文/整理/旅行達(dá)人俏掌柜
學(xué)習(xí)理財已有快一年了，理財師備考ing，分享是快樂，輸出是學(xué)習(xí)，我把學(xué)到的分享給大家吧。
?今天分享主題：世界第八大奇跡—復(fù)利
白駒過隙 2500年前，腓尼基旅行家昂蒂帕克寫下了炫人耳目的七大奇跡清單：埃及吉札金字塔、奧林匹亞宙斯巨像、阿耳忒彌斯神廟、摩索拉斯陵墓、亞歷山大燈塔、巴比倫空中花園和羅德港巨人雕像。 而被愛因斯坦稱為第八大奇跡的，是“復(fù)利”。 你或許聽過這個名詞，或許沒有。但你一定聽過這個故事： 舍罕王打算獎賞國際象棋的發(fā)明人——宰相西薩?班?達(dá)依爾。 國王問他想要什么，他對國王說： 陛下，請您在這張棋盤的第1個小格里，賞給我1粒麥子，在第2個小格里給2粒，第3小格給4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。請您把這樣擺滿了棋盤上所有64個格的麥粒，都賞給您的仆人吧！ 國王覺得這要求太容易滿足了，就命令給他這些麥粒。 當(dāng)人們把一袋一袋的麥子搬來開始計數(shù)時，國王才發(fā)現(xiàn)：就是把全印度甚至全世界的麥粒全拿來，也滿足不了那位宰相的要求。 這個故事往往到這里就結(jié)束了。然后說什么這就是復(fù)利的力量巴拉巴拉。 我們搞投資的人，喜歡講數(shù)據(jù)！誰知道你國庫有多少糧食呢？是不是放滿真的要很多呢？我們來算一下，很簡單，拉一張Excel表就可以算出來，有興趣的小伙伴可以課后自己算一下。 學(xué)姐已經(jīng)算好了，為了方便大家查看，我就把最后15行的數(shù)據(jù)貼出來。 大家看最后一行，
18446744073709600000這個數(shù)字是多少呢？1844億億，是不是沒什么概念？沒關(guān)系，我們來換算成重量。 1公斤麥子約4萬粒。把1844億億換算成噸的話，約4611億噸！ 大家知道我們國家一年的糧食產(chǎn)量是多少嗎？
?這是我國2015年全年糧食產(chǎn)量，一共是6.2億噸。
4611億噸相當(dāng)于我國744年的糧食總產(chǎn)量， 還真的是整個國家的糧食都不夠啊。 這個棋盤故事里面，后一個格子是前一個的一倍。相當(dāng)于就是收益率100%，所以，你要是聽到什么投資一年翻好幾倍的，肯定是騙人的。
?這個圖，就充分說明了復(fù)利和單利的巨大區(qū)別。
復(fù)利和單利，在初期的時候，差別還不是很大。同樣是投資10萬元，到第10年的時候，也只是相差5.9萬，可是隨著時間的拉長，差別越來越大，第50年的時候，單利是60萬，而復(fù)利是1174萬，簡直是天壤之別。 這就是復(fù)利的神奇之處：在剛開始的時候復(fù)利效應(yīng)是很微小的、不易察覺的，但當(dāng)發(fā)展到一定階段就會產(chǎn)生非常驚人的效果。
大家都知道復(fù)利很牛逼，那么影響復(fù)利的因素有哪些？ 第一個當(dāng)然就是本金啦，本金越多，最終收益越大，但是本金的影響其實沒有那么大，而且本金在短期內(nèi)是很難改變的。 第二個因素，影響非常大，就是收益率，一年賺3%和一年賺10%，差別是顯而易見的，我們在本金不多的情況下，就要努力提高自己的投資能力，提高自己的收益率啦。
