二、金融用戶的維度
金融用戶可以從以下幾種維度來觀察：
（一）產品需求維度—按客戶資產規(guī)模分層
從傳統(tǒng)金融機構角度來看客戶，其提供給客戶的產品基本默認都是以客戶背后的資產來進行分層的（以某銀行客戶管理分層為例）：
1、一般客戶（<5萬）：銀行向這部分客戶提供的金融服務，是很基礎的存款、貸款和基金投資。
2、潛在客戶（5萬-20萬）：在這個區(qū)間中，客戶獲得的服務從存貸款和基金擴展到了銀行理財產品。此類客戶一般有升級到黃金客戶的潛質，通過一些服務關懷，及激勵產品，可以有效提升至黃金客戶。
3、黃金客戶（20萬-200萬）：本區(qū)間內的客戶，享受到的服務上升至理財顧問、信托，財富規(guī)劃、資產管理等。除了一對一的服務之外，客戶還能享受到來自理財經理的資產配置建議和市場異動通知。
4、白金客戶（200萬-600萬）及鉆石客戶（>600萬）：這部分客戶所享受的是最為高階理財服務，如資產管理、保險規(guī)劃、貸款融資、留學計劃等。理財經理為客戶提供的是全方位的財富管家服務
由此可以發(fā)現(xiàn)，由于觀察角度是以金融機構為主動者出發(fā)的，傳統(tǒng)金融機構客戶所享受到的服務水準，與其資產規(guī)模的大小有關，并未以客戶的需求或意愿來進行配對。
（二）資產需求維度—按投資者資產風險分層
該維度屬于對資產的投資行為進行風險評估后的分層，在這類維度里，已經逐漸體現(xiàn)出了用戶的需求，也就是其資產的安全需求、流動需求和收益需求。通過不同需求的排序組合，可以大致分為：
1、保守型用戶（安全性>流動性>收益率）：保守型用戶的投資目標是保持投資的穩(wěn)定性與資產的保值。這部分用戶首要考慮的是安全，其次變現(xiàn)能力強；對于收益的欲望不是很強，從銀行保守型產品來看，收益需求只要高于定存利率或者高于目前余額寶利率。此類用戶購買的產品一般來說是寶寶類產品，或者是養(yǎng)老保障計劃類的產品，如果加上流動性可以做到T+1日贖回到賬，就會受到保守型用戶的極大歡迎。
2、穩(wěn)健型用戶（收益率=安全性>流動性）：穩(wěn)健型用戶的投資目標是在保持投資風險和資產增值之間的平衡的前提下，實現(xiàn)資產的增值。這部分用戶有價值回報需求，但前提是不虧本，在此之上能一定程度容忍流動性不佳的情況。此類用戶購買的產品一般來說有固定收益類產品，一定時間內收益率基本固定，到期還本付息。
3、積極型用戶（收益率>安全性>流動性）：積極型用戶首要的投資目標是獲取超額收益。該用戶投資用的資金，就算有較大損失，用戶也能承受。此類客戶一般購買的產品有股票型基金、混合型基金、股票型基金以及P2P產品等。
（三）客戶行為維度—以用戶認知來分層
前兩個維度都是按照用戶客觀情況來進行的用戶細分，第3個維度是按照用戶主觀的角度來做細分，如自我認知與求知欲，很多互聯(lián)網金融產品都通過這個維度分層來定位自己的產品并吸引相符的用戶。
1、不知道&不想知道：這部分客戶的占比最大。他們對于金融市場不夠了解，也不想了解。他們有賺錢的欲望，但不愿意付出除資金以外的其他任何成本。他們進入理財市場，一般是由其他基礎需求引發(fā)，比如安裝并注冊了手機銀行或者因社交和支付需求進入微信或支付寶，在平臺運營策略的作用下在APP內觸發(fā)了各種理財功能。他們所享受到的只是各個平臺上的便利理財服務，這與他們在同一個平臺上獲取的其它服務：如水電煤繳費、交話費、信用卡還款之類，并無本質差別。這類用戶對應的網絡金融產品典型的有余額寶、理財通等。
由于這類平臺巨量用戶的優(yōu)勢，轉化而來的理財用戶也越來越多，他們成為了第一波被引入互聯(lián)網理財范圍內的用戶，使得后來其它的理財平臺，能夠針對這些用戶做二次開發(fā)、二次引導，把這些用戶轉變成自己的用戶。
2、不知道&想知道：這部分用戶的專業(yè)化程度不是特別高，但是有意愿通過學習提高投資水平。主打這部分用戶的產品有同花順愛基金、股民學校等，這類產品能夠給用戶提供基本的投資教育、市場分析以及投資策略等，幫助用戶去獲得一定的成長空間。
3、知道&想知道（更多）：這部分用戶本身在自我認知程度上就很高，并且想了解更多知識，在非金融領域，為這類人群服務的平臺，知乎可算是一個典型。在金融和投資領域，比較典型的是雪球、以及雪球后來出的蛋卷基金、TradeHero等。
在這類平臺上，有一些高手級用戶分享自己對金融產品和市場的分析和投資組合，他們互相學習和觀摩彼此的市場分析和組合管理的方法。這個象限中用戶人數(shù)不多，金融產品獲得回報的空間很小。
4、知道&不想知道：這里的不想知道，其實主要是表達這部分用戶不需要平臺來進行教育和引導，只是想快速了解一些簡單的資訊。這部分用戶是市場上專業(yè)度最高，其角色往往是基金經理、研究員之類，他們的需求集中在查詢數(shù)據(jù)、公告或是管理自己的投資組合等。為這部分群體服務的產品，比較典型的是“Wind資訊”的金融終端。但是這個用戶市場相對較小，技術和專業(yè)門檻也比較高。
