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幾天前一個(gè)朋友聯(lián)系我，想讓我分享一些投資建議和技巧。畢竟我做金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與運(yùn)營(yíng)工作也有不短的時(shí)間了，相對(duì)而言，可能我的目的性和針對(duì)性會(huì)更強(qiáng)一些，對(duì)金融產(chǎn)品的把控力度也會(huì)高一些。而我這位朋友的想法其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是想通過我的經(jīng)驗(yàn)解決他一個(gè)非常切實(shí)的問題——辛辛苦苦連攢帶掙的這些錢到底投資什么好。我心里也明白，他最想聽到的是：“你就買XXX吧，這個(gè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)清晰、資產(chǎn)質(zhì)地上佳、平臺(tái)信譽(yù)優(yōu)異，8%年化收益你買不了吃虧，3個(gè)月期限你買不了上當(dāng)”。但是我卻問他：“這些錢你將來打算什么時(shí)候干什么用？”，顯然這個(gè)問題引起了他些許不適，畢竟只想知道一個(gè)具體的投向就好了，而我的問題好像已經(jīng)涉及到他對(duì)未來的規(guī)劃了。其實(shí)我認(rèn)為這個(gè)問題實(shí)在是再必要不過了。

我們一直投資理財(cái)不就是希望當(dāng)我們用錢的時(shí)候，這些錢能夠恰到好處的滿足我們的需求嗎？而我們一味地?zé)o目的的投資反而被投資所累，當(dāng)我們想用錢的時(shí)候錢都在理財(cái)產(chǎn)品里面，但我們不想用錢的時(shí)候錢反而都在手里攥著，最后心想，算了，還是全都買貨幣基金吧。這正是因?yàn)槲覀兊腻X沒有按照我們的需求、我們的規(guī)劃進(jìn)行合理安排配置所導(dǎo)致的。

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可能很多人都會(huì)說，我周圍的人都是隨便買的，可能看中某一個(gè)平臺(tái)，可能看中某一個(gè)產(chǎn)品，然后就一直買下去了。好的，那我們先跳出理財(cái)這個(gè)領(lǐng)域，假設(shè)我們生病了，掛完號(hào)，我們跟醫(yī)生描述一下我們的癥狀，“哎呦，大夫，我吃多了，肚子疼”，醫(yī)生可能要排除是否是食物中毒，是否腸胃受損，如果沒有啥大問題，醫(yī)生會(huì)給你開點(diǎn)健胃消食片，這是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的望聞問切到診斷的過程。但是，如果當(dāng)我們掛完號(hào)，進(jìn)去剛要跟醫(yī)生開口，醫(yī)生就說，“少俠，我給你開兩盒白加黑，回去溫水順服”，這時(shí)候你會(huì)作何感受？我連病因都沒說，你就給我開藥，也太不負(fù)責(zé)任了吧？不可否認(rèn)，發(fā)生感冒時(shí)候吃點(diǎn)白加黑能夠很好的緩解我們的癥狀，但是，拜托，我是吃撐了好不好？藥雖然好，但是吃的不應(yīng)景也不行啊。我們?cè)倩氐嚼碡?cái)領(lǐng)域，如果我都不知道我朋友將來計(jì)劃拿這筆錢何時(shí)用作何處，我怎么給他推薦產(chǎn)品呢？我哪里知道是應(yīng)該推薦給他白加黑還是健胃消食片呢？但是，這并不能怪我的朋友，因?yàn)槟壳敖鹑谑袌?chǎng)上，能為投資人提供真正意義上的理財(cái)建議，確實(shí)少的可憐。

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有人會(huì)說現(xiàn)在這么多財(cái)富公司，里面有很多專業(yè)的理財(cái)顧問，他們是不是能夠給我提供專業(yè)理財(cái)建議呢。其實(shí)答案是否定的。

首先，目前理財(cái)領(lǐng)域銷售人員整體素質(zhì)并不高，他們大都只是記住幾個(gè)名詞出去忽悠人用，真讓他解釋一下，或者出一個(gè)資產(chǎn)配置方案，當(dāng)時(shí)就啞火，我之前跟不少年銷售上億的人進(jìn)行過溝通，只能說在銷售技巧上面確實(shí)如火純情，感情牌也能打出不少小高潮，但真到專業(yè)范疇上，他們其實(shí)下的功夫并不多的。

