今天我們就來(lái)一起聊聊保費(fèi)是由哪些因素構(gòu)成的？造成不同保險(xiǎn)公司同類型產(chǎn)品的價(jià)格差異，原因在哪里？
我們主要談?wù)撊齻€(gè)問(wèn)題：第一，保費(fèi)構(gòu)成及其影響因素；第二，選擇品牌還是性價(jià)比？第三，高性價(jià)比的產(chǎn)品可靠嗎？
一、保費(fèi)構(gòu)成及其影響因素
中國(guó)目前有160多家保險(xiǎn)公司，每家保險(xiǎn)公司成立時(shí)間、人員結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷策略都有極大的不同，所以正是由于不同保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略上的不同，才會(huì)在保險(xiǎn)定價(jià)上有著極大的差異。
一般來(lái)講，我們購(gòu)買一份保險(xiǎn)所交的保費(fèi)，由以下幾個(gè)因素構(gòu)成：
人壽保險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成：
下面我們一一來(lái)看這些影響因素：
1.運(yùn)營(yíng)成本不同
不同公司的運(yùn)營(yíng)成本是不同的，這些成本包括廣告投放、員工工資、場(chǎng)地租金、客服電話、保單打印配送等等，基本就是一個(gè)保險(xiǎn)公司要正常運(yùn)營(yíng)的全部費(fèi)用。
運(yùn)營(yíng)費(fèi)用在不同的公司差異很大，這也是決定各家產(chǎn)品價(jià)格差異關(guān)鍵因素。比如一個(gè)在全國(guó)很多分支機(jī)構(gòu)的公司，每年要為這些分支機(jī)構(gòu)（類比銀行網(wǎng)點(diǎn)）承擔(dān)著不少的費(fèi)用支出。而現(xiàn)在有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司或中小保險(xiǎn)公司，根本就不開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)或鋪設(shè)的攤子很小，因此它們能夠?qū)⑦\(yùn)營(yíng)成本壓縮到極致，從而最大程度的讓利給客戶。
當(dāng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)或者保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率達(dá)到一定規(guī)模之后，再想通過(guò)高性價(jià)比產(chǎn)品達(dá)到拓展市場(chǎng)的目的或?qū)㈦y以實(shí)現(xiàn)，這時(shí)候每年拿出幾十億資金進(jìn)行鋪天蓋地的廣告投放就變得再平常不過(guò)。例如保險(xiǎn)公司請(qǐng)明星代言、在黃金時(shí)段投放廣告等，然而“羊毛出在羊身上”，運(yùn)營(yíng)成本的增加，最終會(huì)使保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格提高。
2.預(yù)定利率不同
預(yù)定利率：是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說(shuō)就是保險(xiǎn)公司假設(shè)客戶將保費(fèi)用于銀行儲(chǔ)蓄所能產(chǎn)生的利益。因此，公司給予客戶預(yù)定利率越高，客戶所交保費(fèi)在保險(xiǎn)公司所能產(chǎn)生的利益越高，客戶需要交的錢越少、產(chǎn)品價(jià)格越便宜，同時(shí)也意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的成本和投資風(fēng)險(xiǎn)，而大家得到了實(shí)惠。
更低的預(yù)定利率，意味著保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)減輕了，但我們就需要支付更大的成本，也就是產(chǎn)品價(jià)格更高。
2013年8月15日開(kāi)始，普通人身險(xiǎn)實(shí)行新費(fèi)率政策，其預(yù)定利率不超過(guò)3.5%可由保險(xiǎn)公司自行決定。但是對(duì)于很多分紅型的理財(cái)保險(xiǎn)，預(yù)定利率與實(shí)際分紅利率有密切關(guān)系，通過(guò)低預(yù)定利率和不確定的分紅利率保證公司收益，往往是各大保險(xiǎn)公司“旱澇保收”的常用的手段。
3.5%與2.5%對(duì)保費(fèi)影響還是比較大的。比如華夏常青樹，30歲女性20年交。定價(jià)利率3.5%下每千元保額19.93元，2.5%下每千元保額26.54元，漲幅超過(guò)30%。
3.預(yù)留利潤(rùn)不同
我們知道不同的公司在銷售的時(shí)候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的喜歡薄利多銷。兩種方式并無(wú)對(duì)錯(cuò)，只是代表了不同保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)策略而已。那些追求薄利多銷的企業(yè)，由于產(chǎn)品銷量大，也同樣取得了不錯(cuò)的利潤(rùn)。
