保險(xiǎn)：資產(chǎn)保全與隔離之術(shù)！
17.12.29 平安小姜18601585086
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出一大批高凈值人群，并在未來(lái)幾年高速擴(kuò)大。但擺在這個(gè)群體面前一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題是，如何在繼續(xù)追求資產(chǎn)增值的同時(shí)進(jìn)行現(xiàn)有資產(chǎn)的保全及隔離。
根據(jù)胡潤(rùn)等機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)高凈值人群平均年齡為40多歲，創(chuàng)業(yè)在10年以上，60%的人已經(jīng)移民或者準(zhǔn)備移民，大多有海外資產(chǎn)(房產(chǎn)、金融公司、信托基金等)，行業(yè)基本分布在房地產(chǎn)、能源、加工業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)等。
對(duì)于這部分高凈值人群而言，如何將自己的資產(chǎn)有效隔離，不被侵蝕縮水成為重中之重，一般導(dǎo)致資產(chǎn)縮水的原因無(wú)外乎：創(chuàng)業(yè)失敗、投資失敗、政策影響、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、子女揮霍以及生命等。
一 公私要分明
當(dāng)我們?cè)诠ど叹肿?cè)公司的時(shí)候，基本都會(huì)注冊(cè)有限責(zé)任公司，這意味著在法律關(guān)系上，法人代表承擔(dān)的是有限責(zé)任，只要合法經(jīng)營(yíng)，哪怕由于經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致公司結(jié)業(yè)，最多損失創(chuàng)業(yè)資金，不會(huì)影響自己未來(lái)的家庭生活。
但是，現(xiàn)實(shí)情況如何？多數(shù)私企業(yè)主因公司財(cái)務(wù)問題，導(dǎo)致個(gè)人乃至家庭債臺(tái)高筑。近十幾年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)雖然發(fā)展迅猛，但是企業(yè)平均壽命不超過(guò)5年，也就意味著有大量中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)2~3年后就因各種原因歇業(yè)。在這樣的“高?！鳖I(lǐng)域中，私企業(yè)主們?cè)撟⒁庖韵嘛L(fēng)險(xiǎn)：
注冊(cè)資金未實(shí)繳，虛報(bào)注冊(cè)資金將會(huì)面臨重重隱患；
一人公司，家族股東。賬目混亂，私企不分，股東將會(huì)承擔(dān)
無(wú)限連帶責(zé)任；
股東以個(gè)人名義承擔(dān)公司運(yùn)營(yíng)費(fèi)用；
個(gè)人借款用于公司經(jīng)營(yíng)；
以公司資金添置個(gè)人資產(chǎn)；
融資對(duì)沖，以個(gè)人名義擔(dān)保股權(quán)回購(gòu)；
公司注銷后的債務(wù)承擔(dān)。
?以上來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在公司資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)的混淆，直接導(dǎo)致眾多企業(yè)主被公司所累，而所謂的“無(wú)限責(zé)任”保護(hù)也根本沒有起到作用。因此，除了要從以上這些方面進(jìn)行公私資產(chǎn)嚴(yán)格區(qū)分外，也可通過(guò)必要的理財(cái)工具做金融防火墻，避免企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)累及家庭。能夠起到防火墻功能的理財(cái)工具，必須具備完備的司法保護(hù)以及穩(wěn)定的保值功能，而在收益、靈活性等方面可適當(dāng)讓步。
?二 AA制婚姻
新版《婚姻法》，將個(gè)人資產(chǎn)保護(hù)提升到新高度。這既對(duì)動(dòng)機(jī)不純的婚姻投機(jī)者進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)范。對(duì)于如何妥善處理好婚姻關(guān)系內(nèi)的資產(chǎn)配置，也引發(fā)高凈值人士思考。特別是作為中國(guó)富一代的子女，目前普遍到了適婚年齡，如何保證子女婚姻不會(huì)因巨額資產(chǎn)衍生額外煩惱，以下案例可能會(huì)給我們一些啟示。
