吾日三省吾身：
今天花了多少？
投資賺了多少？
距離換二套房的目標還有多遠？
這是許多孩他爸媽的日常
正如地球人都知道的
過去三十年，要想富，少生孩子多買房
遵循過來人的經(jīng)驗
買房、炒股兩手抓，每日坐等暴富
然鵝，這錢還沒賺到
最近就收到了一個大警告??！
看到標題，悚然一驚
這一結(jié)論的由頭是近日的一則調(diào)查結(jié)果???
中國家庭金融調(diào)查（CHFS）和美國消費者金融調(diào)查（SCF）數(shù)據(jù)顯示，中國家庭的房產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比高達69%，美國僅為36%。
有財經(jīng)專家發(fā)出警告???
擁有房產(chǎn)既能賺大錢，也能大虧損。現(xiàn)在政策發(fā)生長期變化，房地產(chǎn)市場溫水煮青蛙，房價一旦下跌，大部分中產(chǎn)家庭財富大縮水。資產(chǎn)百分之兩百（用杠桿）配置為房地產(chǎn)，是自殺，現(xiàn)在自殺式配置的人還不少。房貸利率可是越來越高了。
What？房價還會下跌？
開什么國家玩笑？不是一直會漲漲漲嗎？
心里雖然這樣想，還是不免有點慌
按照目前的資產(chǎn)配置
房價一旦下跌，真的會賠個底朝天
這還不是最可怕的
許多年輕小夫妻仗著夫妻年輕、孩子還小
全家0保險配置，典型“裸奔”一族
如果不幸遇上意外事故或生場大病
一夜之間就可能傾家蕩產(chǎn)
顯然，這樣的家庭資產(chǎn)配置存在嚴重問題
那么，問題來了
究竟什么樣家庭資產(chǎn)配置才是最合理的？
其實有個國際通用標準！
就是下面這幅“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”
這個圖是標準普爾（全球最具影響力的信用評級機構(gòu)）調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，是世界上公認的最科學(xué)、穩(wěn)健的資產(chǎn)分配方式！
它把家庭資產(chǎn)按比例劃分為如圖所示的四個賬戶，并按一定比例分配，通過合理的資產(chǎn)配置來分散風(fēng)險，達到資產(chǎn)配置的最高境界—平衡。這四個賬戶就好比是桌子的四條腿，長久來看，少了任何一個就隨時有倒下的風(fēng)險。
具體到每個賬戶，有一些門道可以說說。
一、日常生活要花的錢
這個賬戶每個人都有，保障的是家庭的短期開銷，每個月基本是固定的，買衣服、旅游、換手機等需求，也應(yīng)該從這個賬戶支出。額度最好控制在家庭資產(chǎn)的10%左右，如果占比過高，你就沒有足夠錢投進其它賬戶了。
分享個小訣竅：做預(yù)算，記賬，一定程度可以控制消費欲望。
二、保命的錢
這是杠桿賬戶，里面放的是保命錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支。
人有旦夕禍福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭資產(chǎn)可能在一夜之間灰飛煙滅。在生活充滿不確定的情況下，提前存好保命錢無疑是明智之舉，平時看著沒什么用，但到關(guān)鍵時刻，它能保障你不用為了錢去賣房賣車、股票低價套現(xiàn)、四處求人......
三、保本升值的錢
這是一個長期收益賬戶，特點是本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長。它讓我們不會走投無路，持有它的關(guān)鍵是要保本升值，一定要保證本金無損，最好能抵御通貨膨脹。而且，一定要長期穩(wěn)定地投，不要隨意取出使用，不然在被消費欲望沖昏頭腦時，很可能隨手就花掉了。
通貨膨脹
通貨膨脹時物價上漲、貨幣貶值，也就是錢不值錢了，它對購買力構(gòu)成嚴重侵蝕，跑贏通貨膨脹，你的財富才能增值，否則就在貶值。
四、讓錢為你打工的錢
這是投資收益賬戶，目的簡單粗暴，就是錢生錢，為家庭創(chuàng)造高收益，方式包括股票、基金、房產(chǎn)、公司等等。
投資向來高風(fēng)險高收益，所以不要把雞蛋放在一個籃子里，多渠道投資分散風(fēng)險，但也不能過于分散，可能導(dǎo)致不賺反虧。另外，投資不是投機，也不是買彩票，建議大家選擇熟悉的領(lǐng)域，運用專業(yè)知識賺錢！
這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，一般占家庭資產(chǎn)的40%，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊！
這就是大名鼎鼎的“標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖”
它又被稱為4321定律：
40%投資+30%生活開銷+20%儲蓄備用+10%保險
除這一國際通用定律之外
廣大人民群眾在實際操作過程中，還發(fā)現(xiàn)了一些家庭資產(chǎn)配置的小技巧
“房貸三一”定律
每月房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，以防一旦碰上意外支出，就會捉襟見肘。
72定律
在不拿回利息、利滾利存款的情況下，本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)。舉例：存銀行10萬，每年利率8%（假設(shè)年年不變），利滾利9年后(72/8)，銀行存款就會變成20萬。
433支出定律
買房、股票、基金、保險、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?0%，生活開支30%，活期理財30%，這主要針對收入較高的家庭。
80定律
隨著年齡增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的百分之多少投資于股票等風(fēng)險較高的產(chǎn)品?？捎猛顿Y數(shù)額=（80—當前年齡）×1%。如果本人追求安穩(wěn)，可以改用60-。
保險支出定律
根據(jù)個人的家庭資產(chǎn)狀況，選擇適合自己家庭狀況的的適量保險。
