這幾年，網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺在資本強(qiáng)勢運(yùn)作下，如雨后春筍般成長起來，參與人數(shù)、互助金額、平臺數(shù)量、受助人數(shù)、百姓關(guān)注度等指標(biāo)的增長折射出新生事物的強(qiáng)大生命力。特別在進(jìn)入2016年，這種情況尤甚，平臺數(shù)量暴漲，參與各種網(wǎng)絡(luò)互助保障計(jì)劃的人也出現(xiàn)井噴，因此甚至有人稱2016年為“網(wǎng)絡(luò)互助元年”。
看到網(wǎng)絡(luò)互助保障行業(yè)的大好前景，特叔真的是倍感欣慰。
畢竟網(wǎng)絡(luò)互助保障通俗來說就是通過互聯(lián)網(wǎng)把素不相識的人聚集在一起，在力所能及的范圍內(nèi)幫助別人，也給自己一份保障。原本這是一個很好的新行業(yè)，但是網(wǎng)絡(luò)互助保障行業(yè)在一個摸索和實(shí)踐的階段中，平臺監(jiān)管不明確，野蠻生長的行業(yè)環(huán)境導(dǎo)致互助平臺眾多參差不齊，也容易讓有心者借此進(jìn)行非法集資、詐騙等違法的行為，我們急需相關(guān)監(jiān)管部門明確監(jiān)管，加強(qiáng)引導(dǎo)，推動網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺朝著惠民、健康的方向發(fā)展。
公眾期望網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺給予自己幫助和保障，但同時面臨著隨時被詐騙的憂慮。不能對網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺采取一棒子打死的政策，而應(yīng)當(dāng)是采取合適的方式引導(dǎo)其發(fā)展，掃除行業(yè)內(nèi)的糟粕，最大限度控制好風(fēng)險(xiǎn)，最大限度釋放網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺的服務(wù)功能。
近日，網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺“夸克聯(lián)盟”公開宣稱將回歸公益本質(zhì)，AABang互助以及車點(diǎn)點(diǎn)互助在宣布停止服務(wù)時，也都聲稱是“應(yīng)監(jiān)管要求”。從近期市場的情況來推測，看起來有些混沌的網(wǎng)絡(luò)互助保障市場正逐漸走向明朗。
監(jiān)管在對網(wǎng)絡(luò)互助保障的問題進(jìn)行研究，接下來，也很有可能會有一個比較明確的表態(tài)。
監(jiān)管有此舉，其實(shí)并不意外，在近期發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中，明確表示三項(xiàng)重點(diǎn)整治工作之一就是針對“網(wǎng)絡(luò)互助保障”——“非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題。”
其實(shí)，無論是對于監(jiān)管，還是對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺，明確身份為公益組織可能都是最好的選擇了。對于監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助平臺只有確定為公益組織，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。而對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺，由于本身具有諸多不確定性，無法對會員做出承諾，通過轉(zhuǎn)型為公益組織以降低會員預(yù)期也是最好的選擇——如果與保險(xiǎn)混淆，必然導(dǎo)致會員對平臺抱有較高期望，然而平臺本身并不具有保險(xiǎn)公司的功能，期望越高，失望也就越大。
監(jiān)管在多次公開強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)之間的區(qū)別，且提示風(fēng)險(xiǎn)之后，有了進(jìn)一步的表達(dá)。這意味著，網(wǎng)絡(luò)互助平臺需要盡快亮明自己的身份，而這種身份，很有可能必須是“公益組織”。
2015年至今，保監(jiān)會多次就網(wǎng)絡(luò)互助公開發(fā)聲：
2015年10月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確表示，“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營原理不同且其經(jīng)營主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)。
2016年5月，保監(jiān)會更是以答記者問的方式，直接點(diǎn)名網(wǎng)絡(luò)互助平臺”夸克聯(lián)盟“，再次強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)互助平臺缺少可持續(xù)性，可能會給消費(fèi)者造成一定損失。
2016年10月，保監(jiān)會正式對外發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，指出專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)之一就是“非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題”。
大多數(shù)受訪的網(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人對此消息表現(xiàn)得比較坦然。
夸克聯(lián)盟CEO翟亮則表示，這個結(jié)果其實(shí)已經(jīng)在預(yù)料之中，?網(wǎng)絡(luò)互助從一開始就應(yīng)該是公益性質(zhì)的，夸克聯(lián)盟也已經(jīng)做好了準(zhǔn)備。據(jù)悉，就在近期，夸克聯(lián)盟已正式宣布平臺的運(yùn)營方上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司經(jīng)上海市民政局、上海市社會團(tuán)體管理局核準(zhǔn)成立上海一起社區(qū)公益基金會。且即日起，所有夸克互助計(jì)劃及平臺會員捐助資金將由上海一起社區(qū)公益基金會進(jìn)行直接管理。
