知、年齡、保障需求），再比較哪款性價比高，不是所有的產(chǎn)品你都能買，這個道理要搞清楚，你的選擇范圍，沒你想象中那么大。

3、看清投保須知、健康告知、免責(zé)條款，一個字都不能放過！不要偷懶！

4、在你所在城市開設(shè)分公司的保險產(chǎn)品，優(yōu)先考慮（理賠相對方便，節(jié)省時間）

5、告訴父母和子女，讓他們知道你買了什么保險，怎么去理賠。

6、理賠，歸根結(jié)底是跟保險公司的理賠專員打交道甚至打官司，而不是和賣保險的打交道。

（保險條款很復(fù)雜，可以委托身邊的親戚朋友幫你看，最好是律師、語文老師、文案編輯等精通文字的人，不要嫌麻煩，因為中國的文字“博大精深”）

問題六：怎么樣才算符合健康告知（核保）？

這個問題我研究的時間最長，花的精力最多，因為這個直接關(guān)系到保險公司會不會順利賠錢給你，很多人都死在健康告知上，怎么死都不知道，所以我非常重視。決定買保險，無論是網(wǎng)上購買，還是找保險代理人買，都會有健康告知，應(yīng)該怎么告知？哪些應(yīng)該告知？哪些不應(yīng)該告知？告知到什么程度？往下看。

《保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

《保險法司法解釋（二）》第六條規(guī)定： 投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責(zé)任。

上面的解釋，翻譯成大白話就是：健康告知中，沒有問到的內(nèi)容，我可以不說，保險公司想扯皮耍賴，請拿出證據(jù) 。

我國普遍采用“詢問告知”，法律認為“無限告知”是無效的條款，懂了不？?

舉例 1：你是否曾經(jīng)患有以下疾病和癥狀——乙肝、腫瘤、甲狀腺結(jié)節(jié)、白血病。

解答：只要沒得過這四個病，就符合如實告知，如果你得了其他?。ū热缒I結(jié)石），只要健康告知沒問到，不用告知，可以正常投保。

舉例 2：在1年內(nèi)，你是否接受過住院或手術(shù)治療？

解答：人家問的是“1年內(nèi)”，也就是說，"1年以外"你的住院或手術(shù)，都符合要求。

舉例 3：你是否因上述告知情況以外的疾病住院或手術(shù)治療？

解答：條款中沒有提到任何具體疾病名稱，只要你沒有住院或手術(shù)，都算符合要求。

舉例 4：你的直系親屬是否得過癌癥、白血病、艾滋??？

解答：直系親屬包含誰？直接電話給保險公司官方客服，問他直系親屬包含哪些人，如果包含兄弟姐妹，問他是親兄妹，還是堂兄妹，還是表兄妹，還是遠方兄妹，別忘了保留證據(jù)，買保險不是為了打官司，萬一打官司，有證據(jù)，不怕。

舉例 5：您是否患有未明確性質(zhì)的腫瘤？

解答：關(guān)鍵字“未明確性質(zhì)”，如果已確診為良性腫瘤，不屬于未明確性質(zhì)，是符合要求的。

有人會問，"老年斑"也是腫瘤的一種，算不算符合？那我問你，你去醫(yī)院看過老年斑么？有沒有留下任何看病記錄？如果沒有，就可以正常投保。

舉例 6：是否有上述條款未提到的既往病癥？是否有足以影響保險公司判斷風(fēng)險的其它疾?。?/i>

解答：這個條款很“雞賊”，屬于一個概括性的條款，讓很多人吃不準，根據(jù)保險法第17條的規(guī)定，該條款未作提示或明確說明，不產(chǎn)生法律效力，可以放心投保，打官司都不會輸。

舉例 7：我不符合健康告知，但是保險法中有“兩年不可抗辯”條款，拖過2年，肯定能理賠么？

《保險法》第16條：自保險人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超過二年的，被保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

如果投保人故意隱瞞病情，一旦保險公司拿到證據(jù)，還是會拒賠，連保費都不還給你，兩年不可抗辯條款也不會幫你，不要抱僥幸心理，還是要老老實實的交代健康告知中提到的病情，這才是最大的誠信，刁民，是不受法律保護的。

保險只是保障工具，不是發(fā)財工具，想發(fā)財，去努力賺錢，不要有騙保的想法。

舉例 8：被保險人在投保前罹患的、投保時尚未治愈的疾??；被保險人在投保時未如實

告知的既往疾病以及在本合同簽發(fā)日前 24 個月內(nèi)已經(jīng)存在的疾病或癥狀

這是某網(wǎng)紅醫(yī)療險中免責(zé)條款里的其中一條，意思就是，投保之前得的病、沒治好的病，不賠。天哪，從小到大，得過的病多著呢，這個范圍太大了吧。。。。該怎么辦？聽我說。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋：保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

