結(jié)論放前面

? ? 今天推薦的兩款互助計(jì)劃“水滴互助”及“相互?！敝档脜⑴c！用一份外賣的錢獲得一份一整年的保障。對(duì)于已購(gòu)保險(xiǎn)的人是一份有力的補(bǔ)充，對(duì)于還未參與商保的人來(lái)說(shuō)也是一份基本的保障！

這個(gè)不是軟文

? ? 首先說(shuō)明我寫這篇文章是我切實(shí)想和大家分享的東西，我并不從以下的兩個(gè)機(jī)構(gòu)拿一分錢，我也不是保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員，大家不必?fù)?dān)心和疑惑！

保障計(jì)劃

? ? 轉(zhuǎn)眼又到2018年的末端了，好多小伙伴們年終獎(jiǎng)開始到手，手頭寬裕起來(lái)咨詢?cè)趺促I保險(xiǎn)的人都開始多了起來(lái)！

? ? 這個(gè)也是近兩年的明顯變化，往常人們手里有了余錢大多數(shù)第一反應(yīng)是存銀行，稍有理財(cái)意識(shí)的存?zhèn)€銀行定期、買個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，而現(xiàn)在越來(lái)越多了的人開始重視保險(xiǎn)，意識(shí)到保險(xiǎn)也是一種重要的理財(cái)方式，且在理財(cái)組成部分中是不可替代的存在！

? ? 關(guān)于我該怎么買保險(xiǎn)和買哪種保險(xiǎn)，這里不再贅述，可以參考我之前的一篇文章《保險(xiǎn)理財(cái)?shù)南葳濉?。今天我只想以一個(gè)已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品者的身份向大家安利兩款值得參與的保障計(jì)劃，注意這個(gè)并不是保險(xiǎn)，而是保障計(jì)劃！

水滴互助

? ? 水滴互助是一個(gè)互幫互助社群，方便所有會(huì)員一起互幫互助，共同抵御癌癥和意外等風(fēng)險(xiǎn)。加入水滴互助社群，會(huì)員如果不幸患癌或者遭遇意外可以按照“一人患病，眾人均攤”的既定規(guī)則獲得一筆醫(yī)療資金，最高可獲得30萬(wàn)元。

? ? 加入水滴互助也很簡(jiǎn)單，微信選擇添加公眾號(hào)“水滴互助”并關(guān)注，然后充值9元就可以加入成功。這里要注意的是你所充值的金額并不是直接給運(yùn)營(yíng)公司的，而是全部用于互助項(xiàng)目。

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? ? 充值成功后還有一個(gè)180天的等待期，在等待期內(nèi)患病是無(wú)法獲得賠付的，這一點(diǎn)和大多數(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是累類似的。

? ? 除了基本的互助項(xiàng)目，對(duì)于追求高保障額度的人群，水滴互助也給出了一個(gè)升級(jí)的方案?！鞍偃f(wàn)終身抗癌計(jì)劃”，參與方式也很簡(jiǎn)單，直接在公眾號(hào)辦理就可以。參與費(fèi)用為59元第一年，這里注意的是這筆金額中的30元為年費(fèi)，也就是這筆錢是交給運(yùn)營(yíng)公司的，剩余的29元是用于平攤的互助金額。在今后每年的費(fèi)用中你除了需要繳納平攤金額還需要額外支付一筆30元的會(huì)費(fèi)。換句話說(shuō)你用30元購(gòu)買了一份額外120萬(wàn)保障的權(quán)力，我個(gè)人認(rèn)為是非常劃算的買賣。下面這個(gè)圖就是我自身的配置情況，各位自行參考。

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? ? 到這里各位心里一定有個(gè)疑問(wèn)，這個(gè)平攤費(fèi)用到底會(huì)有多少，會(huì)不會(huì)難以承受！為了打消大家的這個(gè)顧慮我特別咨詢了水滴互助的客服，客服表示一個(gè)月分?jǐn)?次，每次上限是3元。按照他說(shuō)的我們簡(jiǎn)單算筆帳，假設(shè)每次都是上限，那么我們每年的平攤金額將是12*12=144元，極端情況下我們用最多144元購(gòu)買一份30萬(wàn)的消費(fèi)型重疾保障也是劃算的，要知道同類保障額度在30萬(wàn)的保險(xiǎn)，在您30歲左右保費(fèi)通常在千元每年。

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? ? 不過(guò)不要著急，我們剛才計(jì)算的是極端情況，那么實(shí)際會(huì)產(chǎn)生多少費(fèi)用呢？實(shí)踐才能出真知啊，以我加入互助寶的262天情況來(lái)看，我總共充值32元，目前余額26.42元，一共平攤了5.58元，平攤次數(shù)37次，平均每次平攤0.15元，從這個(gè)統(tǒng)計(jì)來(lái)看遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到3元，如果按這個(gè)情況來(lái)看，一年都不到10塊錢你便獲得了一份30萬(wàn)的保障額度，何樂(lè)而不為呢？至于更高保障額度的百萬(wàn)計(jì)劃也不過(guò)是多出了30元每年而已，劃算！

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? ? 出險(xiǎn)人實(shí)際獲得的賠付金額和第一次患病的年齡有密切關(guān)系，互助的金額會(huì)隨著年齡的上漲而逐漸降低，這個(gè)基本上和保險(xiǎn)的情形是一致的，且50歲之后是無(wú)法繼續(xù)參與這個(gè)計(jì)劃，這點(diǎn)對(duì)于年紀(jì)較大的用戶群來(lái)說(shuō)是不友好的。不過(guò)它也同時(shí)推出了老年的互助計(jì)劃，有興趣的可以自己去看下！