如上圖所示，從100萬開始，收益率5%、10%、15%，30年后的差異，大家應(yīng)該都能從曲線就可以看到。 第三個因素其實影響更大，就是時間。年復(fù)利，和每天復(fù)利，后者要高很多，迭代的次數(shù)越多，復(fù)利威力越大，真是恨不得每一秒都在復(fù)利。 相信大多數(shù)普通人是依賴工資結(jié)余進(jìn)行投資的。而我們年輕時可能犯的最大的錯誤就是，總想著還有明天，想把一切責(zé)任都交給明天的自己。 22歲、27歲、32歲開始投資的人到底有多大區(qū)別呢？也許你認(rèn)為5年在漫漫人生路上，連1/10都不到，即使錯過5年，只要抓緊時間，就能夠迎頭趕上。 我們還是拿數(shù)據(jù)說話。假設(shè)有小明和小強(qiáng)兩個人，小明的理財意識覺醒得比較早，20歲的時候就開始投資。小強(qiáng)呢，要稍微晚一點，25歲才開始投資?？雌饋碇皇遣盍?年，差距不是很大，只要抓緊時間，就能迎頭趕上，可是，事實的真相是什么呢？ 假設(shè)兩人都是每月定投1000元，每年的收益率為12%（定投基金完全能夠達(dá)到）。 小明從20歲開始投資，共投資10年，到31歲的時候就不再投入本金。 小強(qiáng)從25歲開始投資，一直投入本金直到60歲。 我們來看一下，當(dāng)他們到60歲的時候各自都有多少錢呢？
60歲的時候，小明有822萬，小強(qiáng)有733萬，即使小強(qiáng)的投入本金是小明的3.5倍，最終也還是沒有追上小明。并且，我們可以看到，在人生的各個階段，小強(qiáng)始終落后于小明，僅僅就是因為相差了五年。 復(fù)利的的魔法在漫長的時間中發(fā)揮了魔力，如果你行動時間晚了一點，那么你的投資回報就會少得多。所以執(zhí)行力強(qiáng)的人往往會提前行動，爭取時間，讓復(fù)利發(fā)揮出最大的力量。 復(fù)利有正向的影響，也會有反向的影響。 你可能要問，反向的影響是什么呢？很簡單，通貨膨脹啊。 我們的資產(chǎn)一直在被通脹吞噬著，還是用最典型的例子來說明，90年代的萬元戶是有錢人，現(xiàn)在只有一萬元就是扶貧對象。 記住：你推遲投資的每一天，通貨膨脹都會發(fā)揮復(fù)利的反向作用，你與別人的差距也會越來越大。 復(fù)利的反向作用還有一個例子就是投資成本。 什么是投資成本呢？就是券商的傭金。 舉個例子，買一筆基金，A券商傭金5元起步，B券商沒有5元的限制，按照萬分之一來算，最低0.1元。 如果資金少，一次只買500元的基金，A券商的手續(xù)費是5元，占到了500塊的多少呢？就是1%。B券商只要0.1元，就是0.02%，1%是0.02%的多少倍？50倍。這個50倍就是買同樣的東西，白白付出的。 如果資金多，比如一次買1000元，那么5元起步價所占的比例就會降低，變成0.5%。所以說，本金越少應(yīng)該是越要重視交易成本。 很多年輕人說，我沒錢理財，錯！年輕人最大的資本就是時間。
20歲的100塊，和30歲的100塊能一樣么？20歲的100塊可以積累10年的復(fù)利，越早開始越輕松。 再拿準(zhǔn)備養(yǎng)老金為例 如果從年輕的時候就開始，其實是很輕松的。等到到了40歲，50歲的時候，再想著準(zhǔn)備養(yǎng)老金，那就很吃力了。 復(fù)利僅僅體現(xiàn)在投資么，不，我認(rèn)為復(fù)利是這個世界上最重要的法則，在很多地方都發(fā)揮著重要的作用。 就以身體健康做例子好了。你的每一次飲食，每一次鍛煉，每一個與健康有關(guān)的選擇，其實都是加在你健康上的復(fù)利因子，有正的，也有負(fù)的。 復(fù)利有什么特點？就是最開始毫無聲息，后面就爆發(fā)了。請看這張圖。 這個是常見重疾的發(fā)病率，是不是跟復(fù)利曲線一模一樣的呢？一些作用在你身上對健康不利的因子，常年累月地，按照復(fù)利的規(guī)律影響你的健康，這就是為什么很多人，平時也很健康的，突然就垮了。 大部分年輕人很少有想到買保險的，覺得自己身體倍棒，因為他還在這個曲線的前面，不知道自己總歸是會走到曲線后面的。
