17年底，互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，幾乎將現(xiàn)金貸打入了冷宮，一時間整個現(xiàn)金貸行業(yè)全面收縮，壞賬逾期瘋狂飆升，一片哀嚎。國內(nèi)比較大的現(xiàn)金貸公司，都開始按照相應的政策進行調(diào)整，小一點的，因為沒有資質(zhì)，沒有大的資產(chǎn)包，也沒有那么大的包袱，直接停止放款不玩了。
當然后來大家也看到了，一大批的公司開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)海外，尤其是東南亞市場，印尼、菲律賓、泰國等也是殺得風生水起。但國內(nèi)畢竟有這么大的市場，有這么大的需求，如果不明面上做，是不是可以暗地里做呢？政策歸政策，是不是有可以突破的點呢？
答案是的，而且還不止一種。而且，由于轉(zhuǎn)戰(zhàn)地下，很多成本陡然升高，用戶的質(zhì)量也下降的愈發(fā)嚴重。經(jīng)過幾年市場的教育，好一點的用戶直接轉(zhuǎn)向銀行相應的產(chǎn)品，使得銀行轉(zhuǎn)的盆滿缽滿。只有到萬不得已，或者那些本來就不怎么好的用戶，開始轉(zhuǎn)向這種產(chǎn)品。利率由原先的年化300%以內(nèi)，紛紛上升到1000%以上，還有更多超過2000%的，非常嗜血。由于現(xiàn)金貸以金額小、周期短、放款快為特點，所以拿到的用戶資料也非常少，所以為了賺錢，就只能提高利率，以此來覆蓋用戶質(zhì)量變差帶來的壞賬激增。
但不管怎么樣，即便是這樣，依然有很多的企業(yè)，月放款按幾個億，每個月凈利上千萬在跑著，賺了很多錢。因為沒有頭部的強有競爭力的介入，反而使得這個行業(yè)成了一個地下的香餑餑。
好了言歸正傳，我們來介紹一下他們都是通過用什么方式來開展業(yè)務的。
第一種，小貸公司+保理公司模式。
即通過小貸公司發(fā)放貸款，通過保理公司接受轉(zhuǎn)讓債權回收資金。由于使用過小貸公司發(fā)放的貸款，所以整個流程從表面上看的，都是合法合規(guī)的。大致的流程，如下圖所示：
資金方手里的有兩個公司，一個是資方的公司，隨便就好，能夠給小貸公司打款合作。林一個就是成立一個保理公司，用于接受債券。
大致流程是，資方通過資方公司把錢打給小貸公司，小貸公司在指定的三方支付通道上創(chuàng)建一個共管賬戶，雙方能夠知道賬面上錢的來往情況。賬戶開好后，資方把申請貸款需要放款的用戶資料給小貸公司，小貸公司開始進行放款操作。首先小貸公司會跟用戶簽一個協(xié)議，這個協(xié)議已大致意思是你要在我這里借錢，你的先給我交一筆服務費，大概300-500的樣子，大概為貸款合同金額的20-30%左右，這部分錢是通過三方支付通過對用戶銀行卡賬戶上直接劃扣過來的，如果劃扣失敗，則該筆借款訂單就會被拒掉，如果成功，才進行正式的放款。接下來小貸公司會給已經(jīng)劃扣成功的用戶進行放款，這兒一筆放款則是按照國家相關政策法規(guī)開展的，年化36%以內(nèi)，合法合規(guī)。然后小貸公司生成正式的貸款合同給到用戶，并生成還款計劃。
到第二天，小貸公司會和保理公司前一個債權轉(zhuǎn)讓協(xié)議，將所有屬于該資方的貸款協(xié)議，全部轉(zhuǎn)讓給資方對應的保理公司，由保理公司進行后續(xù)的催收等相關流程。
