記得以前聽羅輯思維，有一期講到「概率權」這個概念。說的是，很多時候我們以為富人是因為喜歡擁抱風險，才獲得高收益，但其實無論是李嘉誠還是巴菲特，真正有財商的富人從來都不喜歡冒險，而是想各種辦法如何降低風險，分散風險。真正喜歡豪賭的恰恰是普通人，最后虧的血本無歸的大部分也是缺乏財商的普通人。

昨天我看到一篇公眾號文章，就充分見識了一下，富人到底是如何既降低了風險又賺取了超高回報的。文中講到了一位到香港買大額保單的客戶。

這是一位超高凈值客戶，希望投保一份500萬美金保費的儲蓄保險，并且是一次性交清的那種。然后，未來這張保單就可以源源不斷地為他賺取分紅，還能隨時退保取現(xiàn)。按照香港的保單收益率，差不多他能長期獲得5.5%的年化收益。

但是，除了這種正常的一次性交清500萬美金的做法，他有沒有更低成本且能賺到更高收益的辦法呢？你會發(fā)現(xiàn)，富人之所以成為富人，是有獨特的思考方式的。

他是怎么做的呢？他先對這張保單付了190萬的首付款（500萬的38%），剩余的310萬怎么辦呢？

他去找了一家私人銀行，拿著這種500萬的保單，以保單的現(xiàn)金價值從銀行貸出了310萬（一般可以最高貸出保單現(xiàn)金價值的80%），用這310萬支付了保單剩余的保費。那這豈不是有310萬的負債了嗎，怎么消化掉呢？

接著，他又在私人銀行額外存了100萬的大額存款，這樣他在銀行就有了總額200萬的金融融資額度（存100萬還可以再貸出100萬），可以讓銀行用這200萬投資基金、債券、股票等。當然，此時他的貸款總額也變成了410萬。

按照香港目前普遍的貸款利率，每年年化大約在2%左右，他只要還息，但不要還本，也就是每年支出8.2萬美金（410*2%）。

而銀行里的200萬美金投資在某些債券基金上，每年的派息大概能到5%，那么實際的收益就是10萬美金。也就是說，這部分就完全cover掉了410萬貸款的利息（8.2萬美金）。

而我們不要忘了，他已經(jīng)付清了500萬保費的保單，本身還可獲得長期年化5.5%的收益。更重要的是，他實際只付出了290萬的本金（190萬的保單首付款+100萬的銀行存款），加上這部分杠桿，他實際的收益率大概是9.5%（500/290*5.5%）。

僅僅通過這樣一波神操作，這位客戶預期就獲得了接近10%的收益，而且風險極低。可能唯一的風險，就在于保險公司破產(chǎn)。

麥子看完后大呼過癮，但也為自己有限的財商感到捉急。這也讓我想到了名創(chuàng)優(yōu)品CEO葉國富先生說過的一個故事。

他當時想用優(yōu)質低價的零售模式顛覆電商，一開始他覺得這種低價策略應該把店開在二線城市、小城鎮(zhèn)，但前面的幾家店開的都比較失敗?？墒?，一旦他把店開在大城市的市中心、shoppingmall，生意立刻爆了。

他事后反思，因為大城市的人、富人見過世面，他們更懂商品的價值，同時也更精明，懂得如何用最少的錢得到最好的東西。但窮人往往是打腫臉充胖子，付出了極大的代價，卻得到的只是平均水平的價值。