成年人的世界，沒有容易二字。
很多人都會感覺到中年危機，一邊是泰山壓頂般的車貸房貸，一邊是孩子的教育跟父母的養(yǎng)老問題。
管家自從當(dāng)了爸爸也有這種感受：作為家里的經(jīng)濟支柱，萬一自己出了什么事，一大家子該怎么辦？
當(dāng)生命終結(jié)，誰來替你延續(xù)愛與責(zé)任？壽險！
站著是印鈔機，躺下是一堆人民幣。
很多人都是在為人父母之后才有的風(fēng)險意識，人們開始關(guān)注“壽險”，但是對于定期壽險跟終身壽險，我們還是會一臉懵。
接下來管家就跟大家講一講關(guān)于定期壽險跟終身壽險那些事兒。
一、定期壽險VS終身壽險
壽險是最古老也是最原始的險種，它最基礎(chǔ)的功能被人形象地稱為“留愛不留債”。
我們通常聽到的“定壽”跟“終身壽”，在保障性質(zhì) 、保障期限、保障責(zé)任方面存在很大的差別。
在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，保險公司按照約定的保險金額給付保險金；
若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退回保險費。
定壽的保障責(zé)任包括全殘和身故。
身故：錢給受益人，按照法定繼承順序或指定受益人，失去經(jīng)濟支柱后有段緩沖的時間。
全殘：錢給被保險人本人，就算暫時沒收入，還能靠理賠金維持生活，用來支付護理照料費用。
定壽的保障期限有10/15/20年/至50/60歲等約定年齡等多項選擇。管家建議保到60歲。
因為60歲差不多就到退休的年齡，60歲房車貸還完，孩子成人，家里經(jīng)濟支柱基本完成交接。如果在此之前不幸身故，留下保額給家人。
親人離世后，活著的人需要承受巨大打擊和悲痛，需要緩沖的時間去接受這一切。這時有一筆保額，讓他們在這段艱難時期里面至少在經(jīng)濟上過得輕松一些。
2、終身壽險
不定期的死亡保險：保險合同訂立后，被保險人無論何時死亡，保險人均應(yīng)給付保險金。
保險公司對被保險人要終身承擔(dān)保險責(zé)任，直至保險人死亡。
許多終身壽險保障責(zé)任只包含死亡，不包含殘疾。它最大的優(yōu)點在于保障期限是終身。
二、定壽跟終身壽的優(yōu)勢
1、定期壽險
優(yōu)點一、保費低，保障高
管家一直都很喜歡定期壽險，如果只是追求保障的話，定期壽險是最好的選擇。用很少的錢就可以獲得跟終身壽險一樣的保額。
如果追求的是純粹的的壽險保障，那么建議你買純消費型的定期壽險。
優(yōu)點二、靈活度高
終身壽險不能斷繳，一旦斷繳合同就失效了，所以每年都要交固定的保費。但是定期壽險不會強制你長期繳費，只是交過的保費不能返還。
同時定期壽險是純粹意義上的死亡保險，具有更強的保障功能，最能體現(xiàn)保險的初衷(沒有任何的儲蓄及投資成份)。
2、終身壽險
優(yōu)點一、死亡風(fēng)險保障+身價保障
保險業(yè)有句話：壽險就是“保死不保生”，買了就一定會賠。只要你不退保，堅持繳費，受益人就會獲得保額賠償，滿足并實現(xiàn)了人們對于保險的理賠期待。
去世后，保險公司賠付的一大筆保額會給活著的人，留下充裕資金度過難關(guān)，代替我們繼續(xù)為家庭發(fā)光發(fā)熱。
此外，對于企業(yè)高管等有一定身價的人來說，終身壽險還是量化一個人（資產(chǎn)）“價值”的標(biāo)尺。
舉個例子：
A先生是深圳某外企的高管，年薪120萬，還有15年退休，那A先生的身價就是120萬*15=1800萬。
