導(dǎo)讀
molise之前寫(xiě)過(guò)一篇帖子：事在人為！30年后，我也能成為千萬(wàn)富翁!【這篇文章受到了一些簡(jiǎn)書(shū)朋友的質(zhì)疑，什么投資能給人帶來(lái)每年10%的年化收益率，這篇帖子就是回答質(zhì)疑的第一小步：除了按照計(jì)劃每月定存之外，還需不斷的調(diào)整自己的資產(chǎn)配置，才可能追求10%的年化收益率】。在這個(gè)帖子molise分享了自己制訂的明確清晰的“小目標(biāo) ”，僅靠著已有的資產(chǎn)加每月的定定存實(shí)現(xiàn)30年后成為千萬(wàn)富翁的可行性方案，有興趣的小伙伴可以去圍觀一下。
?實(shí)踐出真知
但是經(jīng)過(guò)molise這段時(shí)間定存的親身體驗(yàn)，感覺(jué)每月的定存不僅效率不高，且存在資金浪費(fèi)，molise是在農(nóng)行進(jìn)行每月3K的定存，存期為1年，利息為1.75%，雖然覺(jué)得利息很低，但是放在余額寶里又很容易沖動(dòng)消費(fèi)掉，再放到別的平臺(tái)贖回等時(shí)效性沒(méi)有太大保障，所以一直堅(jiān)持了近一年的定存。
直到我前些天收到農(nóng)行發(fā)來(lái)的短信：“【北京農(nóng)行】全新投資理財(cái)利器“快e寶”收益高于一年定期存款，實(shí)時(shí)贖回，1分起購(gòu)。現(xiàn)在開(kāi)通農(nóng)行掌銀，可在“投資”—“農(nóng)銀快e寶”菜單即刻開(kāi)始體驗(yàn)，為您國(guó)慶假日出行預(yù)算添磚加瓦，開(kāi)心旅行輕松賺！非農(nóng)行借記卡用戶也可通過(guò)掌上銀行投資！”
看吧，就連農(nóng)行自己都推出了貨基“快e寶”，不僅收益高于一年定期存款，還能夠?qū)崟r(shí)贖回，真心讓我覺(jué)得我的定存計(jì)劃太傻了，并且經(jīng)過(guò)思考，我也慢半拍的發(fā)現(xiàn)為了實(shí)現(xiàn)自己的“小目標(biāo)”這筆定存的錢(qián)是不能夠動(dòng)的，所以贖回的時(shí)效性其實(shí)對(duì)我一點(diǎn)影響都沒(méi)有，只要考慮安全性和投資回報(bào)率就可以了。
?調(diào)整資產(chǎn)配置
經(jīng)過(guò)思考后，我打算將以后每個(gè)月的定存都改為指數(shù)基金的定投。做出指數(shù)基金的定投并不是我一時(shí)頭腦發(fā)熱，而是基于最近學(xué)習(xí)了不少有關(guān)基金的書(shū)籍和視頻，明確了指數(shù)基金的基本原理和投資原則，也認(rèn)識(shí)到指數(shù)基金的定投是滿足我的投資收益率預(yù)期，且比較適合我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一種投資方式。并且有不少平臺(tái)都在做指數(shù)基金相關(guān)的資產(chǎn)配置方案，具體的平臺(tái)名字就不說(shuō)了，以免被誤會(huì)為打廣告，反正現(xiàn)在普通的投資小白也完全可以通過(guò)各種平臺(tái)方便的購(gòu)買(mǎi)基金，也不需要開(kāi)股票賬戶，大大方便了普通投資小白參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的途徑。
市場(chǎng)環(huán)境
指數(shù)基金的投資前提是判斷市場(chǎng)環(huán)境，如果是持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)的熊市的話，應(yīng)該終止定投，而若股票市場(chǎng)是整體平衡市、動(dòng)蕩市或者牛市，都比較適合定投，我自己很難判斷目前具體的股市環(huán)境，但是就目前股票長(zhǎng)期處于3000點(diǎn)附近來(lái)看，我覺(jué)得可以排除是持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)的熊市，因此認(rèn)為目前的股票市場(chǎng)環(huán)境也比較適合進(jìn)行指數(shù)定投。
在市場(chǎng)調(diào)整時(shí)有機(jī)會(huì)在低位買(mǎi)到更多的份額，長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)，投資的平均成本自然降低。不過(guò)樓主建議大家一定要擦淚眼睛，雖然說(shuō)基金市場(chǎng)的平臺(tái)不像P2P那么魚(yú)龍混雜，但是還是盡量選大平臺(tái)，選有一定資金、技術(shù)背景的基金平臺(tái)，而不要貪圖某些平臺(tái)給出的優(yōu)惠活動(dòng)而選擇沒(méi)那么靠譜的基金平臺(tái)。
?molise的定投配置
由于molise的目標(biāo)是在30年后通過(guò)已有的資產(chǎn)加每月的定定存實(shí)現(xiàn)成為千萬(wàn)富翁，所以對(duì)投資收益率的預(yù)期是10%/年，而根據(jù)晨星網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，有很大幾率可以達(dá)到的而通過(guò)指數(shù)基金的定投，不僅可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，并且原本儲(chǔ)蓄的這筆錢(qián)就是打算長(zhǎng)期持有，所以就算由定存改為有盈虧概率的指數(shù)基金，也不影響我的持有，只要通過(guò)持續(xù)的定投來(lái)平均長(zhǎng)期投入成本，我相信在十年內(nèi)肯定還是能迎來(lái)一次大牛市的。
