由于在銀行工作，很多朋友向我請教理財?shù)膯栴}。關(guān)于這個問題，總的來說，屌絲買公募，小康買分級，中產(chǎn)買信托，金領(lǐng)買私募，土豪買期貨，頂級富豪做家族信托。

屌絲買公募

首先說公募，公募基金行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了十幾年，運營規(guī)范，陽光透明。在眾多大眾理財工具中，是最接地氣的，在而且在《基金法》嚴(yán)格監(jiān)管下，有著信息披露，利潤分配，投資限制等行業(yè)規(guī)范。現(xiàn)在市場上各種公募基金產(chǎn)品，包括股票型、混合型、債券型、貨幣基金等等，達到3000多只，比A股上市公司還要多。

門檻低到什么程度呢？絕大多數(shù)的貨幣基金，都是一分錢起購，真正的適合屌絲的理財產(chǎn)品。余額寶的本質(zhì)就是貨幣基金，現(xiàn)在的收益率是2.5%左右，很多大資金已經(jīng)撤離。在熊市中基金公司熱衷于推定投基金，幾百元起步。不過，長期看收益率并不是太高，能起到很好攢錢效果，收益強過銀行的零存整取。牛市的時候，股票型基金發(fā)行火熱，起步也不高，適合工薪族投資。

至于銀行理財嘛，五萬元起步。但是五萬元起步的理財大多是流動性很高的現(xiàn)金管理類，有的叫日積月累，有的叫日日高升，按天計算，申購贖回方便，當(dāng)然收益率也不高。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元，三級和四級風(fēng)險評級的產(chǎn)品，單一客戶銷售起點為10萬，五級為20萬元。所以大家可以看出來，五萬起步的理財產(chǎn)品都是走量的。大多數(shù)的理財都是10萬起步，還有很多針對特定客戶的貴賓級別的二十萬起步，百萬專屬等等，收益率也是逐步提高的。除此之外，銀行還有新發(fā)型的大額存單，一般是30萬起步，靠檔計息，比一般的存款產(chǎn)品要靈活。這些產(chǎn)品適合投資風(fēng)格保守的工薪族和小康家庭。

小康買分級

去年的股災(zāi)，很多人都在分級基金上栽了跟頭。今年證監(jiān)會跟滬深兩大交易所一起放大招，發(fā)布了《分級基金業(yè)務(wù)管理指引（征求意見稿）》。其中有一條規(guī)定，以后開通分級基金投資相關(guān)權(quán)限，最近二十個交易日名下日均證券類資產(chǎn)合計不低于30萬元。

在現(xiàn)有的規(guī)定下，對于場內(nèi)買賣分級A和分級B沒有資金門檻限制，只是要求在認(rèn)購和申購母基金份額時要求投資門檻不低于5萬元。經(jīng)歷過去年股災(zāi)的一系列風(fēng)險暴露之后，分級基金投資門檻將全面提高。其實，分級A和貨幣基金差不多，但是證監(jiān)會也不讓屌絲玩了。

中產(chǎn)買信托

市場上在售的信托產(chǎn)品一般是100萬起售。信托也是金融業(yè)四大支柱之一，這里說的信托是起步最低的信托產(chǎn)品，不同于家族信托。而基金專戶一般也是百萬起步?；饘艟透呒壓芏嗔?。不像是普通公募產(chǎn)品跟分級那么小打小鬧。一個專戶產(chǎn)品人數(shù)不超過200人，成立要求是5000萬元以上。每周一次向客戶公布凈值，最多一年開放一次申贖，開放期原則上不得超過5個工作日。

金領(lǐng)買私募

今年七月份發(fā)布《私募投資基金募集行為管理辦法》實施，里面規(guī)定了只有合格投資者才能買私募產(chǎn)品。

這個合格投資者是個什么標(biāo)準(zhǔn)呢?金融資產(chǎn)不低于300萬元、或者最近三年個人年均收入不低于50萬元的個人；投資于單只私募基金的金額不低于100萬元，且凈資產(chǎn)不低于1000萬元的機構(gòu)。

具體規(guī)定是：第二十八條根據(jù)《私募辦法》，私募基金的合格投資者是指具備相應(yīng)風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力，投資于單只私募基金的金額不低于100萬元且符合下列相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的機構(gòu)和個人：

（一）凈資產(chǎn)不低于1000萬元的機構(gòu)；

（二）金融資產(chǎn)不低于300萬元或者最近三年個人年均收入不低于50萬元的個人。

前款所稱金融資產(chǎn)包括銀行存款、股票、債券、基金份額、資產(chǎn)管理計劃、銀行理財產(chǎn)品、信托計劃、保險產(chǎn)品、期貨權(quán)益等。

這個門檻就比較高了，風(fēng)險也不是我輩屌絲能承受的。

土豪玩期貨

期貨市場玩的就是心跳，要么一飛沖天要么一敗涂地，不是天堂就是地獄啊。所以門檻會更高一些?！蹲C券期貨投資者適當(dāng)性管理辦法（征求意見稿）》，里面有這么一條關(guān)于專業(yè)投資者的規(guī)定：

1.金融資產(chǎn)不低于500萬元，或者最近3年個人年均收入不低于50萬元；

2.具有2年以上證券、期貨、黃金、外匯等投資經(jīng)歷，或者具有2年以上金融產(chǎn)品設(shè)計、投資、風(fēng)險管理等工作經(jīng)歷，或者屬于金融機構(gòu)高級管理人員、獲得職業(yè)資格認(rèn)證的從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)的注冊會計師和律師。

前款所稱金融資產(chǎn)，是指銀行存款、股票、債券、基金份額、資產(chǎn)管理計劃、銀行理財產(chǎn)品、信托計劃、保險產(chǎn)品、期貨及其他衍生產(chǎn)品等。

頂級富豪做家族信托

王寶強離婚的時候，家族信托也跟著火了。在中國實際做成家族信托的機構(gòu)只有兩家，一個是平安信托，平安財富·鴻承世家系列單一完全資金信托。該信托起步金額為5000萬元人民幣，合同期為50年。另一個是招商銀行，從2013年5月份推出首個家族信托計劃，截至7月份，招商銀行的家族信托簽約客戶已有10個家庭，均為金融資產(chǎn)1億元人民幣、總資產(chǎn)5億元人民幣以上的高凈值客戶。家族信托在香港已經(jīng)發(fā)展的比較成熟，也是香港頂級富豪傳承家族財產(chǎn)的主要方式。

介紹了這么多，相信大家對理財產(chǎn)品的階梯已經(jīng)有了一個大致的了解。希望你也能一路買買買，直到做成家族信托。