很多中小企業(yè)主寧可咬牙硬扛，也不愿意申請(qǐng)破產(chǎn)，原因很簡(jiǎn)單：公司破產(chǎn)了，個(gè)人擔(dān)保的債務(wù)怎么辦？?2025-2026年，浙江等地的個(gè)人債務(wù)集中清理實(shí)踐，正在打破這道“心魔”。
一位在杭州余杭區(qū)的企業(yè)主，由于為自家公司提供了個(gè)人擔(dān)保，公司破產(chǎn)后個(gè)人背上近百萬(wàn)元債務(wù)，征信受損、生活受限。類(lèi)似的故事，在浙江的企業(yè)家群體中并不少見(jiàn)。
中小企業(yè)的“企業(yè)主個(gè)人擔(dān)?！崩Ь?，是當(dāng)前破產(chǎn)實(shí)務(wù)中最棘手的難題之一——企業(yè)破產(chǎn)了，創(chuàng)始人的個(gè)人擔(dān)保責(zé)任怎么化解？如果創(chuàng)始人背著沉重的個(gè)人債務(wù)和失信記錄，誰(shuí)還有勇氣二次創(chuàng)業(yè)？
好消息是，2025年，浙江法院交出了一份沉甸甸的成績(jī)單：全年共受理個(gè)人債務(wù)集中清理案件2325件，審結(jié)1908件，其中488件案件的債務(wù)人實(shí)現(xiàn)了全面的債務(wù)化解，占審結(jié)案件的25.6%。
這意味著，近500個(gè)“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人，獲得了真正意義上的“新生”。
浙江經(jīng)驗(yàn)：讓誠(chéng)信的債務(wù)人再獲新生
所謂“個(gè)人債務(wù)集中清理”，通俗來(lái)說(shuō)就是“個(gè)人破產(chǎn)”的先行探索。在個(gè)人破產(chǎn)制度尚未立法的背景下，浙江法院率先在全國(guó)開(kāi)展這項(xiàng)試點(diǎn)，為誠(chéng)信債務(wù)人開(kāi)辟了一條合法的債務(wù)清理途徑。
2024年1月，浙江省第十四屆人民代表大會(huì)通過(guò)了《浙江省優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境條例》，在全國(guó)率先以地方性法規(guī)明確規(guī)定具備個(gè)人破產(chǎn)制度功能的個(gè)人債務(wù)集中清理制度。
2025年的數(shù)據(jù)足以說(shuō)明這項(xiàng)探索的廣度與深度：浙江省法院全年共受理個(gè)債清理案件2325件，涉案?jìng)鶆?wù)總額達(dá)48.27億元，涉及債權(quán)人8828人，涉及執(zhí)行案件8177件。臺(tái)州、溫州、紹興、麗水四地受理量和審結(jié)量占全省總量約70%，形成了一套較為成熟的操作體系。
不是“老賴(lài)”的保護(hù)傘：設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻
很多人聽(tīng)到“個(gè)人破產(chǎn)”的第一反應(yīng)是：“這不是縱容老賴(lài)嗎？”
實(shí)際上，個(gè)人債務(wù)集中清理制度恰恰和“惡意逃債”水火不容。它有嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻和誠(chéng)信審查機(jī)制，主要面向的是“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人——那些確有誠(chéng)意償還債務(wù)，但受客觀因素制約暫時(shí)無(wú)力清償?shù)娜巳骸?/b>
杭州余杭區(qū)法院在2025年的實(shí)踐提供了很好的注腳。該院全年共受理個(gè)人債務(wù)清理案件35件，審結(jié)32件，其中9人成功清理債務(wù)，14人獲得了信用修復(fù)。
從數(shù)據(jù)上看，“全面化解債務(wù)”的占審結(jié)案件約四分之一，并非所有人都能走通這條路。法院會(huì)逐一核實(shí)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況、誠(chéng)信記錄、債務(wù)形成原因等因素，只有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查認(rèn)定為“誠(chéng)信”的債務(wù)人，才有機(jī)會(huì)通過(guò)這一制度重獲新生。
協(xié)同處理：企業(yè)破產(chǎn)與個(gè)人債務(wù)清理并行
