終身壽是以身故為給付條件，如果被保險(xiǎn)人身故，則給付保險(xiǎn)金。通俗一點(diǎn)說(shuō)，就是去世了才能領(lǐng)。傳統(tǒng)終身壽是保額固定的，而固定增額終身壽則是前期保額低，但是它的保額可按合同中確定的增長(zhǎng)比例逐年遞增。
固定保額終身壽是具備了終身壽的架構(gòu)，內(nèi)嵌了年金增長(zhǎng)的特點(diǎn)，同時(shí)還有收益穩(wěn)定、期限靈活的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的特征，可以稱(chēng)之為三合一的組合產(chǎn)品。
因?yàn)楫a(chǎn)品形態(tài)和法律屬性的特殊，增額終身壽的功用也更加豐富。它能夠滿(mǎn)足不同客群的需求，解決更多的財(cái)富管理難題，因此被更多有明確需求的客戶(hù)所接受。
一、有子女關(guān)愛(ài)規(guī)劃需求的客戶(hù)
此類(lèi)客戶(hù)多為以下人群：企業(yè)主、企業(yè)高管、職場(chǎng)白領(lǐng)、二胎父母、全職主婦等，以及對(duì)子女教育有明確目標(biāo)，對(duì)子女的人生有期待有規(guī)劃的人群。
對(duì)于此類(lèi)客群來(lái)說(shuō)，増額終身壽是規(guī)劃子女一生的專(zhuān)屬資產(chǎn)。
1、期限上可匹配一生周期，且可以靈活規(guī)劃。子女關(guān)愛(ài)往往需要父母規(guī)劃好孩子的一生，增額終身壽保障終身，恰好可以匹配子女一生的規(guī)劃。另外在孩子生活中有幾個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，如子女上大學(xué)，結(jié)婚及生兒育女時(shí)，這時(shí)家庭一般需要給予子女教育支持、就業(yè)支持、育兒支持等。因?yàn)樵鲱~終身壽靈活支取的特點(diǎn)，恰好匹配重要節(jié)點(diǎn)需要大額支出的需求。以教育金舉例，從子女成長(zhǎng)的支出曲線(xiàn)來(lái)看，它具有波動(dòng)性的特征，如大學(xué)、留學(xué)花費(fèi)支出高，這時(shí)候就可以靈活變更保單狀態(tài)，獲取相應(yīng)資金。同樣在子女婚嫁時(shí)、生兒育女時(shí)也可做相同的操作來(lái)獲取所需的資金；
2、屬于子女的專(zhuān)屬資產(chǎn)，不易發(fā)生屬性變化。父母作為投保人，對(duì)保單具有絕對(duì)控制權(quán)，保單將成為子女的專(zhuān)屬財(cái)產(chǎn)。父母在，可以根據(jù)投被保人雙方意愿支配財(cái)產(chǎn)；父母不在，子女作為保單受益人，收益金具有專(zhuān)屬性質(zhì)。所以不論未來(lái)子女婚姻關(guān)系發(fā)生何種變化，保單權(quán)益都不受影響；
3、包含身故保障更放心。增額終身壽包含身故保障責(zé)任，在規(guī)劃子女一生的同時(shí)，也能為家長(zhǎng)提供保障，萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，也可確保子女教育資金及對(duì)子女的其他經(jīng)濟(jì)支持無(wú)憂(yōu)。不論父母在與不在，對(duì)孩子的愛(ài)將一直在。
二、有退休養(yǎng)老規(guī)劃需求的客戶(hù)
此類(lèi)客戶(hù)多為以下人群：企業(yè)主、全職主婦、自由職業(yè)者、企業(yè)高管或高級(jí)白領(lǐng)等高工資收入人群等，以及其他收入不穩(wěn)定、社保替代率低和對(duì)養(yǎng)老有較高品質(zhì)要求的人群。
對(duì)于此類(lèi)客群來(lái)說(shuō)，増額終身壽是不被挪用、自然增值的養(yǎng)老金。
1、保障期限終身。符合人生周期，確保終身養(yǎng)老，匹配養(yǎng)老期限，保障一生養(yǎng)老無(wú)憂(yōu)；
2、資金儲(chǔ)備金額確定，不受市場(chǎng)因素影響。無(wú)需擔(dān)心宏觀政策、交易成本、利率波動(dòng)或下行等風(fēng)險(xiǎn)，在投入之初，就可以保證確定穩(wěn)定的財(cái)富數(shù)額，達(dá)成養(yǎng)老規(guī)劃；
3、領(lǐng)取的方式自由隨心。每年現(xiàn)價(jià)遞增，資金累計(jì)至養(yǎng)老階段往往收益已經(jīng)非常客觀，可以通過(guò)部分退保的方式領(lǐng)取資金用作養(yǎng)老金。何時(shí)退休，領(lǐng)取多少，均可自由規(guī)劃；
4、整體資金更加靈活。增額終身壽流動(dòng)性較好，適合規(guī)劃品質(zhì)養(yǎng)老生活，若養(yǎng)老期間發(fā)生突發(fā)事件，需要大額支出，增額終身壽也可以靈活隨心的支取現(xiàn)金價(jià)值?？芍^是進(jìn)可攻，退可守。
三、有家庭理財(cái)配置需求的客戶(hù)
此類(lèi)客戶(hù)多為以下人群：有日常理財(cái)習(xí)慣、接受資產(chǎn)配置理念的人群。
對(duì)于此類(lèi)客群來(lái)說(shuō)，増額終身壽是長(zhǎng)期安全穩(wěn)定收益的家庭理財(cái)配置。
1、安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、收益確定。收益固定，在購(gòu)買(mǎi)之時(shí)即鎖定終身，不受市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)影響。如負(fù)利率、人民幣升值貶值、貿(mào)易戰(zhàn)等等都不影響收益，穿越牛熊周期。同時(shí)在目前打破剛兌市場(chǎng)環(huán)境下還能鎖定收益，更為難得。2017年11月17日中國(guó)人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等部門(mén)起草了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》。意見(jiàn)指出：金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時(shí)不得承諾保本保收益。出現(xiàn)兌付困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式墊資兌付。增額終身壽作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，巧妙避開(kāi)剛兌，著眼點(diǎn)在保障本身，保額增長(zhǎng)帶動(dòng)現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)，寫(xiě)進(jìn)合同，保障了投保人的資金安全性；
