年前將所有銀行能湊在一起的錢又重新放到了支付寶，至少利息高一些。但是，支付寶的安全性也不是很放心，另外，利息也是越來越低。關于理財真是一件不簡單的事情，前天報名了一個的課程，準備系統(tǒng)的學習一下，要到18號才能正式開課。這兩天算是預熱，看了一些其他的網(wǎng)絡理財課程。下面是我所報理財課程的創(chuàng)始人關于銀行理財?shù)膶W習內(nèi)容：
想要逃離死工資，通過理財“錢生錢”，我們認為大家首先要深入了解各種理財方式。今天我?guī)Т蠹乙黄鹂纯淬y行理財，我們都知道，資管新規(guī)正在實行中，這對我們普通投資者意味著什么呢？
簡單來說，在新規(guī)中規(guī)定金融機構開展資產(chǎn)管理業(yè)務時不得承諾保本保息。出現(xiàn)兌付困難時，不得以任何形式墊資兌付。如果非保本產(chǎn)品發(fā)生了風險，也要由投資者自己來承擔損失。
大家口中的銀行理財，通常是指銀行發(fā)行的固定收益產(chǎn)品，收益有限，通常被認為不太可能會虧本，但現(xiàn)在不同了——新規(guī)聲明，理財要向凈值型產(chǎn)品過渡，投資者未來必須自負盈虧。所以學會分辨銀行理財，看懂銀行理財，非常重要。
通常，銀行理財?shù)姆诸惪梢苑譃槿?，簡單分?i>保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。
第一種，保證收益型。投資者會在產(chǎn)品到期日得到本金和按照合同約定收益率計算的投資收益；這些產(chǎn)品的風險等級一般是最低級R1，投資領域是國債、金融債、 央行票據(jù)、貨幣市場工具、較高信譽等級的信用債等。
這類理財產(chǎn)品的風險最低，適合風險承受能力較低、追求本金的安全和穩(wěn)定收益的投資者購買。這類產(chǎn)品未來可能就會越來越少了。
第二種，保本浮動收益型產(chǎn)品。聽名字就知道，這類理財產(chǎn)品雖然保本，但不保收益。這里面一般會有兩種類型。
第一類，是指投銀行間信用級別較高、流動性較好的金融工具等，但風險會稍稍高于固定收益的那種。這類理財產(chǎn)品由于保證本金安全，所以風險也相對較低。
還有一類是結構性理財產(chǎn)品，是指零息債券+高杠桿股權交易的組合，就是說把大部分錢放在一個安全可靠的投向里來保證我們的本金安全，能保證到期保本，剩下的錢用來投資一些高杠桿的衍生產(chǎn)品，即使放在高風險投資里的資產(chǎn)不小心虧損了，但是到期的時候我們的本金還是安全的。
最后一種，也是風險最大的一種，是非保本浮動收益型。
這類理財徹底打破了保本的概念，投資者的本金是可能有虧損的。這類理財產(chǎn)品是既不保證本金也不保證收益。投資領域有高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)、 貨幣市場工具等金融工具，不同產(chǎn)品其投資領域差別很大。
具體在什么方向投資多少百分比，是否觸及二級股票市場，一定要好好看產(chǎn)品合同中的說明。因為這類理財產(chǎn)品的差別是最大的，一般適合風險承受能力較高的投資者購買。
在這里我們也要給大家披露一個事實。銀行“出售”的金融產(chǎn)品，可不一定都是“真正的銀行理財”。
目前投資者在銀行可以買到的理財產(chǎn)品，基本有兩種形式:第一種是銀行理財，它是由銀行自身的信用作保障，屬于銀行自營的產(chǎn)品；還有一種是銀行代銷的理財產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行等渠道向客戶銷售合作機構的相關投資產(chǎn)品，包括基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、貴金屬投資產(chǎn)品，等等。
除了以上兩種正常形式之外，還有一種“編外”形式，就是違反規(guī)定的“飛單”了。飛單是指，一些業(yè)務人員利用投資者對銀行的高度信任感，繞過銀行監(jiān)管，私自向投資者出售非銀行發(fā)行或代銷的產(chǎn)品。由于這種銷售行為并非通過銀行正規(guī)流程進行，銀行也不會為此蓋章證明，一旦出了問題，銀行也不會承擔相關責任。
那么，如何知道自己在銀行購買的是不是銀行自營的理財產(chǎn)品呢？有以下幾個要點 供大家參考:
首先，可以查產(chǎn)品說明書中的產(chǎn)品登記編碼。在銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的說明書中， 都會有一個以大寫字母“C”開頭的 14 位產(chǎn)品登記編碼，我們可以看文案區(qū)的第一張圖。
我們將這個以C開頭的 產(chǎn) 品 登 記 編 碼 輸 入 中 國 理 財 網(wǎng)(http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/ index.shtml)的搜索框內(nèi)查詢，就能查到對應的產(chǎn)品。如果查不到，那就不是真正的銀行自營理財產(chǎn)品。以平安銀行天天成長理財產(chǎn)品A款代碼C1030718000120為例，在中國理財網(wǎng)可以查到對應產(chǎn)品，并且可以查看產(chǎn)品投資類型、預期收益率等，說明這是一款銀行自營、有銀行信用保障的產(chǎn)品，一般不會出現(xiàn)問題。
其次，投資者也可以多觀察一下產(chǎn)品的收益率和投向。一般來說，飛單類的產(chǎn)品收益可以達到銀行自營理財產(chǎn)品的兩到三倍，而收益和風險永遠都是相伴相生的，如果一個產(chǎn)品 的收益率高出正常水平，我們就要多思考一下了。
除了銀行理財產(chǎn)品，很多人還會問到跟它容易混淆的保險理財，在這里也跟大家簡單聊一聊。它倆在功能、投資時間、收益周期等方面都有些差別。最主要的，銀行理財產(chǎn)品不具備保障功能，理財交費期和理財周期短，比普通儲蓄收益高。保險理財產(chǎn)品交費期可短可長，而且理財型的保險在風險保障上附加了投資功能，一般是用于養(yǎng)老補充或教育補充。
舉個例子，小張今年35歲，夫妻兩人都是高級白領，收入穩(wěn)定，想為剛出生的女兒存一筆18歲出國留學的費用。這種情況，其實就適合購買這種保險理財產(chǎn)品，比如像平安金瑞人生2020等等。因為這類產(chǎn)品時間復利高，經(jīng)過幾十年，可以實現(xiàn)甚至像翻倍這樣的高收益。
所以綜合來講，如果你是資金靈活短期持有，可以考慮銀行理財產(chǎn)品；如果考慮長期持有，想享受“復利”的神奇，用作養(yǎng)老、子女教育等，可以選擇好的保險理財產(chǎn)品。
但是很多像小張這樣的白領會說，平時真的太忙了，沒有專門的理財時間怎么辦？其實呢，大家可以選擇一些提供一站式服務的綜合金融平臺，它會涵蓋銀行理財、保險理財、證券理財?shù)榷喾N理財方式。這在世界范圍來看可以說已經(jīng)是一種大趨勢。
總結，第一，銀行理財?shù)姆诸惪梢愿鶕?jù)風險大小，簡單分為保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。資管新規(guī)后，未來理財產(chǎn)品要向凈值產(chǎn)品轉變 ，在購買前一定要看清合同背后的投資標的。第二，判斷自己在銀行購買的理財產(chǎn)品，是否是銀行自營的理財產(chǎn)品的方法，另外，要了解銀行理財和保險理財適合的場景。