molise的定投指數(shù)基金的金額不變，仍是每月3000元，分別配置在滬深300（500元） 、H股EFT（1000元） 、黃金ETF（500元） 、中證海外中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)（500元）、摩根亞洲債券人民幣（500元，非指數(shù)基金，但也在每月定投）上，以更好地規(guī)避同類風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)可能也會(huì)隨著指數(shù)的變化而調(diào)整配置。并且由于已經(jīng)投入定存的那部分定存收益實(shí)在太少了，所以我計(jì)劃在十一之后將已有的定存都按比例轉(zhuǎn)入指數(shù)基金，放棄掉那些未到手的定存收益也不可惜。
購(gòu)買(mǎi)指數(shù)基金
指數(shù)基金的購(gòu)買(mǎi)方式也是一個(gè)重點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)方式分為場(chǎng)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)和場(chǎng)外購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)閙olise只有一個(gè)證券公司的股票賬戶，所以那個(gè)證券公司中可以買(mǎi)到的指數(shù)基金，我都會(huì)通過(guò)證券公司買(mǎi)，即場(chǎng)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)樽约翰幌氤钟卸鄠€(gè)股票賬戶， 而且我開(kāi)戶的那家證券公司不太大，不包含市面上所有的指數(shù)基金（但是手續(xù)費(fèi)低，只要萬(wàn)分之2.5，最低每筆5元），所以證券公司不含的指數(shù)基金的話，我都選擇了費(fèi)率較低的平臺(tái)來(lái)購(gòu)買(mǎi)，即場(chǎng)外購(gòu)買(mǎi)。場(chǎng)外的基金一般申購(gòu)費(fèi)都要1.2%，通過(guò)銀行之類的途徑一般都不會(huì)給什么申購(gòu)費(fèi)的折扣，所以不管銀行再怎么宣傳，我都沒(méi)有選擇銀行的基金頻道購(gòu)買(mǎi)任何需要付申購(gòu)費(fèi)的基金，一般在各種基金平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)都會(huì)有折扣，打四折后也要0.48%，所以要努力尋找可以打1折的大平臺(tái)，molise自己投過(guò)不少平臺(tái)的基金，沒(méi)有軟文費(fèi)用就不說(shuō)具體的平臺(tái)名字了，有興趣的小伙伴自己百度吧。
一般而言，手續(xù)費(fèi)都是和投入的金額有關(guān)，投入的金額越高，所享受的折扣越高，不過(guò)金額的起點(diǎn)一般都至少要50萬(wàn)，對(duì)普通的理財(cái)小白來(lái)說(shuō)太高了。不過(guò)還是要努力的比較手續(xù)費(fèi)，因?yàn)槭〉骄褪琴嵉?，假設(shè)你在某天購(gòu)入1W元的指數(shù)基金，你買(mǎi)入后價(jià)格漲了1%，在場(chǎng)外若沒(méi)有手續(xù)費(fèi)折扣，則相當(dāng)于你當(dāng)天損失了了0.3%，而若一折的話，則賺了0.88%。但是如果是場(chǎng)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的話，相當(dāng)于賺了0.995%。
而且一般場(chǎng)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)都沒(méi)有管理費(fèi)和托管費(fèi)，可是場(chǎng)外購(gòu)買(mǎi)都有這筆費(fèi)用，再結(jié)合上時(shí)間價(jià)值，就算是1%的費(fèi)率差異都可以帶來(lái)很大的投資差異差異。越寫(xiě)越覺(jué)得自己應(yīng)該再去開(kāi)個(gè)股票賬戶，而不應(yīng)該再進(jìn)行場(chǎng)外基金購(gòu)買(mǎi)了~~~囧~~~懶惰的成本好高??！
結(jié)束語(yǔ)
對(duì)一個(gè)理性的投資者而言，任何一項(xiàng)決策都是源于需求，molise為了能夠真正達(dá)到每年10%的投資收益率，所以根據(jù)自己的親身經(jīng)歷不斷調(diào)整適合自己的投資方向和資產(chǎn)配置。希望能通過(guò)我的分享，讓理財(cái)小白們也能對(duì)指數(shù)基金的定投有一定的了解，能夠早日開(kāi)始構(gòu)建自己的理財(cái)目標(biāo)和方案，加油?。?！
