信用卡的起源：
[if !supportLists]1.???[endif]最早的信用卡出現(xiàn)于19世紀(jì)末。是英國服裝業(yè)發(fā)展出所謂的信用卡，旅游業(yè)與商業(yè)部門也在使用。但是這卡僅能進行短期的商業(yè)賒借行為。
[if !supportLists]2.???[endif]1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”（Diners Club），即大來信用卡公司的前身。（大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現(xiàn)金，這就是最早的信用卡。）
[if !supportLists]3.???[endif]1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡，成為第一家發(fā)行信用卡的銀行。
[if !supportLists]4.???[endif]1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。
信用卡的分類：
（按發(fā)卡機構(gòu)不同，分科為銀行卡和非銀行卡）
[if !supportLists]1.???[endif]銀行卡：銀行發(fā)行的卡，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商品戶購買消費。也可以在發(fā)行卡，所在的地方隨時提取現(xiàn)金。
[if !supportLists]2.???[endif]非銀行卡：零售信用卡是商業(yè)機構(gòu)所發(fā)行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購物或在汽油站加油等，并定期結(jié)賬。旅游娛樂卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購票、用餐、住宿、娛樂等
（按發(fā)行對象的不同，可分為公司卡和個人卡）
[if !supportLists]1.???[endif]公司卡：公司卡的發(fā)行對象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位、國家黨政機關(guān)、部隊、團體等法人組織。
[if !supportLists]2.???[endif]個人卡：個人卡的發(fā)行對象則為城鄉(xiāng)居民個人，包括工人、干部、教師、科技工作者、個體經(jīng)營戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來源的城鄉(xiāng)居民。個人卡是以個人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的一切責(zé)任。
（根據(jù)持卡人的信譽，地位，等資信的不同，可分為普通卡和金卡。）
[if !supportLists]1.???[endif]普通卡：普通卡是對經(jīng)濟實力和信譽、地位一般的持卡人發(fā)行的，對其各種要求并不高。
[if !supportLists]2.???[endif]金卡是一種繳納高額會費、享受特別待遇的高級信用卡。發(fā)卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強或有一定社會地位者。
（根據(jù)清償方式的不同，信用卡可分為貨記卡和準(zhǔn)貨記卡。）
[if !supportLists]1.???[endif]貨記卡：它是發(fā)卡銀行提供銀行信用款時，先行透支使用，然后再還款或分期付款，國際上流通使用的大部分都是這類卡。（先消費，后存款）
[if !supportLists]2.???[endif]準(zhǔn)貨記卡：它是銀行發(fā)行的一種先存款后消費的信用卡。持卡人在申領(lǐng)信用卡時，需要事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項以備用，持卡人在用卡時需以存款余額為依據(jù)，一般不允許透支。
（根據(jù)信用卡流通范圍的不同，可分為國際卡和地區(qū)卡）
[if !supportLists]1.???[endif]國際卡：國際卡。國際卡是一種可以在發(fā)行國之外使用的信用卡，全球通用。