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相互寶

? ? 作為資本市場(chǎng)的大鱷馬老板自然不會(huì)看不到互助計(jì)劃的龐大市場(chǎng)，于是在支付寶里也適時(shí)推出了一款強(qiáng)大的互助保障計(jì)劃–相互寶。

? ? 進(jìn)入相互寶的方式也很方便，打開支付寶后在最上端搜索“相互寶”，找到“相互寶”小程序點(diǎn)擊進(jìn)入即可。

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? ? “相互寶”和“水滴互助”的模式是大同小異的，保障額度也一樣是30萬(wàn)，不同的是相互寶的升級(jí)款是加了一套正正緊緊的醫(yī)療險(xiǎn)，費(fèi)用也是比較高的，本人33歲一年需要300元，因?yàn)榻裉焓峭扑]的保障計(jì)劃，對(duì)于這款保險(xiǎn)的性價(jià)比不去深入討論，買不買各位可以自行斟酌，我因?yàn)橛衅渌ｋU(xiǎn)，所以沒有購(gòu)買。

? ? 相互寶每月扣費(fèi)兩次，分別為14和28號(hào)，每次扣費(fèi)為單個(gè)對(duì)象不超過(guò)0.1元，且2019年每個(gè)成員平攤不超過(guò)188元，超過(guò)部分由支付寶承擔(dān)，不過(guò)按照以往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，想超過(guò)188元基本是不可能的，估計(jì)也就是幾十塊錢。

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? ? 相互保的等待期只有90天，比水滴少了一半，馬老板還是大氣啊，已經(jīng)是市面上最短的等待期了。

? ? 相互保賠付金額也和年齡有關(guān)，患病可以拿到多少錢，要看用戶初次確診重疾時(shí)的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬(wàn)，超過(guò)四十歲，則為10萬(wàn)。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無(wú)異議后就能一次性拿到保障金。相互保對(duì)于年齡的限制明顯比水滴更上了一個(gè)臺(tái)階。

? ? 相互保而且背靠支付寶這棵大樹，只要你年齡滿足要求，芝麻信用分650以上，身體健康便可以0元加入，之后出了案例再分?jǐn)傎M(fèi)用。

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互助雖好但不可代替保險(xiǎn)

? ? 哇，居然有這么好的東西，還這么便宜，我以后不買保險(xiǎn)啦！

? ? 保險(xiǎn)公司還怎么活??！

? ? 通常來(lái)說(shuō)很多第一次接觸這類保障計(jì)劃的用戶都會(huì)有這種反應(yīng)，感覺再也不用花大價(jià)錢去購(gòu)買保險(xiǎn)了，其實(shí)有這種想法是相當(dāng)危險(xiǎn)的！

? ? 首先保障計(jì)劃并不是保險(xiǎn)，它并不具備保險(xiǎn)的屬性。這點(diǎn)也是各大保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人不遺余力抨擊保障計(jì)劃的原因。記得剛剛出現(xiàn)此類保障計(jì)劃的時(shí)候，行業(yè)內(nèi)反應(yīng)強(qiáng)烈，甚至有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擔(dān)心會(huì)因此沒了飯碗。其實(shí)大可不必，現(xiàn)在一個(gè)吃瓜群眾的立場(chǎng)來(lái)看，兩種產(chǎn)品完全可以和平共處，相輔相成！

? ? 保障計(jì)劃最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于產(chǎn)品可能隨時(shí)會(huì)被下線，甚至出現(xiàn)公司倒閉、老板卷款跑路的情況。雖然這些網(wǎng)站都標(biāo)明資金由某某銀行監(jiān)管，但銀行只會(huì)負(fù)責(zé)款項(xiàng)的專款專用，但并不會(huì)去審核項(xiàng)目的真實(shí)性，這樣的風(fēng)控和保險(xiǎn)是不在一個(gè)級(jí)別上的。你所參與的保障計(jì)劃只能夠認(rèn)為在運(yùn)營(yíng)公司正常發(fā)展情況下才具備保障的能力，目前來(lái)看也沒有一款能夠覆蓋終身的保障計(jì)劃！

? ? 保險(xiǎn)則不同，保險(xiǎn)是受三行一會(huì)監(jiān)管的且保險(xiǎn)企業(yè)是不允許破產(chǎn)的，即使破產(chǎn)，你所購(gòu)買的產(chǎn)品也會(huì)由其他保險(xiǎn)公司繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，所以你所購(gòu)買的那些壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)在一定程度上可以認(rèn)為是能夠保障終身的。

? ? 所以保障計(jì)劃因?yàn)闃O好的性價(jià)比可以作為保險(xiǎn)的補(bǔ)充，不可作為保險(xiǎn)的替代。千萬(wàn)不要等哪天保障計(jì)劃下線、暫停你才意識(shí)到還沒有保險(xiǎn)，到那時(shí)你再想要購(gòu)買保險(xiǎn)所需要付出的可能不只是更昂貴的保費(fèi)，甚至可能因?yàn)槟撤N原因而被拒保！

? ? 保障計(jì)劃存在一年便保障我們一年，即使它有一天運(yùn)營(yíng)不下去了，我們也不會(huì)有什么損失，因?yàn)槲覀冊(cè)?jīng)幫助過(guò)需要幫助的人了，那就夠了！