寫在前面：利用從華為離職后找工作的空檔期，閱讀一些關(guān)于財經(jīng)方面的書籍，加上自己親身實踐，整理了一些體會，權(quán)當做個記錄，本文主要關(guān)注的是信用方面，下一篇將是關(guān)于美國人如何養(yǎng)老(養(yǎng)老金，401k和保險等),歡迎老鐵們多交流，多批評
先蹭個熱點，老鐵們是什么時候有第一張自己的信用卡。18歲還是20歲？
我的第一張信用卡是2004年還在中興通訊是申請的招行普卡，當時額度1萬元，這張信用卡已經(jīng)陪我走過了10多年，招行每3年給我寄一張新卡。經(jīng)過不斷的刷刷刷，現(xiàn)在額度已經(jīng)升到10幾萬，信用卡積分也有10多萬分。
現(xiàn)在銀行為了搶占潛在的客戶，只要提供簡單的材料就可以申請信用卡，現(xiàn)在很多18歲的大學生就擁有信用卡，可能有的人還有很多張。有些大學生由于自控能力不高，經(jīng)常刷卡消費超過了自己的償還能力，為了還款除了不斷向父母要以外，更有甚者向一些小額貸款公司申請消費貸，利滾利，最后數(shù)額巨大無法還款而走上不歸路的報道充斥著媒體。這種大學生借款不還，提前透支自己的信用的行為值得深思。
我國從2014年發(fā)布(信用體系建設(shè)綱要)以來，我國在政府誠信，司法誠信，商務(wù)誠信和社會誠信4個方面進行建設(shè)，取得了一些成績，發(fā)達北上廣深等大城市已經(jīng)有誠信平臺，公民可以通過有效證件來申請查看自己的信用分。
同時，一些企業(yè)，例如B A T中的阿里巴巴和騰訊也利用自己手中握有的社交數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)等在商務(wù)信用方面進行嘗試和實踐。騰訊8月份就小范圍的對“騰訊信用”進行了公測，阿里巴巴走的更快，阿里巴巴的“芝麻信用”已經(jīng)可以用于小額消費貸款了(易趣).
無論是北上廣深的政府誠信系統(tǒng)還是A T的商務(wù)信用，我們信用體系建設(shè)還沒有正正拉通，各個系統(tǒng)各自為戰(zhàn)。例如銀行系統(tǒng)，司法系統(tǒng)的數(shù)據(jù)就很難對阿里或騰訊開放。
而在大洋彼岸的美國，信用體系建設(shè)非常系統(tǒng)和完善。銀行，法院，政府將數(shù)據(jù)共享給第三方的公司，F(xiàn)air Isaac Corporation(F IC O，納斯達克上市公司)進行大數(shù)據(jù)分析，得到每個人的信用分數(shù)，該信用分數(shù)免費提供給銀行，保險，房地產(chǎn)公司，用于個人在住房貸款，購車貸款，申請信用卡的貸款額度和信用額度的判斷。個人可以免費在銀行App中查到自己的信用積分。
上圖是花旗銀行P I C O分。
P I C O分從300到850，分數(shù)越高代表信用越好。
FI C O從5個緯度進行打分，每個維度占比不一樣。
35%－－－－付款記錄，比如是否按時還信用卡，按時交住房貸款
30%－－－－欠款額度，是否有長期欠款。如果越接近你的信用額度，信用分越低
15%－－－－信用卡的使用時長。使用時間越長，信用分越高
10%－－－－新卡信用卡，在美國如果你申請很多信用卡會降低信用分
10%－－－－信用卡類型
信用卡的原則是夠用就好，不能不斷申請各種信用卡。