[if !supportLists]2.???[endif]地區(qū)卡：地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國國內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡。
信用卡的優(yōu)點：
[if !supportLists]1.???[endif]信用卡和普通的儲蓄卡相比，最方便的就是卡里沒有現(xiàn)金的情況下進行普通消費，只要按歸期消費金額就可以了。不需要存款即可透支消費，并可享有20-56天的免息期按時還款利息分文不收（大部分銀行取現(xiàn)當(dāng)天就會收取萬分五的利息，還有2%的手續(xù)費，工商銀行取現(xiàn)免收手續(xù)費，只收利息）。
[if !supportLists]2.???[endif]積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。
信用卡的缺點：
[if !supportLists]1.???[endif]盲目消費：（刷卡不像付現(xiàn)金那樣一張一張把鈔票花出去，一刷，沒什么感覺）
[if !supportLists]2.???[endif]過度消費：（提前享用自己心儀物品的同時，自己還要考慮是否有能力償還。）
[if !supportLists]3.???[endif]利息高：（如果你不會打理信用卡，導(dǎo)致最后還款日到了也不能如期還款，銀行會向你收取高額利息。）
[if !supportLists]4.???[endif]影響個人信用記錄：（長期惡意欠款，直接影響信用記錄）
國際上有五大信用卡品牌：威士國際組織，萬事達卡國際組織，美國運通國際股份有限公司，大萊信用卡有限公司，CB日本國際信用卡公司。
信用卡的營銷戰(zhàn)略
關(guān)系營銷策略：
[if !supportLists]1.?????[endif]關(guān)系營銷：是企業(yè)與顧客、企業(yè)與企業(yè)間的雙向信息交流，是關(guān)系雙方以互利互惠為目標(biāo)的營銷活動。（營銷渠道就是一系列相互依賴的組織，他們致力于促使一項產(chǎn)品或服務(wù)能夠被使用或消費）
[if !supportLists]2.?????[endif]外部關(guān)系營銷：發(fā)卡行和特約商戶之間的營銷問題，加強雙方的信任和了解，使得更多的商戶支持信用卡的使用，同時也可以通過信用卡給商戶帶去利益。
長尾營銷策略：
[if !supportLists]1.???[endif]長尾理論： 是指商品存儲以及渠道很廣的時候，商品生產(chǎn)成本急劇下降以至于每個人都可以進行生產(chǎn)，從而銷售的成本會降低。
?長尾營銷的方式是根據(jù)80/20的法則，原因和結(jié)果、投入和產(chǎn)出、努力和報酬之間本來存在著無法解釋的不平衡。而在市場營銷學(xué)中，最為經(jīng)典的描述就是現(xiàn)有的產(chǎn)品或服務(wù)的20%創(chuàng)造了80%的利潤，因此應(yīng)該以最大努力來留住為公司提供80%利潤的20%的客戶。
針對20% 的高貢獻度客戶，進行詳細(xì)分類和營銷規(guī)劃，做到精準(zhǔn)營銷，是發(fā)卡行獲得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。
對于銀行這種高競爭的行業(yè)，這20%的客戶又是具有較高的忠誠度的，就是說爭奪到的可能性其實并不大，那么各家銀行也就只能抱著手上那么一點20%的客戶去想辦法創(chuàng)收了。很顯然，這并不合理。
通過這樣的長尾營銷，之前提到的80%的客戶，發(fā)卡行也可以牢牢控制住了，或者說是被吸引過來了，長尾最末端的客戶也許是微不足道的，但是畢竟成為了一個客戶，還是可以帶來一定的經(jīng)濟效益的，前提是你根本沒有為了這一個人花哪怕一點更多的成本，因為在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟大行其道的今日，多一種信用卡產(chǎn)品并不會說像多了一件實際的商品那樣去占用有限的庫存資源，而只是反映在了一個虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中的一些字節(jié)的變化而已。
傾聽客戶的聲音：
[if !supportLists]1.???[endif]滿足消費者的需要
[if !supportLists]2.???[endif]盡可能搞優(yōu)惠
?2018中國銀行資產(chǎn)負(fù)債情況分析
