接觸到“預算”（budgeting）的概念是幾年前的事了。當時參與到一個推動“預算透明”的項目，在工作坊和其他一些場合發(fā)現(xiàn)包括我自己在內(nèi)的很多人沒做過任何家庭預算和家庭資產(chǎn)配置的思考，也很少有人跟家里人開誠布公地討論“錢”，更別提關注機構預算和其他公共預算話題了。

除了我們這個民族根深蒂固的“談錢傷感情”理念之外，問題的關鍵在于我們完全習慣了“月薪制”。每個月的固定一天（我曾今的領薪日是每月4號）發(fā)工資，領到錢第一件事就是還信用卡和購買更多的東西。這個月買的下個月還，這個月發(fā)的還上個月欠的。年輕人中“月光”是常態(tài)，我認識的同齡的和更年輕的朋友里欠了幾萬甚至十幾萬的信用卡債或網(wǎng)貸，月月拆東墻補西墻的絕不在少數(shù)。

其實不管掙多少錢，具有預算意識是十分重要的。而預算意識又很好養(yǎng)成，只要你已經(jīng)有意識，或許想重新掌控你的生活，或許想做出一些積極的改變。

如果你購買過商業(yè)保險，業(yè)務員會按照套路幫你配制一下“資產(chǎn)”，但在我看來一個不太了解你的生活的人幫你配置你的資產(chǎn)多多少少顯得無用功。最近幾年涌現(xiàn)了很多很棒的理財公號，比如簡七讀財七分鐘理財?shù)鹊?，從小白的視角解釋最基礎的概念，勸大家改變消費習慣，發(fā)了工資先別急著買東西，而是把固定的金額存下來再做別的打算。然而說起來容易做起來難，捉襟見肘的日子還在繼續(xù)，省下來的錢短期內(nèi)也不會有多少收益，這大大阻礙了許多人學習理財觀念之路。

大部分人更是跳過了直面自己的財務狀況這一趴，連個預算表都沒有；該如何省錢、如何攢錢、如何投資？就好比不知道自己要去哪里就急忙忙跑了起來，但沒跑兩步就不得不放棄。

其實制作一個家庭預算表不需要很高超的office軟件技能。只需打開你的手機，看看你每個月領到多少錢，并乘以12。這是你的年收入。再扣除大項，房貸、車貸、其他貸款、商業(yè)保險、投資理財（可選）的錢，剩下的就是你可支配的收入。做完這個簡單的算術就邁出了直面自己財務狀況的第一步也是最關鍵的一步。

剩下的金額再除以12，就是你每個月可以花掉卻不會讓自己欠債的金額。買東西的時候會不會更理性一些？再除以4，就是你每周可以花掉卻不會讓自己欠債的金額。我清楚的記得第一次算完這個帳的那天也是我停止了瞎買東西的那一天。

到這里你就擁有了一張不錯的表格了?；蛟S開始會有點焦慮，但是面對問題總比逃避問題更積極些。固定支出不可少的情況下，只有少花錢或者多掙錢。要試著發(fā)現(xiàn)固定支出里可以減少的項以減輕壓力，比如汽車的支出就是可控的。

到這里，你就開始琢磨如何處置結余了。不管是美股的牛長熊短，還是a股的熊長牛短，總之看回測投資股市必定是收益最穩(wěn)定的投資手段了?？梢运阉蜒┣蚋髀反髠b的回測數(shù)據(jù)來支撐自己的信念。在市場里掙錢的秘訣是，有足夠的本錢加上足夠長的時間。本錢需要掙和攢，時間咱有的是。

于是一張簡單的表格帶領你打開了新世界的大門。接下來你有了另一個表格，記錄每個月家庭資產(chǎn)的結余。經(jīng)過有意識地少花錢，積極地投資，你會發(fā)現(xiàn)每個月的結余比上一個月更多了一些。你發(fā)現(xiàn)公積金賬戶、醫(yī)保賬戶里的錢也是你的資產(chǎn)，你開始留意購買的商業(yè)保險現(xiàn)金價值部分也是你的資產(chǎn)。你開始努力讓自己的流動資金流動起來，手機里安裝了一兩個理財軟件，你學會了用零錢賺點利息，不再任由你的錢趴在活期賬戶里長毛。當然你突然意識到曾經(jīng)分期買的那些東西讓你多付出了多錢，你欠銀行的錢它向你索要最高達16%的利息，而你存在銀行的錢它給你2%不到的利息。你開始有意識地購買資產(chǎn)而不輕易購買負債。

這就是一張表格可能帶來的變化。