用大白話來解釋上述條款：保險公司不能用概括性條款，法院認定該條款無效不予受理，必須列舉出具體內(nèi)容，如果保險公司扯皮耍賴，盡管起訴法院，不要怕麻煩。

保險合同是“最大誠信”合同，投保人要誠信，保險公司更應(yīng)該誠信，條款中列出的疾病，如果有，不能隱瞞，一定要如實告知，如果沒有，就不用告知。當然，每家保險公司的核保尺度不同，有的嚴格，有的很寬松，多比較幾家，不要嫌麻煩。如果你不符合健康告知，但是又想買保險，怎么辦？買線下的產(chǎn)品，人工核保，可能遇到的結(jié)果是：承保、加費、免責(zé)、延期、拒保

舉例9：“被保險人未向其它保險公司申請投保意外傷害保險，或意外身故責(zé)任（包含駕乘）的累計保額未超過100萬”

我來用白話文翻譯一下：你買了我公司的A保險后，又買了其它公司的B保險，那么如果B保險的意外險的保額，超過100萬，那對不起，A保險不賠錢。

這個條款主要為了限制你買的其它保險的保額，擔(dān)心你有騙保嫌疑，用來約束你。

隨著保險業(yè)的發(fā)展，以后的健康告知，會越來越嚴格，趁著自己還年輕健康，盡早買。

問題七：保險公司能查到我的病歷嗎？通過什么方法查？

保險公司的核賠方法：（個人猜測）

醫(yī)保卡記錄、居住地附近醫(yī)院看病記錄、各大體檢機構(gòu)查詢、人臉識別配對、聘請第三方介入調(diào)查、人肉搜索、親屬走訪調(diào)查

問題八：買保險怎么選公司？一定要選大公司嗎？

小公司能買到性價比高的產(chǎn)品，保費會略便宜，核保也會相對寬松一些（為了吸引客戶，會讓利）

大公司的保費會略貴一些，有品牌效應(yīng)，分公司多，養(yǎng)的員工多，羊毛出在羊身上，市場保有量大，核保較嚴格（老子不缺客戶）

無論是大公司還是小公司，政府都會托底，充分保障廣大投保人的利益，所以無需擔(dān)心，可放心購買。

《保險法》九十二條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其它經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

有的人說，大公司理賠快，這個不一定，理賠速度的快慢，不是看公司大不大，而是看你的情況是否符合理賠要求，保險公司如果找不到拒賠的證據(jù)，理賠都會很快，不愿打官司，怕影響聲譽。如果保險公司敢扯皮耍賴拒賠，只要你有證據(jù)，一定要拿起法律的武器，不要軟弱妥協(xié)。

問題九：返還型、分紅型、理財型的保險產(chǎn)品，好不好？

返還型、分紅型適合的人群：

1、有錢人，實現(xiàn)資產(chǎn)多元配置，保障身價，穩(wěn)固階級，傳承后代，也可以“避稅”

2、月光族，每個月存不下錢，還要透支信用卡，需要外力幫他強制儲蓄

除了以上兩類人之外，其它人，建議買純消費型。

保險就是用來保障的，不要有其它亂七八糟的附加條款，簡單點，純粹點比較好

PS：我一直有個習(xí)慣，出去買東西，只要服務(wù)員強烈推薦某個產(chǎn)品，說它怎么怎么好，我都會產(chǎn)生懷疑態(tài)度，天下沒有無緣無故的愛，其背后都有利益驅(qū)使。腦子是個好東西，看你會不會用。

問題十：意外險怎么買？如何搭配比較合理？

如果你要買保額100萬的意外險，我個人建議你買兩個50萬保額的意外險，為什么？

A款50萬意外險，包含猝死賠付，綠色就醫(yī)通道

B款50萬意外險，包含網(wǎng)約車賠付，航空意外賠付

兩款50萬的意外險，不要重復(fù)，盡量能互補，這樣保障范圍就更廣了

PS：經(jīng)常出差人士，盡量要買包含飛機、火車、輪船事故的一年期意外險，如果你很少出去旅游，在旅游前幾日買一個10-20天的短期交通意外險就可以了，沒必要買一年期的，省錢。

