這兩天的朋友圈，都被一篇《流感下的北京中年》刷屏了。作者用兩萬多字記錄了岳父「 從流感到肺炎、從門診到ICU，29天陰陽兩隔的經(jīng)歷?！股婕熬驮\、用藥、開銷、求血、插管、人工肺（ECMO）等信息。
這篇長文，有人看到健康的重要，有人看到家人的關(guān)系，有人看到中產(chǎn)階級表面光鮮后的不堪一擊，有人看到臨終是否過度醫(yī)療的選擇。社會、醫(yī)學(xué)、倫理、經(jīng)濟(jì)，每個角度拿出來都是值得討論的好話題。
作為一個保險自媒體「中年人」，我的本能反應(yīng)是，有什么保險，可以應(yīng)對這樣的醫(yī)療過程，減輕家庭的負(fù)擔(dān)。這個角度很小，但是可能更加務(wù)實，畢竟ICU一天2萬的花銷，沒幾個家庭能扛得住。
但凡是上有老下有小的苦逼中年人，甭管表面上多么意氣風(fēng)發(fā)，光鮮亮麗，看了文章哪個不是兔死狐悲？摸著自己的良心打開銀行賬戶看看，貸款還完了么？學(xué)區(qū)房買了嗎？孩子留學(xué)費用攢好了么？今年的年終獎發(fā)了么？
是不是禁不住也暗自盤算一下，要這是我老丈人出這事兒，我得掏多少錢出來？ICU一天2萬，這要是一住住它個半年，北上廣深有房的就算了，這要是二三線小城市，全家睡馬路嗎？還是朋友圈又一場籌款轉(zhuǎn)發(fā)？
這么看，長輩的醫(yī)療費用，妥妥是頭上懸著的一把劍。不過也不用怕，有些家庭頭上可能還三四五把呢，反正都是看不起，多一把少一把的，沒什么分別。
關(guān)哥順便再提醒一句，再過個二三十年，你可就變成你老丈人了喲。
如何避免流感下的中年危機(jī)重演？
其實如果家庭配置了充足的保險，在這樣的案例中，雖然未必能改變最終的結(jié)局，但有機(jī)會大大減輕家庭經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)，也算是不幸中的萬幸，深淵中的一絲曙光。畢竟，家人還要繼續(xù)生活下去。
那么有哪些險種是可以起到幫助的呢？
今天翻了一天的條款。線上線下、大陸香港的產(chǎn)品都看了一些，又微信不停騷擾已經(jīng)開始休假在回鄉(xiāng)路上的核賠朋友，就是想確認(rèn)有什么條款是可以用在這個案例上的。
1、重疾險
重疾險，顧名思義，是發(fā)生重大疾病時可以獲得賠償金的保險。這個險種，可以說是每個人應(yīng)該配置的第一份保險，家庭財務(wù)規(guī)劃中的標(biāo)準(zhǔn)配置。
要知道，流感本身不致命，而是流感引起的其他嚴(yán)重疾病會導(dǎo)致死亡。文章里寫的并不詳細(xì)，看來看去就只有寥寥幾句對最終病情的描述。（人工肺什么的都跑偏了，下面這一段才是有沒有重疾理賠的關(guān)鍵。）
重大疾病的疾病范圍其實很廣，除了我們熟知的癌癥、心梗、中風(fēng)等疾病，還包括器官衰竭、殘疾、手術(shù)、燒傷、移植等等。所以，雖然流感絕對不算重疾，但是所引發(fā)的呼吸衰竭、心功能衰竭、腎功能衰竭、肝功能衰竭、急性肺損傷，甚至是深度昏迷、癱瘓，都有可能滿足重大疾病保險的賠付標(biāo)準(zhǔn)。
以哆啦A保（弘康多倍保）的條款為例，關(guān)于以上病癥就有幾條：
再退一步講，即使沒有滿足重疾標(biāo)準(zhǔn)，身故也可以得到身故賠付。同時，如果有輕癥條款，也有更大的機(jī)會獲得輕癥賠付。
而重疾險本身是給付型險種，只要符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，申請理賠后直接賠付。比如患者有50萬的重疾保額，保險公司會直接給50萬現(xiàn)金，至于這50萬如何使用，沒有任何限制。對于急需治療現(xiàn)金流的家庭，絕對是雪中送炭。
即使已經(jīng)從其它任何渠道獲得了醫(yī)療保險的賠償，也不會影響這筆賠償金的給付。
后臺回復(fù)「重疾」，查看相關(guān)文章
2、百萬醫(yī)療險
重疾險重要，但一般家庭未必有能力配置上百萬的保額。近幾年推出的「百萬醫(yī)療險」，則可以用較少的資金來獲得上百萬的醫(yī)療報銷額度，非常適合作為重疾險的補充。
也就是說，如果購買了「百萬醫(yī)療險」，患者幾十萬甚至上百萬的醫(yī)療費用都可以向保險公司報銷，而且，大多數(shù)的「百萬醫(yī)療險」都不限制用藥范圍，報銷的比例比社保大得多，甚至有個別險種可以墊付醫(yī)藥費。
但醫(yī)療險是補償型的，只報銷住院過程中的實際花費，治療過程中的隱性費用是無法解決的，比如請護(hù)工、買血、異地治療的往返路費、出院后的護(hù)理費、營養(yǎng)費，都不能報銷。
而且，「百萬醫(yī)療險」是消費險，一年一買，續(xù)保也是個不確定因素。因此，重疾險+醫(yī)療險的組合，才是解決醫(yī)療費用，降低家庭負(fù)擔(dān)的完美方法。