[if !supportLists]1.???[endif]從2015年中開始一直到2016年中，銀行資金成本和資產(chǎn)收益率之間出現(xiàn)了一段基本持續(xù)一年的穩(wěn)定而顯著的利差。穩(wěn)定預(yù)期下擴大套利的手段：加杠桿、期限錯配、主動創(chuàng)造負(fù)債。這種降信用、降久期、加杠桿的行為在今年被逆轉(zhuǎn)，監(jiān)管層將防控金融風(fēng)險放在更為重要的位置，主張中小銀行堅守自我定位，不盲目擴張、走專業(yè)化特色化路線。對于城商行而言，就是要堅持‘服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民’的市場定位。扎根當(dāng)?shù)?，深耕基層，與地方經(jīng)濟融合發(fā)展，與小微型企業(yè)共同成長?！?/p>
[if !vml]
[endif]
[if !supportLists]2.??? [endif]中國在去年的分析，存款乏力，同業(yè)受限使中小行負(fù)債；貨幣偏緊、利率上行使中小銀行負(fù)債成本水漲船高。存款比較高，增強了負(fù)債端的穩(wěn)定性、降低了負(fù)債端的成本。資產(chǎn)端：貸款、投資類、同業(yè)資產(chǎn)、存放央行比分別為51%、28%、6%、12%，貸款比較去年的48%提升兩個百分點，投資類和同業(yè)資產(chǎn)占比則有所下滑。這主要是因為監(jiān)管層，鼓勵銀行回歸本源、突出主業(yè)、減少資金空轉(zhuǎn)，銀行順勢將更多資源傾斜到貸款；
負(fù)債端：吸收存款、應(yīng)付債券、同業(yè)負(fù)債、向中央銀行借款占比分別為73%、6%、14%、3%，存款比較為穩(wěn)定，同業(yè)負(fù)債較去年同期下滑3個百分點。需要說明的是，整體看資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是健康的重要原因是大行，占比大、約66%，掩蓋了中小銀行資產(chǎn)負(fù)債的失衡。
近幾年信用卡發(fā)生的改變：
[if !supportLists]1.?? [endif]營銷理念的轉(zhuǎn)變，發(fā)卡渠道網(wǎng)絡(luò)化、營銷方式場景化、客戶群體年輕化成為主要的特點，很多信用卡產(chǎn)品緊緊抓住時代的熱點而獲得了用戶青睞，像工行奮斗卡，招行王者榮耀卡，中信顏卡，民生故宮文玩卡，浦發(fā)盒馬卡等，都成為市場追捧的對象。
2017年在信用卡營銷方面最大的變化就是“場景化”。場景化營銷是近幾年營銷領(lǐng)域中崛起的一種方式，它是以消費者為核心，賣方針對消費者在一個具體的現(xiàn)實場景中所具有的心理狀態(tài)或消費需求，將產(chǎn)品的賣點置入到場景中，再通過不同的內(nèi)容展示形式呈現(xiàn)給目標(biāo)人群，讓他們被場景化的內(nèi)容所影響，進而發(fā)生從關(guān)注到喜愛再到購買的行為模式，而場景是喚醒消費者一種強心理狀態(tài)或需求的輔助手段。
信用卡市場已經(jīng)相當(dāng)成熟，并完成了從“賣方市場”向“買方市場”的轉(zhuǎn)變，持卡人對信用卡的權(quán)益具備充分的了解和認(rèn)識，他們懂得選擇什么樣的產(chǎn)品為他們帶來實惠，能為他們帶來附加價值。這也促使發(fā)卡銀行不斷對產(chǎn)品升級換代，以及精準(zhǔn)的市場細(xì)分，從現(xiàn)有他行信用卡的用戶群中爭奪用戶。
2．信用卡營銷場景化1.0的開啟
在信用卡申請方面，看到最明顯的變化，就是早期信用卡申請需要填寫紙質(zhì)表格，然后進行信息錄入等工作，再送往信審部門審核，整個周期很長，甚至需要幾周時間。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，以及科技的進步，信用卡申請與審批實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，一些主要的發(fā)卡銀行通過信用卡智能終端設(shè)備進行信用卡的申請并實時上傳，由信審部門快速完成審批工作，很快就可以反饋申請人申請結(jié)果。
另外，銀行強力打造的商戶優(yōu)惠活動，也是誘發(fā)申請信用卡的一種“強場景”，通過在商戶提供大折扣的優(yōu)惠，可以對消費者產(chǎn)生強烈的吸引力，不僅能吸引消費者用卡消費，同時很容易誘發(fā)消費者的沖動性申請。?