如果A先生根據(jù)自身需求，投保1000萬壽險，不幸第五年意外身故，那么保險公司將會支付1000萬現(xiàn)金給到A太太，將家庭責(zé)任延續(xù)下去。
優(yōu)點二、儲蓄+理財
有人會把保險當(dāng)做理財工具，終身壽險的儲蓄性質(zhì)體現(xiàn)在“現(xiàn)金價值”上，我們繳費的時間越久，現(xiàn)金價值越高。
終身壽險分為無分紅和有分紅2種，購買分紅型能達到理財?shù)哪康?。保險的增值率，最主要的決定因素是時間，而非回報率。
終身分紅保險，可以最大限度利用時間的因素，獲得保險復(fù)利遞增的效應(yīng)。
但管家還是想說，保險最重要的功能是保障，抵御風(fēng)險，而非理財。
優(yōu)點三、財富傳承
對于有錢人來說，終身壽險還有另外一個功能——高效地把財富傳遞給后代。終身壽險是國際上公認(rèn)的手段之一。
終身壽險可以按照投保人的意愿分配，使這部分保險金確定的傳承給指定受益人，不會再作為遺產(chǎn)進行分割。
所以像我們在電視上經(jīng)常看到爭家產(chǎn)的風(fēng)波，其實很多是因為家主沒有保險意識，一旦通過終身壽險來傳承財富，就可以避免一部分鬧劇。
終身壽險在簡便性、成本、隱秘性、時效上都有著極大的優(yōu)勢，所以很多富豪都會給自己買一份天價保單。
三、定壽跟終身壽，怎么挑選？
1、定期壽險
購買定期壽險時要注意產(chǎn)品費率、核保跟免責(zé)條款三點。
產(chǎn)品費率
定壽杠桿高，保費便宜。同樣的保障，價格越便宜的越好。市面上有一些性價比超高的定壽，保額50-100萬，保費只要幾百-幾千之間。
核保
我們都知道，重疾險跟醫(yī)療險的健康告知比較嚴(yán)格，但像壽險這種“保死不保生”的特殊性質(zhì)，人們發(fā)生死亡事故的風(fēng)險很低，因此核保越寬松越好。
所以選購產(chǎn)品時優(yōu)先考慮不需要體檢或者體檢內(nèi)容少的產(chǎn)品。
?免責(zé)條款?
保險條款又多又亂，普通人根本就看不懂。很多理賠不了的案例也都是在這里栽了跟頭。所以免責(zé)條款越少越好。
2、終身壽險
購買終身壽險時要注意投保保額、免體檢額度跟附加服務(wù)三點。
?投保保額?
根據(jù)需求而定，一般越高越好。
一般購買終身壽險的人，都有家庭財產(chǎn)傳承、移民資產(chǎn)安排、避稅避債的安排，對投保保額的要求也相應(yīng)要高，保額低的產(chǎn)品對應(yīng)作用很少。
免體檢額度?
一般保險公司對購買高保額產(chǎn)品的人，會有一個全身體檢的要求。所以免體檢額度越多越好。
?附加服務(wù)?
對于富豪來說，價格已經(jīng)不是問題，產(chǎn)品的特殊附加功能更會有吸引力，比如綠色通道這些，當(dāng)然越多越好。
四、你適合買定壽還是終身壽？
雖然保費貴了一些，但是可以會有天價保額，可以幫助你傳承家庭財產(chǎn)、安排移民資產(chǎn)、安排避債以及一些特殊的醫(yī)療綠色通道服務(wù)。
對于大部分工薪階層的人來說，定壽是最好的選擇。在有限的時間里，用最少的錢獲取最大的保障，給家人跟未來多一份安心。
可以根據(jù)自己的實際情況選擇保障的期限：保20年、30年、保至60周歲、70周歲。
五、管家寄語
不管是定期壽險還是終身壽險，都是家庭責(zé)任的體現(xiàn)，是愛的傳承。
大部分人都不缺少買壽險的能力，缺的只是觀念。
如果你覺得自己沒有必要買這么多保額的時候，可以想一想，真的出事了，保險公司送理賠款的時候，沒有人會說“錢太多了”。
無論理賠金有多少，看起來總是不夠用。在最困難的時候，不用伸手去求助別人，自己給家人鋪墊好的安全感，保險一定會兌現(xiàn)。
