最近有很多朋友問到不可抗辯條款，那么今天跟大家聊一聊這個“不可抗辯條款” 。

? ? ? ? 首先咱們一起來了解一下《保險法》第十六條：

? ? ? ? 第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

? ? ? ? ? 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

? ? ? ? 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

? ? ? ? 自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

以上就是我們常說的兩年不可抗辯條款。

總結(jié)來說就是5個意思：

1.投保人有義務(wù)如實告知。

2.投保人未如實告知，合同成立2年內(nèi)，保險公司有權(quán)解除合同，并拒賠。

? ? ? 這里分兩種情況：故意未告知，不退保費；因過失未告知，返還保費。

3.保險公司自知道或者應(yīng)當(dāng)知道有解除合同的事由之日起，這個權(quán)利到了30天后還不行使那就自動消滅了。

? ? ? ? 如果保險公司在合同生效后的某一天知道投保人沒有如實告知，但是30天內(nèi)沒有解除合同，30天之后保險公司就不再有權(quán)利解除合同了，一旦發(fā)生保險事故必須賠。

4.保險公司不知道客戶沒有如實告知，合同成立2年了，保險公司不得解除合同，出了保險事故后，保險公司也得賠。

5.保險公司在合同建立時就知道客戶沒有如實告知，但仍然與客戶簽了合同，這種情況從一開始保險公司就需要承擔(dān)責(zé)任，沒有合同解除權(quán)。

? ? ? 比如保險公司下了體檢函，客戶也按要求去體檢了，但是指標(biāo)異常，保險公司還是承保了。這種情況下就算客戶在填寫健康告知時寫指標(biāo)正常，一旦出險保險公司還是需要賠的。

? ? ? 在這個條款的保護(hù)下，大部分未如實告知，都可以得到保險公司賠償，但并不是所有帶病投保，熬過兩年就萬事大吉了，根據(jù)以往案例，有兩種情況是不賠的：

1.投保前，保險事故已發(fā)生，兩年后理賠，保險公司可拒賠解約。

? ? ? ? 如果投保前，你明知已經(jīng)生病，保險事故已經(jīng)發(fā)生，還蓄意隱瞞的，此時再訂立保險合同應(yīng)該是無效的，以不可抗辯條款，兩年之后申請賠償，法院不會支持。

2.投保后，兩年內(nèi)出險，兩年后理賠，保險公司也可拒賠解約

? ? ? ? 保險合同約定：出險之后，被保人須在一定時間內(nèi)報案，告知保險公司。如果在投保后的兩年內(nèi)出險，有意拖至兩年之后理賠，保險公司有足夠證據(jù)證明投保人惡意隱瞞事實，甚至資料造假的，保險公司仍可能解除合同。

提示：不可抗辯條款是建立在誠信投保的基礎(chǔ)之上，只有做到如實告知，在理賠的時候才能順利理賠，但是如果確實不是你的問題，也可以根據(jù)這個條款維護(hù)自己的權(quán)益。