? ? ? ? 各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，理財(cái)產(chǎn)品說明書復(fù)雜又難懂，如何挑選一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢？今天給大家講講購買銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該注意哪些事項(xiàng)。

? ? ? ? ? ? ? 01.風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估

? ? ? ? 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，客戶在首次購買理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并購買與自身風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的產(chǎn)品。

? ? ? ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有效期一年，超出有效期后，再次購買理財(cái)時(shí)需要在網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上重新測(cè)評(píng)。

? ? ? ? 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對(duì)超過65歲（含）的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。

? ? ? ? 客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力至少分五個(gè)等級(jí)，由低到高分別為保守型（謹(jǐn)慎型）、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型（激進(jìn)型）。

? ? ? ? ? ? ? ? 02.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

? ? ? ? 每個(gè)銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，一般分為五個(gè)等級(jí)。例如工商銀行，在產(chǎn)品說明書中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和目標(biāo)客戶進(jìn)行詳細(xì)說明。

? ? ? ? 風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，通常風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高，收益率越高。如果想購買保本或低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)，請(qǐng)選擇風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)PR1和PR2的產(chǎn)品。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 03.理財(cái)產(chǎn)品期限

? ? ? ? 傳統(tǒng)的理財(cái)大多為期次型，即在固定天數(shù)內(nèi)不可贖回，到期后資金自動(dòng)到賬。近年來，銀行為了滿足客戶對(duì)資金靈活性和收益率的要求，推出了多種新型理財(cái)。常見的有以下幾種：

1.無封閉期，可隨用隨取

? ? ? ? 無封閉期的產(chǎn)品期限靈活，適合資金周轉(zhuǎn)較快的個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行短期投資。

? ? ? ? 建議周五購買，周一贖回，利用周末時(shí)間提高資金收益率。

2.有封閉期，到期后可自動(dòng)轉(zhuǎn)存，不可提前贖回

? ? ? ? 有封閉期的產(chǎn)品收益率相對(duì)于無封閉期的產(chǎn)品更高，但因無法提前贖回，適合中長(zhǎng)期投資。

? ? ? ? 如果選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存下一期，則可避免期次型產(chǎn)品到期后容易出現(xiàn)空檔期的問題。

3.有封閉期，封閉期內(nèi)不可贖回，封閉期后可隨時(shí)贖回

? ? ? ? 該種產(chǎn)品的靈活性和收益率均介于以上兩種產(chǎn)品之間。適合短期內(nèi)不需要資金，對(duì)資金贖回日期不確定的客戶。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 04.理財(cái)收益率

? ? ? ? 大多數(shù)客戶最關(guān)心的是理財(cái)?shù)氖找媛剩簧巽y行的理財(cái)收益率看起來很高，但實(shí)際并不一定如產(chǎn)品說明書所寫。在購買理財(cái)前，你需要明白以下兩點(diǎn)：

1.理財(cái)產(chǎn)品不一定能達(dá)到預(yù)期收益率

理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。請(qǐng)?jiān)谕顿Y前仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書和風(fēng)險(xiǎn)揭示書，上面對(duì)于收益率的描述為“預(yù)期年化收益率”，“預(yù)期”的包含的潛層意思就是有可能達(dá)不到預(yù)期。即便是保本型理財(cái)，也存在到期后沒有收益的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，這種情況極少發(fā)生。

2.產(chǎn)品時(shí)間的銜接性會(huì)影響整體收益

? ? ? 大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品并不是購買當(dāng)天開始計(jì)息的，而且產(chǎn)品到期后資金也會(huì)延遲一兩天到賬，相當(dāng)于購買前后的二至四天是沒有收益的。

? ? ? ? 部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率看起來很高，但是兩期產(chǎn)品中間間隔了七八天甚至十多天，致使客戶的理財(cái)產(chǎn)品到期后找不到合適的投資渠道，只能放在活期賬戶等待下一期產(chǎn)品發(fā)行，平均下來收益率其實(shí)并不高。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 05.購買金額

? ? ? ? 無論是個(gè)人理財(cái)還是法人理財(cái)，都有對(duì)購買起點(diǎn)金額的要求，也就是說，如果你想買理財(cái)，至少要有5萬元。通常情況下，購買起點(diǎn)金額越高的產(chǎn)品，收益率越高。

? ? ? ? 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣。

? ? ? ? 如果購買一款理財(cái)產(chǎn)品后還想追加金額，則只需要滿足銀行規(guī)定的最低追加金額。例如第一次購買了A款理財(cái)5萬元，銀行規(guī)定最低追加金額1000元，則在發(fā)行期內(nèi)追加購買A款理財(cái)最低只需要1000元。如果資金充足，建議搭配多款不同期限的產(chǎn)品以降低風(fēng)險(xiǎn)和提高靈活性。

最后強(qiáng)調(diào)一下：

理財(cái)不是存款

請(qǐng)選擇正規(guī)渠道購買

不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里