閱讀動機

已經(jīng)工作六年了，薪酬待遇雖然還未破萬，但因為吃住這兩項較大的開支都有公司支付，所以每月如果理性消費，是可以留存很大一筆的。但是，即使薪酬上調(diào)了，我的存款依舊可憐巴巴，考慮到以后的房貸、裝修、進修、健康等方面還有很大的費用支出，改善個人財務(wù)狀況迫在眉睫。而且，我發(fā)現(xiàn)我周圍的親朋好友也都很缺乏個人財務(wù)管理的知識，積累財富還是簡單的“節(jié)省”，最多的“投資”是儲蓄，我也希望我能在學(xué)習(xí)到系統(tǒng)的知識后，為他們的理財提供正確的建議，幫助他們更好的打理錢財。

核心概念

關(guān)于作者

博多·費舍爾，德國理財大師。1960年出生于德國科隆，16歲獨自闖蕩美國，26歲時不幸陷入財務(wù)危機，債臺高筑，但4年后，他不僅擺脫了危機，還創(chuàng)辦了數(shù)家公司，通過投資成為歐洲著名的億萬富翁。此后，博多·費舍爾開始向大眾傳播自己支付的秘訣和理財知識，他希望更多的人通過這些方法獲得財務(wù)自由，過上幸福的生活。除此之外，他還是暢銷書《小狗錢錢》的作者。

第一部分

為什么沒有更多的人變得富有？換句話說，窮人和富人的差距是什么，富人做了什么讓他變得富有？在作者看來，出現(xiàn)在這幾個方面：對財富的定義不同，對待財富的目標(biāo)不同，對待財富的態(tài)度不同，對待財富的動力不同，對待金錢的觀念不同。

對財富的定義不同：窮人對財富沒有明確的定義，認(rèn)為那只是一筆非常大的錢，但究竟是多少，不知道。而對于富人來說，財富是一個明確的數(shù)字。如果沒有明確的數(shù)字，那這個數(shù)字就有可能大，也有肯能小，它是變化的，人不可能準(zhǔn)確的射中時刻在變化的箭靶。要清晰的定義財富需要三個條件：你必須知道明確的數(shù)字，寫下這個數(shù)字，并將這個數(shù)字轉(zhuǎn)化成畫面。比如：在（ ）年內(nèi)，我將獲得（ ）人民幣。并將這些財富在你的潛意識中呈現(xiàn)出畫面。是你擁有的一塊勞力士的手表、一輛寶馬轎車、一棟風(fēng)景優(yōu)美的別墅、一次舒適的旅行。你甚至可以裁剪下這些你想象事物的圖片隨身攜帶，每看一次，就會加深印象，來刺激你的大腦，指導(dǎo)你追尋的目標(biāo)。

對財富的目標(biāo)不同：富人一般在早期就為自己設(shè)立了遠大的目標(biāo)，而窮人往往覺得自己應(yīng)該先選一個小而實際的目標(biāo)，這樣更容易實現(xiàn)。實際不然，作者認(rèn)為大目標(biāo)比小目標(biāo)更易于實現(xiàn)。你為自己設(shè)立一個小目標(biāo)，在你追尋目標(biāo)的過程中出現(xiàn)了問題，你和目標(biāo)之間出現(xiàn)了障礙。問題越大，障礙越大，你就越可能將視線集中在問題上面，而再也看不見你的目標(biāo)了。一旦我們無法將視線集中在目標(biāo)上，懷疑和恐懼就產(chǎn)生了。為了回避目標(biāo)，我們也許只好再找一個新的目標(biāo)。而一個大目標(biāo)，在這種情況下，問題的出現(xiàn)就無法完全阻擋你的視線。大目標(biāo)還有一個益處：大目標(biāo)提升了我們對機會的感知力，我們的視線更廣，看到的自然更多，

對待財富的態(tài)度不同： 在潛意識中，窮人沒有將財富當(dāng)做自己人生的必需品，我不一定要成為一名富翁。今天確立了目標(biāo)，在5年內(nèi)我要賺到100w，月底一看領(lǐng)到的薪水，目標(biāo)簡直太遙遠了，我也想不出更好的賺錢辦法，還是算了吧，一年賺10w也夠用了。他們的目標(biāo)搖擺不定，很輕易的便為自己找到一個放棄的理由。在積累了大量財富的人那里，他們無法忍受自己窮困潦倒或是庸庸碌碌，他們將擁有財富和財務(wù)自由視為自己必須完成的目標(biāo)。不實現(xiàn)這些目標(biāo)將無法幸福，一成不變的生活對他來說是巨大的痛苦，他一定要實現(xiàn)自己的目標(biāo)。一旦設(shè)立了目標(biāo)，就不允許任何阻礙你前進的問題存在，在問題面前他們絕不、絕不、絕不、絕不放棄。