而在夸克聯(lián)盟轉(zhuǎn)型之前，國內(nèi)最早成立的網(wǎng)絡(luò)互助平臺抗癌公社也已經(jīng)決定轉(zhuǎn)向公益組織。據(jù)平臺負(fù)責(zé)人張馬丁介紹，該平臺曾一度拿到融資，但對商業(yè)化始終很謹(jǐn)慎，最終還是決定轉(zhuǎn)型為公益組織，目前，抗癌公社日常運(yùn)營費(fèi)用由壹基金提供。
也有平臺負(fù)責(zé)人對此消息表現(xiàn)得比較緊張，因?yàn)楸O(jiān)管強(qiáng)制要求轉(zhuǎn)型公益組織或許就意味著盈利將更加困難，而這與投資人的期望顯然并不一致。
深層次問題難以解決，轉(zhuǎn)型公益也是內(nèi)在需求
網(wǎng)絡(luò)互助模式誕生之初，頗為驚艷：保障內(nèi)容以大病、意外等為主，直擊消費(fèi)者痛點(diǎn)，且具有收費(fèi)極其低廉，承諾的保障金額卻相對較高，運(yùn)營成本又較低的特點(diǎn)，似乎是簡單、高效的解決了商業(yè)保險(xiǎn)所無法解決的諸多問題，堪稱低收入人群的福音。
然而也正是由于過于簡單、自由，輕資本的網(wǎng)絡(luò)互助模式天然也面臨著諸多缺陷，最大的問題就是“不確定”，保監(jiān)會在公開發(fā)聲中就曾表示，“部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)”。
一是責(zé)任不確定。會員付費(fèi)與否全憑自愿，在他人申請?jiān)畷r，可以選擇付，也可以選擇不付，這就給申請人造成了很大的不確定性。
二是平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制存在不確定性。據(jù)特叔了解，目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的風(fēng)控主要是通過設(shè)定觀察期（一般是180天），聘請第三方對事實(shí)進(jìn)行核查，且對平臺會員進(jìn)行詳細(xì)的公示的方式，但這依然無法完全避免造假，?通過互聯(lián)網(wǎng)聚集在一起的人們彼此之間不能進(jìn)行有效的監(jiān)督，而掌控著整個后臺的運(yùn)營人員，完全有能力通過篡改數(shù)據(jù)等方式造假。
正是由于不確定性的存在，曾有權(quán)威專家表示，公益組織才是網(wǎng)絡(luò)互助最好的出路，因?yàn)椤霸?b>慈善模式下，會員的捐款是單向的，不能期待捐款會有回報(bào)，自然也不能對網(wǎng)絡(luò)互助平臺有償付要求”。
寄望社群經(jīng)濟(jì)，難度頗大
變身公益組織后，并不意味著不能進(jìn)行任何的商業(yè)活動，實(shí)際上，特叔發(fā)現(xiàn)，眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺對于社群經(jīng)濟(jì)仍然充滿向往?？淇寺?lián)盟CEO翟亮就表示，變身為公益組織后，積累的大量會員數(shù)據(jù)還是具備一定的商業(yè)開發(fā)價(jià)值的，只是具體用什么樣的方式，可能各家平臺的考慮并不一樣。
除發(fā)展成為公益組織之外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺設(shè)想較多的發(fā)展方向大致可以歸為三類：
一類是相互保險(xiǎn)公司，其代表平臺就是壁虎互助，其在成立之初就宣稱將申請建立一家基于互聯(lián)網(wǎng)模式的相互保險(xiǎn)公司，但牌照的問題，取決于監(jiān)管的態(tài)度，6月，保監(jiān)會連批三家相互保險(xiǎn)公司，按照保監(jiān)會以往的行事風(fēng)格，料短期內(nèi)難出結(jié)果。
第二類是互聯(lián)網(wǎng)金融方向，比較典型的是目前會員數(shù)量最多的輕松互助，除了輕松互助，其還設(shè)有一個眾籌平臺——輕松籌。
第三類是醫(yī)療健康方向，其基本的邏輯是，很多互助計(jì)劃都與健康保障有關(guān)，因此加入這些平臺的人也都是關(guān)心健康的人，針對這些人推送與健康相關(guān)的產(chǎn)品，就能獲得一定關(guān)注。一些平臺已經(jīng)開始了在這方面的嘗試，例如銷售健康險(xiǎn)產(chǎn)品，體檢套餐等，但目前市場上并沒有成功的案例傳出。
值得注意的是，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺已經(jīng)開始了細(xì)分，這意味著，用戶也會隨著平臺的細(xì)分而進(jìn)一步細(xì)分，有觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的社群經(jīng)濟(jì)價(jià)值會因此進(jìn)一步凸顯。
但也有觀點(diǎn)并不看好基于網(wǎng)絡(luò)互助保障的社群經(jīng)濟(jì)，例如全民保鏢創(chuàng)始人張?zhí)?，信任是社群?jīng)濟(jì)的一個基礎(chǔ)——因?yàn)樾湃危瑫T才會購買平臺推薦的產(chǎn)品，但在張?zhí)箍磥恚?b>“?網(wǎng)絡(luò)互助保障是很難獲取信任的”，“?事實(shí)上，互助并沒有產(chǎn)生社群效應(yīng)”。正是出于這種認(rèn)識，其早已將全民保鏢轉(zhuǎn)型為公益組織。
如何落實(shí)監(jiān)管、達(dá)成前述目標(biāo)，對網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺至關(guān)重要，但碰到的難題就是找不到對應(yīng)的監(jiān)管部門。這就需要保監(jiān)、銀監(jiān)等相關(guān)金融監(jiān)管部門主動作為，明確監(jiān)管部門，與各市場主體一道，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)共同制定對策，明確行業(yè)運(yùn)行的基本規(guī)則，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺揚(yáng)長避短，發(fā)揮真正的惠民效應(yīng)。
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