一、隨筆

01

最近由于不斷研究社保和養(yǎng)老金的問題，所以對于養(yǎng)老的新聞，我格外敏感。

今天有一位叫阮加的金融學(xué)教授，在第一財經(jīng)雜志發(fā)表觀點(diǎn)：建議城市退休人員賣房去鄉(xiāng)村養(yǎng)老。

大部分網(wǎng)友都只看了標(biāo)題，根本沒有看原文就直接破口大罵，

但我除開宏觀原因，單單從個人利弊角度來講，真的是一個好主意！

我之前在文章《35歲規(guī)劃養(yǎng)老》里講過一個概念，叫做“養(yǎng)老金替代率”，

簡單來說就是，退休后每月收入，跟工作時候每月收入的比值。

世界公認(rèn)比較合適的養(yǎng)老金替代率應(yīng)該在70%—85%之間，

只有達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)，晚年生活才會比較安逸，

但是目前我國的替代率尚且不到50%，這意味著只靠養(yǎng)老金是不足以承擔(dān)一個體面的養(yǎng)老生活的。

02

我國不同城市的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，你交職工社保與城鄉(xiāng)社保領(lǐng)到的養(yǎng)老金也是不一樣的。

根據(jù)我在《中等收入群體，必須搞懂的社保知識》里提到的養(yǎng)老金的計算公式，

退休領(lǐng)取的養(yǎng)老金不僅與你繳費(fèi)指數(shù)、繳費(fèi)年限有關(guān)系，還與你所在城市的社會平均工資是關(guān)聯(lián)的。

所以我在文章《35歲規(guī)劃養(yǎng)老》里建議：要盡量保住在大城市交完社保之后退休的資格。

你領(lǐng)養(yǎng)老金，按照上海的平均工資給你發(fā)養(yǎng)老金，回老家養(yǎng)老，替代率是不是就上去了？

替代率是按照當(dāng)?shù)仄骄べY的，上海平均工資比很多城市都高，也沒人管你在上海還是在哪養(yǎng)老。

像我老家在湖北荊州，如果我在上海退休，我拿著上海的養(yǎng)老金，回到湖北荊州，也許不做任何理財，就能達(dá)到替代率70%以上，就可以在老家過得很滋潤了。

這個才是養(yǎng)老的最優(yōu)策略。

所以，阮加教授提議“城退鄉(xiāng)養(yǎng)”，在個人經(jīng)濟(jì)上是有其合理性的。

03

相反，現(xiàn)在很多人正在采取“下策”而渾然不知。

比如你年輕的時候作為白領(lǐng)，在大城市工資是 3 萬塊錢，

但由于你們單位是私營企業(yè)，并沒有按全額工資給你交社保，

你看上去收入特別高，但其實(shí)你每個月交的社保卻很低，

你會以為自己賺得很多，你也是按照 3 萬塊錢一個月的收入養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣。

但等你退休的時候，你會發(fā)現(xiàn)你的養(yǎng)老金替代率甚至要比退休前比你工資低的藍(lán)領(lǐng)同事都低很多。

你就想象一下，你的藍(lán)領(lǐng)同事一個月收入 5000 塊錢的人，按照月薪 5000 養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣，以后退休金 3000 塊。

而你一個月收入 3 萬塊，按照 3 萬塊錢養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣，你退休之后退休金 4000 塊，你和他比，可能老年生活的幸福感是不一樣的。

你的同事由于養(yǎng)成了生活習(xí)慣，3000塊對他來講就夠了，而你已經(jīng)養(yǎng)成了相對比較舒服的、比較寬松的消費(fèi)習(xí)慣，而你的退休金并沒有等比例上升，你就很難受了。

04

“下下策”是什么？

好多人一直在上海北京等大城市工作，臨到退休前幾年了，突然想回老家了，就回老家交社保。

這個是非常不劃算的！

記住一個點(diǎn)：你最后十年在哪交社保，這個很重要。

因?yàn)槟?50 歲以后，女 40 歲以后，如果遷移社保，在當(dāng)?shù)刂荒塬@得一個臨時賬戶。

這也是為了防止有人在異地交社保，最后十年到某個大城市，比如北京上海來交，然后拿當(dāng)?shù)氐钠骄べY，這是不可以的。

比如很多人在北京工作，交了十年的社保，因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動要回老家或者要去另外一個城市，最著急的一件事就是遷移社保。

打住，先不要急著遷移！

先思考一下這個問題：

最后一年交了社保的地方，可能就決定了你領(lǐng)養(yǎng)老金的基數(shù)是多少。

05

你要是按上北京的標(biāo)準(zhǔn)交了十年，結(jié)果回到老家去養(yǎng)老，按老家的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)，肯定要少領(lǐng)十好幾萬吧？