其次，目前大部分理財(cái)機(jī)構(gòu)都是銷售自己的產(chǎn)品，據(jù)我所知目前中國(guó)最大的那家理財(cái)機(jī)構(gòu)是沒有外部產(chǎn)品的，那么這樣問題就來了，外面的合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)不來，只能推薦內(nèi)部產(chǎn)品，這勢(shì)必也會(huì)造成投資人的一部分損失，而且還不算自融的風(fēng)險(xiǎn)，我見過有不少理財(cái)機(jī)構(gòu)賣的都是自己的項(xiàng)目，要說沒風(fēng)險(xiǎn)那真是不太可能。

最后，每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有不同的銷售返點(diǎn)，如果銷售人員把控力足夠，他會(huì)盡全力推薦返點(diǎn)最高的產(chǎn)品，在職業(yè)操守上來講確實(shí)差點(diǎn)意思，但是想想也合情合理，人家干的銷售，不就是掙你買產(chǎn)品的錢嗎？當(dāng)然哪個(gè)掙得多推薦給你哪個(gè)了。所以基于以上三點(diǎn)，目前中國(guó)的理財(cái)顧問因?yàn)閷I(yè)程度、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)、盈利模式都決定了不會(huì)為投資人提供合理的理財(cái)計(jì)劃建議。但是歐美在這方面上確實(shí)比較中國(guó)目前的情況要好一些，畢竟人家的金融市場(chǎng)運(yùn)行了上百年。歐美在理財(cái)市場(chǎng)上有一種前端收費(fèi)的服務(wù)模式，它很像我們常在電影上看到的那些私人律師、私人醫(yī)生，都是按小時(shí)收費(fèi)，這種模式下理財(cái)顧問提供的建議相對(duì)來講會(huì)公允不少，當(dāng)然，我相信未來這種模式在中國(guó)也一定會(huì)有不小的市場(chǎng)，只是現(xiàn)在這種服務(wù)模式或者能給我們合理的理財(cái)建議的機(jī)構(gòu)真的太少了。

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但不管怎么說，理財(cái)這個(gè)事情吧，說難確實(shí)有難度，但是說簡(jiǎn)單倒也很簡(jiǎn)單。理財(cái)就是打理你的財(cái)產(chǎn)，通過合理的安排，讓你想用錢的時(shí)候恰好有錢，能夠朝著你的人生方向前進(jìn)。但可惜的是中國(guó)目前真正為投資人著想，為他們出具適合的理財(cái)建議的機(jī)構(gòu)實(shí)在是鳳毛麟角，這就導(dǎo)致了肚子疼吃白加黑，發(fā)燒感冒吃健胃消食片的情況。

所以，以后各位再想投資的時(shí)候，一方面要看看產(chǎn)品是否安全、收益是否高，但是另一方面，也要想想，我這筆錢到底打算什么時(shí)候做什么，那么現(xiàn)在投資這個(gè)產(chǎn)品是否合適呢？假如我有一筆資金想存起來養(yǎng)老，那么你買余額寶就很不合適了，甚至是純固定收益的產(chǎn)品也不是很合適，這時(shí)候多配置一些股權(quán)類的產(chǎn)品會(huì)更好一些。那么反過來，如果我這筆資金打算年底買車，這時(shí)你買股權(quán)類的產(chǎn)品就變得風(fēng)險(xiǎn)很高了，誰能知道這半年的走勢(shì)呢？甚至是說，如果你買了一年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品可能更可怕，因?yàn)槟惆肽旰缶陀缅X了，但是買的卻是一年的產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品是不能提前退出的。

我們掙錢的目的是花錢，但是掙錢到花錢這個(gè)過程是需要時(shí)間，比如買車、買房、孩子的教育金、養(yǎng)老，這都是有時(shí)間差的，因?yàn)橛型ㄘ浥蛎?，時(shí)間間隔越大，我們損失就越多，要彌補(bǔ)這期間的損失，所以我們選擇投資，不是為了投資而投資，是為了將來更好的花錢，我們現(xiàn)在選擇投資。

日后大家在投資理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候不妨先想想，我這筆錢打算何時(shí)用在合適，這筆投資能否在滿足我用錢需求的同時(shí)增加一部分收益的呢？這樣不僅獲得了收益，還能真的讓錢為我們服務(wù)。另外，這種方式雖然不能成體系的幫助我們，但是已經(jīng)遠(yuǎn)比無目的的投資好很多了，至于如何做出一份適合自己的理財(cái)規(guī)劃，以后有時(shí)間我會(huì)繼續(xù)跟各位分享。