? ? ? ?保險的種類這么多，我應該怎么買呢？很多人都有這個困惑。我這里有一個健康保險的黃金公式，這是真正的專業(yè)的站在解決問題的角度設計出來的，它是一個組合，很簡單，全是加法。在介紹這個黃金公式之前先要了解清楚醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別與聯系。

首先這兩個險種設計的初衷，或者說它的基本原理是不同的，醫(yī)療險是補償原則，重疾險叫營利原則。重疾險是醫(yī)生發(fā)明的，南非醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德博士（Dr. Marius Barnard），一位偉大的心臟外科醫(yī)生，1967年世界首例心臟移植的手術實施者，1983年重大疾病保險的發(fā)明者。

一天，有一位女士來到巴納德博士的診所。她當時34歲，有自己的事業(yè)，離過婚，帶著兩個孩子。她很消瘦、疲勞、多汗和咳嗽，還有吸煙的習慣，身體狀況不好。檢查發(fā)現，她得了肺癌，還好是初期。巴納德醫(yī)生通過手術切除了癌細胞腫塊，對她說“我這次的手術非常的成功，你回去后做好后續(xù)治療，好好的休息。目前你就像沒有得過這個病一樣，按時檢查?！?/p>

但沒有想到兩年后，女士就回來了，但是臉色已經很難看了。趕緊去檢查發(fā)現癌癥復發(fā)了，只剩下不到三個月的壽命。巴納德醫(yī)生甚至有點生氣的問：到底發(fā)生了什么事兒，不是和你說要好好休養(yǎng)？女士回答：“治療讓我花了很多錢和時間，我要賺錢養(yǎng)家，我有兩個孩子，我休息他們生活怎么辦？”

這件事深深的觸動了巴納德博士，作為醫(yī)生可以救人，甚至可以延長病人的生命，可卻無法解決病患因缺錢而放棄治療的難題。因此，巴納德博士與南非當地的保險公司合作設計了一款保險產品，它能夠解決病人在被確診之后，獲得一筆保險金作為治療、康復及彌補收入損失的費用。

巴納德根本不是保險行業(yè)的從業(yè)人員，但是設計出來了真正能解決客戶需求的重疾保險。因為他根本沒有站在保險公司經營的角度考慮，他是站在市場需求角度考慮，所以他能夠想出盈利原則的重疾險。

由于這兩種產品設計原則不同，所以它的賠付方式不同，補償原則用的是報銷，盈利原則的重疾險是給付。如果要報銷，就意味著需要墊付對不對？而這個給付的盈利性原則，它就不需要墊付。醫(yī)療險是先治病，治完了，在醫(yī)院做結算，憑結算單據到保險公司報銷。那么我們總結起來，只要確診病歷和診斷報告，我們就可以不存在自己墊錢的問題。這是它們在資金的給付方式和對我們的影響上已經產生區(qū)別。

那么接下來醫(yī)療險不能夠重復理賠，但是重疾險可以重復理賠。再來說用途，醫(yī)療險用途受限，僅限于此次醫(yī)療事件的直接支出或我們約定的事項范圍。可是重疾險理賠的錢你愛咋咋地，專業(yè)的說法叫自主支付，保險公司把錢理賠給你，由你自己決定怎么花，就是在資金的用途上沒有任何限制。醫(yī)療險不限病種，重疾險對疾病種類有要求。

由于從設計原則給付形態(tài)，以及理賠范圍，資金的限定范圍等，最后的結論是這兩個險種最大的區(qū)別是醫(yī)療險解決眼前問題，就是此次醫(yī)療事件發(fā)生過程中所產生的經濟損失。而這個重疾險解決的是從此次醫(yī)療事件發(fā)生開始，未來的問題。重疾險和醫(yī)療險解決問題的時間段不同，它們的特性也不同，所以它是完全不同的兩個產品。不要拿醫(yī)療險去代替重疾險，也不要拿重疾險去取代醫(yī)療險。每一個產品每一個工具一定是有長有短，兩個或兩個以上的產品組合要揚長補短，用另外的工具去彌補之前的這些工具或者產品的短處，才能夠做到天衣無縫完美無瑕。也就是說我們在購買健康保障類產品的的時候既要買醫(yī)療險，又要買重疾險。

現在我們來看看這個健康保險黃金公式到底是怎么樣組合的？

? ? ? ?如果我只選擇一個商業(yè)保險，那一定是醫(yī)療險，再加上商業(yè)重疾險，大多數朋友可以加防癌險。什么是防癌險？防癌險是僅限于惡性腫瘤的重疾險，他只不過病種范圍特別窄而已，它也是一種重疾險。因為它的保障范圍窄，所以同樣的保額它要更便宜。根據保險公司的理賠報告可以看出，所有的重疾里邊概率最高的是癌癥類。因此重疾險加防癌險的這種組合，是可以在一定程度上起到花同樣的多的錢，達到性價比最優(yōu)的狀態(tài)。當然如果錢不是問題的時候，重疾險險肯定范圍更寬泛，肯定是優(yōu)先考慮全面的重疾險。

