不知道自己的風(fēng)險(xiǎn)就是最大的風(fēng)險(xiǎn)，用正確的方法做正確的事。
如果你是一位企業(yè)家，你的家庭和財(cái)產(chǎn)是這四個(gè)象限中哪一種？
復(fù)雜的家庭結(jié)構(gòu)
簡單的家庭結(jié)構(gòu)
復(fù)雜的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)
簡單的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)
首先插播一條法律法規(guī)：
《中華人民共和國繼承法》
第十條「繼承人范圍及繼承順序」遺產(chǎn)按照下列順序繼承：
第一順序：配偶、子女、父母
第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母
繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。
本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女。
本法所說的父母，包括生父母，養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母
本法所說的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。
每一個(gè)人在家庭中都承擔(dān)不同的角色，每一個(gè)角色的背后都維系著相應(yīng)的法律關(guān)系，而每一個(gè)法律關(guān)系的背后，都有可能系住一個(gè)或多個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)。特別是再婚重組家庭，極易產(chǎn)生意想不到的法律風(fēng)險(xiǎn)。（繼子女或者養(yǎng)子女和親生子女享有同等的繼承權(quán)。）
做遺囑規(guī)劃可能覺得不吉利。每個(gè)人都要面對生老病死，立遺囑本身和是否遇到風(fēng)險(xiǎn)是沒有什么確定的關(guān)系。遺囑更像是一部家庭憲法。老板在，老板就是家庭憲法，所有的老板做決定。如果老板不在呢？特別是突然不在呢？
侯耀文是心肌梗猝死，哥哥和女兒有遺產(chǎn)大戰(zhàn)，王寶強(qiáng)的離婚事件財(cái)產(chǎn)分割上的糾紛，以及張靚穎的婚姻風(fēng)險(xiǎn)等等，王均瑤癌癥去世，孩子幼小，資產(chǎn)旁落。每一件事都觸目驚心，發(fā)人深省。
對事業(yè)的前瞻性，誰都不希望由于對法律的誤解而失去了自主處分遺產(chǎn)的權(quán)利，更何況訂立遺囑本身就是對家庭財(cái)富主動(dòng)管理的一種態(tài)度。
一般企業(yè)主財(cái)產(chǎn)都是由三部分組成：股份+房產(chǎn)+現(xiàn)金
高凈值財(cái)富擁有者不能避免生意上的急用，不一定可以立刻拿出百萬甚至千萬現(xiàn)金解決復(fù)雜的繼承糾紛。
法律是重理不重情的。如果發(fā)生，不是給不給的問題，而是給多少，什么時(shí)候給的問題。不要等到事情真的發(fā)生了增添不必要的麻煩時(shí)再做打算?？梢岳媒K身壽險(xiǎn)的杠桿作用，為妻子和孩子建立遺產(chǎn)繼承補(bǔ)償金。
而對于還沒有長大的孩子，在孩子漫長的求學(xué)道路上，哪一個(gè)階段的學(xué)業(yè)最重要？哪一個(gè)階段的花費(fèi)最高？如果意外發(fā)生在自己身上，有沒有想過給孩子準(zhǔn)備多少的生活費(fèi)和教育金心里比較踏實(shí)。
不論準(zhǔn)備多少錢，都是當(dāng)前家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)缺口。這個(gè)缺口不會(huì)因?yàn)槔习鍥]有提早做規(guī)劃就不存在。老板的存在不是孩子有沒有父愛的問題，更是孩子是否會(huì)從此失去優(yōu)質(zhì)的生活品質(zhì)的問題。孩子接受良好的教育也是依靠老板的。準(zhǔn)備給孩子留多少錢這個(gè)數(shù)字的意義就是讓孩子在最美的年華綻放在最好的校園里。
要保證孩子一定有這筆錢，老板就需要做好以下三件事：
第一：生意要好，公司經(jīng)營不要有任何問題，有源源不斷的收入
第二；身體要好，即便身體出現(xiàn)問題，也最好不要?jiǎng)佑眉依锏姆e蓄看病，而是啟動(dòng)自己的 醫(yī)療基金
第三；固化一筆專屬孩子的教育基金，任何人不得以任何理由動(dòng)用它，是法定資產(chǎn)，其他人無權(quán)動(dòng)用。
如果這三件事安排好，基本可以確保孩子未來衣食無憂。
其實(shí)全家都需要高額的重大疾病及終身壽險(xiǎn)。保單架構(gòu)是投保人掌握了控制權(quán)。投保人是老板，被保人是妻子，受益人回到老板，保單設(shè)計(jì)一定要做到閉環(huán)才能真正留下資產(chǎn)池。資產(chǎn)池的錢可以用于讓其他的法定繼承人放棄繼承權(quán)，也可以滿足兒女的教育金、婚嫁金和未來的創(chuàng)業(yè)基金，甚至包括離婚后的補(bǔ)償，前提是資產(chǎn)池要安全，沒有法律風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)和其他法律合同的區(qū)別在哪里呢：
