要說眾多保險產品中，
買的人最多的是重疾險，
但理賠最難的也是重疾險。
不信你看：
壽險：死了就賠
醫(yī)療險：超出免賠額也能賠（具體自費、處方藥看產品）
意外險：因外來的意外導致的住院或身故。
唯獨重疾險，保障的最多，保障的疾病最嚴重，基本都是100種重疾，還額外附帶幾十種中癥、輕癥；一年幾千塊的保費交著，可一旦理賠起來，卻發(fā)現(xiàn)這也不賠，那也不賠，感覺錢打了水漂，總讓人覺得保險就是騙人的。今天，mo媽就想和大家嘮一嘮重疾險理賠里的那些貓膩兒……
保險別光買買買，先搞清楚如何能理賠才是關鍵！
重疾險的3種理賠方式
??確診即賠：3種
??實施某種手術賠付：5種
??達到某種狀態(tài)賠付：17種
以銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾為例，mo媽按照不同的理賠方式，整理到了一個表格里；也是想下給大家明確一件事情：不是得了重疾，立馬就可以理賠。
1.確診即賠
主要針對的是惡性腫瘤，就是我們常說的癌癥。
理賠方式簡單粗暴，只要是病理符合世界衛(wèi)生組織《疾病和有關健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）定義中的惡性腫瘤范圍，就可以獲得賠付。
而且癌癥的發(fā)病率很高，在重大疾病的理賠占比中超50%，所以僅僅這一條的確診即賠，還是非常給力的。
有時候保險公司給保障100種重疾，但其實我們真正能用到的，大概率就是那些高發(fā)的惡性腫瘤、腦中風、心肌梗塞等。
不過mo媽需要提醒一點：不是你認為的癌癥，都屬于惡性腫瘤的范疇，比如原位癌就不屬于重疾險關于惡性腫瘤確診即賠的類別里。
惡性腫瘤 指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。
下列疾病不在保障范圍內：
1.原位癌22；
2.相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血??；
3.相當于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
4.皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）；
5.TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；
6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
說白了，早期的癌癥，是不屬于惡性腫瘤確診即賠的范圍內的。
比如Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；相比其他的白血病，這類疾病發(fā)展非常緩慢、癥狀輕微，預后效果很好，生存期很長，花費也不像其他重疾那樣高，所以是不被列為重大疾病保障內的。
可我相信大家和mo媽有共同的疑問：雖然它發(fā)病慢、預后好、治療費用不那么高，但是對于我們普通人來說，這可是白血病啊，在電視劇中是會流鼻血、抽骨髓、死人的，重疾險不保，我還買什么~
這點不用擔心，這些在醫(yī)學界和保險界看起來很容易治愈的癌癥，在重疾險的輕癥中，都有保障，假設說有一天不幸罹患了Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病，50萬的重疾保額按照30%賠付，也可以獲得15萬的賠償，同時可以豁免后期的保費，而且剩余輕癥、中癥、重疾的保障仍然有效。
說完常見的早期癌癥，我們再來說說像燒傷和肢體缺失的重疾保障，也是非常的利落干脆，必須達到才能賠，達不到也不會賠償，比如肢體缺失中：
多個肢體缺失：指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節(jié)或踝關節(jié)近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。
不僅有數(shù)量的限制，還要注重字眼“完全性斷離”說白了，我們買的保險就是一紙合同，合同就是用來摳字眼的，如果不是完全性的斷離，一樣在理賠上會受阻。
2.實施某種手術賠付
不是罹患了疾病，就可以賠付，
必須得了這個病，且按照規(guī)定的醫(yī)療手段進行了手術。
這不是坑么，得病就算了，還要按照要求做手術，
要求是這樣的！
在重疾險的合同條款中，會明確的列出需要進行什么樣的手術，比如我們最常見的冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血干細胞移植術、心臟瓣膜術，這些都是有明確要求的：
冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）
指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。
冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。
雖然得的都是冠狀動脈搭橋術，但如果沒有真正實施開胸手術，也是不能符合重疾險的賠償。不過話說回來，現(xiàn)在冠狀動脈搭橋術太常見，基本都是采取動脈支架植入，前期直接開胸的概率很小。
除了冠狀動脈手術外像主動脈手術、良性腦腫瘤、器官移植等，都基本是要求開胸、開顱、開腔等復雜手術。
但是咱也不能為了拿重疾險的理賠款而過度治療，好在這些達不到重疾險要求的都包含在了輕癥或者中癥的范圍內。
3.達到某種狀態(tài)賠付
在25種規(guī)定的重疾中，需要達到某種狀態(tài)才能賠付的疾病占比很高。有17種重疾，不管如何治療，都必須達到某種狀態(tài)才能賠付。
這種狀態(tài)有疾病的狀態(tài)、有持續(xù)時間限制、有的甚至要求缺一不可都必須滿足。比如在我們生活中最常見的一類疾病：腦中風后遺癥。
腦中風，困擾我國超過600萬多人群，平均每21秒就有一人死于中風,，20歲到64歲這個年齡層的中風概率已經提高25%,占中風病患的三分之一,全球中風有年輕化趨勢。在重疾險中，對常見的腦中風后遺癥也有明確規(guī)定：
腦中風后遺癥：指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
對于腦中風后遺癥，有時間的限制、癥狀限制、兩者缺一不可；一個看起來非常常見的腦中風后遺癥，竟然也不是咱們生活中理解的得了腦中風就能給賠償。
看到了這么多看起來“苛刻”的條款，我們也明白了，為什么過去那么多長輩們說：保險都是騙人的，等你真正有了病，保險都是不會賠償?shù)摹?/p>
歸根結底都是來源兩個問題：
1.聽信身邊代理人，隱瞞告知，導致無法賠償。
2.把生活中或者基礎醫(yī)學中的疾病定義直接拿來當作保險合同對疾病的定義。
你的理解，并非我的本意，白紙黑字的保險合同，到最后理賠時，也完全是嚴格按照合同來理賠，什么所謂的大公司好理賠，也不過是代理人銷售時的糖衣炮彈。
有人也會覺得，重疾險理賠太難了，我買了，也是拿不到賠償?shù)?。但有沒有想過，重疾險中的重疾保障，本身就是對罹患大病后的經濟支持，包括后續(xù)無法獨立生活帶來的煩惱。
說到這兒，mo媽建議，在給自己配置重疾險時，可以分擔買多家保險公司的產品，（和雞蛋不放在一個籃子里的道理一樣）為什么這么建議呢？畢竟銀保監(jiān)會規(guī)定的只有25種重疾，后面的幾十種甚至上百種，都是保險公司決定放不放、放哪些。
所以，為了避免保險公司拿冷門重疾來充數(shù)，多分擔一些保險公司對我們來說是有好處的。
重疾險理賠，說難有點難，說復雜有點復雜，mo媽前段時間也是拿著兩家保險公司的重疾險合同一一對照，比畫講義還要用心，就希望能給大家有針對性的選擇產品。
如果對自己的保險有疑問，想給家人或者自己配置合適的重疾險卻不知該如何選擇。
mo媽愿意幫你，扒開消費性重疾險的迷……