賺取財富的動力不足：簡單來說窮人對賺更多的錢沒有強烈的渴望，他們只想賺到能解決眼下困難的錢，去達成這些小目標(biāo)。只關(guān)注自己的劣勢，喜歡找借口，認(rèn)為別人能夠獲得財富都是因為擁有某項技能，繼承了某項遺產(chǎn)或者抓住了某個機會，他們還會想：假如我也擁有了相同的條件因素，我也會成為富翁。是不是很似曾相識，許多人都會有過這種想法。這句話的背后，通常都隱藏著自我欺騙、恐懼和缺乏自我價值感。想想看，如果這些人也擁有了這些條件因素，但仍沒有成功怎么辦？他們害怕的也是這個。還有，可能對當(dāng)前的財務(wù)狀況感到滿意，認(rèn)為沒必要追求什么財務(wù)自由，窮又窮的過發(fā)。但是，我們對于當(dāng)前的成就存在感激之情，這是美德。對于當(dāng)前擁有的東西，將來也感到滿足，這就違背了人類不斷成長的需求。所以，我們都需要財富，需要賺取更多的金錢。也因此，我們必須將最后一個可能的借口都摒棄掉，付出110%的努力，才能取得成功。

對待財富的觀念不同：“錢是紙，賺了花花了賺”，“金錢乃萬惡之源”，“錢不是萬能的”，“糞土當(dāng)年萬戶侯“......在我們的深層觀念中很多人認(rèn)為這些是有道理的，所以過著”今朝有酒今朝醉“的日子，到手的錢很快就轉(zhuǎn)手花個干凈。當(dāng)你問他：你想不想得到更多的錢，他又一定會回答：這是什么問題，那是當(dāng)然的。它是真的如此認(rèn)為嗎，顯然不是，因為他并未想擁有它們，他只享受花出鈔票的感覺。而富人卻對此確認(rèn)無疑，他需要更多的金錢，金錢使他快樂，財富能讓他獲得更大的滿足感，能夠幫助更多的人。如何擦除這些消極的金錢觀念，建立積極的金錢觀念呢。作者提出了方法，你可以想象出一張桌子，桌面就是你對金錢的觀點，撐桌面的四條腿就是你對此觀點的支撐依據(jù)。假如你認(rèn)為金錢是萬惡之源，然后找出四條或四條以上的經(jīng)驗來支撐觀點。然后，我們把舊的觀點擦掉，寫上新的觀點，“金錢可以助人為樂”。找出支撐這一觀點的依據(jù)，比如：世界首富比爾·蓋茨建立慈善基金，捐款達幾十億美元；我國的希望小學(xué)工程，接受捐款捐物幾百億，興建了幾萬所希望小學(xué)；還比如這次新冠疫情爆發(fā)韓紅、馬云捐款捐物多家醫(yī)療機構(gòu)，幫助抗擊疫情等等。用這樣的方法，來改變我們對金錢的消極認(rèn)識。改變了你的金錢觀，就是改變?nèi)松拈_始。

第二部分

找出可貧富的根本差距，從觀念上改變對金錢的消極看法，已經(jīng)為擁有財富走出了堅實的一步，但是離財務(wù)自由還有很大的距離。作者說的財務(wù)自由，是你的資產(chǎn)所產(chǎn)生的利息已足夠支付你的基本生活開支。通俗一點說，就是你的“睡后收入”大于日常消費。讓自己擁有一臺賺錢的機器，而不是自己成為一臺賺錢的機器。接下來我們看看作者如何用具體的方法和策略，7年賺到1000萬。一共分為三步計劃和四個策略

三步計劃分別是：財務(wù)保障、財務(wù)安全和財務(wù)自由，是逐步遞進的，需要的金額也是越來越大。財務(wù)保障就是你再6~12個月內(nèi)如果沒有收入，維持正常生活所需要的開支。這筆錢是為了在你生病了，丟了工作或者跳槽到新的崗位之前你需要的一筆儲備金，具體需要多少個月，取決于你的保障需求和樂觀程度。這筆金額是如何計算得出的呢？用你每月的保障開支，比如：房貸/房租、伙食、日用品、保險、汽車、通信費......的合計，然后乘以需要的月數(shù)。假如我每月需要5000元的保障開支，預(yù)計8個月能夠找到滿意的工作恢復(fù)收入，那我的財務(wù)保障金額就是：5000*8=40000元。有了這筆儲備金，你才能在你不能工作的時候有安全感，沒有后顧之憂的去尋找滿意的工作。同時，因為這是一筆應(yīng)急資金，所以不能用于任何風(fēng)險投資，更不能挪作他用，一定要保證它的靈活性，隨時可以支取，可以將它放在余額寶或零錢通里面。

