2020危機(jī)四伏

2020年是魔幻的一年，從未想到今年的開頭，會(huì)是一場(chǎng)直面每個(gè)人的危機(jī)。

新型冠狀病毒引發(fā)“黑天鵝“事件，不僅給全中國(guó)人民帶來健康威脅，還讓很大部分企業(yè)沒辦法撐住危機(jī)。也由此引發(fā)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)：現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，人才流失，破產(chǎn)失業(yè)，家庭風(fēng)險(xiǎn)等。

這一場(chǎng)抗疫戰(zhàn)爭(zhēng)，中國(guó)剛剛告一段落，緊接著全球又打響了。歐洲、東南亞等各國(guó)相繼封國(guó)，全球恐慌，帶來的巨大經(jīng)濟(jì)沖擊，更是加劇了2020年的種種不確定性。外貿(mào)訂單驟停，物流突然中斷，這樣的情況到底要持續(xù)多久？上升到個(gè)人層面，很多人開始思考：

我什么時(shí)候能正常工作，像往年一樣有正常收入？

公司會(huì)不會(huì)倒閉？

我會(huì)不會(huì)被裁員？

下一份工作有沒有著落？

如果沒有工作，我的現(xiàn)金流能支撐多久？

面對(duì)以上靈魂式的拷問，很多人并沒有答案，因?yàn)槲C(jī)已然發(fā)生，未來已經(jīng)是不確定的了。

關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，提早預(yù)防

如果2020年能重啟，我們能做些什么？

我的答案是——關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，提早預(yù)防。

在社會(huì)整體的不確定性中，找到個(gè)人自己的確定性。

這次疫情危機(jī)，對(duì)全民進(jìn)行了一次風(fēng)險(xiǎn)教育，很多人開始關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理和現(xiàn)金流管理。而在平時(shí)，我們大多數(shù)人往往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是視而不見的，因?yàn)槲覀冇X得風(fēng)險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)，那都是發(fā)生在別人身上的故事。殊不知，發(fā)生在別人身上是故事，發(fā)生在自己身上就是事故了。

“看不見的風(fēng)險(xiǎn)，才是最大的風(fēng)險(xiǎn)！?。　?/b>

為什么醫(yī)生往往對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)更關(guān)注，而我們大部分人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)卻是漠視的？因?yàn)獒t(yī)生每天都接觸患大病的人，離風(fēng)險(xiǎn)很近。而我們普通人，只有出了問題，才去找醫(yī)生，才會(huì)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)有切身體會(huì)。

同樣，為什么在投資理財(cái)、健康管理上，我們很難采納專業(yè)人士的意見呢？因?yàn)槲覀儗?duì)事情的感知、認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是不一樣的。

兩大核心：風(fēng)險(xiǎn)管理+現(xiàn)金流管理

普通人應(yīng)該怎么來管理風(fēng)險(xiǎn)，保障財(cái)務(wù)安全呢？學(xué)會(huì)理財(cái)，學(xué)會(huì)做財(cái)富管理！

理財(cái)這件事，在我們的人生重要事項(xiàng)排序當(dāng)中，即使不算是最重要的事，也算是最重要的事情之一。

財(cái)富管理聚焦兩大核心——現(xiàn)金流管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。

現(xiàn)金流管理：每個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此，不管是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。

風(fēng)險(xiǎn)管理：未來具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。

我們做財(cái)富管理，追求的不只是買理財(cái)產(chǎn)品，而是追求自己和家人，一家?guī)状?，在?dāng)下、將來、這輩子以及下輩子都有錢花。工作和掙錢的目的，是為了生活，為了時(shí)刻把自己和家人都照顧好?！K身有錢花。

口袋的錢一定屬于我們，不會(huì)被醫(yī)院打劫，不會(huì)被稅務(wù)打劫，不會(huì)被別人打劫。

錢屬于你，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給別人。

去年在微博看到一篇文章，河南的一位大叔，因?yàn)椴槌龉谛牟∽鍪中g(shù)需花費(fèi)10萬，因費(fèi)用太高怕拖累家人而離家出走，后來選擇自盡。這是不幸患病的父親生的尊嚴(yán)，卻也是一場(chǎng)病、一筆10萬的治療費(fèi)，導(dǎo)致的家庭悲劇。而這樣的家庭悲劇，可能天天都在上演！或者是因?yàn)?0萬，20萬，又或者是因?yàn)?0萬，50萬，甚至是100萬。

人這一生賺錢的黃金時(shí)間是25歲-55歲，不過是短短30年時(shí)間。面對(duì)人生的各種責(zé)任，面對(duì)收入與支出抗衡的考驗(yàn)，人生是一場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)賽跑的游戲。