如果其他法律合同也控制著老板的資產(chǎn)，那任何一份文件，無論是婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議，婚內(nèi)協(xié)議，離婚協(xié)議，遺囑，贈(zèng)與，甚至是公司的章程，都需要被起草，每一個(gè)律師，當(dāng)事人起草出來的都不同，變化較大。然而，保險(xiǎn)的特點(diǎn)就是變化較小，法律規(guī)定清晰，它只有三個(gè)角色：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。所有的參數(shù)無非是通過這三種角色來實(shí)現(xiàn)的。
保險(xiǎn)是射幸合同，最大的特點(diǎn)是通過法律的明確規(guī)定確定了每一個(gè)人的權(quán)利和角色。
《保險(xiǎn)法》明確確定了投保人是財(cái)產(chǎn)權(quán)人，被保險(xiǎn)人是被保標(biāo)的，他決定了保單能夠被質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓，所有的可保利益都和被保險(xiǎn)人相關(guān)，受益人是財(cái)富的承接主體，他來自于投保人或被保險(xiǎn)人的指定。只要投保人明確指定受益人，資產(chǎn)池的概念就會(huì)真實(shí)存在的。
保險(xiǎn)金作為人壽保險(xiǎn)中的資產(chǎn)池，好處包括了相對隔離債務(wù)，而不是躲避債務(wù)。此外，保險(xiǎn)金未來會(huì)列入遺產(chǎn)稅的負(fù)面清單，它可以免征遺產(chǎn)稅，還可以對抗婚變的干擾。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同本身是贈(zèng)與和被贈(zèng)予的關(guān)系。所以，保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定比其他自行擬定的法律文件要強(qiáng)大。
如果有一份年金險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人已經(jīng)領(lǐng)取了部分年金收益，已經(jīng)領(lǐng)取的部分是不需要用來跟投保人之前債務(wù)掛鉤的，那么保單執(zhí)行僅僅是執(zhí)行投保人的現(xiàn)金價(jià)值。
當(dāng)老板生意好的時(shí)候，將自己完稅的合法收入增送給父母，由父母來做投保人，就可以有效降低保險(xiǎn)金被執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)，這就是常說的讓最危險(xiǎn)的人做被保人，讓相對安全的人做投保人，讓定向傳承的人做受益人。
企業(yè)家企業(yè)資產(chǎn)沒有與家庭資產(chǎn)隔離，一旦企業(yè)面對債務(wù)危機(jī)，就不得不變賣自己的家庭資產(chǎn)，一生積累的財(cái)富付諸東流，甚至將債務(wù)留給自己的子女或家人。在企業(yè)繁榮的時(shí)候，必須保持清醒，如果沒有做好財(cái)富的剝離和保全，都可能面臨破產(chǎn)。
做好固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的平衡，從而能用流動(dòng)性資產(chǎn)在企業(yè)債務(wù)面對資金鏈危機(jī)之前，有機(jī)會(huì)得到補(bǔ)充，這是之前的儲(chǔ)備和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄對未來債務(wù)的有效預(yù)防和干預(yù)。
法律只保護(hù)驚醒的人，不保護(hù)憊懶的人。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)出現(xiàn)時(shí)，在客戶之前發(fā)現(xiàn)，配置保單，需要敏銳的洞察力和與我們專業(yè)人士零距離的交談。
巴菲特說：風(fēng)險(xiǎn)來自于你不知道你在做什么。
每一個(gè)人的財(cái)富其實(shí)都與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，只是大多數(shù)情況下人們沒有感覺到財(cái)富規(guī)劃和管理的緊迫性。生活在法治社會(huì)，每一個(gè)人都需要加強(qiáng)對于法律的認(rèn)知和敬畏程度。
我們要用很長的時(shí)間從事這個(gè)行業(yè)，讓時(shí)間插上翅膀，讓自己每一個(gè)決策和建議都能經(jīng)得住時(shí)間的檢驗(yàn)，才是從事這個(gè)行業(yè)的價(jià)值，所有為客戶管理的財(cái)富，是讓客戶用現(xiàn)在的閑來之錢為將來的救急做準(zhǔn)備。
這是財(cái)富管理最好的時(shí)代，也是最糟的時(shí)代。