后臺回復(fù)「醫(yī)療」，查看歷史相關(guān)文章。
3、很多保險公司的附加服務(wù)，也可以一定程度上幫助解決一些難題。比如醫(yī)療運送服務(wù)、專家門診預(yù)約、醫(yī)院綠色通道等等。
后臺回復(fù)「救援」，查看歷史相關(guān)文章。
有人會問，有社保還不行嗎？
社保是人人必備的國家福利，但社保的特點是范圍廣、保障低、報銷范圍有限，只能解決一些基本的需求。越是嚴(yán)重的疾病，涉及到的自費比例就越高，社保報銷范圍之外的花費就越多。所以才會經(jīng)?？吹骄W(wǎng)絡(luò)上的眾籌和捐款。而且，社保異地賠付，也是一個很令人頭疼的難題，各個省份區(qū)域的規(guī)則千差萬別，想要報銷，舉步維艱。
因此，社保為基礎(chǔ)，重疾險為主，醫(yī)療險為輔，才是解決家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)的終極辦法。
當(dāng)然，也有幾個問題要注意。
1、保險產(chǎn)品千百種，每一款都有區(qū)別，涉及到的細(xì)節(jié)非常復(fù)雜，要為自己和家人投保，必須花費一定的時間去提前了解相關(guān)的知識，買對方向。既不要完全的排斥保險，也不要隨意聽信誤導(dǎo)，一定要留有自己的思考和辨別能力。
2、保險也不是想買隨時就能買，年齡和健康都有一定的要求，基本上60歲以上的老人，可以選擇的商業(yè)保險非常少。而即便是年輕人，如果健康已經(jīng)出現(xiàn)了一些問題，也會被保險公司拒之門外。因此，盡早配備保險，才是對自己和家人的負(fù)責(zé)。
3、沒有完美的產(chǎn)品，只有優(yōu)選的產(chǎn)品組合。昨天為什么要把幾件社會新聞放一起說？就是因為人生路上的坑太多了，大坑小坑連環(huán)坑，新坑舊坑奇葩坑， 吹個風(fēng)得個流感能病死，出門買年貨在商場被砍死，過年吃個開心果說不定被噎死。
「之前推薦過一次電梯險，有人很不屑的給我留言說，買電梯險，是不是還要買吃飯噎死險，走路被砸死險啊？哼哼，你以為真出這些險種我不會買嗎？單一意外險有多便宜你知道嗎？」
這世界的規(guī)律啊，破壞永遠(yuǎn)比建立容易。精心造就的幸福生活，維持住不容易，然而要搞垮它，有一萬種方法。我們每天忙忙碌碌，不都是在不停的修修補補？保險，不過是其中一種工具，一種保險填一個坑，甚至一種組合填一個坑。
有時候，可能填大坑的時候會留些小坑；或者有些坑看著近看就先填上了，大坑離得遠(yuǎn)，看起來挺小的也就沒在意；或者有些坑離得遠(yuǎn)，根本也沒看見?；蛘哂行┛樱帽ｋU這個工具，根本就填不上？
怎么辦？就干脆不填了嗎？肯定不行。買了保險，風(fēng)險其實還在，只是，我們的損失，從100%，降到50%，降到30%，甚至降到10%。
這個功能，是「白天投資茅臺，晚上杠桿炒幣」解決不了的。
所以，這篇文章，這個故事，更大的意義，在于：
用10萬+爆文的方式，逼著我們不得不面對現(xiàn)實，疾病永遠(yuǎn)是每個人都要面臨的。
用2萬6千字，驗證了我們不肯承認(rèn)的人生失敗，高額醫(yī)療費真的負(fù)擔(dān)不起。
用29天的記錄，擊潰了我們內(nèi)心的僥幸，看來還是得買保險??！
至于這病是什么？從保險個案的角度看，其實不重要。
我在《大實話｜寫在推薦產(chǎn)品之前》里說過，「隔著網(wǎng)絡(luò)，面對的成千上萬的不同的個體，唯一能確定的，就是沒有什么定論」。
這么多年了，我真的越來越覺得覺得保險是一件有意思的事情，如此強(qiáng)調(diào)共性，又如此強(qiáng)調(diào)個性。那么多原則和規(guī)律可以參考總結(jié)，可每個case拿出來，不到具體處理，誰都不敢保證是什么結(jié)果。
剛?cè)胄械膸啄?，覺得自己很厲害了，條款我最熟，話術(shù)彩頁全是我編的，講課我能把聽課的人逗得前仰后合，也能把她們感動得潸然淚下。可現(xiàn)在，我越來越不敢亂說話，越來越不敢給別人亂指點?？陬^禪從「這個情況應(yīng)該……」變成「我個人的建議是……」。
人生是你的，風(fēng)險是你的。選擇，還是你的。
還有，你把保險當(dāng)什么？把保險公司又當(dāng)什么？是替你出錢的取款機(jī)？無需募捐的慈善機(jī)構(gòu)？還是一個天天琢磨怎么從你手里騙保費然后有事千方百計不賠的黑心奸商？
你怎么看保險，保險就怎么對你。
保險，蘊含著對人性的思考，對生活的理解。
它促使我們面對自己能力的邊界，又承認(rèn)主動應(yīng)對的意義。
保險是反人性的，卻又順應(yīng)人性。
理解保險，就是理解人性，理解人生。
用好保險，修補你我的人生。