人生周期圖：賺錢一陣子，花錢一輩子。

做投資理財(cái)，離不開人生責(zé)任和生活目標(biāo)。我們需要建立一整套財(cái)富系統(tǒng)，先梳理人生目標(biāo)規(guī)劃，職業(yè)規(guī)劃，理清收入支出、資產(chǎn)負(fù)債情況，再根據(jù)不同的用途，有針對(duì)性地去安排我們的資金，把資金放到相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品里去。

未來要花錢的地方還有很多：房貸車貸，孩子教育金，父母贍養(yǎng)費(fèi)，自己的品質(zhì)養(yǎng)老金，等等。不管有錢沒錢，應(yīng)該趁年輕的時(shí)候，盡早做好存錢計(jì)劃，有節(jié)制地消費(fèi)，從現(xiàn)在就要開始規(guī)劃未來。種一課樹，最好的時(shí)間是10年前，其次是現(xiàn)在。

花錢=現(xiàn)金流管理。假如你手上有10萬元，你會(huì)把它放在哪里？

余額寶——才2.09%，沒意思

銀行理財(cái)——2%~3%，沒必要

股票基金——？，還會(huì)虧本，沒膽量

房產(chǎn)投資——？紅利已過，沒底兒

太平萬能賬戶——4.5% - 5.35%, 沒聽過！

去年就一直在說，2019年可能是過去10年里最好的一年，但也有可能是未來10年里最差的一年。這兩年P(guān)2P、私募爆雷，去年包商銀行破產(chǎn)，再之前海南銀行破產(chǎn)，感覺錢放哪都不安全。

然后是全球降息潮，大家從余額寶的收益，還有各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益，看到天天在縮水，就知道這幾年降息有多厲害了。百度等各大新聞網(wǎng)站上，各類財(cái)經(jīng)雜志、經(jīng)濟(jì)專家口中，也能到處看到和聽到關(guān)于“全球降息”的信息。

2019年底，中國(guó)出現(xiàn)第一家0利率銀行——上海匯豐銀行。

中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川，也坦言”中國(guó)要盡量避免快速進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代?！翱梢?，中國(guó)降息的趨勢(shì)也是勢(shì)不可擋！

過去幻想不學(xué)理財(cái)，就想賺錢的時(shí)代，已經(jīng)過去了。

過去以為把錢放在股票，就能賺錢的時(shí)代，已經(jīng)過去了。

過去只要買了房，就賺錢的時(shí)代，已經(jīng)過去了。

市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境已經(jīng)變化，外圍的投資環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)很高，投資策略也要跟著變化。

那怎么規(guī)避利率下行風(fēng)險(xiǎn)呢？——專家建議，鎖定長(zhǎng)期收益！

從全球看，市場(chǎng)不確定性增大，美國(guó)啟動(dòng)國(guó)家緊急狀態(tài)，類似二戰(zhàn)的“珍珠港”，之后還有一段糾纏。歐洲大陸部分國(guó)家情況不容樂觀，全球還需在恐懼中生活一段時(shí)間，等到英美德法等主要國(guó)家疫情基本穩(wěn)定?！粳F(xiàn)階段現(xiàn)金為王】。管理好手頭的現(xiàn)金很重要！擁有流動(dòng)性、靈活性好的現(xiàn)金很重要！

如果下個(gè)月不能按期地收到工資，就意味著要坐吃山空，現(xiàn)金流就斷了。只要下個(gè)月沒有流水進(jìn)來，就會(huì)有危機(jī)感。所以，現(xiàn)金流非常重要。算一算你今年要花多少錢？明年、未來還要花多少錢？提前預(yù)備好資金。

理財(cái)投資三部曲

第一步：儲(chǔ)蓄——不能月光

一定要存錢，一定要有儲(chǔ)蓄，一定要有急用的現(xiàn)金。這次疫情危機(jī)已經(jīng)給了很多人教訓(xùn)，當(dāng)被困在家里沒有收入進(jìn)來的時(shí)候，你的存款能支撐你多久？

第二步：保險(xiǎn)——不能“裸奔”

風(fēng)險(xiǎn)無處不在，人這一生患大病的概率是72.18%，疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)離我們最近，不知道什么時(shí)候發(fā)生，也不知道發(fā)生在誰身上。朋友圈里的水滴籌、輕松籌一天天地增多，或許大家對(duì)于捐款都變得麻木了，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)切不可麻木，切不可抱僥幸心理。

有句話說得很有道理：活著的時(shí)候，你的身價(jià)由自己說了算；死了的時(shí)候，你的身價(jià)由保險(xiǎn)公司說了算。我們關(guān)注口袋里有多少錢，關(guān)注房子值多少錢，但往往忽視了自己值多少錢。