除此之外還有一種情況就是，新成立的保險(xiǎn)公司沒(méi)有過(guò)去的歷史包袱和負(fù)債，是可以適當(dāng)?shù)臏p少預(yù)留利潤(rùn)的，這也在一定程度上也會(huì)促使其能夠開(kāi)發(fā)上市高性價(jià)比產(chǎn)品。
二、選擇品牌還是性價(jià)比
經(jīng)常有人問(wèn)我，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)究竟是選擇大公司、大品牌還是選擇高性價(jià)比的中小保險(xiǎn)公司呢？
首先，各家保險(xiǎn)公司無(wú)論資產(chǎn)規(guī)模大小與否，其從成立到運(yùn)行各個(gè)階段都要接受國(guó)家各項(xiàng)核心指標(biāo)的嚴(yán)格考核和監(jiān)管。例如公司股東資金實(shí)力、最低資本金要求、再保制度、償付能力等，因此，客戶從保險(xiǎn)公司拿到的保險(xiǎn)合同安全級(jí)別極高，這不僅僅是法律法規(guī)從制度上的完整保障，更是一個(gè)成熟穩(wěn)健的生態(tài)系統(tǒng)。
從另一個(gè)角度講，對(duì)普通老百姓而言，任何一家保險(xiǎn)公司都是很有實(shí)力的大公司，其資本實(shí)力和償付能力都由政府監(jiān)管保障。
其次，目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，保險(xiǎn)公司為了獲得市場(chǎng)，自然有的公司愿意在同等保障責(zé)任下價(jià)格更低，或者同等價(jià)格下保障責(zé)任更多更全。當(dāng)然不代表小的保險(xiǎn)公司性價(jià)比一定都高，而大的保險(xiǎn)公司性價(jià)比一定都低。具體產(chǎn)品具體分析，不能一概而論。
最后，防止大家掉“坑”，提醒大家不要由于過(guò)分相信某個(gè)品牌，而盲目的信任這家公司旗下全部產(chǎn)品，就算同一公司的產(chǎn)品，產(chǎn)品種類也參差不齊，如果自己并不掌握挑選技巧的話，盲目選擇入坑的幾率非常大。保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他行業(yè)產(chǎn)品并無(wú)二致，購(gòu)買前進(jìn)行合理的比較，也是人之常情。
例如：您想購(gòu)買一款家庭轎車，您自然會(huì)從品牌口碑、配置、價(jià)格、售后服務(wù)等方面綜合考慮，保險(xiǎn)產(chǎn)品也一樣，貨比三家、物美價(jià)廉沒(méi)有誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)！
三、高性價(jià)比的產(chǎn)品可靠么？
很多朋友還會(huì)有這種困惑，我買了一份性價(jià)比高的保險(xiǎn)，保障會(huì)不會(huì)存在什么問(wèn)題、理賠的時(shí)候是不是比較困難？這也是一個(gè)比較典型的問(wèn)題，所謂的可靠不可靠，無(wú)非就是保障責(zé)任是否全面、有沒(méi)有玩“文字游戲”，理賠的時(shí)候會(huì)不會(huì)惜賠等。
選擇一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們要明明白白的知道這份產(chǎn)品的保障范圍是什么，市場(chǎng)上類似的產(chǎn)品有哪些，都有哪些差異。而不要盲目的把高價(jià)格與高保障劃等號(hào)。
還有很多人期望多花一點(diǎn)錢，選擇一個(gè)容易理賠的?；蛘邠?dān)心便宜的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)故意不賠，其實(shí)保險(xiǎn)公司理賠的最大原則就是不惜賠不錯(cuò)賠不爛賠，壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格是根據(jù)生命表各年齡段死亡的概率計(jì)算而來(lái)的，也就是說(shuō)產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初早已經(jīng)把理賠的概率考慮進(jìn)去了，因此，理賠和公司大小、規(guī)模、知名度等并沒(méi)有任何關(guān)系，是否能夠理賠取決于合同條款本身，取決于是否達(dá)到理賠的條件。
以上我們從保費(fèi)構(gòu)成、選擇品牌還是性價(jià)比以及高性價(jià)比產(chǎn)品是否可靠等三個(gè)方面進(jìn)行了分析，說(shuō)來(lái)說(shuō)去，還是那句話“適合自己的才是最好的”，我們?cè)谌媪私猱a(chǎn)品之后，通過(guò)考慮各方面因素，如保險(xiǎn)需求、經(jīng)濟(jì)能力、產(chǎn)品形態(tài)等，最終一定會(huì)找到適合自己的那款保障產(chǎn)品。
祝愿大家生活愉快！平安健康！
如果不知道一款產(chǎn)品是否適合自己的話，也可以聯(lián)系作者給出第三方的一個(gè)建議的！