?因此我在這里鄭重提醒：大家既然來到了訓(xùn)練營，就要具備復(fù)利的思維，要有長遠(yuǎn)的眼光，一定要配置保險。 投資、身體健康都是按照復(fù)利規(guī)律發(fā)展的。那么，人生呢？為什么小學(xué)同學(xué)都是差不多的，但到了中年以后卻千差萬別。 你的每一個選擇，都是作用在你人生上的復(fù)利因子，有正的，有負(fù)的。起初看不出來變化，就像棋盤里面第一格，第二格的麥粒。但是后面巨大的收獲沒有前面這第一格，第二格麥粒，又從何談起呢？ 人通常都看不起，或者不在意微小的進(jìn)步，其實，正是這些點點滴滴的進(jìn)步，才能給你想要的未來。這個世界從來沒有什么一步登天，所有的成就都是復(fù)利的力量，我相信復(fù)利的力量，也相信投資的必要性。 有的人說，我已經(jīng)晚了，怎么辦呢？那就要想辦法利用復(fù)利來縮短差距。 要么你有足夠的本金，要么你開始要比別人早。如果這兩個都沒有，那么你就只能提高自己的投資能力。 相對增加本金和趁早開始來說，我們已經(jīng)錯過了太多。那提高自己的收益率，才是我們可以快速趕超別人的方法。 無論你是打工，做生意還是創(chuàng)業(yè)，其實你一生的財富終值跟你的投資能力有關(guān)，跟你的投資收益率有關(guān)。為什么這么說呢？ 我們來看看窮人與富人的差別： 作為一般的普通人，如果你的投資收益率只有3%～5%，也就是余額寶和國債的收益率，那你這輩子大概率會成為一個窮人。有人說我就安貧樂道，但是也別忘了，貧賤夫妻百事哀。 如果你的收益率是8%，也就是債券的收益率。那你最多就是一個中產(chǎn)，中年危機(jī)最大的一群人就是中產(chǎn)。 如果你的收益率能達(dá)到10%及以上，那么恭喜你，你已經(jīng)進(jìn)入富人階層。 可能有人覺得我說得有點夸張，我們來看一下各個國家的首富，他們的收益率。 大家看一下他們的初始本金，菲律賓首富施至成的本金是最少的，只有0.1萬，李嘉誠的本金也只有0.7萬，但是這并不妨礙他們成為世界首富，所以，本金的影響并沒有你想象地那么大。 這些世界首富身處各行各業(yè)，有零售業(yè)，有科技業(yè)，有開賭場的，也有投資的。收益率最高的是比爾蓋茨，達(dá)到了35.5%，最低的是何鴻燊，只有17.8%。大部分都是20%～30%之間。 這些收益率不是很高吧，我們努努力，20%可能做不到，10%還是可以達(dá)到的吧。10%意味著什么呢？意味著地區(qū)首富！ 窮人和中產(chǎn)為什么不能跨越階層呢？因為他們懶，懶得學(xué)習(xí)，懶得行動，懶得努力。貧窮的原因很大一部分是因為懶惰。 他們雖然知道錢放在銀行會貶值，會讓通貨膨脹吃掉，但是他們懶得行動，不愿意花費一些時間去改變自己，每天躺在舒適區(qū)，有天父母需要養(yǎng)老金，孩子需要一大筆教育金，自己生病需要一大筆錢的時候，難道只能怪自己窮嗎？ 來到訓(xùn)練營的小伙伴都是希望學(xué)會投資，最終能夠財富自由的。訓(xùn)練營已經(jīng)進(jìn)行了一半了，你是希望自己和家人成為富人呢還是窮人呢？就取決于你現(xiàn)在的決定。 所以，我想說的是，不要把投資當(dāng)做一個可有可無的選修課了，這件事在我看來，甚至是比高考科目還要重要的必修課，真的會關(guān)系到你家庭未來十年甚至一生的幸福。 其實復(fù)利沒那么難理解，后面我們講到基金的時候會給大家展示復(fù)利在基金上的最佳展現(xiàn)，以及它為什么可以使我們定投基金成為千萬富翁。
?最后送一句話給大家：種一棵樹，最好的時間是在十年前，其次，就是現(xiàn)在！