問題十一：重疾險里的 “重癥、輕癥分組” 是啥意思？

解答：舉個例子，30種輕癥，分5組，分別是A組、B組、C組、D組、E組，每組包含6個輕癥，且每組只賠一次，相當于，你得了A組的其中一個病，那么A組其余的病就不能賠付了，只能賠付其它組里的其中一個病，其它組也是同樣的道理，聽懂了不？如果你不幸得了A組中的2個病，只賠一個病的錢。

保險公司為了包裝產(chǎn)品，喜歡堆病種數(shù)量，深知老百姓喜歡買病種數(shù)量越多越好的產(chǎn)品，所以弄出這么一個“分組”噱頭，以此來降低風(fēng)險，這個就是套路。所以，盡量買不分組的產(chǎn)品。

問題十二：老年人怎么買保險？小孩子怎么買？

解答：老人因為年齡大了，身體或多或少都有一些疾病，可選擇的保險產(chǎn)品不多了。

方案A：意外險100萬（必須含猝死和公共交通）+ 一年期防癌險。

方案B：意外險100萬（必須含猝死和公共交通）+重疾（10-20萬）+防癌險（10-20萬）+壽險（20-30萬）+百萬醫(yī)療住院險。

普通人選方案A，不差錢選方案B，前提是，一定要符合健康告知，一旦不符合，別買。

小孩買保險，可參考下面：

關(guān)鍵字：意外、重疾、學(xué)平。

小孩子的保險，無非就是防意外、防大病，不帶任何返還和分紅。保險是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的工具，不是理財工具，和車險是一個道理。

總結(jié)

1、買保險請看清：投保須知、健康告知、免責(zé)聲明、合同條款，一個字都別放過，切記！最好在電腦上仔仔細細一個字一個字的看這些條款，不要在手機上看，因為看不清楚。買保險也需要儀式感，需要認真和嚴謹。如果是幫家屬買，建議把他叫到電腦前，當他的面把條款一條一條讀給他聽，得到他親口確認后再買，我就是這么做的。

2、先篩選你能買的保險產(chǎn)品（所在城市、是否符合健康告知、保障條款是否到位），再比較哪個產(chǎn)品性價比高，選出最適合你的哪一款，不用過分糾結(jié)價格，一分價錢一分貨。

3、不要有騙保的心理，不要心存僥幸，否則就是自討苦吃，不要低估保險公司的勘察能力。

4、保險不騙人，到底誰騙人？自己去想。

5、保險講究搭配組合，沒有任何一款保險產(chǎn)品，能保障全部風(fēng)險，不要太追求完美。另外，所有一年期的保險（比如意外險、百萬醫(yī)療險等），都不保證續(xù)保，純粹是買一年保一年，最終的結(jié)果是，要么續(xù)保漲價，要么產(chǎn)品停售，不給你續(xù)保，這個要做好心理準備。

4、趁年輕、健康、有錢，趕快買，等你生病了，對不起，你買不了，未來核保會更嚴格。

5、保險有價，健康無價，請愛惜自己的身體。

6、有親戚朋友向你推銷保險，一定要有自己的主見，不要為了人情而買，要對自己負責(zé)，必要時，可以和這個親戚絕交。我一直認為，打著為你好的名義，利用親屬之間的信任而達到自己賺錢的目的，這類人，有多遠滾多遠。

7、買了保險后，請把保單、保險合同和理賠電話打印出來，告訴家人放在什么地方，怎么理賠。我一般會給每個保單寫上英文字母，然后附加一張說明書：意外身故或殘疾（A、B），自己生病死亡（C），48小時內(nèi)猝死（C、D），1萬以下住院報銷（E），1萬以上住院報銷（F）……

8、“某款保險產(chǎn)品即將停售，再不買就買不到啦。。?！?聽到這句話，不要沖動購買，很有可能是保險代理人為了沖業(yè)績，而忽悠你的，所有停售的產(chǎn)品，都會拿來炒作一番。

10、以上內(nèi)容只針對需要純保障的人，不包含資產(chǎn)多元化配置的高端人群，有錢人買保險更多是為了資產(chǎn)安全和傳承后代，不適用于我們普通人。

11、我買的保險（僅供參考，土豪可以買的比我更完美）：包含意外（含所有交通工具、猝死）+ 一年期百萬醫(yī)療險+1萬元小額醫(yī)療險+定期重疾+定期壽險（保到60歲）+手機碎屏險+銀行卡防盜險+家財火災(zāi)防盜險+地震海嘯險（因為我有套海景房）。