2、具有較好的短期流動(dòng)性。具有較高的現(xiàn)價(jià)，靈活性更高，更能從容應(yīng)對(duì)家庭理財(cái)目標(biāo)的不斷變化，同時(shí)也可使用保單貸款的方式創(chuàng)造現(xiàn)金流，也可快速抓住市場(chǎng)短期機(jī)會(huì)，獲得更高家庭綜合投資收益；
3、長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)更明顯。長(zhǎng)短搭配，鎖定了中長(zhǎng)期利率和收益，配合短期理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)間上組合更加合理，能抓住市場(chǎng)長(zhǎng)期趨勢(shì)，更容易實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益目標(biāo)。
四、有大額現(xiàn)金傳承需求的客戶(hù)
此類(lèi)客戶(hù)多為以下人群：企業(yè)主、企業(yè)高管、多子女家庭、復(fù)雜家庭、單親家庭、有明確傳承目標(biāo)與傳承需求的人群。
對(duì)于此類(lèi)客群來(lái)說(shuō)，増額終身壽是安全便捷、固定增值，金額可期的現(xiàn)金資產(chǎn)傳承方式。?
1、能比較充分的實(shí)現(xiàn)傳承人的傳承意圖。傳承對(duì)象可自主選擇，同時(shí)也可視實(shí)際情況靈活調(diào)整傳承對(duì)象；可傳承多人，受益比例也可靈活調(diào)整；
2、賠付便捷，手續(xù)簡(jiǎn)單。不受法定繼承影響，無(wú)需進(jìn)行繁瑣的繼承權(quán)公證，不需要去開(kāi)各種證明，也不用擔(dān)心發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，節(jié)約了大量的人力物力；
3、專(zhuān)屬私密，用于身后傳承優(yōu)勢(shì)更加明顯突出。由傳承人指定，且為單獨(dú)傳承，傳承資產(chǎn)專(zhuān)屬；
4、規(guī)避遺產(chǎn)稅和其他資產(chǎn)方式留存的稅，無(wú)其他傳承相關(guān)費(fèi)用。提供現(xiàn)金，未來(lái)如征收遺產(chǎn)稅，受益人可用于交稅繼承其他資產(chǎn)；
5、傳承資金確定，不受市場(chǎng)波動(dòng)影響。持有越久，傳承金額越大。
五、有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與保障需求的客戶(hù)
此類(lèi)客戶(hù)多為以下人群：家庭主要收入來(lái)源、貸款群體、勞動(dòng)收入為家庭主要收入來(lái)源的人群以及處于人生重大責(zé)任期的人群。
對(duì)于此類(lèi)客群來(lái)說(shuō)，増額終身壽是保障家庭品質(zhì)不降級(jí)的重要資金。
1、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，釋放流動(dòng)性。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，可以用部分資金撬起杠桿，同時(shí)釋放了部分空余資金，可提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障；
2、保障終身，保額逐年遞增。無(wú)需在年紀(jì)較大的時(shí)候再次購(gòu)買(mǎi)保障，保額遞增，在人身風(fēng)險(xiǎn)越高的階段，保額越高；
3、有較好的流動(dòng)性。現(xiàn)金價(jià)值高，面臨除身故以外的其他風(fēng)險(xiǎn)，也可以支取，凸顯保障優(yōu)勢(shì)。
客觀來(lái)看，固定增額終身壽是目前從屬性和功能上來(lái)講都非常強(qiáng)大的一款產(chǎn)品，能夠滿(mǎn)足更多客戶(hù)對(duì)于保障類(lèi)產(chǎn)品的選擇需求，適合更多客群擁有。
?近期，固定增額終身壽已經(jīng)成為市場(chǎng)新的需求點(diǎn)，但其實(shí)對(duì)于增額終身壽的營(yíng)銷(xiāo)仍有較大提升空間，比如：對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知往往停留在長(zhǎng)期固定收益這一單一角度，無(wú)法全方位滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求；對(duì)功用與客戶(hù)需求的匹配程度也不能專(zhuān)業(yè)分析與規(guī)劃；對(duì)于不同客群的產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)不能達(dá)到預(yù)期效果等。針對(duì)此現(xiàn)象，睿時(shí)企管多位老師也投入了大量的時(shí)間進(jìn)行研究分析，開(kāi)發(fā)了原創(chuàng)課程《七維終身壽——增額終身壽營(yíng)銷(xiāo)特訓(xùn)營(yíng)》，解決增額終身壽的營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題，以便支持營(yíng)銷(xiāo)人員更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)客戶(hù)。若希望了解課程內(nèi)容，歡迎留言聯(lián)系。
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02、你關(guān)注過(guò)嗎？重疾險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的重要作用。（跳出保險(xiǎn)看保險(xiǎn)，從家庭理財(cái)規(guī)劃角度去談重疾險(xiǎn)配置的必要性）；
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04、買(mǎi)了年金險(xiǎn)，還需要買(mǎi)增額終身壽嗎？（看似功用有所相似的兩種保險(xiǎn)，實(shí)際我們不一樣哦）。