實(shí)踐中，個(gè)人債務(wù)集中清理和企業(yè)破產(chǎn)經(jīng)常并行處理，產(chǎn)生了“1+1＞2”的效果。2025年，浙江省法院受理的與企業(yè)破產(chǎn)案件一并受理的個(gè)債清理案件共62件，審結(jié)47件。
這意味著什么？對(duì)于中小企業(yè)家來(lái)說(shuō)，企業(yè)破產(chǎn)的同時(shí)，個(gè)人也可以同步啟動(dòng)債務(wù)清理程序，實(shí)現(xiàn)“企業(yè)脫困”與“個(gè)人重生”的雙重目標(biāo)。創(chuàng)始人用未來(lái)預(yù)期收入還債，企業(yè)保留經(jīng)營(yíng)權(quán)和股權(quán)——這種思路和企業(yè)重整中對(duì)創(chuàng)始人的保護(hù)理念高度一致。
在廣東，法院也作出了類(lèi)似的探索。在余某、張某某申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)重整案中，法院創(chuàng)造性建構(gòu)了“個(gè)人破產(chǎn)程序協(xié)同解決小微企業(yè)債務(wù)”的可復(fù)制模式，同步挽救了小微企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者。
2026年趨勢(shì)：個(gè)人債務(wù)清理正在從試點(diǎn)走向制度化
2025年9月，企業(yè)破產(chǎn)法修訂草案首次提交全國(guó)人大常委會(huì)審議，草案增加“連帶個(gè)人債務(wù)人債務(wù)清理制度”的相關(guān)內(nèi)容，將浙江等地行之有效的“個(gè)債清理”實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上升到國(guó)家立法層面。這意味著，個(gè)人債務(wù)清理制度不再是局部試點(diǎn)，而是有望在法律層面正式確立。
對(duì)于中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，這絕對(duì)是一個(gè)標(biāo)志性的信號(hào)——法律法規(guī)正在為企業(yè)債務(wù)和個(gè)人債務(wù)的“聯(lián)動(dòng)化解”鋪設(shè)制度通道。
給企業(yè)主的實(shí)操建議
第一，不要把個(gè)人和企業(yè)的財(cái)務(wù)完全捆綁到無(wú)法分離。?很多企業(yè)主之所以陷入“企業(yè)破產(chǎn)=個(gè)人萬(wàn)劫不復(fù)”的困境，根源在于兩套財(cái)務(wù)沒(méi)有做任何風(fēng)險(xiǎn)隔離。雖然中小企業(yè)融資困難倒逼創(chuàng)始人必須提供個(gè)人擔(dān)保，但可以咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)律師，在現(xiàn)有條件下盡量設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的擔(dān)保結(jié)構(gòu)。
第二，如果個(gè)人已背負(fù)沉重債務(wù)，建議盡早評(píng)估是否符合個(gè)人債務(wù)清理?xiàng)l件。?不要等到征信徹底崩潰、生活全面受限再求助。在債務(wù)早期介入，可能意味著更短的重整考察期、更靈活的債務(wù)調(diào)整方案。
第三，如果企業(yè)確實(shí)無(wú)法挽救，不要把個(gè)人和企業(yè)一起拖入深淵。?及時(shí)申請(qǐng)企業(yè)破產(chǎn)＋個(gè)人債務(wù)清理，才是對(duì)自身和家庭最負(fù)責(zé)任的選擇。
第四，務(wù)必保留完整的財(cái)產(chǎn)記錄和誠(chéng)信證明。?個(gè)人債務(wù)清理制度的核心門(mén)檻就是誠(chéng)信審查。完整的銀行流水、資產(chǎn)變動(dòng)記錄、債務(wù)形成原因說(shuō)明等材料，是證明“誠(chéng)實(shí)而不幸”的關(guān)鍵證據(jù)。
目前，浙江全省已形成“5+14”個(gè)債清理工作格局，即溫州、臺(tái)州、麗水、湖州、衢州五地及余杭、東陽(yáng)等14家基層法院作為重點(diǎn)推進(jìn)法院。2025年全省個(gè)債清理案件受理同比上升17.7%，審結(jié)同比上升14.8%。
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