對于很多家庭來講，這筆養(yǎng)老金的缺失其實(shí)是很難受的。

如果你在北京保住了退休的資格，你的賬戶也不是臨時賬戶，你就可以拿到北京平均工資的養(yǎng)老金，然后你回到老家去養(yǎng)老，這個替代率瞬間就提高了。

所以，如果你獲得了在大城市退休的資格，就不要輕易放棄。

或者說你在大城市已經(jīng)交了十二三年，就差個幾年了，結(jié)果失業(yè)了，這時候怎么辦呢？

你哪怕是去按照靈活就業(yè)，自個交也得給它交滿了，否則就有可能面臨失去在大城市退休的資格，這是特別不值當(dāng)?shù)摹?/p>

06

當(dāng)然，阮教授考慮的不是個人利弊問題，而是經(jīng)濟(jì)和房價等宏觀問題，

他羅列了“城退鄉(xiāng)養(yǎng)”的三大好處：

1、通過鼓勵退休人員在城市中心出售自己的房產(chǎn)，增加了城市中心的住房供給，緩解城市房價上漲壓力。

2、通過在城鄉(xiāng)結(jié)合部、小城市、鄉(xiāng)村投資，退休人員可以為這些地區(qū)帶來更多的經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解城市資源過度集中的問題。

3、將部分退休人員引導(dǎo)至鄉(xiāng)村，也有助于推動鄉(xiāng)村養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，形成多樣化的養(yǎng)老模式，更好地滿足不同群體的需求。

但是老百姓只會考慮自己的經(jīng)濟(jì)問題為主，你們這些宏觀的好處，老百姓是不會聽的。

比如生孩子，宏觀的好處太多了，人口紅利經(jīng)濟(jì)進(jìn)步等等，但是老百姓又不是生娃機(jī)器，只是一個個想追求美好的個體罷了。

07

我前面說的是建議保住大城市的退休資格，至少在農(nóng)村養(yǎng)老還是小城市養(yǎng)老還是得權(quán)衡一下。

因?yàn)樵诔鞘猩盍?xí)慣的老人，如果在農(nóng)村養(yǎng)老，一方面是生活習(xí)慣問題，另一個關(guān)鍵是配套的醫(yī)療救助問題。

比如我在大城市交了醫(yī)保的，現(xiàn)在回到一個小城市或者鄉(xiāng)村， 我的醫(yī)保卡里的錢是否能夠通用？我能否享受同樣的醫(yī)療保障？

關(guān)于醫(yī)保的問題，我改天再寫一篇文章研究一下：個人如何交醫(yī)保才是最優(yōu)選擇。

08

阮加教授在第一財經(jīng)的的原文其實(shí)寫得是有理有據(jù)的，

他的文章一個核心思想就是：房價不能跌，跌了對經(jīng)濟(jì)沒好處。

1、房價升的地方多經(jīng)濟(jì)繁榮，房價降的地方暫時差強(qiáng)人意，國內(nèi)外一樣，比如日本前后對比、美國各城市對比；

2、普通老百姓之所以買房大多是因?yàn)轭A(yù)期房價上升，預(yù)期會跌就沒人買了；

3、中國戶均住房資產(chǎn)187萬元，占總資產(chǎn)比重為59%，這個與我在《社保簡史-16》里提到的數(shù)據(jù)是一致的，

如果房價大幅下跌，普通老百姓的財產(chǎn)損失最大，城鎮(zhèn)房價平均下降10%相當(dāng)于每個家庭的資產(chǎn)減少18.7萬元；

4、房價下降后，會導(dǎo)致貸款買房的人“資不抵債”，因?yàn)椤百Y”減少了；

中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)截至2023年12月3日的數(shù)據(jù)顯示，中國失信被執(zhí)行者達(dá)854萬人，比2020年初的570萬人增加近50%。

房價、股價等資產(chǎn)價格下降，是很多人、很多企業(yè)包括房企資不抵債的主要原因；

5、A股市值超過40%與房地產(chǎn)直接或間接相關(guān)，從歷史維度看，當(dāng)房價、股價同時持續(xù)下降時，暫未有經(jīng)濟(jì)能夠保持繁榮的先例。

09

總之，經(jīng)濟(jì)繁榮與房地產(chǎn)繁榮相輔相成，于是阮教授提出5個措施，其中措施2就是：

通過鼓勵退休人員在城市中心出售自己的房產(chǎn)，增加了城市中心的住房供給，緩解城市房價上漲壓力。

他一共還提到的有5措施：

1、幫助房企“保交樓”，防止市場風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、金融風(fēng)險；