? ? ? ?除此之外，加大額信用工具，現在最成熟最常見的叫大額信用卡，有多大呢？按照金融行業(yè)的習慣，對于普通老百姓而言大約是5萬，當然這個地方我們至少10萬起啊，一定要有10萬以上透支額度的大額信用卡。除此之外，花唄、京東白條等等這一類互聯網短期融資工具，都是信用工具。所以一定要保護好你的征信，盡可能把這額度放大。然后加社保，這是一個完整的健康保險的黃金公式。

那么為什么要做這種組合呢？它一定是有原因的。首先我們假設一下一個正常的重大醫(yī)療事件發(fā)生時候的反應，到醫(yī)院醫(yī)生做了基本的處理，一看先交10萬塊錢押金。我相信我們大家都能拿出10萬塊錢，至少絕大部分可以拿出來。但是不好意思，現在立刻馬上我們拿不出來這么多現金對不對？那么這個時候怎么辦呢？當我手上有大額信用工具的時候就不是問題，可以馬上刷信用卡。然后在還款日到期之前，后面的重疾保險就理賠出來了，這些理賠款可以還我們的信用卡，也就是說連墊款的事情都可以不發(fā)生，是不是很棒？因為一般如果醫(yī)生開口跟你說交10萬押金，八成是重大疾病了。我們公司重疾險賠付的最快的速度是七分鐘，我指的是所有的資料提供全，從遞交開始到到賬是7分鐘。那么不管怎么說，保險公司這個速度就算是慢一點，一般一個月內也可以啦。而我們的信用卡的這個免息的透支時間最短也是45天，就剛好能夠在還款之前拿到理賠款，也就說我們不需要墊錢對吧？這是事前。

那么治療過程中產生的直接醫(yī)療費用，由社保加醫(yī)療險來解決。嚴格說應該叫醫(yī)保。我們俗稱的社保，包括養(yǎng)老，包括醫(yī)療，它標準說法應該是醫(yī)保。那么醫(yī)保加商業(yè)醫(yī)療險，解決我們此次治療實際過程中產生的直接費用。那么為什么這兩個加在一起呢？醫(yī)療險現在是越來越強大！幾百元可以撬動幾百萬的醫(yī)療費用，是不是特別好。那么為什么我們還要社保？社保雖然有很多不足，有兩點完勝商業(yè)保險。第一是可以帶病投保。第二是終身保證續(xù)保。什么樣的人最想買健康保險的？已經有病的人！那么這個時候，號稱天使號稱雪中送炭的商業(yè)保險，保險公司會給她買嗎？不會的，至少截止今天不會。雖然也有學者在嘗試探討這個問題，但是截止目前不可以，截止目前只有社會保險才可以。社保實際是通過商業(yè)渠道來經營的社會保障的產品，它背后是有國家財政在做強大的支撐的。越來越多的醫(yī)療險，在有社保的情況下報銷100%，100%含自費藥進口藥。我們會發(fā)現醫(yī)療險天然就是為跟社保組合而設計，它們兩在一起那是絕配。社保+醫(yī)療保險組合在一起，解決的就是事中的直接醫(yī)療費用的問題。

那么事后或者從這件事情發(fā)生開始往后的一些問題什么來解決？答案是由重疾險進行解決。重疾險到底解決什么問題？

第一個，首筆巨額醫(yī)療費用的支付。醫(yī)生說先交10萬塊錢押金，我們雖然有信用卡或者這類的信用工具，但是還是會覺得不夠，因為我們不知道會不會有第二個10萬，第三個10萬。那么這個時候后續(xù)的這些錢從哪里來呢？就從我們的重疾險開始，因為我們的重疾險只要確診或者達到某些條件就可以理賠，不需要考慮它是否治療結束。而醫(yī)療險必須要治療結束，至少這個周期結算出來了以后才能拿發(fā)票進行理賠。這中間有個過程，往往我們的資金鏈斷就斷在了這里，對不對？流感下的北京青年，其實他是蠻有錢的人，真的是經濟條件不錯，我們一般的老百姓撐不了那么長時間。就是這種條件不錯的人，最后不是他沒錢，而是他的現金流斷了，才會放棄治療，很多人其實都是如此。重疾險明明是解決事后的問題，但卻要在事中發(fā)揮作用。所以萬一我們不幸罹患重大疾病，最先要干的事情是申請重疾險理賠。等出院了再做醫(yī)療險的理賠，這樣可以確?，F金流能夠不斷。

