最近，一個(gè)案件在互聯(lián)網(wǎng)上被炒的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，案件發(fā)生在山東聊城，一名叫于歡的青年人因?yàn)槟赣H受辱而奮起傷人，涉案人于歡一審被判處無期徒刑，判刑結(jié)果一出在網(wǎng)上引發(fā)了大討論，天理、國法、人倫的討論讓所有人都各執(zhí)一詞。瀚哥并非法律專家，不好對這個(gè)案情的過程做出什么樣的評述，瀚哥關(guān)注的是案件的背后，根據(jù)《南方周末》的報(bào)道，涉案人的母親因?yàn)楣S資金周轉(zhuǎn)困難向某地產(chǎn)公司借款，前后累計(jì)借款135萬元，約定月息10%，之后雖然陸續(xù)歸還現(xiàn)金184萬元，以及一套價(jià)值70萬元的房屋，但是依然難以還清欠款。

相信有經(jīng)濟(jì)常識(shí)的朋友肯定發(fā)現(xiàn)了，問題就在于月息10%，那么豈不是年息能夠高達(dá)120%，那這個(gè)不就是赤裸裸的高利貸嗎？借款人已經(jīng)累計(jì)還款接近260萬元卻無法償還本金只有135萬元的借款，這個(gè)問題才是真正的根源。我們今天就來討論一下，高利貸到底是如何產(chǎn)生，如何摧毀正常人生活的？

一、高利貸是如何產(chǎn)生的？

根據(jù)著名的革命導(dǎo)師馬克思在其《資本論》中的論述，高利貸資本并不是憑空產(chǎn)生的，高利貸的存在是隨著商品生產(chǎn)，商品交換的發(fā)展以及貨幣的出現(xiàn)而產(chǎn)生的。因?yàn)樗腥耸稚系腻X僅僅是抓在自己手中的話，是沒有辦法產(chǎn)生任何的收益的。于是就會(huì)有聰明人將手上的錢以收取利息為條件放貸出去，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的保值增值。

而在中國長達(dá)五千年的歷史中，尤其是近兩千年的封建社會(huì)歷史中，高利貸的現(xiàn)象長期存在，原因就是在于中國人的生活中受農(nóng)業(yè)社會(huì)的影響，存在著較大的溫飽與饑饉的時(shí)間不匹配，每個(gè)人都有著這樣或者那樣缺錢的時(shí)候，于是乎就出現(xiàn)了兩種較為明顯的借貸關(guān)系。一個(gè)是在親戚朋友之間的零利率甚至低利率借貸，基本上是親戚朋友開口借錢，基本上不需要支付什么利息就會(huì)出于幫一把的考慮借錢出去。另一種就是高利貸了，因?yàn)槿狈ｉT的金融機(jī)構(gòu)，所以無錢可借走投無路的人就會(huì)選擇借高利貸，而古代的富商大賈、大官員、地主就成為了高利貸的主要放貸者。

馬克思認(rèn)為：高利貸資本具有著嚴(yán)重的剝削性特征，他以小生產(chǎn)者的存在為條件，它不僅剝奪小生產(chǎn)者生產(chǎn)的所有剩余產(chǎn)品，甚至于侵吞他們的生產(chǎn)資料，小生產(chǎn)者在沒有任何財(cái)產(chǎn)可以出賣的時(shí)候，甚至賣兒賣女，賣身為奴來償還債務(wù)，高利貸成為了封建時(shí)代平民破產(chǎn)的重要原因。像著名的紅色樣板戲《白毛女》中的黃世仁就是標(biāo)準(zhǔn)的一個(gè)高利貸放貸者，而楊白勞最后也是因?yàn)楦呃J而被逼自殺。

高利貸具有下述幾種特征：

一是利息率極高。從歷史上來看，高利貸的利率往往并沒有最高上限，一般年利率都在30%以上，最高的可達(dá)到200%-300%，像上述的案例中年利率就高達(dá)120%，這種極高的利息已經(jīng)完全超出了還貸者的還款能力，從而導(dǎo)致了一系列悲劇的發(fā)生。