第二步計劃財物安全。財務(wù)保障金額只能應(yīng)付我們一次的財務(wù)危機，在此之后，可能這筆錢就沒有了。如果要保障我們正常生活長期處于安全穩(wěn)固的狀態(tài)，還需要制定另一個計劃，財物安全計劃。簡單點說，就是你“睡后收入”能夠支付你生活的必要支出和花費。也就是說，在這一項計劃里面，你就要為自己創(chuàng)造一臺賺錢機器，有了一只下金蛋的“鵝”。那這筆金額又如何計算呢？如同財務(wù)保障計劃一樣，首先列出每月必要的支出和花費，但是這次有所變化，相對財務(wù)保障計劃這是一個長期計劃，所以考慮的支出范圍要更加的全面一些，比如：度假旅游、培訓(xùn)進修、置辦服飾、父母的贍養(yǎng)費、孩子的撫養(yǎng)費等等。假設(shè)年利率為8%，每月支出6000元，6000*150=900000元。你的財務(wù)安全總金額就是90萬元，為了保障這部分資產(chǎn)的安全，建議投資也以穩(wěn)健為主。

第三步計劃財務(wù)自由。它的計算方式和財務(wù)安全在需求金額的計算方式相同，但是他的開支范圍則更大了，這包含了你的夢想支出，比如：你想擁有一輛寶馬轎車、一棟舒適的大房子、每年一次的的游學(xué)等等。作者建議：在任何情況下不能殺死你的“鵝”，絕不動用你的本金。置辦大件建議采用分期付款的方式進行支付，不動產(chǎn)分為120期來償還，其他置辦物分為50期。將這筆支出添加進去，得出每月開支金額，假如每月開支10000元，乘以150，等于150萬元。這是的投資策略也需要改變，采取50/50的策略，一半用于中度風(fēng)險的投產(chǎn)，一半用于高風(fēng)險的投資。

我們知道了通向財務(wù)自由的三步計劃，那么如何按部就班的實現(xiàn)這三步計劃呢？一共有四大策略，來指導(dǎo)你的前進。

1. 按一定比例儲蓄金錢。
2. 用儲蓄的金錢進行投資。
3. 想辦法增加收入。
4. 將每次收入增加的部分，提取一定比列進行儲蓄。

乍一看，很簡單，無非就是存錢、投資、存更多的錢、投更多的資嘛。是的，就是這么簡單。想要變得富有并不是什么困難的事，只是在操作的過程中與我們的平常認(rèn)識不一樣。

第一種策略，按一定比例儲蓄金錢。許多人都有一條不理智的期望：“等我掙到足夠多的錢，一切都會好起來的?！叭欢?，沒有人能夠通過掙很多的錢就變得富有，財富產(chǎn)生于你對金錢的留存?，F(xiàn)在有很多觀點，例如：錢不是攢出來的，錢世賺出來的。沒有花出去的錢就不是錢。他們經(jīng)常出現(xiàn)在什么地方，那些電視購物廣告中，網(wǎng)購促銷頁面里，以及妒忌你存款的熟人口中。作者指出使我們變得富有是儲蓄而非收入，因為在實際中，生活水平是隨著收入的增加而提高的。你的需求往往總是與你擁有的一樣多。不儲蓄就只能負(fù)債。

全球投資之父、最成功的基金經(jīng)理約翰·鄧祿普，也對儲蓄非常重視。19歲時就與妻子共同決定，存下每個月收入的50%。后來，他成了億萬富翁和世界上最受尊敬的基金經(jīng)理之一。今天，他說，關(guān)鍵性的時刻是那些他掙得太少幾乎無法存下50%的月份。沃倫·巴菲特是美國最富有的人之一，他期初是一個報童，從那時起他就存下他能省下來的每一美元。他幾乎不買任何東西，因為他不認(rèn)為自己應(yīng)該支出那些錢。他關(guān)心的總是自己未來擁有的財富。他變得富有的秘訣就是：儲蓄，投資；繼續(xù)儲蓄，繼續(xù)投資。

根據(jù)巴菲特的致富秘訣得知，變得富有，不僅要儲蓄，而且還要投資。這也就是我們的第二策略，用儲蓄的錢進行投資。投資能讓我們加快財富的積累，因為單靠儲蓄是要花很長時間的。我們的終極目標(biāo)是要做到財務(wù)自由，運用資產(chǎn)利息所得消費，靈活的支配，而非一味只進不出，那就失去了儲蓄財富的意義了。