第二個，醫(yī)療費用的補充。雖然現在醫(yī)療險的保額都有幾百萬了，但是還有一些錢是不能用醫(yī)療險來報銷的。比如說家屬的陪護費用、醫(yī)院沒有的特效藥等。

第三是康復費用。曾咨詢過20個以上的省三級甲等以上的醫(yī)院的主治醫(yī)生，大家都一致認為康復的時間是兩年到五年，康復的費用是治療費用的3到5倍。根據個體還有病情的情況可能會更多，但是基本上都在這個范圍內，這個費用是很高的。

第四是治療和康復期的收入損失以及后收入損失。治病一兩年，康復有兩年到五年。就算5年，想起自己從現在開始五年不工作，五年沒有收入，還要花大額醫(yī)療費康復費。對極少部分人這不是問題，對大部分人來說是不是感覺天塌了？前文有說過，重疾險最早發(fā)明的初衷就是解決收入損失這個問題的。一場大病從鬼門關走了一圈，身體不如以前，思想從此頓悟，不在拼命打拼了，這時候收入較以前肯定會有部分減少，這就是后收入損失。

第五是后健康開支。生過一場大病的人，在生病的概率是高了還是低了？同樣一種病它治療的時間是延長了還是在短了？他花的錢是多了還是少了？這個時候商業(yè)保險不能買了怎么辦？只能靠自己的現金流和社保，以及多次理賠的。不管怎么說，一旦發(fā)生過一次疾病，他再得病的概率也增加了，相應付出的代價也更大了。可是這個時候只能靠以前的積蓄和社保，以及少數可以多次理賠的保險。這個時候怎么辦？它是非?？简炈默F金流的。有些病雖然治好了，但是這一輩子得讓人照顧，全臥床或者半臥床。請一個護工，可能比普通的工薪階層的代價更高，認同嗎？這些都是后康復護理費用。

第六長期固定開支的支撐。哪些是長期固定開支？正常情況，五年左右，五年及以上的就是長期。家庭常見的4種長期的開支：

1、家庭的中長期負債，比如按揭貸款；

2、子女的教育費?，F在稍微有點條件的都出國留學，本科四年還要碩士再讀兩年，甚至讀個博士以及博士后，可能會一直讀下去，一般4到6年是比較普遍的情況。那么我們想一想，如果剛剛開始的學業(yè)，突然家里有一個成員發(fā)生重疾倒下，而家里的錢要么能夠救命，要么能夠上學，請問大家會做什么選擇？

3、老人的贍養(yǎng)費。大家覺得好奇怪，得不得重疾，老人都應該要贍養(yǎng)對吧？但是試想一下，人到中年的時候咣當倒下，老人是什么狀態(tài)？他可能面臨人類最悲哀的三件事情之一，就是少年喪父，中年喪夫和老年喪子，這是非常痛苦的。第一他們內心的非常煎熬，第二他的生活規(guī)律被打亂。所以我看到好幾例，當一個中年人倒在醫(yī)院的病床上，一段時間以后，家里第二個人倒下的就是家里的老人。如果一個家有兩個人躺在醫(yī)院的病床上，我天！這就是災難啊！什么叫幸福？醫(yī)院里沒咱家病人，監(jiān)獄里沒咱家犯人。但是現在你家有倆，怎么辦？如果很不幸，這兩個人還在一個城市不同的兩家醫(yī)院甚至在兩個不同的城市會是什么樣的情況？看看楊絳先生寫的<<我們三>>，錢鐘書先生和他們唯一的獨生的女兒，一個在北京東城的醫(yī)院，一個在北京西城的醫(yī)院，一個年近百歲的老人，每天奔波在東城和西城的醫(yī)院之間，晚上回到家里還要在自己的本子上寫下：情愿他走在我的前面，因為在照顧人方面畢竟男不如我。天?。∵@是什么樣的心情？

4、家庭其他成員的續(xù)期保費的交費。這一點很重要，很多人在投保設計的時候不做，經常選擇一個人給全家人投保這種方式，自然而然放棄了豁免這種能力。最后的結果是一個人倒下，讓已經穿好衣服的家人把衣服全扒光，全家裸奔，是不是很心酸？所以我們在保險方案設計的時候，一定要充分考慮到如果這些事情發(fā)生了，我用什么方法來應對，這個必須是認真對待的事情。這些問題都是重疾險能解覺而醫(yī)療險解決不了的。

健康保險黃金公式記住了嗎？