[if !supportLists]3.???[endif]?如今，在信用卡市場競爭激烈的環(huán)境下，信用卡場景化營??銷，更應(yīng)該成為發(fā)卡銀行必須深入研究的課題，在1.0中是通過場景建設(shè)提升用戶申請信用卡的意愿，但是其中也存在著問題。
現(xiàn)在很多消費者對商品采用的任何營銷手段的感覺是熱得快冷的也快，在剛一接觸到活動時容易產(chǎn)生“沖動性消費”，一旦沒有消費而離開場景后，這種沖動可能瞬間消失。
如何在場景營銷的同時，還能立刻黏住用戶，部分銀行意識到了這個細(xì)節(jié)，諸如興業(yè)、浦發(fā)信用卡都已經(jīng)推出了申請現(xiàn)場批核后，即刻為申請人提供卡號用于移動終端消費的服務(wù)，雖然申請人沒有拿到實體卡，但是卡號和驗證碼可以立即在移動終端上綁卡并消費，迅速享受到消費優(yōu)惠活動，提升了信用卡營銷場景化的用戶體驗感受，以及用戶粘性。
[if !supportLists]4.???[endif]去年工行推出了一項信用卡“即辦即領(lǐng)”的服務(wù)，可以在指????定網(wǎng)點的智能終端上申請指定信用卡產(chǎn)品后，迅速進入快速審核，一旦獲得批準(zhǔn)，可以在現(xiàn)場直接領(lǐng)卡并辦理激活手續(xù)。全部過程僅需要十幾分鐘，這也把信用卡營銷場景化推向了3.0時代
花唄
是互聯(lián)網(wǎng)時代的依托于場景的信用消費工具，用戶在消費時，可以使用花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。
數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄，購買的商品中，女裝、飾品、美妝護膚、女包、女鞋等潮流女性商品占比超過20%；零食、特產(chǎn)、飲料等食品類商品以10%的占比排第二；其后是數(shù)碼、母嬰用品等。
螞蟻花唄，所覆蓋的線上消費者有不少是傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有觸及的人群，在螞蟻花唄的用戶中，就有超過60%的用戶此前沒有使用過傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)。
戶在使用螞蟻花唄后，消費能力較此前有10%左右的提升，對消費拉動起到積極作用。螞蟻花唄對于中低消費人群的刺激作用更為明顯，在螞蟻花唄的拉動下，月均消費1000元以下的人群，消費力提升了50%
近日，官方發(fā)布了《2017年輕人消費生活報告》，數(shù)據(jù)顯示：月入5000元的年輕人，比月入2萬元的更敢花，因為何傳統(tǒng)習(xí)慣的“儲蓄消費”不同，90后正養(yǎng)成新的“信用消費”習(xí)慣。中國近1.7億90后中，超過4500萬人開通了某唄，平均每4個90后就有1個人使用花唄花費。
[if !supportLists]1.???[endif]花唄可以幫助我們提前消費，而這種“消費主義”在摧毀著年輕人。
數(shù)據(jù)顯示，中國大學(xué)生的人均年消費能力已達到近20000元，年消費總額達到6000億，超過全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%。
背負(fù)著現(xiàn)金貸的人群中，高達95%的負(fù)債者在兩個以上的借貸平臺上有借貸記錄。
“ 拆東墻補西墻”是唯一的辦法，而“上岸”簡直成了遙不可及的傳說。
[if !supportLists]2.???[endif]我們現(xiàn)在的年輕人不是缺錢花，而是缺自控。
曾經(jīng)有一個關(guān)于美國老太太和中國老太太買房的段子。美國老太太貸款買房，臨死之前還清了貸款，一輩子住在好的房子里，享了人生；但中國老太太臨死才攢夠了買房的錢，來不及享受就去世了。很多人將此奉為經(jīng)典，覺得人生就要提前消費才劃算。那些真正透支消費的人，恰恰不是因為缺錢花，而是為了那虛無縹緲的虛榮心，而讓自己無法自控。為什么年輕群體如此熱衷于貸款消費？其實原因很簡單：經(jīng)濟實力配不上消費欲望。在心理學(xué)上，購物狂行為被稱為“強迫性購物行為”，說的就是一個人無法控制自己的購物欲望，瘋狂消費，而不考慮后果，也就是我們常說的“買買買”剁手行為。
這種消費行為，早就不是為了生活所需而消費，而是純粹難以控制自己的消費欲望，因此產(chǎn)生的一種機械式的花錢習(xí)慣。