人人都應(yīng)該配置自己的“5個(gè)百萬身價(jià)”，轉(zhuǎn)嫁不可控的人生風(fēng)險(xiǎn)：

每年77塊，擁有千萬航空意外險(xiǎn)（給家人）

每年千把塊，擁有百萬私家車意外險(xiǎn) （給家人）

每年幾百塊，擁有百萬醫(yī)療險(xiǎn) （給自己）

每年1-2萬塊，擁有百萬重疾險(xiǎn) （給自己）

每年2-3千塊，擁有百萬壽險(xiǎn) （給家人）

每年5萬塊，擁有百萬資金池 （給未來）

第三步：投資——不能冒風(fēng)險(xiǎn)

很多時(shí)候，不會(huì)理財(cái)，不是缺錢、缺時(shí)間，而是渠道匱乏，正確的方法太少。

沒有安全的投資產(chǎn)品，只有安全的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。養(yǎng)成資金分配的習(xí)慣，把雞蛋放到不同的籃子里，平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。所謂安全，就得做長(zhǎng)期打算，最好的規(guī)劃是復(fù)利。

我們常說，時(shí)間=金錢，前提是你要賦予時(shí)間價(jià)值，讓時(shí)間每分每秒都在滾動(dòng)，每分每秒都在賺錢，這樣才能產(chǎn)生復(fù)利。

人人都必須擁有的6大賬戶，你已經(jīng)擁有了哪個(gè)？

舉例：賽美老師的萬能賬戶，每個(gè)月七萬的收益，躺賺的“睡后收入”?。

愛因斯坦說，世界上最偉大的就是復(fù)利。用復(fù)利對(duì)抗投資的不確定性和人性的貪婪。

時(shí)間在哪里，結(jié)果就在哪里。如果不想花太多的精力，去研究股票等高收益但伴隨高風(fēng)險(xiǎn)的投資，不想承受波動(dòng)，就選擇年金險(xiǎn)萬能賬戶，這種保本、保收益又兼具資金靈活性、安全穩(wěn)健的存錢工具。年金險(xiǎn)的復(fù)利收益，相當(dāng)于滾雪球，放的時(shí)間越長(zhǎng)，利滾利生出的利息越多。復(fù)利投資，是最傻瓜、最懶人、最省心的投資方式。

5年、10年，為自己的未來強(qiáng)制性存一筆錢。在需要花錢的時(shí)候，如孩子教育、自己養(yǎng)老，這時(shí)候一邊領(lǐng)錢，一邊賺利息。

??儲(chǔ)蓄第一桶金，提前完成人生計(jì)劃：

每年繳納10萬，連續(xù)5年

萬能賬戶追加2萬

65歲時(shí)保單生存總利益為【245萬】

從65歲起每年領(lǐng)取【12萬】

一直領(lǐng)到100歲

萬能賬戶余額還有【318萬】

關(guān)注資金利用率。

99%的人資金利用率都很低，現(xiàn)金不斷在貶值，沒有讓時(shí)間產(chǎn)生價(jià)值。

利用年金險(xiǎn)做資金池，等未來市場(chǎng)行情好的時(shí)候，把錢貸出來做二次投資，賺取雙邊收益。先建好資金蓄水池，在做投資安排。

總結(jié)：3招對(duì)抗人生風(fēng)險(xiǎn)

最后總結(jié)，3個(gè)對(duì)抗人生風(fēng)險(xiǎn)的妙招：

第一招：養(yǎng)成資金分配的習(xí)慣，你要擁有的6個(gè)賬戶。

第二招：利用“5個(gè)百萬”轉(zhuǎn)嫁不可控的人生風(fēng)險(xiǎn)。

第三招：用復(fù)利對(duì)抗投資的不確定性和人生貪婪

關(guān)注時(shí)間的復(fù)利，資金利用率很低，是因?yàn)闆]有讓錢躺在可以賺復(fù)利的賬戶里。

關(guān)注時(shí)間的價(jià)值，因?yàn)橹挥袝r(shí)間有價(jià)值，你的生命才有價(jià)值。

這次春節(jié)疫情，讓我們感受到健康的危機(jī)、職業(yè)的危機(jī)。而我看到的不應(yīng)該只有這些，而應(yīng)該思考：萬一我失業(yè)了怎么辦？萬一我現(xiàn)金流斷了怎么辦？

我們這一生，都應(yīng)該持續(xù)地關(guān)注：健康安全、職業(yè)安全、資金安全、當(dāng)下以及未來的安全。

風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)時(shí)刻都在，一旦做了準(zhǔn)備，在未來的時(shí)間里，不管遇到什么，你才是安全的。

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