很多朋友對(duì)于保險(xiǎn)的保單貸款功能很感興趣，但又不是很了解，由此產(chǎn)生了一些疑惑。希望這篇文章可以讓大家對(duì)保單貸款功能有清楚的了解。
要了解保單貸款功能，就必須要了解保單的現(xiàn)金價(jià)值。
【現(xiàn)金價(jià)值】
條款中是這么解釋現(xiàn)金價(jià)值的：
指保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由我們退還的那部分金額。
所以從這個(gè)角度看，通俗來(lái)講就是退保金啦。
但有人會(huì)疑惑，具體這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值是怎么計(jì)算的呢？總不能你說多少就是多少吧。
這個(gè)問題的答案就是精算原理啦，實(shí)際上很復(fù)雜，不是專業(yè)的精算師想要搞清楚是幾乎不可能的。
粗略的理解，我們的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加費(fèi)用構(gòu)成。附加費(fèi)用包括了各項(xiàng)管理費(fèi)用、傭金等。純保費(fèi)就是保障成本。保障成本中一部分是當(dāng)期要賠付的金額；另一部分是未來(lái)要賠付的金額，這部分也就是責(zé)任準(zhǔn)備金。而保險(xiǎn)公司的投資就是運(yùn)作這部分責(zé)任準(zhǔn)備金，退保時(shí)也就是退這部分還未發(fā)生賠付的金額，這也就是現(xiàn)金價(jià)值。
所以從這個(gè)角度看，現(xiàn)金價(jià)值就是在保單賬戶中還未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)理賠而儲(chǔ)蓄下來(lái)的資金。
保單貸款
保單貸款就是將保單的現(xiàn)金價(jià)值作為抵押，向保險(xiǎn)公司借貸獲得資金。所以保單貸款的額度肯定是不會(huì)超過現(xiàn)金價(jià)值的，通常按現(xiàn)金價(jià)值的一定比例作為保單貸款的最大額度。市面上保單貸款的最高比例是現(xiàn)金價(jià)值的95%。
保單貸款的期限以及利率等情況都會(huì)在合同條款里寫明。一般每期保單貸款的最長(zhǎng)期限為6個(gè)月，利率最常見的就是“同期人民銀行每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率與2.5%之較大者”+2.0%確定計(jì)息利率。
雖然保單貸款每期的最長(zhǎng)期限為6個(gè)月，但是到期后是可以續(xù)貸的，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值大于零，那么保單仍然保持有效，不影響保單利益。這一點(diǎn)合同條款中也會(huì)寫明。
保單貸款最顯而易見的意義在于，資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)無(wú)需退保而導(dǎo)致失去保障。而且通常保單貸款利率會(huì)低于商業(yè)銀行貸款利率。
當(dāng)然保單貸款還有更多更靈活的應(yīng)用，比如配合大額理財(cái)險(xiǎn)保單，既可以起到資產(chǎn)隔離的功能，又可以靈活處理企業(yè)經(jīng)營(yíng)中資金運(yùn)用的問題。具體怎么應(yīng)用，需要大家根據(jù)自己情況，發(fā)揮奇思妙想啦。
運(yùn)用保單貸款功能需要注意的問題
1、不是所有的保單都適合考慮保單貸款功能
保單貸款是貸出現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，所以現(xiàn)金價(jià)值的多少，決定了保單貸款是否能夠解決資金的問題。
一年期的意外險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)沒有什么現(xiàn)金價(jià)值的，所以這類保單就沒有保單貸款的功能。
定期的消費(fèi)型壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，由于保費(fèi)低，現(xiàn)金價(jià)值比例也很低，所以現(xiàn)金價(jià)值少的可憐，也難以發(fā)揮保單貸款解決資金問題的功能。
只有儲(chǔ)蓄功能強(qiáng)的保險(xiǎn)，如終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等，現(xiàn)金價(jià)值才高，保單貸款才有意義，才能很好地解決資金周轉(zhuǎn)的問題。
2、投保時(shí)要注意被保險(xiǎn)人的問題
保單中的價(jià)值，雖然在退保利益上，現(xiàn)金價(jià)值是屬于投保人的，但是保單只要不退保，那這筆錢可以粗暴的理解為投保人轉(zhuǎn)贈(zèng)給被保險(xiǎn)人的，是專屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。
所以如果投被保險(xiǎn)人不是同一人，而且被保險(xiǎn)人是成年人，那么投保人申請(qǐng)保單貸款是需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人簽字同意的。
在投保時(shí)一定要考慮到這點(diǎn)，如果將來(lái)被保險(xiǎn)人不方便辦理簽字等資料，那么保單貸款將會(huì)變得不方便。
3、貸款獲得的資金避免進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資
保單貸款的目的一定是應(yīng)運(yùn)于資金的周轉(zhuǎn)運(yùn)用。如果將資金應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)投資而虧損，甚至血本無(wú)歸時(shí)，將會(huì)導(dǎo)致貸款無(wú)法償還，那么當(dāng)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值等于零時(shí)，保單將會(huì)失效，這無(wú)異于退保了。那么保單購(gòu)買就失去了意義，甚至帶來(lái)了損失。
最后
保單貸款功能極大地解決了保險(xiǎn)資金流動(dòng)性差的問題，從而使得保險(xiǎn)資產(chǎn)更加具有神奇的作用。不過切記保單貸款功能只是作為保單輔助的功用，最重要的還是保單所具有的不可替代的功能，失去了保單的特殊功能，那么保單貸款所解決的問題也就失去了意義。所以在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)不能本末倒置。
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對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫竹
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