二是高利貸是非生產(chǎn)性的。眾所周知，正常的金融是生產(chǎn)性的金融，正常的金融是通過資金融通擴(kuò)大產(chǎn)品的再生產(chǎn)，但是高利貸卻是通過極高的利率，剝奪貸款人的所有財(cái)富為目的，所以完全不顧及人們再生產(chǎn)的能力。

理論上說，高利貸是一種極為原始的信貸方式，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，高利貸本該被歷史所消滅的，然而在中國高利貸卻呈現(xiàn)出一種遍地開花的趨勢。

二、中國的高利貸是如何依然存在的？

我們上面已經(jīng)說了，高利貸是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)或者封建經(jīng)濟(jì)的一種產(chǎn)物，它存在的根源在于社會(huì)生產(chǎn)力和金融體系的嚴(yán)重落后，理論上來說，新中國建國之后高利貸就已經(jīng)被消滅了。但是，隨著改革開放之后，高利貸卻出現(xiàn)了死灰復(fù)燃的趨勢，為什么我們有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體系，有著紅紅火火的互聯(lián)網(wǎng)金融，但是高利貸卻是屢禁不止呢？

瀚哥認(rèn)為，中國高利貸發(fā)生的基礎(chǔ)是個(gè)人與中小型企業(yè)的融資難問題。中國雖然有著以國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為核心的一整套完備的銀行商業(yè)體系，也有著較為發(fā)達(dá)的P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但是中國人的融資難問題依然存在。

原因就是在于，無論是商業(yè)銀行，還是網(wǎng)絡(luò)信貸都有著一種強(qiáng)烈的抵押物需求，商業(yè)銀行基本上是無抵押不貸款，只要是生產(chǎn)性的貸款都會(huì)要求抵押，但是對于大多數(shù)個(gè)人和中小企業(yè)而言基本上難以有足夠的抵押物去抵押，沒有抵押就基本上難以從銀行中借到錢。再加上企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)往往是急需的，但是商業(yè)銀行的貸款流程卻極度冗長，按照很多企業(yè)家朋友的說法，等著銀行放款基本上是黃花菜都涼了，所以在資金需求急迫的情況下，借高利貸往往成了大多數(shù)人迫不得已的選擇。

然而，請神容易送神難，高利貸的借款人往往并沒有意識(shí)到自己會(huì)欠下一個(gè)什么樣的債務(wù)，根本也不知道借高利貸是一種飲鴆止渴的行為，因?yàn)榻韪呃J往往會(huì)給你欠下巨額的債務(wù)，而且就像案例中說的那樣，高利貸所還的利息甚至都超過了還款的本金，本案例中說的月息10%早就超過了國家合法年息36%的上限。

但是，一旦借款人無法還清高額本息，就將面臨暴力催債，為了催債方便，很多地方都成立了所謂的催債公司，這些公司好一些的聘請律師，發(fā)律師函，通過法律手段解決問題，差一點(diǎn)的就存在與當(dāng)?shù)氐谋┝Ψ肿庸唇Y(jié)，通過各種暴力手段催債。這種暴力手段絕不僅我們在各種影視作品中常見的什么潑油漆，人身拘禁、打砸搶等等，這些手段都成為了高利貸者催債的手段，很多企業(yè)或者個(gè)人被高利貸弄的家破人亡的不在少數(shù)。

瀚哥認(rèn)為，高利貸問題其實(shí)根源還是在于國內(nèi)金融體系的嚴(yán)重不發(fā)達(dá)，缺乏針對個(gè)人和中小企業(yè)的專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，只有通過健全的金融體系讓企業(yè)和個(gè)人可以用合理的利率從合法機(jī)構(gòu)中借到資本，才能根本上解決高利貸問題，消滅高利貸和暴力催債生存的土壤。

希望這次案件能夠成為一個(gè)起點(diǎn)，促進(jìn)中國金融體系，尤其是小微金融的盡快成熟吧。

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