上文提到家庭日常理財(cái)中可以選擇的一些方式，但把錢全部投入一種肯定是不理智的，我曾見(jiàn)過(guò)有人在余額寶里放了50多萬(wàn)，美其名曰理財(cái)，每天數(shù)著收益喜滋滋。我真實(shí)既羨慕又心痛。
如何進(jìn)行合理的搭配，是理財(cái)計(jì)劃的關(guān)鍵。
對(duì)于一個(gè)理財(cái)方式而言，最關(guān)鍵的三要素是：安全性、流動(dòng)性、收益率。
上文提到的存款、余額寶、國(guó)債、銀行理財(cái)和保險(xiǎn)，都是較為安全的理財(cái)產(chǎn)品，如果是它們的組合，那么需要考慮的就是流動(dòng)性和收益率。
所謂流動(dòng)性，通俗點(diǎn)講，就是你需要急用錢時(shí)，它能不能立刻取得出來(lái)。通常說(shuō)來(lái)，流動(dòng)性按照以下順序排序：余額寶>銀行理財(cái)>定期存款>國(guó)債>保險(xiǎn)。當(dāng)然，其實(shí)大部分都有應(yīng)急取出的方式，不過(guò)會(huì)損失一定收益。
收益率大家都知道，而它一般和流動(dòng)性負(fù)相關(guān)，目前一般按照以下順序排序：國(guó)債>銀行理財(cái)>定期存款≈余額寶。余額寶的收益每天都在變動(dòng)，目前只有2%左右；保險(xiǎn)的收益率跟具體保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品相關(guān)，一般在2%~4%左右，低于國(guó)債。
值得注意的是，無(wú)論是銀行存款，還是國(guó)債、余額寶、銀行理財(cái)，其收益率都跟當(dāng)前的國(guó)家基準(zhǔn)利率掛鉤，如果國(guó)家降息，這些產(chǎn)品的收益率也會(huì)緊隨之下行。從過(guò)去十幾年來(lái)看，國(guó)家的利率大趨勢(shì)一直在下行通道，如果參考國(guó)外利率變化的趨勢(shì)，在未來(lái)繼續(xù)下行的概率較大。而保險(xiǎn)是合同約定收益，不受國(guó)家基準(zhǔn)利率影響，雖然目前收益率不是最高，而且流動(dòng)性較差，當(dāng)仍可按一定比例配置，以穩(wěn)定未來(lái)的理財(cái)收益。
那么該如何具體配置呢？應(yīng)該分情況討論。以普通三口之家，有房有貸進(jìn)行討論。
情況一：每年收入22萬(wàn)，每年支出18萬(wàn)，每年結(jié)余4萬(wàn)。近期無(wú)購(gòu)房購(gòu)車等大額支出。
分析：
情況二：每年收入22萬(wàn)，每年支出18萬(wàn)，每年結(jié)余4萬(wàn)。近期有購(gòu)車或小孩教育等大額支出。
資產(chǎn)分配方法：增加余額寶及短期理財(cái)比例，至能覆蓋該筆支出；短期理財(cái)選擇期限≤1個(gè)月的產(chǎn)品。
情況三：每年收入22萬(wàn)，每年支出18萬(wàn)，每年結(jié)余4萬(wàn)。近年內(nèi)有購(gòu)房打算。
資產(chǎn)分配方法：若資產(chǎn)總額遠(yuǎn)大于首付，則轉(zhuǎn)移首付款金額至短期理財(cái)；若資產(chǎn)總額接近首付，則放棄購(gòu)買國(guó)債及年金險(xiǎn)，并轉(zhuǎn)移至中短期理財(cái)。
下篇預(yù)告：理財(cái)篇（四）——保障型保險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)中的意義