12、不管你有沒有買保險，建議每年體檢1-2次（建議在三甲醫(yī)院體檢，體檢機構(gòu)不一定靠譜），時刻了解自己的身體狀況，及時預(yù)防，這才是世界上最好的保險，勝過一切重疾險。

13、買保險是為了保障，不要指望靠保險發(fā)財，別指望占保險公司便宜，不要暴露你的智商。

先寫到這里，寫的比較片面，缺乏專業(yè)度，敬請諒解，對一般普通人是夠用了。

銳王爺。

2019年11月29日更新：

很多朋友評論留言都看了，也有朋友小窗私聊我咨詢保險事宜，在此表示感謝！2年前我寫的這篇文章，今日再看一遍，依然感慨萬千。如果能對大家有幫助，也算是功德一件。當然也有很多保險專業(yè)人士給我留言，有善意的切磋，有惡意的“抬杠”，也有“蹭熱度”的虛情假意，世界之大無奇不有，習(xí)慣就好，無需上心。下面我簡單談一下哪些保險是必須買的，哪些是可買可不買的：

一、意外險（必買）

這個我就不多說了，只要是活著，意外險不能斷，一定要包含意外傷殘、意外醫(yī)療、交通工具意外、猝死保障

二、住院醫(yī)療險（必買）

住院醫(yī)療險分為兩種：a、百萬醫(yī)療險（報銷1萬以上醫(yī)藥費） b、小額醫(yī)療線（報銷1萬以下醫(yī)藥費）

一定要包含自費藥、進口藥，這個很重要。至于其它什么特需病房、醫(yī)院直付、赴日就診、質(zhì)子重離子等，屬于錦上添花的服務(wù)，看你是否需要。

三、重疾險（可買可不買）

想讓重疾險賠你錢，你要符合以下條件：

a、你的病要符合條款要求

b、你的病的嚴重程度要符合條款要求

c、你的手術(shù)治療方案，要符合條款的要求

d、你患病的時間，要符合條款要求

一句話總結(jié)：你必須得了條款上列出的病，并且這個病，像條款中要求的那樣嚴重，必須按照條款上的要求去治療，才有可能拿到錢，這就是它的局限性。

所以我本人對重疾險的評價就是：重疾險是保險公司“販賣焦慮”的一個工具，不算是“硬剛需”。你買了它，只是錦上添花而已，要不要買，看你需求和預(yù)算，僅此而已。

有人問：60歲以后得重疾的概率會增加，如果重疾險只買到60歲，60歲以后咋辦？

答：1、重疾險買終身，保費更貴，你年輕時每年要花更多的錢，占用更多的流動資金（土豪隨意）

2、 60歲以后生病，主要靠醫(yī)保+一年期百萬醫(yī)療險，都能報銷醫(yī)藥費的大頭，自己出小頭，一般人都能承擔(dān)的起

3、60歲以后生病，關(guān)鍵看你生什么病，如果你這個病不符合重疾險的條款，病情嚴重程度和治療手段也不滿足條款，同樣也是拿不到錢的，這里面有運氣成分。

重疾險存在的意義，說白了就是針對那些賺錢養(yǎng)家有房貸的家庭經(jīng)濟支柱，當他不幸得了重疾，工作也沒了收入也沒了，可是房貸還要付，家庭日常開銷還要維持，可是人又沒死，壽險又不賠，怎么辦？重疾險給你一筆錢，幫你度過沒有收入的這段日子，屬于雪中送炭救急錢，僅此而已。如果你已經(jīng)退休了，有固定的退休工資，不會因為生病而減少收入來源，同時又有醫(yī)保和百萬醫(yī)療險，那么這個時候，重疾險就不是剛需了，就算沒買重疾險，你照樣有錢治病，照樣能活下去。

買保險，要按照實際需求去搭配，夠用就行，而不是越多越好，除非你是土豪。

四、壽險（可買可不買）

不是所有人都必須買壽險，這個要清楚，它和重疾險一樣，不是“硬剛需”，屬于錦上添花的產(chǎn)品。一般比較適合債務(wù)多多的人士，也可以用它進行資產(chǎn)傳承和避稅，要不要買，看你需求和預(yù)算，僅此而已。