張女士與丈夫在女兒嫁妝上存在分歧。丈夫建議直接贈(zèng)送其房產(chǎn)或企業(yè)部分股權(quán)給女兒，而張女士認(rèn)為傳統(tǒng)現(xiàn)金會(huì)更好一些，就算金額較大存放在銀行也比較穩(wěn)妥，但擔(dān)心高額嫁妝，會(huì)在未來(lái)女兒婚姻亮起紅燈的時(shí)候，給女兒帶來(lái)人財(cái)兩空的雙重打擊，建議女兒和女婿簽訂婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議。
?其實(shí)張女士的擔(dān)心是完全有必要的，雖然這些嫁妝是張女士夫婦贈(zèng)與女兒的，但無(wú)論是股權(quán)還是現(xiàn)金，均會(huì)存在一些弊端。
?丈夫的股權(quán)嫁妝方案：房產(chǎn)或企業(yè)股權(quán)價(jià)值隨企業(yè)發(fā)展而不斷變化，不能確保一定升值或者保值，房產(chǎn)政策、公司經(jīng)營(yíng)不善等情況都有可能導(dǎo)致資產(chǎn)貶值或更為惡劣的情況出現(xiàn)，這樣無(wú)疑違背了想要給女兒婚姻祝福的初衷；另外，房產(chǎn)或股權(quán)的婚后收益(分紅、租金等)在離婚時(shí)很可能被視為夫妻共有財(cái)產(chǎn)來(lái)分割。
?張女士的現(xiàn)金嫁妝方案：首先，女兒對(duì)于這筆現(xiàn)金嫁妝擁有絕對(duì)支配權(quán)。如果女婿婚后因投資或借款等理由提出調(diào)用這筆現(xiàn)金，女兒會(huì)左右為難，在沒有協(xié)議的前提下夫妻共同使用該筆資金，那么該資金的挪用、縮水等風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)隨之而來(lái)。婚前協(xié)議雖然能夠起到資產(chǎn)隔離的目的，但是需要以小兩口自愿為前提，因高額嫁妝而過(guò)多干涉女兒婚姻可能與嫁妝的初衷背道而馳。
?因此，對(duì)于夫妻之間的家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃可以適當(dāng)考慮以下幾點(diǎn)：婚前財(cái)產(chǎn)懸殊較大的，可簽訂婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議；對(duì)于不同的資產(chǎn)，需注意時(shí)間節(jié)點(diǎn)、有無(wú)負(fù)債或貸款、保留必要的資產(chǎn)流水明細(xì)和銀行等機(jī)構(gòu)的支付憑證等；如接受親友贈(zèng)予的，應(yīng)簽訂書面贈(zèng)予協(xié)議，明確受贈(zèng)人，并辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶；建議選擇資產(chǎn)目的明確、資產(chǎn)掌控權(quán)清晰的理財(cái)工具。
以上幾點(diǎn)有異議可以電話聯(lián)系我18601585086小姜直接溝通即可！?通過(guò)以上幾點(diǎn)，對(duì)于以上案例可以通過(guò)選擇保險(xiǎn)這個(gè)金融工具解決。張女士或者其丈夫作為投保人，為其女兒購(gòu)買一份分紅年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，受益人為張女士和其丈夫。如此一來(lái)法律關(guān)系很明確：
?作為投保人，該年金產(chǎn)品的保費(fèi)由張女士或其丈夫支付，年金的領(lǐng)取權(quán)益歸其女兒所有；如果婚姻破裂，該保單是女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不會(huì)遭受分割；如果婚姻期間，女兒不幸身故，該保單的理賠金直接給到指定受益人，也就是張女士和其丈夫。如此一來(lái)，既可滿足張女士對(duì)于女兒婚姻的美好祝福，又可在各種婚姻變數(shù)下保全資產(chǎn)。
?三 生命價(jià)幾何？
?說(shuō)完婚姻，再來(lái)看高凈值人群的身價(jià)或者身家。經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)常見媒體報(bào)道，某企業(yè)家一夜之間資產(chǎn)縮水，對(duì)于高凈值人士而言這稱得上是事故。李嘉誠(chéng)先生曾在一次公開論壇上講到：“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)?！?
