一、前言
金融的世界很精彩，同時(shí)也很危險(xiǎn)。
繼續(xù)進(jìn)行金融部分的學(xué)習(xí)。
今天我們進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)部分：龐氏騙局及互聯(lián)網(wǎng)金融。
P2P跑路潮過去有一段時(shí)間了，但它給我們造成的影響還是很大，也給民眾造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失和信任危機(jī)。
無奈，人性的貪婪無法根除，以后類似這些事情，還是會(huì)不斷上演，想到這點(diǎn)，真心感到可悲之極。
二、龐氏騙局
概念：龐氏騙局
龐氏騙局，是指那些通過金字塔式擴(kuò)張，用后入者的本金，偽裝成先入者的收益，不斷滾雪球的一種騙局，俗稱“拆東墻補(bǔ)西墻”。
它是萬騙之祖，因?yàn)樗馨衙恳粋€(gè)參與者變成合謀。
案例：
龐奇，意國人。偽造罪在加拿大坐過牢，走私人口在美國蹲過監(jiān)。
1919年，龐奇移居波士頓，借米國人對(duì)金融沒概念，宣稱把歐洲的郵政票據(jù)賣給美國賺錢。起初，米國人將信將疑。龐奇拋出誘餌，所有投資，45天之內(nèi)，50%的回報(bào)；90天之內(nèi)，翻番。在這個(gè)巨大誘惑下，開始有“投資者”嘗試性地投了錢。沒想到，真的拿到了回報(bào)。于是，后面的“投資者”大量跟進(jìn)。
一年多，4萬人成為龐奇的投資者，他們把龐奇奉為“商業(yè)巨鱷”。龐奇也因此獲得了巨額財(cái)富，住上了別墅，消費(fèi)名貴的西裝、皮鞋、鑲金的拐杖、昂貴的首飾，鑲著鉆石的煙斗等等。
但最終，他被揭穿，事實(shí)上他只買過兩張郵政票據(jù)，前面所有“投資者”的收益，都是后來“投資者”的本金。
1920年，龐奇破產(chǎn)了，被判了5年，并連帶5家銀行倒閉，大量所謂投資人，血本無歸。
- 龐氏騙局的可怕之處在于：巧妙地讓所有獲得階段性回報(bào)的參與者，都變成了這個(gè)騙局的合謀，瘋狂拉人入局，直到無人可拉，資金鏈破裂，騙局?jǐn)÷丁?/li>
小結(jié)：怎樣識(shí)破龐氏騙局？
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1、對(duì)所有號(hào)稱沒有風(fēng)險(xiǎn)，但年收益超過8%的項(xiàng)目，都要心存警惕；
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2、有巨額收益，但自己不賣房子賣地，卻掏心掏肺拉你加入的，基本都是騙局。
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3、龐氏騙局不一定有籌劃者。經(jīng)濟(jì)泡沫，就是沒有策劃者的，自發(fā)性龐氏騙局。
你看中的是錢的收益，而騙子看中的卻是你的本金。
你一定要有一雙慧眼，看透騙局，不要讓辛苦所得，血本無歸。
三、金融的本質(zhì)，是風(fēng)險(xiǎn)買賣
概念：互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融，就是擁有更高效的“風(fēng)險(xiǎn)買賣”模型的金融。金融的本質(zhì)從來沒有變過，只是自大到自己可以藐視本質(zhì)的人越來越多。
兩個(gè)應(yīng)用案例：
1、如果微信也做P2P。
1萬元，年化利率8%，借10天，按天計(jì)息。
10天之后，如果我不還，既然我已經(jīng)授權(quán)，微信就給我經(jīng)常聯(lián)系的20個(gè)好友發(fā)送信息：力仁啊，借了我們公司1萬元，現(xiàn)在還沒還，你們能幫我提醒他一下讓他還錢嗎？
這樣一來，我就緊張了，因?yàn)檫@20個(gè)人里邊可能有我的親友，客戶，領(lǐng)導(dǎo)等等。什么是信用？這就是信用。因?yàn)檫@些是我最不想失信的人。
每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，都有它的價(jià)格。
2、按公里數(shù)買保險(xiǎn)。
有一種設(shè)備：OBD，放在車?yán)?，可以檢測你的行車數(shù)據(jù)和開車習(xí)慣。
由此來根據(jù)數(shù)據(jù)，用一套更好的更有效的“風(fēng)險(xiǎn)買賣”模型，把我行車的風(fēng)險(xiǎn)買走。
我因此更省錢，你因此更賺錢。
小結(jié)：金融的本質(zhì)
金融的本質(zhì)，就是風(fēng)險(xiǎn)買賣。
真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，或者科技金融，或者任何一種“新金融”，都應(yīng)該基于更高效的“風(fēng)險(xiǎn)買賣”模型。
否則，不管它叫什么，都是死路一條。
案例練習(xí)：
1、金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都需要遵循這個(gè)本質(zhì)，否則會(huì)付出嚴(yán)重代價(jià)。
首先，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要就是識(shí)別融資人的還款能力和還款意愿，還款能力主要通過他的資產(chǎn)情況和收入情況來判斷，還款意愿主要通過他的信用記錄來判斷，如果融資人的資產(chǎn)情況和信用記錄都良好，就可以考慮給他融資。
但是為了防止未來無法預(yù)見事情的發(fā)生，可以采取一些增信手段，增信手段主要包括抵押、質(zhì)押和第三方擔(dān)保，抵押的是資產(chǎn)，比如房產(chǎn)、土地，質(zhì)押的權(quán)利，比如收費(fèi)權(quán)、股權(quán)。
劉潤老師在講到微信融資的時(shí)候，把和融資人溝通最密切的20個(gè)人的溝通權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押真是一個(gè)好辦法，是質(zhì)押權(quán)的一個(gè)創(chuàng)新，但有一個(gè)前提，就是融資人重視自己的信用記錄，而這一點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段已經(jīng)做過，所以，確實(shí)是個(gè)好辦法。
2、阿里的“芝麻信用”：構(gòu)建好了數(shù)據(jù)模型后，應(yīng)用場景也展開了。
我認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)金融做得最好的是阿里“芝麻信用”，利用大數(shù)據(jù)從身份特征、履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好五個(gè)維度綜合評(píng)分，高效地解決了普通人、商戶信用評(píng)價(jià)問題。并以芝麻信用作為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)依據(jù)開展面向個(gè)人和商戶的金融服務(wù)。
3、追逐概念的表象，只會(huì)隨之潮起潮落。一定要理解它的本質(zhì)到底解決了什么問題。解決的問題，對(duì)更多人有益，它的價(jià)值往往就越大，事業(yè)的疆域就會(huì)越寬廣。