一句話總結(jié)：全殘或死亡才能拿到錢，這錢基本上是給家人的，用來抵債，用來善后，用來資產(chǎn)傳承。如果你收支平衡，無負債無貸款，可以不買。

通常來講，在無負債的情況下，被保險人死后，壽險的賠款會給到第一順位繼承人（父母、子女、配偶），也可以指定給任何一個人。配偶拿到錢后通常會選擇改嫁再婚，未成年子女通常是拿不到壽險賠款，由監(jiān)護人代領(lǐng)，至于監(jiān)護人會不會把這筆錢用在孩子身上，這完全看監(jiān)護人與死者之前的夫妻感情基礎(chǔ)以及監(jiān)護人的“良心”。父母拿到這筆錢用于養(yǎng)老看病，但是失去子女之痛，金錢難以彌補。

a、有負債，負債到60歲基本可以還清，建議買定期壽險，買到60歲。

b、有負債，金額比較大，估計一輩子還不清，建議買終身壽險，

c、無負債，與子女、配偶、父母的關(guān)系都不錯，預(yù)算也比較充足，可以買（定期或終身隨便你），相當于死后給家人一筆錢辦后事買墓地，留個念想。

購買壽險時，請事先確定好繼承份額比例，務(wù)必做到合情、合理、公平，避免不必要的紛爭。

五、分紅險、返還險、年金險（可買可不買）

這類保險，相當于你把錢借給保險公司，N年后，保險公司把錢還給你，或者給你點小分紅，很多貪小的人喜歡買這類保險，他們覺得N年后，反正錢會還給我，相當于免費保險，多劃算！真的是這樣么？我來舉個例子：

以30歲年齡來算：

A 產(chǎn)品：消費型重疾險，保費4000元/年，保到60歲，保費不還給你

B 產(chǎn)品：返還型重疾險，保費8000元/年，保到60歲，保費還給你

C 產(chǎn)品：分紅型重疾險，保費12000元/年，保到60歲，保費還給你，還給你一點利息。

B 產(chǎn)品比 A產(chǎn)品多付4000元/年，等到60歲就是12萬，相當于你借給保險公司12萬，30年后，只還你本金，無利息。有人會說，至少這30年我得到保障了呀！親，你得到的是4000元/年的保障，而你每年交的保費，是8000元/年，花八千，買了四千元的東西。

C 產(chǎn)品 比 A 產(chǎn)品多付8000元/年，等到60歲就是24萬，相當于你借給保險公司24萬，30年后，還你本金，給你點利息，利息是多少？換算到年利率是多少？如果你自己拿24萬去理財，能享受多高的年利率？你自己好好算一筆賬，看看哪個劃算，我就說到這里。

所有的長期險，都有理財?shù)墓δ?，相當于借錢給保險公司，無非是借多借少的區(qū)別，所以保費貴，羊毛出在羊身上。

所有的一年期保險，都只有純保障功能，無理財功能，所以便宜，但是保險公司賺不到錢，弄不好還賠錢。

最后我想對大家說：

1、作為一個成年人，需具備一定的自學(xué)能力、獨立思考能力、正反辯證能力、舉一反三能力，不要只聽信一家之言，別人說了什么只是參考，而你要做的是，用自己了解到的真相，去驗證別人說的對不對，任何事情，都需要自己去推敲和驗證。腦子這個東西，還是自己用比較好，盡量不要被別人控制。

2、盡量控制自己的“焦慮情緒”，不要掉入商家營造的“焦慮陷阱”，雖然“焦慮感”這個東西，可以刺激消費，讓商家賺的盆滿缽滿，但是對于我們一介草民來說，要第一時間識破商家的套路，用理性的角度去分析、去權(quán)衡利弊，保護好自己的錢袋子。

3、外面飯店少吃，盡量回家自己做，很多病都是吃出來的，貪圖街邊美食，是需要付出代價的。

4、如果生病了，不是很急的病，盡量對醫(yī)院貨比三家，不可聽信一家之言，這也是對自己負責(zé)。（我一般去2家不同的醫(yī)院看病，然后網(wǎng)上也會查一下治療方案，降低被忽悠的風(fēng)險）

5、長期情緒穩(wěn)定的人，知足常樂的人，生活沒心沒肺的人，得癌癥和心臟病的概率更低。

6、喝酒、熬夜、經(jīng)常生氣的人，要么是肝癌，要么是肝硬化，想活命的話，請珍重。

7、如果不想得尿毒癥，不想腎衰竭，不想做血液透析，請多喝熱水，少喝飲料。

8、玩命工作，玩命加班，你得到了什么我不知道，我只知道你犧牲了健康，健康值多少錢？

9、買保險也好，做任何事也好，不要攀比跟風(fēng)，“攀比”是沼澤，一旦掉入，只會越陷越深，最后死無葬身之地。

10、我說完了，該輪到你點贊了。