對(duì)于生命價(jià)值的界定，人們各有看法。那么如何確定價(jià)值多少，如何將這些財(cái)富按照主觀意愿?jìng)鞒邢氯?？很多企業(yè)由于企業(yè)主離世，接班人經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致資產(chǎn)大幅縮水，或者為了爭(zhēng)奪繼承權(quán)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)毀于一旦。顯而易見，以非金融資產(chǎn)的價(jià)值來(lái)界定自己的身價(jià)或作為財(cái)富傳承的主要標(biāo)的，其中有太多變數(shù)。那么將現(xiàn)金或者說(shuō)金融資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行傳承，又會(huì)面臨哪些問題？
?首先，就是傳承給誰(shuí)？將自己一生累積的財(cái)富，分配給哪些人，如何盡可能讓所有人滿意，并且分配方案不會(huì)被隨意更改。這也就衍生出來(lái)后面兩個(gè)問題，滿不滿意關(guān)系到分配多少，是否能按自己意愿?jìng)鞒?，就是選擇何種方式進(jìn)行傳承。
現(xiàn)在的傳承工具一般使用生前遺囑、司法公證或者贈(zèng)予協(xié)議等方式進(jìn)行，其中也不乏家人由于意見相左，或因自己生前有過(guò)處理資產(chǎn)的不同方案，導(dǎo)致家里雞犬不寧。海外普遍的傳承工具叫做信托，就是資產(chǎn)擁有者將希望傳承的資產(chǎn)，委托受托機(jī)構(gòu)或者是有合法資質(zhì)的自然人，隨著信托協(xié)議的簽署，這部分資產(chǎn)與其他資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)完全隔離，意味著委托人喪失了該部分資產(chǎn)控制權(quán)，唯一能控制的就是這筆信托資產(chǎn)在何時(shí)以何種方式給到哪些人。即使未來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，也不能動(dòng)用此筆信托資產(chǎn)為己所用。
那么哪種金融工具既可起到信托中完全按照主觀意愿定向傳承，又能享有控制權(quán)？其實(shí)保險(xiǎn)就可以做到。保單的投保人擁有這份保單的繳費(fèi)義務(wù)，同時(shí)也擁有這份保單的絕對(duì)控制權(quán)。被保險(xiǎn)人作為保障標(biāo)的可以是自己，年金類產(chǎn)品可視情況為子女或配偶；受益人一般為希望定向傳承的對(duì)象，可有多個(gè)，只需在保單中明確受益比例。
?如此一來(lái)，我們可以發(fā)現(xiàn)，如果選擇保險(xiǎn)作為資產(chǎn)傳承的一種工具，它具有以下幾項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)：資產(chǎn)處于高保障、低風(fēng)險(xiǎn)的中長(zhǎng)期運(yùn)作中，貶值縮水的可能性不大；絕對(duì)享有控制權(quán)；易切割進(jìn)行多人分配；私密性高，特別體現(xiàn)在多份保單給不同受益人的情況下；在我國(guó)具有高度的司法保護(hù)。
?綜合以上內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)無(wú)論是企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的資產(chǎn)隔離，或是婚姻經(jīng)營(yíng)中的資產(chǎn)保護(hù)，還是未來(lái)資產(chǎn)傳承分配問題。保險(xiǎn)——這個(gè)以往我們只認(rèn)為是健康保障、收入保障的防守性理財(cái)工具，面對(duì)高凈值人士的巨額財(cái)富，也可以起到資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)保護(hù)以及現(xiàn)金定向轉(zhuǎn)移的資產(chǎn)控制功能。因此，對(duì)于今天的高凈值人士來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)更是一種解決現(xiàn)金，或是現(xiàn)金流向問題的最佳工具之一。保險(xiǎn)很重要，更重要的是選對(duì)專業(yè)的保險(xiǎn)人，有問題咨詢小姜18601585086吧！
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