中間小貸公司收取的管理費用，會直接跟資方公司進行核算，扣除小貸公司額成本（包括通道費，管理費等，大概為千三到千六之間），剩余的直接轉(zhuǎn)給資方。
至此整個流程就結(jié)束了，等于小貸公司承擔了中間的違規(guī)風險，但其實由于合同、放款等都是非常合規(guī)的，所以基本上也不會有太大的問題，只要放款量不是特別巨大，不會有其他的什么幺蛾子（比如被舉報），一般都是非常非常安全的。并且，當用戶不愿意交錢的話，這個用戶就不要了，壞賬相對來說更可控一點。
第二種為保險模式。
資方將可以放款的用戶信息給貸款平臺，貸款平臺先給拿資方的一部分錢，給貸款用戶購買團險，成功后給用戶放款。資方通過其他科技公司跟保險公司結(jié)算傭金，并與貸款平臺結(jié)算回收回來的資金。
因為不允許再進行砍頭息，所以通過買保險的方式來進行放貸。類似的還有如下的：
貸款購買指定的商品，購物的款項通過放款時慧姐扣除。
購買游戲點卡后才能放款：
三、直接照搬老模式通過四方支付，甚至三方支付公司來進行放款。
什么是老模式呢？就是依然明晃晃的走國家禁止的砍頭息，走超高利率。那這個是怎么規(guī)避法律風險呢？
首先，放款主體對應的公司，都是在相對經(jīng)濟不怎么發(fā)達的地區(qū)的，比如安徽、江西等某個小縣城注冊的一家很普通的公司；
其次這些公司的法人和監(jiān)事都是通過特殊渠道買來的，資方會跟這些法人監(jiān)事們每個月比較高的工資來作為報酬，即便出事，他們也能收到相應的補償。
最后，資方在這些地方都有黑白兩道的關系，只要不亂來，基本上不會出大事，而且這些人早就去查過國家相關法律的規(guī)定，實際上并不重，畢竟你只是放款，最多涉及到偷稅漏稅，涉及到違規(guī)什么的，罰點款，蹲幾年也就出來了。但是實際上賺到的錢，可是絕大多數(shù)人一輩子都賺不來的。這就是所謂的高風險高收益吧。
最后一旦被查，交完罰款后，換一個地方，換一個公司，繼續(xù)可以搞，一點辦法都沒有。而且，國家查也就是差幾個頭部的，殺雞儆猴而已，并不會全部都能夠挖出來，畢竟很多還牽扯到地方政府利益。
雖然三方支付在國家法律規(guī)定下是不能夠做這件事情的，但是可以包裝一下變成四方支付啊，雖然違規(guī)，但是不會影響三方支付的牌照，也不會影響賺錢，并且是很賺錢的，出事了也很好解釋，畢竟與三方支付無關。所以很多三方支付也就暗地里搗鬼，開展類似的業(yè)務，收取高昂的通道費，比如X友支付、X寶支付等等。
總結(jié)一下，俗話說，上有政策，下有對策。不斷有人前赴后繼的通過各種手段去挑戰(zhàn)國家的底線，可以說18年是這些灰色地下黨狂歡的一年，由于利率如此之高，很多公司靠這些業(yè)務賺了很多很多錢。我知道的，有一家本來打算18年上市的互金企業(yè)，由于某種原因沒有上市成功，老板耿耿于懷，但他通過這一塊業(yè)務賺了很多錢，直接去買了一家上市公司，不為別的，就為了出這口氣——“爽！”可想而知，這些人是有多么的喪心病狂。
春節(jié)前，已經(jīng)有很多很多曾經(jīng)在國內(nèi)輝煌的現(xiàn)金貸企業(yè)在躍躍欲試，準備新年過后開始按照上面幾條道進行狂歡和收割，而這些都是與國家去杠桿的政策市相違背的。18年其實灰產(chǎn)并不嚴重，那些質(zhì)量更差的用戶本來也不是國家關注的點，但19年更多的人入場，是不是會把國家辛辛苦苦去杠桿的成果給敗掉，國家又會以什么樣的姿態(tài)去管控這個行業(yè)，讓我們拭目以待吧。
19年，注定又是一個不平凡的一年。