2、無論大城市、小城市還是農(nóng)村，同時放開限購，不限買也不限賣，自由交易；

3、增加高房價城市的住房供給，抑制房價過快上漲；

4、維護(hù)整體房價穩(wěn)中有升的預(yù)期，激發(fā)購房欲望；

5、對于今天的經(jīng)濟(jì)形勢來說，如果沒有出現(xiàn)＋3.5%以上的通貨膨脹，人民幣需要以堅定的步伐大幅度降息。

10

為什么很多人都建議磚家不要再建議？專家真的那么容易犯錯嗎？

專家并不是不犯錯，而只是犯錯的概率比較小。在自己的專業(yè)領(lǐng)域，專家們犯錯的概率怎么也小于50％。

剛好最近在聽顧衡老師講托馬斯·尼科爾斯的《專家之死——反智主義的盛行及其影響》這本書，解答了我很多疑惑。

尼科爾斯在書中說，

“美國這個國家，現(xiàn)在沉浸在對無知的崇拜之中。無知并不是問題，但是以無知為榮、以無知洋洋自得，甚至以把無知當(dāng)作美德，這才是真正的問題?！?/p>

前幾天的海南主持人的“報應(yīng)論”漲粉700萬，讓我看到了，其實(shí)類似的現(xiàn)象全球都在發(fā)生，甚至變成了一種反智主義的流量生意。

書中講互聯(lián)網(wǎng)是如何讓人變蠢的？

1、信息過載，淹沒了所有人。而這些信息中，絕大多數(shù)是錯誤的、膚淺的、片面的。沒有人能夠在垃圾信息的飽合攻擊下幸存。

2、大眾對專家有主觀惡意。以前普羅大眾只有聽的份，只有知識分子、專家才有說話的資格，現(xiàn)在終于盼到了互聯(lián)網(wǎng)，咸魚翻身了。

3、互聯(lián)網(wǎng)壞就壞在“即時”兩個字上。這讓人很浮躁，手比腦子快，還沒想明白，話已經(jīng)說出去了。然后被啪啪打臉，面子上下不來，怎么辦呢？那就是“逆火效應(yīng)”——越是蠢，就越是要花更大的力氣來為自己辯護(hù)。

4、互聯(lián)網(wǎng)造成了我比專家厲害的幻覺。因?yàn)閷＜?、知識分子，也是內(nèi)容生產(chǎn)者（Content Producer）。而在互聯(lián)網(wǎng)上，內(nèi)容是極度過剩的，稀缺的卻是眼球。雖然我是個屌絲，你是個名人，但我關(guān)注你了，那就是我對你莫大的恩惠。

11

所以，聰明人要防止自己變成一個網(wǎng)絡(luò)噴子，這都是因?yàn)樘拍耍释唤蛹{了，太渴望能占別人點(diǎn)兒內(nèi)存，所以在刷存在感。

當(dāng)然，大多數(shù)人做不到！

我們離“理性”的距離 ，比我們想象得遙遠(yuǎn)。

理性成就精英，非理性穿越周期。

二、定投

三、時間

1、22:14-08:09 8小時48分鐘 睡眠

2、08:09-08:45 36分鐘 起床、洗漱、送R上學(xué)、買菜

3、08:45-08:56 11分鐘 補(bǔ)日記

4、08:56-09:05 9分鐘 早餐

5、09:05-09:59 54分鐘 補(bǔ)日記

6、09:59-10:34 35分鐘 定投、發(fā)文

7、10:34-11:11 37分鐘 關(guān)注流量

8、11:11-11:24 13分鐘 拖地、十平臺發(fā)文

9、11:24-11:54 30分鐘 擦米諾地爾、看書

10、11:54-12:32 38分鐘 洗油煙機(jī)、吃甘蔗、煮飯、閑聊

11、12:32-13:24 52分鐘 看書

12、13:24-14:02 38分鐘 午餐、《絕命毒師4-4》、洗碗

13、14:02-15:42 1小時40分鐘 午休、看手機(jī)、聽音頻《全球不平等逸史》

14、15:42-16:09 27分鐘 跑步、接R放學(xué)

15、16:09-16:22 13分鐘 看書

16、16:22-16:56 34分鐘 送R打乒乓球

17、16:56-17:36 40分鐘 看書

18、17:36-18:24 48分鐘 晚餐、《絕命毒師4-4》、洗碗

19、18:24-19:29 1小時5分鐘 看書《通往奴役之路》至67頁

20、19:29-19:59 30分鐘 給R講故事、吃甘蔗、人參果

21、19:59-21:32 1小時33分鐘 打坐、關(guān)注流量、上網(wǎng)

22、21:32-23:28 1小時57分鐘 洗漱、編號3、聽音頻《奇妙的生命》入睡

——彭壯20240109