關(guān)于信用卡，普通人一個(gè)最大的謎團(tuán)就是，信用卡賺錢嗎？甚至有很多人認(rèn)為，信用卡是銀行發(fā)行的一種福利，這個(gè)月借錢給你，下個(gè)月再還，就感覺像白借錢。其實(shí)這是一個(gè)很大的誤解。

我給你一個(gè)數(shù)字，2016年，招商銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，信用卡的貸款占比是13%，光信用卡的利息收入就是300多億，包括手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的非利息收入還有113億。

你可能很奇怪，這么多錢，到底是從哪里賺過來的？

其中，最大的一項(xiàng)收入就來自于我們這些信用卡客戶的“利率幻覺”，你經(jīng)常會(huì)在信用卡的賬單上看到一個(gè)賬單分期的選項(xiàng)，而且這個(gè)選項(xiàng)一定是粗體和顯眼的。它告訴你，剩余的額度僅僅按照日利率萬分之五計(jì)算利息，這就是一個(gè)典型的利率幻覺。萬分之五的日利率換算成年利率就是18.25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你的任何理財(cái)產(chǎn)品，或者說其他的投資產(chǎn)品的收益率。

網(wǎng)絡(luò)信用卡也是一樣的，你在網(wǎng)上去買任何一個(gè)大件的商品，電商都會(huì)用很顯眼的字體提醒你，這個(gè)商品你可以分三個(gè)月、六個(gè)月、十二個(gè)月分期購(gòu)物，手續(xù)費(fèi)分別是2.6%、4.2%、7.2%。

這種數(shù)字讓你感覺，手續(xù)費(fèi)也不高啊。但是我給你算一個(gè)數(shù)字，如果你分期12個(gè)月買一個(gè)1200塊錢的商品，你每個(gè)月償還的本金是多少呢？很容易計(jì)算，就是100塊。按照7.2%的手續(xù)費(fèi)，你每個(gè)月支付7.2元，所以你很容易就認(rèn)為，你在這個(gè)商品上付出的利率是7.2%。這個(gè)數(shù)字計(jì)算是完全錯(cuò)誤的。要記住，你每個(gè)月都在償還本金，所以你的總借款額度是按月下降的，從1200塊錢開始，到最后一個(gè)月的時(shí)候，你的本金只有多少呢？只有100塊錢。但是在這個(gè)過程中間，你的手續(xù)費(fèi)是固定的，也就是說最后一個(gè)月，你的月息是7.2%，而不是年息7.2%。這是一個(gè)很簡(jiǎn)單的算術(shù)題。我給你用高斯定理稍微算了一下，12個(gè)月分期付款，7.2%的手續(xù)費(fèi)，你最后付出的利率是13.23%，比你以為的7.2%高了差不多一倍左右，這就是典型的利率幻覺。

實(shí)際年化利率 = 分期手續(xù)費(fèi)率/(分期數(shù)+1)*24 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24

除了利率幻覺以外，銀行信用卡還可以利用人性的弱點(diǎn)賺取年費(fèi)。比如說在辦卡的時(shí)候，他們經(jīng)常會(huì)鼓勵(lì)客戶，辦理金卡和白金卡，而且第一年還給你免年費(fèi)。這種卡的年費(fèi)是很高的，一般在3000塊錢以上。然后拿了金卡和白金卡以后，你經(jīng)?？梢杂泻芏嗵厥獯觯热缯f坐經(jīng)濟(jì)艙享受VIP的休息室，到SPA店和高爾夫場(chǎng)享受五折優(yōu)惠。但是其實(shí)你想一下，這些消費(fèi)的價(jià)格已經(jīng)是非常高了，所以即使是五折優(yōu)惠，其實(shí)你也沒有占到很多的便宜。到了第二年的時(shí)候，他們就開始收取這些卡的年費(fèi)了。但是當(dāng)你享受到了這些虛榮以后，真的會(huì)有些舍不得放棄，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這一部分的年費(fèi)收入其實(shí)是很高的。所以利率幻覺也好，人性的弱點(diǎn)也好，都是信用卡收入的重要的來源。

除了利率幻覺和人性的弱點(diǎn)以外，信用卡還有一個(gè)提現(xiàn)功能。你經(jīng)常會(huì)接到信用卡客服的電話，含情脈脈地鼓勵(lì)你，說把信用卡的額度提出來當(dāng)現(xiàn)金用。但是你沒有想過的是，其實(shí)銀行規(guī)定，提現(xiàn)額度的利率是按日利率的萬分之五來收取的，而且還要按月復(fù)利。

每個(gè)月滾一次雪球，萬分之五的日利率，最后的實(shí)際利率能夠達(dá)到20%。所以說一旦你用信用卡提現(xiàn)，你負(fù)擔(dān)的就是20%超高的利率。

所以你看，信用卡的盈利模式還是很多的。當(dāng)然了，反過來說，信用卡這個(gè)模式，它把個(gè)人信用的資本化往前推進(jìn)了一大步。在使用信用卡的過程中，你也可以注意到信用卡經(jīng)營(yíng)模式上的一些特點(diǎn)，然后學(xué)會(huì)科學(xué)和合理地使用信用卡。