要投資，我們必須要把握一些原則，最重要的就是要如何區(qū)分債務(wù)和投資。簡單來說，如果金錢遠離你，那就是負(fù)債。如果金錢流向你，那便是投資。有些負(fù)債很明顯，比如：高利貸，花唄、京東白條和信用卡用掉的信用額度，但有一些負(fù)債相對比較隱蔽，讓我們難易區(qū)分。比如汽車、自住房。很多人覺得汽車難道不算資產(chǎn)嗎，房子一直再漲價難道不是資產(chǎn)嗎。作者指出，汽車從買入的那一刻開始，車貸、燃油費、洗車費、維修費、保險費就開始產(chǎn)生了，根據(jù)金錢的流向判斷，這些錢都在遠離你，所以是負(fù)債。再說自住房，自住房可以說是投資，但是這并不是對房主說，而是對對銀行來說他是資產(chǎn)。你將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行，向銀行貸款，每月還本付息，錢都流向銀行了，房主并未產(chǎn)生任何受益。只有等房子的貸款還清了，再將房子賣出去，才能賺取升值后的差價。作者還指出，買房需要看時機，如果能用資產(chǎn)獲益的錢去買房會更好，提前買房會阻礙財富的積累。

第三種策略，想辦法增加你的收入。每個人所獲得東西都是他值得獲得的東西。經(jīng)常聽人抱怨說：“我遠比我現(xiàn)在所獲得的東西有價值的多?！钡?，這是錯誤的。正確的說法是：如果你”值得“更多，那么你早該獲得了。所以，你的收入是你自己主動創(chuàng)造的。作者的看法是，發(fā)揮發(fā)揮自己的強項，所有值得你去做的事情都值得你好好的去做，堅持付出100%的努力，讓自己成為不可或缺的一員。作者提出建議，找出你的熱情和天賦所在，用三年的時間，成為這一領(lǐng)域的專家。關(guān)于如何成為專家，作者有很好的技巧。寫一份整版廣告，將自己宣傳為一名專家，介紹你的優(yōu)質(zhì)服務(wù)或者產(chǎn)品。這樣做會促使你從客戶的角度出發(fā)去考慮每一個長處；你可以更加明確的專注于重要事務(wù)；在寫草案時，你也許就確定你不喜歡這一領(lǐng)域。那么你就可以及早的改變想法，避免浪費時間和精力。但同時也能幫助你明確每一步的目標(biāo)，你也可以更精確的定位你的目標(biāo)群體。你會知道如何最大化的滿足客戶需求，不停地提問自己對客戶最有用處的是什么。將注意力都集中到你收入豐厚的工作上來，減少那些收入低有好事工作上的投入。

第四種策略，將每次收入增加的部分，抽取一定比例進行儲蓄。一般情況下，我們的薪水會不斷提高，開支也會隨著薪水水漲船高，最終就儲蓄值沒有變化。那我們的努力的增加收入就失去了重要的意義。作者建議：從每次加薪中提取50%存入你的“鵝”賬戶中。因為你已經(jīng)習(xí)慣當(dāng)前收入的生活方式，拿出加薪的50%對你而言并不困難。使用這種方法會是你慢慢地習(xí)慣只有50%的加薪，你的“鵝”也會加快長大。你用于投資的錢也就越來越多，在復(fù)利魔法的加持也也會越來越快變得富有，實現(xiàn)財務(wù)自由的最高目標(biāo)。

總結(jié)

富人們總是更加關(guān)注未來會怎么樣，窮人們最關(guān)注當(dāng)下該如何。延遲滿足感，重視儲蓄，積累財富，合理投資才是致富的不二法門。多學(xué)習(xí)，多實踐，找成功者當(dāng)教練，進行投資。積累的資產(chǎn)越多，你的“鵝”就養(yǎng)的越大，下的金蛋也會越多，就會更快的實現(xiàn)目標(biāo)——財務(wù)自由。

金句收集

1. 樂觀主義讓你看到事物的積極面，而自信給你一種戰(zhàn)勝事物黑暗面的信心。
2. 自信指的是，一個人在自身經(jīng)歷的基礎(chǔ)上，知道他遇事可以依靠自己。
3. 做個選擇：你是想擁有一臺賺錢機器，還是窮極一身成為一臺賺錢機器。
4. 你知道為什么大多數(shù)人不去做自己感興趣的事情嗎？因為他們?nèi)卞X。
5. 不是你自己規(guī)劃你的生活，就是別人來規(guī)劃你的生活。你得像計劃假期一樣來充分的規(guī)劃你的人生。
6. 成功意味著成為最好的自己，幸福指的是你熱愛你現(xiàn)在的樣子。
7. 給你責(zé)任的人，同時也給了你權(quán)力。推卸責(zé)任，也就放棄了權(quán)力。
8. 大多數(shù)人都高估了自己1年內(nèi)做到的事，也低估了自己10年內(nèi)能做到的事。
9. 其實你今天擁有的東西，正視你為自己量身定制的東西。
10. 如果別人能夠決定你的收入高低，那么他們也就擁有了操控你人生的權(quán)力。