? 上一篇簡單地談了下對保險的認識，下面來說一說挑選保險的基本原則。

? 「先確定需求，在確定預(yù)算，然后才確定產(chǎn)品，最后根據(jù)產(chǎn)品的類型來確定保額和期限」

? 1、先確定需求

? 處于人生的不同階段對保險的需求也是不同的，一個沒有成家，財務(wù)也不穩(wěn)定的年輕人應(yīng)先做好基礎(chǔ)的保障，免除自己的后顧之憂，所以意外險、醫(yī)療險就要考慮在內(nèi)；一個成了家，有車有房的中年人，最應(yīng)考慮的是對家人負責(zé)，如果某天出現(xiàn)意外了，身上的責(zé)任如何來承擔(dān)？所以要考慮的是重疾險、壽險、意外險……

? 總而言之，在確定保險需求時，自己要考慮的是‘自己最擔(dān)心的是什么’，買保險，就是在一定程度上減少對當(dāng)下和未來的擔(dān)憂，防患于未然，畢竟自己永遠不知道明天和意外哪一個先來。

? 2、確定預(yù)算

? 購買保險的目的是保障未來的生活質(zhì)量不受影響，這不意味著要拖累現(xiàn)在的生活，也就是要做出一個合理的預(yù)算，不讓保費成了一個負擔(dān)。

? 當(dāng)然保費是按照收入和年齡的不同做出調(diào)整的，但還是有一個基本的原則的「保險費用應(yīng)控制在家庭年收入10%～20%」，這樣既不會影響當(dāng)下的生活，又能保障將來的生活。

? 3、確定產(chǎn)品類型

? 保險產(chǎn)品的類型是根據(jù)產(chǎn)品的給付方式和收益方式劃分的，有消費型、儲蓄型、分紅、不分紅的。

? 消費型的保險，這是一個保費消耗型的保險，若不發(fā)生風(fēng)險，保費就沒了，但若一旦有風(fēng)險發(fā)生了，這類保險的杠桿作用也是最大的，相應(yīng)的收益比例是最大的，所以這類保險適合預(yù)算比較低，還想買高保額的產(chǎn)品的人。

? 儲蓄型的保險，也就是如果風(fēng)險不發(fā)生，保險公司也會按照利率把保費連本帶息地還給你的。

? 分紅，是指保險公司會用保費投資賺來的收益，給投保人分紅。當(dāng)然，分紅多少也是根據(jù)收益來確定的，所以收益是不確定的。

? 在這里，自己還需關(guān)注的是保險中的除外責(zé)任。同類型的保險產(chǎn)品，不同的保險公司會有不同的除外責(zé)任。舉例來說，有的保險公司把地震、海嘯等自然災(zāi)害作為除外責(zé)任，但若自己所在地區(qū)有此自然災(zāi)害，或自己關(guān)注其中的那一項除外責(zé)任，自己就要做出選擇了，

? 4、確定保額和期限

? 這里先說說人身保險財產(chǎn)保險的保額。

? 人身保險，有壽險、醫(yī)療險、重疾險。在預(yù)算之內(nèi)，那壽險的保額保額肯定是越高越好，畢竟生命無價，但最低應(yīng)考慮到在去世后的責(zé)任，家庭債務(wù)、子女上學(xué)、贍養(yǎng)老人等；醫(yī)療險保費不用設(shè)太高，像百萬醫(yī)療的產(chǎn)品就是不錯的產(chǎn)品；重疾險保障的是重大疾病，這治療話費比較高，而且自己很長一段時間內(nèi)沒有收入來源，所以重疾險不是用來治病的，而是保障這幾年的生活不受影響的。這里也有一個標(biāo)準(zhǔn)，就是保額可設(shè)置為一年基本生活費的5倍。因為按照醫(yī)學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，一種疾病5年不復(fù)發(fā)就算痊愈了。

? 這里有一點額外關(guān)注的是，人身先財產(chǎn)險遵循的原則‘損失補償原則’，就是損失多少錢賠付多少錢，所以保額不要超過自身實際的價值，因為超過了，保險公司也是不會多賠付的。、

? 再來說說期限，保障期限和繳費期限。

? 保障期限，像醫(yī)療險，是買一年保一年的；只有重疾險、壽險才具有長期的性質(zhì)，也分為定期和終身，終身自然是要貴一點的。這里想說的是若自己的保費預(yù)算不足，可以先買定期的，等收入上升后，再買終身的。因為跟人生命相關(guān)的，都是可以疊加賠付的。

? 關(guān)于繳費期限，盡量選擇分期繳付，一來是在繳費期間，若保單一旦生效，保險公司要做出賠付了，剩下來的保費就不用交了，二來因通貨膨脹，現(xiàn)在的錢肯定是比未來值錢的。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ------來自得到李璞《給忙碌者的個人保險課》

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